O que é o Serviço de recuperação rápida para ajustes na pontuação de crédito

Se você não solicitou uma hipoteca nos últimos seis anos, pode não estar familiarizado com os novos padrões de empréstimo. Em meados dos anos 2000, pessoas com pontuação de crédito tão baixa quanto 580 poderiam se qualificar para uma hipoteca - mas as coisas mudaram desde então. Se você deseja se qualificar para um empréstimo hipotecário hoje, a maioria dos credores exige pelo menos uma pontuação mínima de crédito de 680. Isso não é um problema se você tiver um relatório de crédito perfeito e uma boa pontuação de crédito. Se você também tem renda suficiente e dinheiro inicial adequado, está com o pé na porta.

Mas e se o seu relatório de crédito revelar erros que danificaram sua pontuação? Embora esses erros não sejam sua culpa, eles podem matar um acordo de hipoteca. Claro, você pode entrar em contato com os credores e as agências para contestar e remover erros, mas isso pode levar meses. Felizmente, existe uma maneira mais rápida de limpar seu crédito e qualificar-se para a hipoteca que você merece: resgate rápido.

O que é recuperação rápida?

O resgate rápido pode corrigir rapidamente quaisquer erros no relatório de crédito, como atividades fraudulentas, e também pode ser usado para atualizar seu relatório de crédito após o pagamento de uma dívida importante, como um empréstimo de carro ou saldo do cartão de crédito. O que há de mais atraente nesse processo é que é muito mais rápido do que trabalhar diretamente com as agências - as atualizações geralmente são concluídas em três a sete dias. O resgate rápido é usado principalmente para ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo hipotecário ou obter uma melhor taxa de hipoteca, mas também pode ser usado para ajudar seus esforços na qualificação para um empréstimo automático.

Por uma taxa, um serviço de resgate rápido ou o originador da hipoteca conclui a rápida revisão e relata os resultados às agências. Os ajustes do relatório de crédito podem adicionar pontos à sua pontuação de crédito, o que pode fazer a diferença entre uma aprovação de hipoteca e uma rejeição de hipoteca. E como sua pontuação de crédito desempenha um papel na sua taxa de juros de hipotecas, aumentar sua pontuação em alguns pontos pode ajudá-lo a adquirir uma taxa mais baixa e um pagamento mais barato. No entanto, você não pode entrar em contato com um serviço de recuperação rápida para simplesmente executar um rápido rescore para você - seu credor ou corretor o conectará ao serviço.

O que um Rapid Rescore pode corrigir

Por meio de resgate rápido, itens negativos errados, como uma conta de cobrança, julgamento, falência, execução duma hipoteca ou reintegração de posse, podem ser excluídos do seu relatório de crédito.

Digamos que você tenha uma pontuação de crédito 660 e um credor hipotecário nega sua inscrição. A negação pode ser uma surpresa e, após uma investigação mais aprofundada, você descobre um grande erro no seu relatório de crédito - talvez um julgamento relatado por engano. A correção desse erro pode adicionar 30 pontos ou mais à sua pontuação de crédito, que o qualifica para a hipoteca. Agora você tem uma escolha: você pode esperar um credor atualizar seu registro, o que pode levar vários meses, ou você pode trabalhar com uma empresa de resgate rápido. As duas opções resultam em uma atualização do relatório de crédito, mas o resgate rápido é uma abordagem mais rápida.

No caso de roubo de identidade, os credores podem reconhecer a fraude, mas pode levar meses para que as agências removam contas não autorizadas do seu relatório de crédito. Enquanto isso, sua pontuação de crédito sofre e os credores adiam a aprovação de seus pedidos de empréstimo. O uso do resgate rápido apaga rapidamente os danos causados ​​por roubo de identidade e erros.

O que o Rapid Rescoring não pode fazer por você

O resgate rápido só funciona se houver itens negativos incorretos no seu relatório de crédito. Se você entrou com falência no passado ou sofreu um encerramento, o resgate rápido não eliminará esses itens do seu histórico. Esses itens permanecerão por 7 a 10 anos. De fato, você deve fornecer à empresa de resgate rápido ou ao seu originador da hipoteca evidências ou documentação de que um item foi relatado com erro, como uma carta do credor que cometeu o erro.

Vantagens da recuperação rápida

1. É mais rápido que o reparo tradicional de crédito. Se você detectar um erro no relatório de crédito, poderá enviar uma carta de disputa ao seu credor e aguardar para que o erro seja reconhecido e seu relatório corrigido. No entanto, se você trabalha com um serviço de recuperação rápida, pode corrigir seu relatório de crédito em menos de uma semana. Além disso, se ocorrer um erro no relatório de crédito imediatamente antes do agendamento de um empréstimo hipotecário, você não poderá esperar alguns meses.
2. Você pode se qualificar para uma melhor taxa de juros. Mesmo se você atender ao requisito mínimo de crédito de um credor, poderá não se qualificar para a melhor taxa de juros. Os candidatos com pontuação igual ou superior a 740 obtêm as melhores taxas e, se um erro no seu relatório de crédito impedir uma taxa básica, o resgate rápido pode ajudar. Por exemplo, se você estiver comprando uma casa de US $ 250.000, o credor poderá atribuir uma taxa de juros de 5% devido a um item negativo incorreto no seu relatório de crédito. Mas se você remover esse erro, poderá se beneficiar de uma baixa taxa de juros de 3,9% - uma diferença de US $ 150 por mês.

Desvantagens da recuperação rápida

1. Você não pode obter recuperação rápida por conta própria. Infelizmente, você não pode chamar uma empresa de resgate rápido para pedir ajuda, pois essas empresas trabalham especificamente com credores e corretores.
2. Os credores não podem garantir resultados. Uma empresa de resgate rápido pode remover com êxito um erro, mas não pode garantir que a remoção deste item forneça pontos suficientes para você se qualificar para uma hipoteca ou uma taxa melhor.
3. A disponibilidade é limitada. O resgate rápido não funciona em todos os tipos de financiamento. Se você não conseguir se qualificar para um empréstimo pessoal ou cartão de crédito, é provável que seu credor não recomende este serviço. Normalmente, o resgate rápido é reservado para aprovações de empréstimos hipotecários, mas também é possível para empréstimos para automóveis.
4. Existe uma taxa. Para cada item atualizado ou removido do seu relatório de crédito, as empresas de resgate rápido cobram uma média de US $ 50 por item para cada agência de crédito à qual reportam. Por exemplo, se você usar o resgate rápido para remover uma conta de cobrança incorreta e atualizar seu relatório de crédito após pagar um cartão de crédito, poderá pagar até US $ 300 pelos dois ajustes se o erro aparecer nos três relatórios de crédito (Equifax , TransUnion e Experian).
5. Ele não funciona, a menos que o credor reconheça seu erro. Você pode acreditar que ocorreu um erro no seu relatório de crédito, mas se o credor do relatório não admitir o erro, o resgate rápido não funcionará para você. Por exemplo, digamos que você tenha um atraso de 30 dias no seu relatório de crédito. Você pode argumentar que o pagamento chegou a tempo, mas se o credor não tiver um registro de pagamento pontual e você não puder fornecer nenhuma prova, o credor poderá negar o erro. Nesse caso, você não pode usar o resgate rápido.

Palavra final

A experiência de comprar uma casa pode ser estressante e ser rejeitado para um empréstimo à habitação devido a situações fora do seu controle simplesmente não é justo. No entanto, em vez de sentar e reclamar sobre seu infortúnio, discuta o resgate rápido com o credor. Você pode melhorar sua pontuação de crédito corrigindo erros e pagando contas. Isso não apenas o qualifica para um empréstimo hipotecário, mas uma pontuação de crédito mais alta também pode abrir as portas para futuras oportunidades de financiamento.

Você já teve uma experiência com resgate rápido?