Como se aposentar mais cedo - 6 decisões importantes sobre a vida
De acordo com uma pesquisa realizada em junho de 2013 pelo Centro TransAmerica de Estudos de Aposentadoria, 42% de todos os trabalhadores planejam se aposentar aos 65 anos ou mais, mas apenas um em cada oito tem uma estratégia escrita e muitos desses fatores ignoram os fatores que afetarão sua satisfação com a aposentadoria. como retornos de investimentos, custos de assistência médica, inflação e impostos. Em outras palavras, muitas pessoas sonham em se aposentar cedo, mas não fizeram nada concreto para atingir seu objetivo. Mesmo as pessoas que economizam 10% ou mais de seus salários anuais por meio de planos patrocinados pela empresa, como IRAs ou 401ks, acumularam apenas uma média de US $ 161.000 em economias domésticas totais para cobrir seus anos de aposentadoria.
Chaves para se aposentar mais cedo
Para a maioria das pessoas, a capacidade de se aposentar mais cedo é o resultado de escolhas feitas em seus primeiros anos de trabalho, mais as escolhas sobre o estilo de vida desejado que esperam usufruir após cessar o emprego. A combinação do custo do estilo de vida desejado e dos anos restantes após a interrupção do trabalho gera a quantidade de capital de investimento necessária para manter o estilo de vida desejado.
Por exemplo, se você é um homem de 25 anos e espera se aposentar aos 40 anos, é provável que viva em média 38,23 anos após o seu 40º aniversário, de acordo com a Tabela Período de Segurança Social de 2009 . A Tabela A ilustra a quantia de economia mensal necessária para fornecer uma renda de aposentadoria de US $ 50.000 por ano, com um retorno de investimento de 6,5% antes da consideração da inflação, pagamentos do Seguro Social ou impostos.
Tabela A: Investimento necessário para uma renda anual de US $ 50.000 em várias idades de aposentadoria
Saber que você precisará de US $ 1,9 milhão significa que você deve investir em média quase US $ 75.000 anualmente nos próximos 15 anos, com um retorno médio anual de 6,5% para atingir sua meta. Se você dobrou o retorno do investimento para 13,0% ao ano, ainda precisaria investir cerca de US $ 42.000 por ano. O fato é que o números não funcionam para você, se obtiver uma renda média inferior a US $ 100.000 por ano e não estiver disposto a investir a maior parte de seus ganhos atuais para a aposentadoria. Além disso, você deve estar disposto a ter um padrão de vida pelo menos igual à classe média baixa (US $ 32.500 a US $ 60.000) durante seus anos de aposentadoria
A idade em que você pode se libertar do emprego de período integral com algum grau de segurança depende das seguintes opções de vida.
1. Escolhendo o parceiro certo
Na virada do século 19, famílias nobres britânicas carentes recuperaram suas fortunas trocando títulos por dinheiro americano. Os pais americanos dos novos países ricos ficaram felizes em casar suas filhas com os dotes que os acompanhavam aos senhores ingleses falidos em troca de uma linhagem adotada. Enquanto as mulheres que procuram homens ricos são conhecidas como "garimpeiras", os homens estão ansiosos por se casar. Escolher um parceiro fabulosamente rico sempre foi um método comum de alcançar a liberdade financeira.
Dito isto, o parceiro certo não precisa trazer riqueza para o relacionamento - no entanto, eles devem concordar com o estilo de vida que vocês compartilharão juntos. Um parceiro que é avarento e outro que é um gastador pode achar difícil e frustrante se preparar para uma aposentadoria antecipada - e provavelmente inviável. Certifique-se de que seu parceiro em potencial compartilhe seus valores e ambições e esteja disposto a fazer sacrifícios semelhantes quando e se necessário para alcançar seus objetivos mútuos..
2. Limitando o tamanho da sua família
Como pai, eu não aceitaria nada de um dos meus filhos. No entanto, as crianças são caras. De acordo com um relatório de 2011 do Departamento de Agricultura dos Estados Unidos, um primeiro filho nascido em 2011 custará aos pais de US $ 212.370 a US $ 490.830 para aumentar até os 18 anos, ou, em média, cerca de 27% do total das despesas domésticas. Felizmente, adicionar crianças não é tão caro: o segundo filho acrescenta outros 14% das despesas brutas e o terceiro outros 7%.
Esses números não incluem as despesas da faculdade. Adicione outros US $ 22.2261 para uma faculdade pública do estado ou US $ 43.289 para uma universidade privada por ano, e você começará a falar sobre dinheiro sério. Um amigo meu costuma me dizer que sua aposentadoria está “no casco”, esperando que seus filhos estejam lá para ajudar a sustentar ele e sua esposa nos anos dourados..
3. Viver nos lugares certos
De um modo geral, é mais caro morar em uma cidade grande do que em uma cidade menor, em uma das costas, e não no meio do país, e no norte, e não no sul. Nova York, São Francisco, Boston, Los Angeles e Washington, DC são os lugares mais caros da América, enquanto Fayetteville, Memphis e Norman, Oklahoma estão entre os locais mais baratos, de acordo com o Índice de Custo de Vida mantido pelo Conselho de Pesquisa Econômica e Comunitária.
Por exemplo, um estilo de vida de US $ 50.000 em Norman exigiria um adicional de US $ 81.670 para manter na cidade de Nova York. Por outro lado, mudar de uma área de alto custo onde você pode estar empregado, para uma área de baixo custo para aposentadoria é uma estratégia comum. Muitos americanos optam por se aposentar e morar em um país menor para aumentar suas economias de aposentadoria.
4. Living Lean
É praticamente impossível se aposentar mais cedo se você consumir toda ou parte da sua renda para despesas de moradia. Ao mesmo tempo, os primeiros 20 anos de emprego geralmente incluem grandes gastos em lares e crianças, de modo que a poupança é especialmente difícil e pode resultar em sentimentos de sacrifício e privação. Equilibrar as necessidades de hoje com seus planos para o futuro é uma das decisões mais desafiadoras que você tomará.
À medida que você luta com decisões como comprar um carro novo ou dirigir um carro antigo que é pago por mais alguns anos, entenda que a diferença entre economizar 10% e 20% de sua renda terá um impacto dramático na idade em que você pode se aposentar confortavelmente e a quantia de receita de investimento que poderá desfrutar. Manter um estilo de vida modesto antes e depois da aposentadoria melhora a possibilidade de você se aposentar cedo e manter o padrão de vida de que gostava enquanto trabalhava.
5. Manter-se saudável
Um relatório de 2012 da Fidelity Investments projeta que um casal médio de 65 anos precisará de US $ 240.000 para cobrir despesas médicas após a aposentadoria. Esta estimativa não inclui os custos dos cuidados de saúde desde a idade da reforma antecipada até os 65 anos (quando o Medicare está disponível), incluindo as despesas de cobertura obrigatória ao abrigo da Affordable Care Act, que entra em vigor em 2014.
Embora os problemas de saúde aumentem com a idade, muitas doenças e condições resultam de más escolhas no estilo de vida, como tabagismo, excesso de álcool, dietas ruins e nenhum exercício. Um fumante de maço por dia gasta em média US $ 150 por mês em cigarros e pode ser cobrado até 50% a mais por prêmios de seguro de saúde, justificado com base no fato de que os fumantes incorrem em maiores despesas com a saúde à medida que envelhecem.
Além das questões de qualidade de vida, sua decisão de entrar em hábitos pouco saudáveis também custará dinheiro nos anos posteriores. Você precisará de um pool de investimentos maior para cobrir os custos aumentados que provavelmente ocorrerão com as despesas com saúde, mesmo que sua expectativa de vida diminua.
6. Monetizando sua vocação após a aposentadoria
Muitos aposentados atuais continuam trabalhando em regime de meio período, ou porque gostam do que fazem (não é disso que se trata a aposentadoria?) Ou porque precisam de renda extra. Ser capaz de ganhar dinheiro durante a realização de atividades de que você gosta é um bônus real, e os dólares ganhos reduzirão a quantidade de capital necessária a cada ano de seu portfólio de aposentadoria.
Se você possui conhecimentos especializados e habilidades de redação, poderá conseguir uma renda regular com a venda de artigos e blogs. Por exemplo, Kevin Yee, um ex-funcionário da Disneyland, escreveu ou co-escreveu 16 livros sobre o Walt Disney World desde 2008. Um amigo gosta de jogar golfe; ele trabalha meio período na loja de golfe por um salário por hora, além de green fees gratuitos no valor de US $ 75 por rodada. Outro amigo adora trabalhar madeira e vende regularmente suas peças para vizinhos que também as recomendam para outras pessoas; ele tem pelo menos um ano de pedidos em atraso agora e adora. Os jardineiros podem vender produtos nos mercados dos agricultores locais; os aficionados por computador podem ensinar a outros aposentados a mágica da Internet ou desenvolver sites; quem gosta de cozinhar e assar pode dar aulas, servir refeições ou fornecer produtos para empresas locais. Provavelmente, se você ama algo e é bom nisso, alguém lhe pagará pelo produto ou serviço que você entrega.
Palavra final
Com um planejamento adequado e antecipado, a aposentadoria antecipada pode ser uma possibilidade para você. E se você planeja continuar trabalhando com consultoria ou como seu próprio chefe, o sonho da aposentadoria precoce se torna muito mais prático, desde que você planeje com antecedência e tenha expectativas realistas, além da disposição de renunciar à gratificação imediata pela segurança futura. É possível para a maioria das pessoas deixar um salário seguro e estipular por conta própria a realização de atividades que você desfruta durante a meia-idade (45 a 65 anos). E se você exerce disciplina e flexibilidade antes e depois de terminar o emprego assalariado.
Que outras dicas você pode sugerir para ajudar a conseguir uma aposentadoria precoce?
