Preciso de seguro contra inundações? - O que ele cobre e os custos das políticas

Nosso vizinho, cuja casa ficava ao longo da margem do rio, a jusante da reserva, teve uma experiência muito diferente. Quando as circunstâncias estavam certas - uma grande tempestade de neve seguida por um aquecimento repentino ou uma sucessão de fortes chuvas de primavera - todo o seu quintal se transformou em um lago. Às vezes, levava dias para drenar. Quando finalmente acontecia, muitas vezes era uma bagunça. Depois dos piores dilúvios, a água derramava sobre as linhas de sua propriedade e inundava a estrada principal, cortando temporariamente a área imediata. Felizmente, nossa casa estava sempre bem acima da linha d'água.

Quando criança, eu era ambivalente em relação à situação do meu vizinho. Sua propriedade era melhor do que a nossa. Na maior parte do ano, ele podia olhar pela janela de trás para uma via fluvial suave, cercada por árvores majestosas. Animais selvagens - veados, perus, aves aquáticas, coiotes e outras lontras - frequentavam a área. Mas quando o rio atravessou suas margens, eu me perguntava como ele poderia lidar. Mesmo em anos secos, seu porão provavelmente inundou algumas vezes, e os anos chuvosos devem ter sido uma luta constante.

Eu não sabia sobre seguro contra inundações na época. Agora que sim, espero que meu antigo vizinho o tenha, embora ele possa não ter sido coberto pelos eventos mais localizados que afetaram apenas sua casa. Se você mora em uma área propensa a inundações ou está pensando em mudar para uma, considere adicioná-la ao seu arsenal de cobertura. Aqui está o que você precisa saber sobre seguro contra inundações antes de determinar se faz sentido para sua casa.

O que é seguro contra inundações?

Uma apólice de seguro contra inundações normalmente é emitida com um prazo de um ano cobrindo danos a residências e propriedades devido a inundações. A Agência Federal de Gerenciamento de Emergências (FEMA) define uma “inundação” como “uma condição geral e temporária de inundação parcial ou completa de dois ou mais acres de área de terra normalmente seca ou de duas ou mais propriedades, pelo menos uma das quais é o segurado propriedade."

De acordo com a FEMA, uma inundação pode ser uma das seguintes:

Excesso de águas interiores ou das marés
Acúmulo ou escoamento rápido e incomum das águas superficiais de qualquer fonte
Mudflow
Colapso ou subsidência de terra ao longo da costa de um lago ou corpo de água semelhante como resultado de erosão ou destruição causada por ondas ou correntes de água que excedem os níveis cíclicos previstos

Essas condições são geralmente causadas por ações de ondas de longo prazo, em casos agravados pelo aumento do nível do mar ou por eventos climáticos discretos e previsíveis, como furacões ou tempestades. No entanto, eles também podem ser causados por eventos mais raros ou imprevisíveis, como tsunami causado por terremoto ou falha de barragem.

Eventos de inundação originados em ambientes fechados - devido a estouros de tubos, por exemplo - não são cobertos pelo seguro contra inundações. No entanto, eles podem ser cobertos, total ou parcialmente, pelas apólices de seguro padrão dos proprietários.

Observe que a definição de inundação da FEMA abrange mais do que apenas água parada em áreas baixas. De fato, abrange quase todos os tipos de inundações originadas fora de casa - em oposição a eventos internos. Mesmo se você mora na encosta de uma colina e não se considera em risco de uma inundação típica de água parada, ainda pode estar em risco de sofrer um deslizamento de terra ou escoamento.

As apólices de seguro contra inundações podem abranger proprietários em risco (incluindo proprietários de condomínios) e proprietários de empresas por danos estruturais e pela perda de conteúdos de habitação ou construção. O seguro contra inundações também está disponível para locatários em risco, principalmente para o conteúdo da habitação.

Quem oferece seguro contra inundações?

É importante observar que o seguro padrão dos proprietários e as apólices de seguro dos locatários não cobrem danos devido a inundações originadas fora da casa (em oposição a um cano estourado dentro da casa). De acordo com um estudo da Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC), 33% dos proprietários americanos acreditam erroneamente que suas apólices de seguro residencial cobrem tais inundações. Esse equívoco comum leva muitos proprietários em risco a renunciar ao seguro contra inundações.

Então, quem oferece? O Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP). O NFIP foi fundado em 1968 e atualmente trabalha com cerca de 80 companhias de seguros privadas, como Allstate e Liberty Mutual, para fornecer cobertura de inundações para proprietários e locatários em risco. As políticas aprovadas pelo NFIP podem ser adquiridas diretamente das seguradoras participantes ou de agentes autorizados a vender suas apólices..

No entanto, nem todas as companhias de seguros dos EUA oferecem seguro contra inundações. Se você tem cobertura de locatários ou proprietários de casas através de uma empresa que não participa do NFIP, é necessário procurar outro provedor.

Além disso, nem todas as comunidades aderiram aos requisitos de gerenciamento de planícies de inundação do NFIP, que governam o zoneamento, a construção civil, o posicionamento da infraestrutura e outros aspectos do ambiente construído em áreas propensas a inundações. Se o seu município ou cidade não concordou com esses requisitos, sua política pode ter um prêmio mais alto em relação a políticas semelhantes nas comunidades participantes, ou talvez você não consiga obter uma política. Cerca de 20.000 comunidades participam a partir de 2014, portanto, há uma boa chance de a sua.

Como funciona o seguro contra inundações

A disponibilidade, custo e cobertura do seguro contra inundações são altamente dependentes da geografia. A FEMA mantém cerca de 100.000 mapas de risco de inundação (também conhecidos como mapas de seguro de risco de inundação, ou FIRMs), cobrindo uma parte significativa da massa de terra dos EUA. Cada mapa separa sua área de cobertura em zonas de seguro contra inundações, áreas nas quais o risco de inundação é aproximadamente igual. Os limites da zona geralmente seguem contornos de elevação e formas de relevo, com as áreas de maior risco encontradas nas margens dos rios, linhas costeiras e desfiladeiros, e as áreas de menor risco em terrenos altos e estáveis.

Zonas de seguro contra inundações

Existem três tipos amplos de zonas de seguro contra inundações. Os dois primeiros são divididos em subzonas para indicar gradientes de risco dentro deles:

Áreas de alto risco ou áreas especiais de risco de inundação. Se sua propriedade estiver em uma área de risco de inundação especial e você possuir uma hipoteca residencial ou comercial de um emissor de hipoteca licenciado e segurado pelo governo, é necessário que você tenha um seguro contra inundações. Os locatários são fortemente incentivados, mas não obrigados, a realizar um seguro contra inundações. Áreas especiais de risco de inundação são definidas como tendo 1% ou mais de chance de inundação em um determinado ano. Seus limites externos às vezes são chamados de Elevação de inundação de base, com a inundação de base se referindo à chamada inundação de 100 anos, ou a pior inundação que se espera ocorrer nesse local dentro de um período de 100 anos. Nos mapas de risco de inundação, as áreas especiais de risco de inundação são indicadas com combinações de números de letras que começam com as letras "A" ou "V."
Áreas de risco moderado a baixo. Essas áreas têm um risco menor de inundação: entre 0,2% e 1% para risco moderado e menor que 0,2% para baixo risco, em um determinado ano. No entanto, em parte porque cobrem muito mais terreno, ainda são responsáveis por mais de 20% de todas as reivindicações de inundações do NFIP e recebem cerca de um terço de toda a assistência distribuída a desastres para inundações, de acordo com o NFIP. Ninguém que mora, trabalha ou possui propriedades nessas áreas é obrigado a ter um seguro contra inundações, embora o NFIP recomende. Nos mapas de risco de inundação, as áreas de risco moderado a baixo são indicadas pelas letras "X" (sombreadas ou não sombreadas), "B" e "C." Dentro dessa ampla categoria de risco, "B" indica o risco mais alto, "X" indica risco intermediário e "C" indica o risco mais baixo.
Áreas de risco indeterminado. Essas áreas não são imunes a inundações, mas não foram formalmente avaliadas quanto ao risco de inundação. Eles são marcados com um "D" nos mapas de risco de inundação. Embora o NFIP não recomende explicitamente ou exija seguro contra inundações nessas áreas, ele assegura propriedades dentro deles.

O primeiro passo para determinar se você deve obter cobertura de seguro contra inundações e quanto pode custar é consultar o mapa de risco de inundação da sua área e descobrir em que zonas e subzonas você mora ou possui propriedades. Para encontrar seu mapa, pesquise Banco de dados de mapas de risco de seguro contra inundações da FEMA por endereço, nome da comunidade ou coordenadas de latitude e longitude.

Como os custos da apólice de seguro contra inundações são determinados

O seguro contra inundações é incomum, pois os prêmios são fixados e fixados pelo NFIP, com base em sua avaliação do risco de inundação dos segurados, limites de cobertura, franquias e a idade e os componentes materiais das estruturas cobertas. Os prêmios não variam entre as seguradoras; portanto, não há necessidade de procurar um acordo melhor.

No entanto, o NFIP ocasionalmente modifica seus métodos de avaliação de risco, o que pode afetar o risco percebido em sua casa. E, de tempos em tempos, o programa pode aumentar as taxas de maneira geral para compensar a inflação.

Fatores que podem reduzir seus prêmios de seguro contra inundações

Fatores gerais que podem reduzir seus custos de seguro contra inundações incluem o seguinte:

Política de risco preferencial. Para se qualificar para uma taxa da Política de Risco Preferencial, a propriedade coberta deve estar fora de uma Zona Especial de Perigo de Inundação (Zonas B, C e X) e ter um histórico de perdas favorável, o que significa que não teve uma reivindicação de perda importante. As políticas de risco preferenciais denotam as propriedades de menor risco em áreas mapeadas para risco de inundação. Seus prêmios são tipicamente 5% a 10% inferiores às políticas de baixo risco padrão.
Seguro contra inundações em grupo. Esse tipo de seguro, indicado por um Certificado de seguro contra inundações, é emitido somente após uma declaração presidencial de desastre, que normalmente é emitida após um evento climático ou outro desastre natural que causa inundações em grande escala. De acordo com o NFIP, os proprietários podem receber Certificados de Seguro contra Inundações, independentemente de residirem em uma Zona de Perigo de Inundação Especial ou de serem obrigados a realizar um seguro contra inundações por seu emissor de hipoteca. Embora tecnicamente os destinatários possam optar por não receber as apólices de seguro contra inundações do grupo indicadas por seus certificados, aqueles que optarem por não receber podem ser desqualificados da assistência futura a desastres - portanto, se você optar por não aceitar sua política de grupo, poderá enfrentar enormes custos caso uma as inundações subsequentes resultam em uma declaração de desastre que cobre sua propriedade. As apólices de seguro contra inundações do grupo vêm com prazos especiais de três anos e prêmios fortemente subsidiados - geralmente menos de 50% do custo de uma apólice individual de seguro contra inundações padrão para a mesma área. Os residentes exigidos ou que desejam continuar com o seguro contra inundações após o período de três anos da apólice de grupo devem adquirir uma apólice padrão e pagar prêmios totais.
Participação no sistema de classificação comunitária. As comunidades do NFIP que excederem os padrões mínimos para proteção contra inundações e mitigação de danos podem ganhar créditos através do Community Rating System, um programa federal de incentivo. As comunidades ganham crédito investindo em iniciativas de educação do proprietário, códigos rígidos de construção e medidas adicionais de proteção contra inundações. Os créditos se traduzem em descontos especiais para os segurados nessas comunidades. Esses descontos podem variar de até 10% para propriedades de risco moderado a baixo (não SFHA) que ainda não se qualificam para prêmios da Política de risco preferencial e até 45% para propriedades de alto risco. As políticas de risco preferenciais não são afetadas pela participação no sistema de classificação da comunidade.
Avô de mapa de inundação. Em certos casos, os proprietários cujos mapas de risco de inundação foram alterados para refletir o aumento do risco podem conseguir os prêmios mais baixos pagos antes da mudança. Separadamente, edifícios construídos em áreas de alto risco antes do mapeamento de risco de inundação podem se qualificar para prêmios subsidiados, principalmente se tiverem valor histórico, embora o NFIP não diga quanto subsídios podem reduzir os prêmios..
Sistemas de proteção contra inundações. Propriedades em áreas de alto risco protegidas por sistemas de proteção contra inundações em larga escala, como os diques ao longo do baixo rio Mississippi, podem se qualificar para prêmios mais baixos. A redução do prêmio é aproximadamente equivalente à diferença entre uma política de alto risco e risco moderado, embora circunstâncias individuais (como a elevação precisa da estrutura coberta e se o dique tenha falhado) possam afetar a redução exata. Os sistemas qualificados de proteção contra inundações devem ser classificados para proteger contra uma inundação de 100 anos ou melhor. Para um exemplo do mundo real, de acordo com a PBS, o sistema de diques construído para substituir o que falhou no furacão Katrina está classificado para suportar uma inundação de 100 anos.

Tipos de apólice de seguro contra inundações: coberturas e custos

Dependendo da sua localização, risco de inundação, se você está assegurando sua residência ou empresa e se possui ou aluga, você pode escolher entre vários tipos de apólices de seguro contra inundações: somente conteúdo residencial (propriedade pessoal), conteúdo e construção residencial, conteúdo comercial (equipamento comercial e inventário) e construção e conteúdo comercial.

Onde os custos são indicados para os tipos de política abaixo, eles se aplicam a residentes e proprietários de empresas em zonas de inundação de risco moderado a baixo que se qualificam para a programação de prêmios da Política de risco preferencial e escolhem uma franquia de US $ 1.000. Em outras palavras, esses são prêmios para as políticas de menor risco disponíveis.

Em áreas de risco alto e indeterminado, os prêmios dependem muito das circunstâncias individuais, como a elevação de edifícios em sua propriedade, as características do terreno próximo e o histórico recente de inundações. Consequentemente, os prêmios variam muito e são difíceis de estimar. No entanto, particularmente em áreas de alto risco, eles podem ser substancialmente mais altos do que os prêmios indicados abaixo. Se você mora em uma área de risco alto ou indeterminado, deve falar com um agente licenciado com conhecimento de suas circunstâncias.

Política de conteúdo exclusivo (cobertura de bens pessoais)

Como não cobre danos ao edifício principal ou dependências principais de uma propriedade, nem custos associados de limpeza e reparo, uma apólice de seguro contra inundações de conteúdo não é ideal para proprietários e proprietários comerciais. É mais adequado para moradores de imóveis alugados e empresários que alugam espaço em um prédio comercial.

Os limites de cobertura residencial (para locatários e proprietários) variam de US $ 8.000 a US $ 100.000. Os limites de cobertura não residencial variam de US $ 50.000 a US $ 500.000. Observe que é significativamente mais barato garantir apenas o conteúdo acima do solo.

O que é coberto. A cobertura normalmente inclui objetos pessoais, como eletrônicos, roupas, móveis e veículos sem motor, como bicicletas, se armazenados dentro. Também inclui tratamentos e cortinas não estruturais para janelas, aparelhos de ar condicionado portáteis e de janelas, aparelhos de cozinha portáteis como fornos de microondas, tapetes e tapetes impermanentes, lavadoras e secadoras, freezers e os alimentos neles, e os primeiros US $ 2.500 em itens de alto valor, como obras de arte originais e roupas de grife.
O que não é coberto. Os itens não cobertos geralmente incluem carros e peças e itens de carros alojados fora da área coberta, como um galpão externo sem uma política separada ou um porão se não houver cobertura abaixo do solo. Também não são cobertas moedas, objetos de valor (como jóias e obras de arte) acima do limite de US $ 2.500 e danos causados por mofo, bolor e umidade a longo prazo. As despesas temporárias de moradia e realocação também não são cobertas, mas geralmente são incluídas na política de locatários ou proprietários.
Custo para políticas residenciais. Para um limite de cobertura de US $ 8.000, os prêmios anuais são de US $ 57 para conteúdos acima do solo e US $ 79 para conteúdos acima e abaixo do solo. Para um limite de cobertura de US $ 50.000 (o valor médio), os prêmios acima e acima / abaixo do solo são de US $ 153 e US $ 207, respectivamente. Por US $ 100.000, os prêmios acima e acima / abaixo do solo são US $ 221 e US $ 271, respectivamente.
Custo para políticas não residenciais. Para apólices de US $ 50.000, os prêmios acima e acima / abaixo do solo são de US $ 195 e US $ 398, respectivamente. Para US $ 250.000 em cobertura (o limite médio de cobertura), os prêmios são de US $ 524 e US $ 1.163. Por US $ 500.000 em cobertura, os respectivos prêmios são US $ 948 e US $ 2.123.

Política de Construção e Conteúdo

As políticas que abrangem edifícios e seu conteúdo são mais abrangentes e, portanto, mais adequadas para proprietários e proprietários comerciais. Os limites de cobertura residencial para casas de uma a quatro famílias variam entre US $ 8.000 a US $ 100.000 para o conteúdo e US $ 20.000 a US $ 250.000 para estruturas.

Estruturas residenciais com mais de quatro unidades são consideradas "propriedades gerais". A cobertura de conteúdo para essas propriedades também varia entre US $ 8.000 e US $ 100.000, enquanto os limites de cobertura estrutural aumentam de US $ 50.000 para US $ 500.000. O conteúdo e os limites de cobertura estrutural para edifícios comerciais que contêm empresas variam de US $ 50.000 a US $ 500.000.

O que é coberto. Além de tudo o que é coberto pela política de conteúdo apenas, os itens cobertos geralmente apresentam o próprio edifício, incluindo a fundação e as paredes da fundação; sistemas elétricos e hidráulicos; Equipamento de climatização, incluindo ar condicionado e aquecimento central; aquecedores de água e fornos; geladeiras, fogões, lava-louças e outros utensílios de cozinha; carpete permanente (não tapetes de área); painéis de parede embutidos, armários, estantes e centros de entretenimento; persianas estruturais para janelas; garagens destacadas, que não excedam 10% da metragem quadrada total construída da propriedade; e remoção de detritos pós-inundação. Edifícios separados, como casas de hóspedes e galpões, exigem uma política separada, mesmo que estejam na mesma propriedade em zonas.
O que não é coberto. Além das exclusões previstas na política apenas de conteúdo, os itens e perdas não cobertos normalmente incluem perdas financeiras devido a interrupção dos negócios, incapacidade de começar a trabalhar ou perda de uso da propriedade coberta. Estruturas externas sem apólices de seguro de inundação separadas, infraestrutura externa, como sistemas sépticos, passarelas, decks separados, pátios e móveis de gramado, também não são cobertos.
Custo para políticas residenciais. Para políticas estruturais de US $ 20.000 / conteúdo de US $ 8.000, os prêmios anuais são de US $ 129 para estruturas residenciais sem porões e US $ 176 para estruturas com porões ou outros recintos subterrâneos. Para apólices de US $ 125.000 / US $ 50.000, os prêmios que não são porão e porão são de US $ 334 e US $ 368, respectivamente. Por US $ 250.000 / US $ 100.000 em cobertura, os respectivos prêmios são US $ 414 e US $ 460.
Custo para políticas não residenciais. Para apólices de $ 50.000 / $ 50.000, os prêmios que não são porão e porão são $ 643 e $ 1.016, respectivamente. Por US $ 250.000 / US $ 250.000 em cobertura, os prêmios correspondentes são US $ 1.186 e US $ 3.129. Por US $ 500.000 / US $ 500.000 em cobertura, os respectivos prêmios são US $ 2.880 e US $ 4.807.

Considerações especiais para porões e áreas abaixo do térreo

Como porões, porões e áreas de rastreamento de nível inferior ficam parcial ou totalmente abaixo do solo, eles são muito mais propensos a inundações e danos causados pela água. Além do simples fato de que ter um porão provavelmente aumentará seu prêmio de seguro contra inundações, ele e outros espaços subterrâneos podem estar sujeitos a certas limitações de cobertura.

Embora você deva conversar com seu agente de seguros ou representante da empresa para obter uma contabilidade completa das isenções e limites de cobertura da sua apólice, o seguro contra inundações (independentemente do tipo de apólice) geralmente não cobre os seguintes elementos em porões, porões de greve, espaços de rastreamento de nível inferior, e outras partes subterrâneas da sua casa:

Paredes e tetos
Tapetes, tapetes e outros revestimentos para pisos (incluindo azulejos)
Estantes, painéis e outros adornos de parede
A maioria das propriedades pessoais, incluindo móveis, eletrônicos, roupas e utensílios de cozinha
Geladeiras e comida dentro

Os itens que normalmente são cobertos em porões e espaços semelhantes incluem o seguinte:

Aparelhos pesados (exceto geladeiras), incluindo freezers e alimentos dentro, lavadoras e secadoras, fornos, aquecedores de água e lava-louças
Tanques de combustível e equipamentos relacionados
Tomadas elétricas, disjuntores e equipamentos relacionados
Isolamento
Sistemas de água
Fundações, paredes de fundação e sistemas de ancoragem

É especialmente importante entender essas limitações e considerações se o seu espaço principal estiver parcialmente abaixo do solo, como no caso de um apartamento no porão ou de uma casa em dois andares.

Período de espera

As apólices de seguro contra inundações geralmente entram em vigor 30 dias após a data de emissão. Em outras palavras, você não pode reivindicar um evento que ocorra menos de um mês depois de comprar sua política.

Há algumas exceções a essa regra de período de espera de 30 dias:

Cicatrizes recentes de queimaduras em terras federais. A propriedade coberta fica em terras pertencentes ou gerenciadas pelo governo federal que foram danificadas por um incêndio florestal contido há menos de 60 dias e agora estão inundadas.
Requisitos rigorosos do credor hipotecário. A propriedade coberta fica fora de uma área de risco de inundação especial, mas o credor da hipoteca ainda exige que você obtenha um seguro contra inundações, antes ou depois do fechamento do empréstimo. Como isso pode resultar em uma disputa pela cobertura, sua política normalmente cobre reivindicações feitas dentro de 30 dias após a emissão..
Hipotecas em SFHAs. A propriedade coberta fica dentro de uma área de risco de inundação especial e você está obtendo um seguro contra inundações como requisito para uma hipoteca nova, estendida ou renovada. Novamente, devido à natureza acelerada de tal política, ela normalmente cobre reivindicações feitas dentro de 30 dias após a emissão.
Revisão do Mapa de Risco de Inundação. Seu mapa de risco de inundação foi revisado e sua propriedade agora fica dentro de uma área de risco de inundação especial. Nesse caso, você deve comprar sua política dentro de 13 meses após a revisão do mapa para se qualificar para a isenção do período de espera.

Palavra final

Muitas pessoas têm uma relação de amor e ódio com o lugar em que vivem. Em muitos casos, esse sentimento complicado pode ser atribuído à geografia, geologia ou clima. Para os californianos costeiros, o clichê diz: terremotos, secas, incêndios e deslizamentos de terra são um comércio aceitável para clima ameno e beleza acidentada. Os residentes dos estados do Centro-Oeste e das Planícies equilibram o baixo custo de vida e as comunidades amigáveis com invernos frios e tempestades severas de verão.

As pessoas que vivem próximas à água, seja em rios indisciplinados ou em oceanos propensos a tempestades, aceitam o risco de inundações potencialmente catastróficas em troca de acesso à água sob demanda e excelentes vistas. Seu quintal pode estar cheio de surpresas, algumas agradáveis e outras nem tanto. Cabe a você preparar e comemorar em igual medida.

Você tem uma apólice de seguro contra inundações?