Pronto para as crianças? - 12 movimentos financeiros a serem feitos para se preparar com antecedência

Quando estávamos prontos para considerar uma família, criamos uma lista de critérios financeiros que precisávamos atender antes de mergulhar. Era uma tarefa assustadora, mas queríamos ter certeza de que estávamos financeiramente estáveis antes de colocar as crianças na mistura..

Se você está pensando em ter filhos, pode enfrentar o mesmo dilema. Embora não exista nada como a sensação de seu filho ou filha lhe dar um beijo de boa noite, o custo estimado de criar um filho hoje em dia é de quase US $ 250.000 - e isso nem inclui as mensalidades da faculdade. Antes de mergulhar, tente verificar o maior número possível desses itens da sua lista.

Movimentos a fazer antes de ter filhos

1. Tenha uma fonte estável de renda

Uma coisa é ter um emprego que paga as contas, mas outra é ter um emprego estável e seguro. Embora seja verdade que nenhum setor está imune à turbulência econômica, alguns empregos oferecem mais proteção do que outros.

Faça a si mesmo estas perguntas ao decidir se é a hora certa de ter filhos:

Estou no mesmo emprego há mais de um ano? É comum mudar de empresa várias vezes ao longo de sua carreira. Mas se você está pensando em filhos, é aconselhável esperar até que você esteja estabelecido em seu atual local de trabalho.
Sou um funcionário permanente com um título oficial? Não há nada de errado com o trabalho temporário, mas, a menos que você seja um funcionário permanente em tempo integral de uma organização, provavelmente não terá benefícios de saúde e sua empresa não tem obrigação de manter seu emprego enquanto estiver na maternidade ou na maternidade. licença de paternidade.
Meu salário é consistente e confiável? Algumas pessoas trabalham em comissão; outros estão sujeitos aos fluxos e refluxos do trabalho freelance. Você pode se sentir mais confiante em trazer as crianças para o cenário se o seu salário para levar para casa for pelo menos um pouco previsível.
Minha empresa está estável? Você não pode prever o futuro, mas preste atenção nos sinais de que sua empresa pode estar fechando as lojas. Se os orçamentos são constantemente cortados e as pessoas ao seu redor estão sendo demitidas, tome isso como um sinal de que seu trabalho pode não ser tão seguro quanto você gostaria.

Você pode ter algum espaço de manobra na frente de trabalho se a renda do seu cônjuge ou parceiro for mais confiável que a sua. Por exemplo, se você é um freelancer com salários esporádicos, pode não precisar se preocupar se o seu cônjuge é um consultor financeiro que é pago regularmente.

Dito isto, é sempre bom ter dois empregos estáveis e estáveis; portanto, você pode fazer algumas alterações antes de ter filhos, incluindo o seguinte:

Procure uma posição permanente na sua empresa se você ainda não tem uma
Altere sua estrutura de remuneração para receber um salário semanal ou quinzenal, em vez de depender apenas de comissões
Garanta um emprego em uma empresa com melhores condições financeiras do que a atual e leve um ou dois anos para se estabelecer até expandir sua família

2. Crie um orçamento

Com todas as incógnitas em criar filhos, é mais importante do que nunca criar um orçamento no qual você possa realmente se manter. Você precisa obter uma imagem precisa de quanto está gastando e onde pode precisar reduzir. Seu orçamento deve contabilizar todas as suas despesas fixas, como pagamento de carro ou conta de TV a cabo, e deixar espaço para os custos variáveis que você pode encontrar, como contas médicas ou viagens sazonais.

Você pode criar um orçamento e acompanhar seus gastos com software como o Quicken. Como alternativa, você pode configurar sua própria planilha ou usar um programa baseado na Web como o Mint.

Certifique-se de incluir os seguintes itens de linha:

Pagamento de aluguel ou hipoteca mais impostos imobiliários
Seguro de proprietário ou seguro de locatário
Seguro automóvel
Pagamento de carro
Custos de transporte, incluindo gás, pedágios e passes de ônibus ou trem para o deslocamento
Custos de manutenção doméstica, incluindo serviços de jardinagem e limpeza
Utilitários, incluindo suas contas de energia elétrica, gás e água
Taxas de cabo, telefone e Internet
Custos médicos, incluindo seguros, medicamentos e copagamentos para consultas recorrentes
Compras, artigos de toalete e material de limpeza
Associação ao ginásio
Creche ou pré-escola
Recreação e lazer, incluindo filmes e jantares fora

Além disso, inclua um item de linha para reparos e melhorias em casa. Isso pode ser complicado, pois é um custo variável, mas uma rápida olhada no extrato bancário ou no cartão de crédito do ano anterior deve mostrar quanto você gastou. Divida esse número por 12 meses para criar uma alocação mensal.

O mesmo conceito se aplica a presentes e obrigações. Se você planeja participar de vários casamentos no verão ou espera uma grande troca de presentes durante as férias de inverno, pegue essa quantia e distribua-a por 12 meses.

3. Estabelecer um fundo de emergência

Você nunca sabe quando uma emergência ou perda inesperada de emprego pode deixá-lo sem renda e, quando você tem filhos, a perspectiva de não poder pagar suas contas é ainda mais assustadora. Antes de assumir a responsabilidade de uma família, crie um fundo de emergência para cobrir despesas de três a nove meses.

Para descobrir quanto investir em seu fundo de emergência, consulte seu orçamento e calcule quanto gasta mensalmente nas necessidades da vida. Embora você sempre possa cortar temporariamente coisas como recreação ou uma academia, para economizar em despesas, itens como eletricidade e alimentos não são negociáveis.

Lembre-se de que, enquanto algumas despesas podem diminuir enquanto você está desempregado, outras podem aumentar. Por exemplo, se você gastar US $ 300 em um passe de trem mensal, poderá deduzir esse valor do que precisa economizar, pois é um custo direto de ir trabalhar - desde que você ainda não exija o transporte para procurar um emprego.

Por outro lado, se você gastar US $ 200 por mês em seguro de saúde porque sua empresa subsidia o custo total de seu prêmio, suas despesas com saúde podem aumentar enquanto você estiver desempregado, pois você pode ser forçado a adotar um novo plano ou ter que pagar seu plano atual na íntegra.

4. Crie um novo fundo para bebês

Trazer um bebê ao mundo significa enfrentar várias despesas antecipadamente. Para ajudar a aliviar o fardo, reserve um fundo dedicado às necessidades imediatas e a curto prazo de cuidados com o bebê.

A assistência médica é possivelmente a maior despesa incorrida ao ter um bebê, e seus custos pré-natais e de recém-nascidos dependem de você ter seguro e de que tipo de plano é. Você pode acabar gastando apenas centenas de dólares ou mais de US $ 10.000, dependendo da sua cobertura ou da falta dela..

Para determinar quanto você pode pagar do próprio bolso, revise sua política para descobrir pelo que você é responsável. Se você não tiver seguro, converse com seu médico sobre taxas ou adquira cobertura antes de engravidar. Dependendo da sua renda, você pode ser elegível para programas estaduais ou federais que subsidiam seu pagamento de seguro. Lembre-se de que você pode sofrer penalidades fiscais de acordo com a Lei de Assistência Acessível se você ou seus filhos não tiverem cobertura suficiente.

Além dos cuidados médicos, reserve dinheiro para cobrir os seguintes equipamentos, móveis e suprimentos:

Assento de carro. Um modelo básico custa apenas US $ 60, mas os modelos mais avançados custam US $ 200 ou mais.
Carrinho de criança. Os modelos básicos custam US $ 50, mas você pode facilmente gastar mais de US $ 500 em um com mais recursos.
Monitor de bebe. Um monitor de áudio básico pode custar apenas US $ 40, enquanto os monitores de vídeo geralmente custam de US $ 100 a US $ 200.
Berço e roupa de cama. Você pode encontrar um berço seguro e confiável por apenas US $ 150, embora alguns modelos sejam vendidos por mais de US $ 2.000. Considere um adicional de US $ 100 a US $ 150 para um colchão de berço, além de US $ 100 para um conjunto de cama.
Penteadeira ou trocador. Uma penteadeira custa apenas US $ 100, embora um modelo mais sofisticado possa custar US $ 300 ou mais. Se você já tem uma cômoda com a altura adequada, pode comprar um trocador por US $ 30 e colocá-lo em cima da cômoda. Apenas certifique-se de que ele oferece um local seguro para colocar o bebê.
Cadeira alta. Modelos economizadores de espaço que se prendem a cadeiras comuns custam entre US $ 50 e US $ 80, mas a maioria dos modelos independentes custa entre US $ 80 e US $ 150.
Suprimentos de alimentação. Espere gastar de US $ 40 a US $ 50 em um travesseiro de alimentação e outros de US $ 10 a US $ 20 em panos de arroto. Se você usa mamadeira, mamadeiras e mamilos são uma necessidade, e os kits iniciais custam entre US $ 25 e US $ 60. Se você estiver amamentando, pode não precisar do conjunto de mamadeiras, mas considere US $ 60 para alguns sutiãs de amamentação e US $ 30 a US $ 35 para uma bomba de mama manual ou US $ 100 a US $ 500 para uma bomba elétrica.
Armário para recém-nascido básico. US $ 200 devem comprar uma coleção de macacões, pijamas, roupas e meias para você passar nos primeiros meses.
Suprimentos para fraldas. Fator de US $ 30 a US $ 50 para um balde de fraldas e US $ 40 para um saco básico de fraldas (embora você possa facilmente gastar mais de US $ 300 para um modelo de marca). Adicione mais US $ 100 pelo suprimento de fraldas, lenços e pomadas no primeiro mês.
Artigos de banho. Uma banheira infantil custa entre US $ 30 e US $ 40. Também considere US $ 20 a US $ 30 para toalhas e panos macios e agradáveis à pele do bebê, e US $ 30 para sabão, shampoo, pente e kit de limpeza de unhas.
Brinquedos. Você não precisa de muitos brinquedos imediatamente, mas faça um orçamento de pelo menos US $ 50 para comprar alguns chocalhos e um celular, que custa de US $ 20 a US $ 40.

Você pode economizar dinheiro com todos esses itens de bebê, exceto a cadeirinha, comprando-os usados no eBay e no Craigslist ou nas vendas locais de garagem. Nunca compre um assento de carro usado devido a preocupações de segurança.

5. Dê um chute inicial na sua poupança de aposentadoria

Quando as crianças entram em cena, pode ser mais difícil do que nunca reservar dinheiro para a aposentadoria. É por isso que é tão importante adquirir o hábito de poupar para a aposentadoria antes de ter filhos. Quanto mais cedo você começar, mais tempo seu dinheiro terá para crescer.

Os planos de aposentadoria permitem economizar dinheiro que você não planeja acessar até a aposentadoria em contas que geralmente ajudam a reduzir sua carga tributária. Se sua empresa oferece um plano de 401k, comece a contribuir o mais cedo possível. O limite de contribuição antes dos impostos, de acordo com as diretrizes do IRS, é de US $ 18.000 para 2015 para pessoas com menos de 50 anos. Alguns empregadores oferecem um plano de correspondência de 401k, onde eles correspondem às suas contribuições dólar por dólar até um determinado valor. Se você não conseguir os US $ 18.000, tente contribuir o suficiente para tirar proveito de qualquer programa de correspondência que sua empresa ofereça, pois é basicamente dinheiro grátis.

Se você trabalha por conta própria ou não tem acesso a um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, pode configurar uma conta de aposentadoria individual (IRA). De acordo com as diretrizes do IRS, a contribuição máxima para 2015 é de US $ 5.500 para menores de 50 anos, com economia de imposto aplicável nesses US $ 5.500 para casados e declaração conjunta com uma renda bruta ajustada modificada de US $ 183.000 por ano ou menos.

6. Pagar a dívida do cartão de crédito

Ainda está com um saldo antigo no cartão de crédito? Depois de incorrer nas despesas adicionais advindas de ter filhos, é menos provável que você tenha espaço em seu orçamento para acabar com essa dívida antiga. Além disso, o interesse nele pode tornar as despesas que seu filho exige muito mais difíceis de gerenciar.

Embora seja verdade que as despesas relacionadas ao bebê tendem a ser significativas no começo, elas não desaparecem completamente quando seus filhos terminam de usar fraldas. De fato, as crianças em idade escolar podem ser mais caras que as crianças porque precisam de roupas e alimentos mais caras e dinheiro para atividades como aulas de futebol e aulas de balé..

Não importa a idade de seus filhos, eles vão usar seus recursos. Se você tiver a chance de pagar sua dívida com cartão de crédito, faça-o agora.

7. Crie um fundo para a faculdade

Com o custo da faculdade hoje, você realmente deve começar a pensar em economizar para a educação do seu filho antes mesmo de engravidar. De acordo com o College Board, estes são os custos médios de propinas, taxas e alojamento e alimentação para o ano letivo de 2014-2015:

$ 18.943 para uma faculdade pública de quatro anos no estado
$ 32.762 para uma faculdade pública de quatro anos fora do estado
$ 42.419 para uma faculdade particular de quatro anos

Quanto mais cedo você começar a economizar na educação de seu filho, maior será a possibilidade de pagar quando chegar a hora. Mesmo que você consiga colocar apenas uma pequena quantia em uma conta destinada à faculdade, é uma ótima maneira de começar com o pé direito. Aqui estão algumas opções para lançar esse fundo da faculdade:

529 Plano. Com um plano de poupança para 529 universitários, os ganhos com seus investimentos aumentam sem impostos e podem ser usados para despesas educacionais qualificadas. Você pode abrir um plano 529 antes mesmo de seu filho nascer. Basta colocar a conta em seu próprio nome e planejar mudar de beneficiário assim que seu filho nascer e receber um número de Seguro Social.
Conta poupança educacional Coverdell. Um ESA Coverdell é semelhante a um plano 529, mas vem com limitações relacionadas à renda. Se você e seu cônjuge ganham mais de US $ 220.000 por ano, você não é elegível para um ESA e, independentemente da sua renda, é permitida uma contribuição máxima de US $ 2.000 por ano. Como o plano 529, você pode abrir uma ESA em seu nome e designar seu filho como beneficiário após o nascimento.
Você prometeu. Upromise é um programa que permite que você ganhe dinheiro em compras regulares que eventualmente podem ser usadas para pagar a faculdade. Você pode abrir uma conta em seu próprio nome e designar beneficiários após o fato. Ao contrário de 529 planos e ESAs, com o Upromise, você não precisa realmente contribuir com seu próprio dinheiro. Em vez disso, você ganha dinheiro de volta com despesas como compras on-line no varejo e refeições em restaurantes.

8. Obter seguro de saúde

O custo do pré-natal e do recém-nascido pode ser significativo, e ter seguro de saúde pode ajudar a limitar suas despesas diretas durante o que, de outra forma, poderia ser um período de esgotamento financeiro em sua vida. Se o seu empregador oferecer um plano, considere a opção se seu custo de participação for razoável. De acordo com um relatório de 2014 da Kaiser Family Foundation, os trabalhadores contribuem com uma média de US $ 90 por mês para os prêmios da sua cobertura individual e uma média de US $ 402 por mês para a cobertura da família.

Se o seu empregador não oferece seguro ou se você trabalha por conta própria, pode procurar o plano mais acessível que atenda às suas necessidades. A Kaiser Family Foundation relata que os prêmios médios anuais em 2014 foram de US $ 6.025 para cobertura individual e US $ 16.834 para cobertura familiar.

Se você não puder pagar pelo seguro privado, verifique suas opções sob a Lei de Assistência Acessível, que oferece cobertura para aqueles que não recebem seguro por meio de seus empregadores. Os dados do Obamacare mostram que mais da metade das pessoas que se inscreveram para a cobertura de 2015 de acordo com a Affordable Care Act pagam um prêmio mensal de US $ 100 ou menos após créditos fiscais.

9. Compra de seguro de vida

Se você ainda não possui uma apólice de seguro de vida, agora é a hora de adquiri-la. Uma apólice de seguro de vida pode ajudar a garantir que seus beneficiários, como seu cônjuge, parceiro ou filhos, sejam cobertos financeiramente no caso de sua morte ou incapacidade de trabalhar a longo prazo.

Você tem duas opções básicas para o seguro de vida:

Seguro de Vida. Este tipo de seguro oferece cobertura por um período especificado. Geralmente é mais barato que o seguro de vida inteira e vem com um benefício de morte garantido predeterminado. Com o seguro de vida, seus prêmios aumentam em intervalos predefinidos, como 10 anos, 20 ou 30 anos, dependendo do tipo de apólice que você compra.
Seguro de Vida Integral ou Universal. Também conhecido como seguro de vida permanente, o seguro de vida inteiro ou universal oferece um benefício de morte que nunca expira. Enquanto os prêmios forem pagos, a apólice deverá durar até a morte e fornecer benefícios para sua família ou herdeiros. Essas políticas geralmente também fornecem certos benefícios de vida, como a capacidade de pedir dinheiro emprestado contra a política.

Independentemente do tipo de seguro escolhido, você deve decidir quanta cobertura precisa. Muitos especialistas financeiros recomendam que seu benefício por morte seja de seis a oito vezes seu salário anual, mas há outras considerações a serem levadas em consideração, como o status de proprietário da casa e o número previsto de dependentes, além de quanto você pode pagar. Se você não tiver certeza sobre suas necessidades de cobertura, fale com um consultor financeiro independente e reserve um tempo para procurar o plano certo.

10. Crie um testamento

A vontade faz mais do que apenas proteger seus ativos; também prevê provisões para cuidar de crianças, caso você e seu cônjuge ou parceiro não estejam mais por perto. Sua vontade pode incluir provisões para um feto e também pode ser alterada após o nascimento do bebê.

Você tem duas opções para criar um testamento:

Faça Você Mesmo. Na verdade, você não precisa de um advogado para criar um testamento válido. Você simplesmente precisa ter 18 anos ou mais e boa mente. Você também precisa assinar sua vontade na frente de duas testemunhas e garantir que ela seja acessível no caso de sua morte prematura. Você pode usar um programa ou software on-line para redigir um por menos de US $ 100.
Contrate um advogado. O custo é significativamente maior, mas um advogado lida com todos os detalhes para você. Alguns advogados cobram uma taxa fixa pela elaboração de um testamento, enquanto outros cobram uma taxa por hora. Se você usa um advogado, espere pagar entre US $ 300 e US $ 1.000 por uma média, vontade simples. Se seus bens e propriedades forem complexos ou se for necessário estabelecer uma relação de confiança, um advogado poderá custar mais de US $ 10.000.

11. Garantir uma situação estável de moradia

Você não precisa ter uma casa para ter um bebê, mas certifique-se de que sua situação habitacional seja estável antes de tentar engravidar. Isso significa garantir que seu espaço de vida possa acomodar uma criança e que você não corre o risco de perdê-la em um futuro próximo..

Se você é capaz de comprar uma casa: Embora você possa precisar reduzir em até 20% o preço de compra da sua casa, a compra, de várias maneiras, é um cenário de longo prazo mais estável do que o aluguel. Com o aluguel, você corre o risco de aumentar o aluguel ou ter que se deslocar inesperadamente se o proprietário decidir se reocupar ou vender. No entanto, se você comprar uma casa e financiá-la através de uma hipoteca de 30 anos, estará recebendo um pagamento mensal fixo pelos próximos 360 meses. Embora você ainda enfrente algumas incógnitas na compra, como aumentos nos impostos sobre a propriedade e possíveis reparos, também poderá obter os benefícios fiscais, como deduzir os juros da hipoteca sobre os impostos de renda. Além disso, se você compra uma casa antes de expandir sua família, tem o luxo de se instalar em seu novo local e enfrentar reformas e reparos sem um bebê chorando em suas mãos.
Se você planeja continuar alugando: Tente renovar seu contrato a uma taxa favorável e por pelo menos um ano. Dessa forma, você não precisará se preocupar com uma mudança. Se você é um bom inquilino e seu senhorio não planeja vender ou reocupar sua casa, poderá negociar um contrato de vários anos por um valor ainda menor do que o que você paga atualmente.

Se você decidir continuar alugando seu espaço atual, alugando um novo local ou comprando uma casa, verifique se o espaço é adequado para uma criança. Idealmente, deve incluir um quarto de reposição para uso como um berçário e amplo armazenamento de equipamentos para bebês. Também é essencial que a casa possa ser protegida contra o bebê, bloqueando o acesso a escadas, cobrindo tomadas elétricas e colocando amortecedores macios em cantos e arestas vivas.

12. Adquira um meio de transporte confiável

A menos que você viva em um local com transporte público confiável, é essencial um veículo seguro e confiável. Até os moradores da cidade com acesso ao transporte público podem achar que possuir um veículo se torna necessário quando as crianças estão na foto.

Se você já possui um veículo: Inspecione seu carro e resolva problemas operacionais ou de segurança imediatamente. Pode ser necessário gastar entre centenas e milhares de dólares em reparos de automóveis. Se o seu carro for velho ou precisar de vários reparos, pode fazer sentido vendê-lo e usar os recursos para adquirir um novo.
Se você estiver comprando um veículo novo: Decida qual o tipo de carro que você deseja e compre o melhor negócio possível. Esteja preparado para reduzir até 20% do preço de compra do carro, embora você possa fazer um acordo em que é necessário colocar de US $ 500 a US $ 1.000. Seus pagamentos iniciais e mensais sempre dependem do preço do carro e do seu contrato de financiamento.

Se você planeja dirigir menos de 10.000 milhas por ano, alugar um carro é uma opção viável a considerar. Algumas concessões estão disponíveis sem dinheiro devido na assinatura. Outros exigem de algumas centenas a vários milhares de dólares. Alguns pagamentos mensais de aluguel são tão baixos quanto $ 200, enquanto outros atingem a marca de $ 500.

Palavra final

Ter um bebê muda tudo e estar em um local financeiramente sólido antes de iniciar uma família pode tornar seu ajuste menos estressante em muitos níveis. Lembre-se de que, embora marcar todos os itens desta lista possa prepará-lo financeiramente para ter filhos, nada pode prepará-lo para as mudanças emocionais. Ter uma família é uma coisa maravilhosa e incrível - apenas verifique se você está completamente pronto para uma.

Que movimentos financeiros você sugeriria antes de ter filhos?