O que é cobertura de seguro para locatários e quanto custa uma apólice?

Finalmente, decidi adotar uma política apenas para estar do lado seguro. O agente de seguros me disse para aumentar o custo de cada item da minha casa, não apenas dos itens mais caros. Quando eu relacionei tudo, fiquei chocado! O valor de tudo o que possuo é realmente muito mais do que eu poderia me dar ao luxo de substituir diretamente.

Metade de todos os americanos que vivem em um aluguel não possui seguro de locatário, de acordo com um estudo realizado pelo Bankrate. Embora eu não ache que todo locatário deva ter uma política, mais da metade de nós provavelmente precisa de uma.

Veja como decidir qual apólice de seguro de locatários obter, quanto obter e se você precisar.

Noções básicas de seguro de locatários

Uma apólice de seguro de locatários funciona como uma apólice de seguro residencial ou de automóvel. Você seleciona um nível de cobertura e uma franquia e depois faz prêmios mensais. Se alguma coisa acontecer com seus pertences, como roubo, incêndio ou danos causados ​​pela água, você poderá registrar uma reclamação. A companhia de seguros pagará para você substituir seus pertences depois de pagar sua franquia.

O seguro do locatário também pode pagar a conta após um tipo diferente de desastre. Se alguém cair nos seus degraus e processá-lo por suas contas médicas, o seguro do locatário poderá cobri-lo. Se você precisar sair de sua casa após um incêndio, muitas apólices de seguro de locatários também cobrirão o custo de um quarto de hotel. É importante, no entanto, revisar sua política de locatários, pois a cobertura difere entre as empresas e pode ser menos abrangente se você pagar um prêmio relativamente baixo.

Tipos de política

As companhias de seguros vendem seguros para locatários com base no valor em dinheiro real ou no valor de reposição de seus bens. Ambas as políticas funcionam da mesma maneira em princípio, mas têm idéias muito diferentes quando se trata de pagar.

• Valor em dinheiro real. Se você registrar uma reivindicação em uma apólice de valor em dinheiro real, o avaliador de seguros examinará os danos aos seus pertences e, em seguida, deduzirá o custo da depreciação antes de oferecer a você um valor da reivindicação. Por exemplo, a TV que você comprou por US $ 800 há cinco anos vale apenas US $ 300 hoje devido à depreciação. Isso significa que, se sua TV for roubada e você registrar uma reclamação, a companhia de seguros compensará US $ 300. As chances são, no entanto, de que, para comprar uma TV comparável à que foi roubada, você terá que obter dinheiro do próprio bolso. Portanto, as políticas de valor em dinheiro reais tendem a ter prêmios mais baixos do que suas contrapartes, políticas de valor de substituição.
• Valor de substituição. Em um plano de valor de reposição, a companhia de seguros pagará o custo real para substituir sua TV. Em outras palavras, se a TV de US $ 800 que você comprou há cinco anos for roubada, a companhia de seguros compensará US $ 800 ou o custo de obter a mesma TV hoje. Esse tipo de plano geralmente vem com prêmios mais altos, mas vale a pena se você precisar registrar uma reclamação.

Cobertura Extra

Se você mora em determinadas áreas ou deseja garantir itens particularmente valiosos, precisará de um complemento de apólice para garantir a cobertura. Algumas apólices de seguro de locatários cobrirão danos ou perdas à estrutura por invasões de residências, incêndios e problemas no próprio aluguel. Praticamente todas as políticas de locatários cobrirão danos ou perda de bens básicos, como eletrônicos, móveis e roupas.

Se você tem algo além da norma em sua vida, no entanto, um plano típico pode não fornecer cobertura adequada. Por exemplo, moro em Nova Orleans, que é basicamente a sétima camada do purgatório de seguros. Como moro em uma zona de furacões e a dois bilhões de quilômetros abaixo do nível do mar, meu plano regular de seguro de locatário não era suficiente. Enquanto o plano regular cobria roubo, incêndio, vandalismo e problemas com eletrodomésticos ou fiação em minha casa, eu tive que comprar um piloto para cobrir danos causados ​​por ventos fortes (como o tipo que provém de furacões), bem como uma política de inundações. Se você mora em uma área propensa a desastres naturais de qualquer tipo, pode ser necessário aumentar sua cobertura.

Muitos locatários também optam por levar um complemento que cubra suas coleções ou itens especiais. Por exemplo, meu amigo possui mais de 2.000 DVDs, que ele possui em uma política separada. Se você possui jóias caras, grandes coleções de itens ou antiguidades de valor inestimável, considere comprar uma cobertura especial.

Custo do Seguro de Locatários

O seguro do locatário geralmente vem com prêmios relativamente baixos - menos de US $ 1 por dia em alguns casos. Mas sua taxa mensal real varia de acordo com o provedor, onde você mora, quanto seguro você possui e quaisquer políticas adicionais que você possui.

Para obter uma estimativa aproximada dos prêmios, os principais fornecedores, como GEICO, Progressive e Nationwide, fornecem cotações on-line gratuitas. Dito isso, é importante comparar coberturas específicas entre empresas, pois elas podem e diferem.

Você precisa disso?

Decidir se deseja obter uma apólice de seguro de locatários se resume a avaliar seus bens e finanças pessoais. Se você possui um pequeno apartamento estúdio com móveis esparsos e itens caros, e pode cobrir o seu próprio bolso de reposição, pode não precisar de seguro de locatário. Por outro lado, se você possui mais do que pode substituir, poderá se beneficiar de uma política de locatários.

Percorra todos os cômodos da sua casa, faça uma lista de seu conteúdo e calcule quanto custaria para substituí-lo. Não se esqueça dos itens menores, como roupas, pratos, panelas e frigideiras, livros e DVDs. Agora, some o total. Se você não tiver dinheiro disponível para substituir seu inventário, solicite uma cotação para uma política e veja se você pode ajustá-la ao seu orçamento.

Palavra final

Se você decidir obter uma apólice de seguro de locatário, olhe para o empreendimento da mesma maneira que faz com qualquer tipo de seguro. Solicite uma cotação de várias companhias de seguros e pergunte ao agente sobre os descontos disponíveis e exatamente o que é coberto.

Muitas empresas oferecem descontos para clientes que possuem várias políticas, como automóveis e locatários. Você também pode obter descontos se tiver ou instalar sistemas de segurança doméstica, travas de segurança, detectores de fumaça e sistemas de sprinklers.

Mais importante, você não quer pagar pela cobertura que realmente não precisa. Veja o que o seu senhorio é responsável por reparar ou substituir em seu aluguel - isso deve ser tratado em seu contrato de locação. Além disso, a apólice de seguro do proprietário do imóvel já deve cobrir certos danos a pelo menos o exterior e a estrutura da casa..

Você tem seguro de locatário? Em caso afirmativo, você já teve que registrar uma reclamação?