O que é seguro de assistência a longo prazo - Prós e Contras

O seguro de assistência a longo prazo (LTC) geralmente fornece uma solução para esse dilema. No entanto, a necessidade de seguro de assistência a longo prazo nem sempre é clara e muitos assumem erroneamente que suas apólices de seguro de saúde existentes cobrem esse tipo de assistência. Além disso, o custo dos cuidados de longo prazo é muito alto. Se uma política de LTC faz sentido para você começa com uma compreensão do que é, o que suas outras políticas de saúde cobrem e se você pode pagar os prêmios ou o risco de não ter uma política em vigor..

Respondendo às perguntas frequentes sobre seguros de cuidados de longo prazo

1. O que é seguro de assistência a longo prazo?

O seguro de assistência a longo prazo fornece os meios para oferecer uma variedade de serviços a indivíduos que não são mais capazes de cuidar de si mesmos como antes. As pessoas que utilizam benefícios de cuidados de longo prazo geralmente precisam de assistência com duas ou mais atividades da vida diária, como dirigir, transferir para e de uma cadeira, ir ao banheiro ou administrar medicamentos adequadamente. As políticas de saúde geralmente não cobrem assistência com essas atividades, e é por isso que o seguro de assistência a longo prazo pode ser extremamente útil.

Embora as políticas variem, a maioria das políticas de assistência a longo prazo oferece cobertura para ajuda com atividades diárias, cuidados com a saúde em casa, serviços de descanso para cuidadores familiares, assistência em um lar de idosos ou instalação de vida assistida e creche para adultos. O período médio de benefício para indivíduos que utilizam sua apólice de cuidados de longo prazo é de três anos, e esse benefício é acionado quando um indivíduo ou membro da família liga para a companhia de seguros para indicar que o beneficiário não pode mais cuidar de si em casa. Essa chamada aciona uma avaliação da enfermeira sobre o status médico e cognitivo do beneficiário, a funcionalidade em casa e os medicamentos atuais para determinar se eles são elegíveis para acessar os benefícios.

4. E o Medicaid? Isso não ajuda?

Às vezes, o Medicaid pode ajudar a custear os custos dos cuidados de longo prazo, mas contar com o Medicaid não é um planejamento financeiro inteligente para pessoas que acumularam ativos durante a vida. A utilização do Medicaid deve ser a última opção para indivíduos que precisam de cuidados de longo prazo, mas não têm renda, economia ou ativos para cobrir os custos.

Digamos que uma pessoa tenha US $ 125.000 em ativos antes de precisar de cuidados de longo prazo. Se essa pessoa não tivesse planejado com antecedência, ele ou ela teria que gastar todos os ativos, exceto US $ 2.000, pagando privadamente pelos cuidados de longo prazo antes de se qualificar para o Medicaid. Felizmente, esse valor não inclui alguns ativos excluídos: um carro, pertences pessoais, móveis, cemitérios pré-pagos, US $ 1.500 em seguro de vida e em casa, desde que um cônjuge ou filho dependente permaneça na residência.

As regras para a obtenção do Medicaid são muito complicadas e variam de acordo com o estado, mas o resultado final é que uma pessoa deve reduzir seus ativos líquidos para US $ 2.000 antes de utilizar o benefício do Medicaid. É extremamente sensato falar com um advogado de assistência a idosos sobre a qualificação para o Medicaid se um ente querido não tiver planejado com antecedência e se parecer que ele pode precisar de cuidados de longo prazo.

Contar com o Medicaid também limita as opções de um indivíduo. Nem todos os lares de idosos e instalações de vida assistida aceitam o Medicaid, e muito poucos serviços de assistência domiciliar aceitam o Medicaid ou qualquer outro seguro, além do seguro de assistência a longo prazo. Uma pessoa que depende do Medicaid é obrigada a morar em uma instalação que aceita pagamentos do Medicaid, o que pode parecer desagradável para algumas pessoas, porque os lares de idosos que têm uma cama do Medicaid disponível no momento da necessidade podem não ter suas camas preenchidas por um período. ou pode estar localizado muito longe do sistema de suporte de um indivíduo. E uma vez que uma pessoa esteja em uma cama Medicaid em um lar de idosos, os membros da família podem achar que pode ser difícil obter uma transferência para uma instalação diferente.

5. Para quem é?

Políticas de cuidados de longo prazo não são para todos. O custo de uma apólice geralmente é alto, o que pode não resultar no valor de uma despesa para alguém sem uma conta considerável de renda ou poupança. De acordo com a Associação Nacional de Comissários de Seguros, pessoas cuja única renda é Previdência Social provavelmente não devem comprar uma apólice, porque a recompensa potencial não vale o risco financeiro. Além disso, pessoas que não podem pagar facilmente pela cobertura não devem adquirir uma apólice. Uma política de cuidados a longo prazo é melhor considerada como uma proteção contra a perda de escolhas e economias próximo ao fim da vida. No entanto, não deve reduzir drasticamente a capacidade de uma pessoa de fazer escolhas ou esgotar suas economias no presente, porque isso derrotaria o objetivo de uma política..

Sua melhor chance de obter uma política com preços razoáveis é iniciar o processo antes do início dos problemas de saúde, que tendem a aumentar com a idade. De acordo com LongTermCare.gov, o custo médio anual do seguro de assistência a longo prazo entre as faixas etárias era de US $ 2.207 em 2007. No entanto, pessoas com menos de 40 anos podem esperar pagar apenas US $ 881 por ano. Esse número aumenta para US $ 2.539 por ano para pessoas entre 65 e 69 anos. Esses custos compram, em média, 4,8 anos de cobertura no valor de cerca de US $ 160 por dia, tanto em casa como em instalações..

Dependendo da política, ele paga diretamente ao beneficiário o custo dos cuidados ou paga uma instalação ou agência. As informações sobre uma política específica estão todas impressas, o que é muito importante para ler com atenção.

6. Quando devo considerar a compra de uma política?

Alguns especialistas financeiros e advogados não recomendam a compra de uma apólice antes dos 60 anos, mas alguns acham que é razoável que uma pessoa compre uma apólice com mais de 50 anos. Cabe a você e sua família como deseja usar os US $ 2.000 por ano - seja em uma política ou em outra forma de economia. Mas se você tem um forte desejo de proteger as economias da sua vida e sente que pode pagar os prêmios com facilidade, geralmente é bom procurar comprar a apólice antes da idade da aposentadoria..

Se você esperar muito mais tempo após a idade da aposentadoria, os prêmios poderão ser proibitivamente altos e as políticas terão regras contra condições preexistentes. Se você desenvolver demência ou deficiência antes de comprar uma apólice, provavelmente será tarde demais. E considerando a taxa mais alta de permanência no lar de idosos para mulheres, é especialmente importante que as mulheres considerem sua necessidade de cobertura durante um estágio da vida em que podem comprar uma apólice.

7. O que devo procurar em uma política?

A compra de uma apólice de seguro de assistência a longo prazo de empresas como a Genworth pode parecer uma decisão difícil. Os prêmios geralmente são altos e é difícil pensar e planejar a possibilidade de precisar de ajuda com as atividades diárias. Mas as políticas de assistência a longo prazo são uma ferramenta de planejamento financeiro muito importante, que pode garantir a retenção de uma vida inteira de economia, sem mencionar a tranqüilidade.

Devido às sérias implicações financeiras da compra ou renúncia de uma política, a Consumer Reports recomenda a participação de um planejador financeiro com taxas apenas no processo de tomada de decisão para determinar se é uma idéia inteligente financeiramente. Um planejador financeiro pode ajudar com as perguntas sobre os riscos e recompensas, já que a compra de uma política não é adequada para todos. A Consumer Reports também recomenda encontrar um agente de seguros independente para vender a apólice. Esse agente independente auxilia no fornecimento de várias cotações de empresas bem estabelecidas.

Dito isto, há várias coisas em que pensar ao comparar políticas. Como você compara as políticas além da estabilidade da empresa depende da sua situação financeira e do nível de atendimento e economia que você deseja garantir.

Fale sobre essas perguntas e compare as políticas com seu planejador financeiro:

Qual é a classificação financeira da companhia de seguros em questão? Certifique-se de escolher um com uma classificação financeira forte.
Qual é a história da companhia de seguros de aumentar os prêmios? Mesmo com aumentos premium, você deve adquirir uma política que possa continuar pagando, principalmente se sua renda for fixa.
Como a política se ajusta à inflação?
Quanto de suas economias pessoais você pode investir no custo dos cuidados de longo prazo? Por exemplo, se você puder colocar suas economias pessoais na metade do custo, poderá adquirir um benefício diário menor que economizará no custo dos prêmios.
Como a política garante que você possa manter sua cobertura? Procure uma apólice qualificada para impostos - isso significa que a empresa não pode cancelar sua cobertura enquanto você pagar seus prêmios.
Qual é o período de eliminação entre a necessidade e o recebimento de benefícios? Novamente, se você puder pagar um tempo de atraso de 180 dias, isso poderá ajudá-lo a economizar em seus prêmios. Se você não tem tanto em termos de economia, provavelmente precisará de um tempo de atraso menor.
Você prefere como os benefícios são recebidos? Algumas políticas fornecem pagamentos diretamente a você e outras pagam um provedor.
Quanto tempo você deseja garantir a cobertura depois de receber os benefícios? O tempo médio que uma pessoa precisa de cuidados prolongados é de três anos, mas a garantia média de cobertura é de 4,8 anos. Quanto menor a duração da cobertura, menor o custo dos prêmios.
Com que frequência os benefícios são pagos, a você ou a um profissional de saúde?
Você prefere cobertura em termos de prazos ou limites de dólares?

8. O que é um período de eliminação e por que é importante?

Você pode pensar no fornecimento do período de eliminação de uma política de assistência de longo prazo como um tipo de dedução. É uma maneira da companhia de seguros garantir que você ou sua família tenham “pele no jogo”. Cada apólice possui um período de eliminação designado, e esse período é o período entre a reclamação e o recebimento dos benefícios - o que significa que você deve pagar pelos benefícios diretamente durante o período de eliminação.

Pense nisso como uma franquia no seguro de carro: uma franquia mais alta significa prêmios mensais mais baixos, assim como um período de eliminação mais longo significa prêmios mensais mais baixos. Se você sabe que sua família não possui muitos ativos para cobrir despesas com gastos com cuidados de longo prazo, convém optar por um curto período de eliminação. Se você tem uma economia considerável e seu principal objetivo no seguro de assistência a longo prazo é proteger a maior parte da economia (mas não está muito preocupado com as despesas diretas), você pode optar por um longo período de eliminação para economizar em prêmios. Os períodos de eliminação podem variar de zero dias a 365 dias.

Novamente, é importante revisar esse componente de uma política com seu planejador financeiro, porque o período de eliminação selecionado depende da quantidade de economia que você tem ou deseja proteger e afeta diretamente o valor do prêmio.

Palavra final

Implicações financeiras à parte, o que é melhor em uma política se baseia em grande parte no que é melhor para um indivíduo e sua família. A maioria dos americanos nunca precisará permanecer em um lar de idosos por um longo período de tempo. Mas a maioria dos americanos pode precisar de alguns cuidados adicionais em casa após atingirem a idade da aposentadoria. São essas pessoas - e suas famílias - que costumam sofrer com a falta de recursos para pagar por assistência adicional em casa. Mesmo que uma apólice não possa cobrir o custo total de uma colocação em um lar de idosos devido a prêmios exorbitantes, uma apólice que ofereça pelo menos alguns serviços de descanso para a família ou algumas horas por dia de serviços de cuidador para assistência no banho e no banheiro pode colher enormes recompensas para uma família encarregada de cuidar de um ente querido quando se tornar debilitado.

As famílias geralmente se vêem sem boas opções para um ente querido que precisa de mais ajuda do que pode oferecer. Uma política com os benefícios mais básicos pode oferecer apenas opções suficientes para manter mais facilmente um senso de controle sobre uma situação difícil e indesejável. Converse sobre suas opções com um planejador financeiro e um corretor de seguros para determinar se o seguro de assistência a longo prazo como uma ferramenta de planejamento financeiro é ideal para você.

O que você fará quando um dos pais ou cônjuge precisar de mais cuidados do que você é capaz de fornecer?

Este post foi inspirado no seguro de cuidados de longo prazo da Genworth.