O que é dívida boa versus dívida ruim
Para ajudá-lo a fazer essa distinção, é importante ser capaz de diferenciar entre desejos e necessidades. Além disso, antes de pedir dinheiro emprestado, você precisa determinar se o dinheiro está indo em direção a algo que terá um efeito positivo ou negativo em sua situação financeira geral. Em última análise, a dívida nem sempre é ruim - é como você a usa que conta.
Boa Dívida
1. Emprestando dinheiro para a educação
Quando você contrai dívidas de empréstimos para estudantes, raramente toma uma decisão ruim. Geralmente, aqueles com diploma universitário tendem a ganhar mais dinheiro ao longo da vida do que aqueles sem diploma.
E contratar um empréstimo de estudante para pagar a educação de seu filho certamente é melhor do que usar o dinheiro da aposentadoria para isso. Afinal, você não pode pedir emprestado para pagar sua própria aposentadoria. Existem muitos programas governamentais que oferecem empréstimos a estudantes com juros baixos ou sem juros, e você pode deduzir juros sobre empréstimos para estudantes em seus impostos.
2. Pagamento de assistência médica
Embora as contas médicas não pagas representem mais de 60% das falências nos Estados Unidos, não há quantia em dinheiro que não valha a pena emprestar para ajudar a pagar para manter um ente querido saudável. Você sempre pode devolver o dinheiro emprestado, mas não pode substituir uma vida humana. Se alguém precisar de tratamentos ou cirurgias caras para recuperar a saúde, é uma dívida aceitável, independentemente do que.
3. Retirar uma hipoteca em uma casa
Não se engane, contratar um empréstimo desse tamanho pode ser assustador, mas comprar uma casa gera propriedade em algo que não apenas fornece um teto sobre sua cabeça, mas também é uma fonte potencial de dinheiro para a aposentadoria. E embora seu esforço para ficar sem dívidas possa parecer um incentivo para colocar todo e qualquer dinheiro líquido disponível como adiantamento (o que reduz efetivamente o pagamento mensal e as taxas de juros), pode não ser a decisão mais inteligente..
Os juros da hipoteca residencial são dedutíveis nos seus impostos e a taxa de juros é muito menor no seu empréstimo à habitação do que no seu cartão de crédito, portanto, é importante ter dinheiro para pagar outras despesas em vez de usar o seu crédito..
Enquanto a compra de uma casa era anteriormente vista como um investimento sólido e à prova de futuro, alguns proprietários de imóveis estão se vendo de cabeça para baixo em seu empréstimo hipotecário, devido mais aos bancos do que valem suas casas. Mas um planejamento cuidadoso, comprando apenas o que você pode pagar e mantendo essas taxas de juros baixas por ter um bom crédito, permite que você compre uma casa que um dia possuirá completamente.
4. Comprar um carro
Se o transporte público não estiver disponível na sua região ou se você não encontrar alguém com quem estacionar o carro, provavelmente precisará comprar um carro. Um empréstimo para automóveis pode cair nessa área cinzenta entre "bom" e "ruim", mas a chave para manter um empréstimo para automóveis mais próximo de uma dívida boa do que ruim é garantir que você obtenha a menor taxa de juros possível em seu empréstimo. Além disso, é importante colocar o máximo de dinheiro possível, garantindo que você ainda tenha dinheiro disponível, caso precise.
Sua melhor aposta é comprar um carro usado de modelo tardio em vez de um novo, economizando milhares de dólares no preço do adesivo e nos juros pagos ao longo da vida do empréstimo.
5. Empréstimos comerciais
Embora isso não seja considerado uma boa dívida em todos os casos, pedir dinheiro emprestado para iniciar ou expandir um negócio geralmente é visto como uma boa ideia, especialmente se o negócio estiver em expansão. Afinal, é preciso dinheiro para ganhar dinheiro, certo?
Às vezes, você precisa pedir capital emprestado para contratar novos funcionários, comprar novos equipamentos, pagar por publicidade ou apenas para fabricar a primeira execução de um novo widget que você inventou. Desde que o dinheiro seja emprestado com um plano para gerar mais negócios ou renda, a contratação de um empréstimo comercial conta como boa dívida.
Inadimplência
1. Dívida no cartão de crédito
A família média dos EUA carrega um saldo de mais de US $ 10.000 em seus cartões de crédito todos os meses. A dívida do cartão de crédito geralmente se acumula mais rapidamente do que imaginamos e costuma ser usada para pagar por coisas que quer ao invés de necessidade. É muito mais fácil pensar que podemos comprar algo usando um cartão em vez de pagar em dinheiro.
Quando os cartões de crédito são pagos, as taxas de juros e os pagamentos mínimos podem transformar itens de US $ 100 em itens de US $ 200, e muitos itens se depreciam rapidamente, tornando a perda muito mais substancial. A dívida do cartão de crédito é sem dúvida uma dívida incobrável, e uma que milhões de americanos se encontram hoje. É difícil se livrar da dívida do cartão de crédito e é melhor evitá-la - a maioria dos americanos não deve usar cartões de crédito.
2. Empréstimo de um 401k
Quando você pede dinheiro emprestado do seu plano de 401k, precisa lidar com o IRS e, a menos que esteja usando o dinheiro para comprar uma casa, precisa pagar o dinheiro emprestado em cinco anos. Se você não pagar de volta quando deveria, poderá sofrer grandes penalidades por retirada antecipada. Além disso, os juros que você pagará pelo empréstimo serão efetivamente tributados duas vezes - primeiro quando você o pagar e novamente quando você o retirar durante a aposentadoria.
Você não pode emprestar dinheiro para financiar sua aposentadoria. Portanto, pedir emprestado dinheiro do seu fundo de aposentadoria para pagar outra coisa que não seja a aposentadoria é uma má idéia. Você coloca sua aposentadoria em risco ao pedir emprestado a 401k, portanto, não faça isso a menos que seja absolutamente necessário.
3. Férias, jóias e roupas caras
Se você não puder pagar confortavelmente por esses luxos com dinheiro em mãos, não faça isso. Estas não são necessidades, mas desejos e, portanto, dívidas incobráveis. Espere até você ter o dinheiro para pagar por eles. Endividar-se apenas para pagar férias ou uma bolsa é definitivamente um uso terrível do dinheiro emprestado.
4. Empréstimos do dia de pagamento
Pode ser fácil pedir dinheiro emprestado de empresas de empréstimo do dia de pagamento, mas é muito difícil pagá-lo. Essas empresas emprestam dinheiro com taxas de juros assustadoramente altas, aproveitando o fato de muitas pessoas estarem desesperadas por dinheiro. Mesmo uma pequena quantia emprestada através de uma saída de empréstimo pode acabar custando uma pequena fortuna quando finalmente paga.
Payday empréstimos são frequentemente considerados o pior tipo de dívida que você pode assumir. Se você precisa muito de um empréstimo de curto prazo, é melhor tomar um adiantamento em dinheiro no cartão de crédito do que pedir dinheiro emprestado a essas empresas.
Palavra final
A vida moderna exige muitos de nós emprestar dinheiro em algum momento ou outro. Mas saber a diferença entre uma dívida boa e uma dívida ruim pode causar um grande impacto na sua saúde financeira e nas chances de sucesso.
É melhor não contrair mais dívidas do que você pode pagar comodamente, independentemente de ser bom ou ruim. Além disso, não permita que a dívida atinja mais de 36% de sua receita bruta total, pois as agências de crédito não diferenciam dívidas boas e ruins ao determinar sua pontuação de crédito e sua capacidade de crédito. Se você se encontrar muito fundo no vermelho, procure maneiras de reduzir seu débito e voltar aos trilhos.
Não tenha medo da dívida como um conceito geral. Em vez disso, use-o como uma ferramenta ao procurar melhorar sua vida ou situação financeira, aumentar ganhos ou investir em seu futuro.
Que tipos de dívida o ajudaram a melhorar suas finanças e sua vida? Na sua opinião, qual é o pior tipo de dívida contraída?
