O que é seguro de saúde para animais de estimação - custo, políticas e cobertura

Então, como você pode agir corretamente com a saúde de seus animais de estimação de uma maneira fiscalmente responsável?

O seguro de saúde para animais de estimação, que cobre parcial ou totalmente os custos associados aos cuidados veterinários, pode oferecer uma solução. De acordo com um relatório de 2018 da Associação Americana de Seguros de Saúde para Animais de Estimação (NAPHIA), existem mais de 2 milhões de apólices de seguro de saúde para animais de estimação em vigor apenas na América do Norte, representando um mercado no valor de US $ 1,2 bilhão. Devido aos custos veterinários mais altos, os cães são de longe as espécies mais comumente cobertas, com os gatos a um segundo distante. Alguns provedores oferecem cobertura para outros tipos comuns de animais de estimação, como pequenos mamíferos, répteis e aves, mas os membros da NAPHIA lidam apenas com cães e gatos.

Para muitos donos de animais de estimação, o apelo do seguro de animais de estimação é menos incerteza financeira em torno dos cuidados deles. Quando você paga um prêmio de seguro e sabe quanto o seu provedor cobrirá por determinados serviços, é mais fácil orçar o atendimento médico e evitar o choque de um procedimento caro. O seguro de saúde para animais de estimação também pode reduzir a incidência de "eutanásia econômica", uma situação emocionalmente dolorosa em que os donos de animais se sentem pressionados a sacrificar um animal porque não podem pagar pelos cuidados médicos essenciais. Ninguém quer colocar um valor na vida de seu animal de estimação assim.

Embora o seguro de saúde para animais de estimação seja cada vez mais popular, ele não é ideal para todos. Dependendo da sua situação, pode acabar sendo mais caro do que pagar um veterinário do próprio bolso. Se você tiver crédito decente ou melhor, poderá usar produtos de crédito não garantidos, como cartões de crédito com baixa TAEG ou empréstimos pessoais, por meio de Credível para enfrentar os desafios de liquidez associados às despesas veterinárias.

Fatores como a raça, idade e condições crônicas de seu animal de estimação podem resultar em prêmios mais altos ou mais baixos. Se seus animais estão com boa saúde, seus custos veterinários podem ser mínimos até muito tarde em suas vidas.

O que é seguro de saúde para animais de estimação?

O seguro de saúde para animais de estimação é uma forma de seguro de propriedade. Nos Estados Unidos e no Canadá, as políticas exigem que você pague antecipadamente e integralmente pelos cuidados veterinários, remédios e outros itens cobertos. Depois de enviar uma reclamação à sua seguradora, você é reembolsado pelos custos cobertos, sujeitos à dedução da sua apólice, valores de cobertura e outros fatores.

Ao contrário do atendimento médico, onde um consultório médico ou hospital envia solicitações às seguradoras em nome de pacientes cobertos, os provedores de seguros de saúde para animais de estimação geralmente solicitam que você envie suas próprias solicitações. Alguns consultórios veterinários podem fazer isso como cortesia ou orientá-lo no processo, mas isso não é garantido.

As apólices de seguro de saúde para animais de estimação podem vir com programações de benefícios que especificam o reembolso, expresso em porcentagem, para cada serviço coberto. Outras políticas podem fornecer uma taxa fixa de reembolso, que geralmente varia entre 70% e 100%, em todos os serviços cobertos. A maioria das apólices é renovada anualmente, com os prêmios subindo - ou, menos comumente, caindo - para refletir novas condições de saúde, tratamentos recebidos no ano passado e outros fatores.

Quem fornece seguro de saúde para animais de estimação

O seguro de saúde para animais de estimação vem de três fontes gerais:

Seguradoras especializadas em animais de estimação. Existem pelo menos uma dúzia de empresas especializadas que oferecem seguro de saúde para animais de estimação e outros tipos de seguro para animais de estimação na América do Norte. Trupanion está entre os mais populares. A lista de membros da NAPHIA é um bom ponto de partida se você quiser comparar esses fornecedores.
Seguradoras de serviço completo. Algumas empresas de seguros tradicionais, como a GEICO, oferecem seguro de saúde para animais de estimação diretamente ou através de subsidiárias, como o Nationwide Pet Insurance. Outros são parceiros de empresas especializadas em seguros para animais de estimação. Por exemplo, a Progressive oferece políticas por meio de Pets Best.
Clubes e organizações sem fins lucrativos. O American Kennel Club (AKC) e a Cat Fanciers 'Association (CFA) oferecem políticas especiais para seus membros e animais de estimação registrados. As políticas de ambas as organizações são subscritas pela PetPartners, uma empresa especializada em seguros para animais de estimação. Você pode acessar essas políticas apenas através de portais nos sites AKC ou CFA ou ligando para essas organizações. A ASPCA oferece seguro de saúde para animais de estimação aos membros através de uma parceria com a Crum & Forster.

Restrições e limitações potenciais de cobertura

Além das coberturas variadas fornecidas por cada um dos três tipos de planos, todas as apólices de seguro de saúde para animais de estimação apresentam algumas limitações e restrições importantes:

Período de espera. Toda nova apólice impõe um período de espera obrigatório que começa no dia em que você se inscreve e dura de 3 a 30 dias, dependendo da seguradora. Durante esse período, você não pode acessar nenhum dos benefícios da política. Se seu animal de estimação for ferido ou ficar doente durante o período de espera, sua seguradora não poderá cobrir quaisquer custos de tratamento relacionados, mesmo após o término do período de espera. Políticas mais abrangentes tendem a ter períodos de espera mais longos.
Idade do animal de estimação. Animais de estimação muito jovens e muito velhos podem não se qualificar para o seguro de saúde. As empresas geralmente não iniciam novas políticas para cães e gatos com menos de seis a oito semanas ou com mais de 14 anos, embora possam haver exceções. No entanto, desde que estejam inscritos até a idade limite, os animais de estimação geralmente são cobertos até a morte.
Condições médicas pré-existentes. Essas são condições de saúde, como infecções do trato urinário (ITU) e hipertireoidismo, que existiam antes do início da política. As seguradoras geralmente se recusam a cobrir os custos associados a essas condições. No entanto, dependendo da sua política, essa recusa pode ser temporária apenas para determinadas condições. Por exemplo, o embargo do Embrace Pet Health Insurance ao reembolso de distúrbios gastrointestinais e infecções do trato urinário expira após 12 meses. Se o seu animal de estimação for curado dessa condição, passar por um ano sem novos sintomas e apresentar uma recorrência no ano seguinte, o Embrace reembolsará o tratamento. No entanto, outras condições pré-existentes, como diabetes e alergias, são consideradas permanentes e, portanto, nunca se tornam elegíveis para cobertura.
Problemas dentários. Embora as apólices de cuidados preventivos geralmente cubram a limpeza dos dentes, poucas apólices de seguro de saúde para animais de estimação cobrem tratamentos dentários e cirurgias orais mais complexos. Estes podem ser caros. Os procedimentos de extração dentária podem facilmente exceder US $ 1.000 por cirurgia para cães e gatos.
Saúde reprodutiva e reprodutiva. Se seu animal de estimação for um criador ou se tornar um no futuro, muitas políticas exigirão que você divulgue isso. Caso contrário, seu animal de estimação pode não estar coberto por lesões, doenças e cuidados preventivos relacionados à criação e criação.
Tratamentos novos ou caros. Alguns provedores de seguros de saúde para animais de estimação se recusam a cobrir tratamentos novos, caros ou eticamente questionáveis. Por exemplo, o Embrace não cobre membros protéticos, clonagem ou terapia eletiva com células-tronco. Essas restrições variam de acordo com a seguradora.
Lesões deliberadas e combate. As apólices de seguro para animais de estimação geralmente não cobrem os ferimentos que um veterinário considera deliberados. Tais lesões podem resultar de abuso físico de um proprietário, brigas organizadas ou corridas.
Negligência. As companhias de seguros geralmente exigem que você forneça um padrão básico de atendimento ao seu animal de estimação e elas podem invalidar ou recusar a renovação de sua apólice se você não o fizer. Por exemplo, o Trupanion exige que os segurados mantenham seus animais de estimação atualizados sobre todas as vacinas recomendadas pelo veterinário, incluindo raiva, cinomose e panleucopenia felina.
Enterro ou cremação. Poucas ou nenhuma apólice de seguro de saúde para animais de estimação cobre despesas de morte. No entanto, pode haver outros tipos de seguro para animais disponíveis que cubram esses custos.

Fatores que afetam os custos do seguro de saúde para animais de estimação

Fatores que geralmente afetam o custo de uma apólice de seguro de saúde para animais de estimação incluem os seguintes.

1. Tipo de política

Existem três tipos principais de apólices de seguro de saúde para animais de estimação: somente acidente, acidente e doença e acidente e doença com bem-estar incorporado (também conhecido como bem-estar / cuidados preventivos). Os custos médios variam para cada.

2. Espécie e raça

Os cães geralmente são mais caros de segurar do que os gatos, já que suas contas veterinárias tendem a ser mais altas. Pelas estatísticas da NAPHIA de 2013, os prêmios médios para apólices de gatos variam de 60% a 90% dos prêmios para cães, dependendo do tipo de apólice. Para ambas as espécies, os animais de raça pura são geralmente mais caros do que os vira-latas, devido a uma maior incidência de problemas de saúde hereditários em animais de raça pura.

O custo real da política do seu animal de estimação depende dos problemas conhecidos por afetar sua raça específica. Por exemplo, bulldogs ingleses e dinamarqueses, ambos conhecidos por serem suscetíveis a vários problemas de saúde hereditários, custam cerca de 60% a mais para garantir do que o cão comum.

3. Número de animais de estimação na política

Se você tiver vários animais de estimação, sua companhia de seguros poderá oferecer um desconto premium por incluí-los todos na mesma apólice. Esses descontos variam de acordo com a seguradora, mas geralmente são de 10% a 50% dos prêmios individuais de cada animal de estimação.

4. Frequência de Pagamento

Algumas apólices de seguro de saúde para animais de estimação podem oferecer descontos modestos para o pagamento antecipado e integral do seu prêmio anual, ao contrário de pagamentos mensais. Por exemplo, a Embrace Pet Insurance e a GEICO Pet Insurance oferecem descontos de 5% para pagamentos anuais premium.

5. Castração e castração

Animais castrados e castrados tendem a ser mais baratos para garantir. Por exemplo, o Embrace aplica um desconto automático de 5% a todas as políticas para esses animais de estimação.

6. Geografia

Ao determinar o prêmio da sua apólice, as empresas de seguros de saúde para animais de estimação consideram o custo médio dos cuidados e procedimentos nas clínicas veterinárias da sua região. Os veterinários tendem a ser mais caros nas localidades metropolitanas e comunidades ricas e mais baratos nas áreas rurais. No entanto, se você mora em uma área pouco povoada, onde as poucas opções disponíveis são caras, seus prêmios podem ser maiores.

7. Idade do animal de estimação

Como eles tendem a ser mais saudáveis, os animais de estimação mais jovens são muito mais baratos do que os mais velhos - exceto os animais muito jovens, cuja saúde é mais frágil. Garantir animais de estimação jovens também reduz a probabilidade de seu animal se tornar mais caro devido a uma condição preexistente.

Sua economia exata depende da sua seguradora, tipo de apólice, franquia, onde você mora e se possui uma apólice em pacote ou com vários animais de estimação. Independentemente de quando você iniciar a cobertura, sua apólice provavelmente aumentará em custos à medida que seu animal envelhece e se torna mais provável que fique doente.

8. Condições crônicas

As listas que as seguradoras de animais de estimação mantêm de condições crônicas são semelhantes - às vezes idênticas - às suas listas de condições preexistentes. A diferença é que as condições crônicas se desenvolvem após o início da política, não antes e, portanto, se qualificam para a cobertura. No entanto, a aparência de uma condição crônica, como asma ou câncer, pode resultar em um aumento premium quando você renovar sua política a seguir..

9. Franquia

Uma franquia é o valor anual que você é responsável pelo pagamento antes do início da cobertura da apólice. Franquias mais altas correspondem a prêmios mais baixos e vice-versa.

10. Limites de reembolso

Às vezes, as políticas limitam os reembolsos para determinadas condições por incidente, anual ou durante a vida útil. Outros limitam anualmente os reembolsos totais em todas as coberturas. Se você antecipar a necessidade de muitos cuidados com seu animal de estimação, procure uma política sem tampas ou muito altas.

Observe que políticas mais generosas ou ilimitadas são mais caras do que aquelas com limites mais baixos.

11. Agrupando outras políticas

Se o seu provedor de seguro de saúde para animais de estimação também oferecer outros tipos de seguro, você poderá obter um desconto com outra política. Isso é feito com mais frequência com apólices de seguro de proprietários ou locatários.

12. Serviços Utilizados

Se você solicitar uma apólice de seguro de saúde para animais de estimação, sua seguradora poderá aumentar seus prêmios na próxima data de renovação, independentemente do motivo da reclamação..

Tipos de política e o que eles cobrem

As apólices de seguro de saúde para animais de estimação são fornecidas em três tipos básicos:

1. Apenas acidente

Isso cobre apenas os custos veterinários, incluindo cirurgias de emergência, associadas a ferimentos inesperados, como os causados por quedas ou veículos. De acordo com a NAPHIA, o prêmio anual médio pago por uma apólice apenas de acidente para cães é de cerca de US $ 166.

Prêmio mensal: Começa a partir de US $ 3 por mês, mas varia muito, dependendo da localização, idade e raça do animal
Franquia: Varia de US $ 0 a US $ 1.000 por ano, sendo US $ 200, US $ 500 e US $ 1.000 os mais comuns
Reembolso após a dedução ser cumprida: 70%, 80% ou 90% para todos os tratamentos cobertos
Limite de pagamento anual: US $ 2.500 a US $ 20.000
Limite de pagamento vitalício: US $ 10.000 a US $ 200.000

2. Acidente e doença

Isso cobre os custos associados a acidentes, bem como doenças adquiridas ou herdadas, infecções e outras alterações prejudiciais à saúde do seu animal de estimação. Exemplos de coberturas incluem tratamentos contra câncer, diagnóstico por imagem, reabilitação física e muitas cirurgias. Por NAPHIA, o prêmio médio anual para apólices de acidentes e doenças de cães é de US $ 457.

Prêmio mensal: Começa a partir de US $ 15 por mês, mas varia muito, dependendo da localização, idade e raça do animal
Franquia: US $ 100, US $ 250 ou US $ 500 por ano
Porcentagem de reembolso após a franquia ser atendida: 70% a 100%
Limite de pagamento anual: $ 2.500 a ilimitado
Limite de pagamento vitalício: Começa em US $ 10.000 para políticas de baixo prêmio, mas muitas políticas não têm limite

3. Bem-Estar / Cuidados de Rotina e Preventivos

Este é o tipo mais abrangente de apólice de seguro de saúde para animais de estimação, cobrindo custos decorrentes de acidentes, doenças e infecções, além de cuidados preventivos, exames e medicamentos. Exemplos de coberturas sem acidentes e sem doenças incluem vacinas, limpeza de dentes, dietas prescritas e esterilização ou esterilização. Por NAPHIA, o prêmio médio anual para esse tipo de apólice é de US $ 1.178.

Prêmio mensal: Começa a partir de US $ 40 por mês, mas varia muito, dependendo da localização, idade e raça do animal
Franquia: $ 0 a $ 500
Porcentagem de reembolso após a franquia ser atendida: 80% a 100%
Limite de pagamento anual: US $ 5.000 a ilimitado
Limite de pagamento vitalício: Começa em torno de US $ 20.000 para políticas de baixo custo, mas muitas políticas não têm limite

Palavra final

Consciente ou inconscientemente, muitos donos cuidadosos de animais de estimação são forçados a atribuir um valor monetário à vida de seus animais. Embora seja bom poder dedicar recursos ilimitados para cuidar de animais de estimação, manter seu cão ou gato saudável e feliz não pode custar seu próprio bem-estar ou o de sua família..

O seguro de saúde para animais de estimação pode oferecer uma solução que permite que você ofereça cuidados sem comprometer o orçamento. No entanto, não é uma cura milagrosa para problemas financeiros relacionados a animais de estimação. E, em muitos casos, pode custar mais do que pagar do próprio bolso. Cabe a você avaliar a saúde e os fatores de risco do animal, avaliar suas opções de seguro e determinar se faz sentido fazer uma apólice de seguro de saúde para seu companheiro peludo.

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