Comprar uma casa com dinheiro - prós e contras

As estatísticas são ainda mais impressionantes em alguns dos mercados imobiliários mais afetados pela recessão. No sul da Califórnia, por exemplo, aproximadamente 30% das vendas de casas feitas em janeiro foram pagas em dinheiro, enquanto em cidades como Phoenix, Arizona e Las Vegas, Nevada, esse número está chegando a 50%.

O que está impulsionando esse aumento nas compras domésticas em dinheiro? Embora os fatores que afetam o aumento na compra de casas com dinheiro não sejam completamente conhecidos, há especulações de que o aumento esteja sendo impulsionado por uma combinação de queda nos preços das casas após a recessão, financiamento mais complicado e padrões mais rígidos de empréstimos nos bancos, e, possivelmente, caça a pechinchas entre os americanos mais ricos que buscam lucrar com uma potencial recuperação de moradias.

Independentemente das razões, no entanto, pagar em dinheiro por uma casa está se tornando cada vez mais comum na economia atual. E para aqueles que têm dinheiro suficiente disponível para comprar uma casa, a questão permanece: é uma boa idéia?

Executando os números

Um ponto lógico para começar a avaliar se a compra de uma casa com dinheiro vivo frio faz sentido financeiramente é o custo de comprar uma casa diretamente em comparação com os pagamentos de empréstimos com base no tempo que seriam feitos com opções de financiamento padrão.

Por uma questão de argumento, assumiremos que estamos comprando uma casa média, com taxas médias de juros e financiamento. Atualmente, o preço médio dos imóveis nos EUA é de US $ 177.000. Por uma questão de simplicidade, assumiremos um adiantamento de 20%, uma taxa de juros de 5% em um empréstimo hipotecário de taxa fixa de 30 anos e 4% em um empréstimo de taxa fixa de 15 anos (que refletem mais ou menos as condições atuais do mercado).

Então, quanto você pagaria por uma casa que atualmente custa o preço médio dos EUA de US $ 177.000?

• Pagamento em dinheiro: Não há matemática necessária neste caso - você pagaria o preço do adesivo de $ 177.000.
• Hipoteca de taxa fixa de 15 anos (20% abaixo): Incluindo seu adiantamento de 20%, o custo total de uma casa mediana com preço de US $ 177.000, financiado com uma hipoteca de 15 anos, custará um total de US $ 257.119 após 15 anos de pagamento de juros e principal.
• Hipoteca de taxa fixa em 30 anos (20% abaixo): Incluindo seu adiantamento de 20%, o custo total desta casa de US $ 177.000, após 30 anos de juros e pagamentos de principal, custará US $ 375.425.

Como você pode ver pelos números acima, se você pode alterar o custo inicial, pagar em dinheiro por uma casa obviamente economizará muito dinheiro ao longo do tempo, mas também existem outros benefícios.

Vantagens de pagar em dinheiro por uma casa

1. Fácil de comprar e vender
Ao cortar o banco, você está tirando uma grande fonte de incerteza. Você não precisará se sentar na frente de um corretor de hipoteca e esperar que sua pontuação de crédito resulte em termos favoráveis ​​de empréstimo. A capacidade de pagar em dinheiro por uma casa ou aceitar dinheiro como vendedor, tira muito estresse da transação financeira e acelera o processo de compra. Pagar em dinheiro também pode ajudá-lo a negociar um preço melhor na compra, pois é garantida ao vendedor uma transação rápida e indolor.

2. Nenhum pagamento de hipoteca ou aluguel
Para a maioria de nós, os custos de moradia representam uma quantidade enorme de nossas despesas mensais. Imagine o retorno potencial que você obteria ao desviar esse dinheiro para economizar e investir no mercado de ações, um formulário com um retorno potencial muito maior.

3. Senso de segurança e propriedade
Se você perder o emprego ou enfrentar dificuldades financeiras, não poderá ser impedido, pois já possui a casa completamente. Isso significa que, independentemente de quão ruim as coisas possam ficar financeiramente, você garante um lugar para sua família deitar a cabeça à noite.

4. Patrimônio líquido disponível
Hit tempos financeiros difíceis? Você terá total patrimônio em sua casa e poderá aproveitar uma emergência extrema. No entanto, um fundo de emergência adequado deve ser seu primeiro passo.

5. Menos preocupações com a flutuação do mercado
O fato é que, quando você é dono de uma casa, não pode ficar de cabeça para baixo no seu empréstimo hipotecário. Independentemente do que o mercado faça, você poderá tomar decisões baseadas em valor sobre o que fazer com sua propriedade. Se você precisar mudar e alugar a casa como proprietário, não precisa se preocupar em liberar o suficiente para efetuar os pagamentos da hipoteca. Se você precisar vender por uma perda, desde que viva na casa por vários anos, as chances são de que a economia obtida com o não pagamento da hipoteca por vários anos seja suficiente para compensar a perda de principal na casa..

Desvantagens de pagar em dinheiro por uma casa

Embora comprar uma casa por dinheiro pareça uma situação sem perdas, há algumas desvantagens a serem lembradas.

1. Perda de liquidez
Vamos encarar. Pagar tanto dinheiro por qualquer coisa adiantada vai custar uma grande quantidade de ativos líquidos na forma de dinheiro. É por isso que você só deve comprar uma casa se ainda conseguir uma almofada de dinheiro confortável para emergências. O dinheiro amarrado no setor imobiliário não é facilmente aproveitado no caso de problemas financeiros, exceto por meio de uma venda ou capital próprio.

2. Falta de alavancagem
Embora a maioria de nós tenha pressa em quitar dívidas, ser alavancado no setor imobiliário pode realmente ser uma área em que a manutenção de algumas dívidas tem um lado positivo. Como o pagamento da hipoteca está bloqueado, se você puder obter uma taxa de juros muito favorável, durante períodos inflacionários, poderá ganhar dinheiro com uma hipoteca devido aos efeitos da inflação.

3. Nenhuma vantagem fiscal
Muitos defensores de hipotecas argumentam a favor do tratamento tributário favorável dos juros hipotecários no código tributário americano e, de fato, o tratamento tributário dos juros hipotecários é um dos maiores incentivos para muitos compradores de imóveis. Comprar uma casa com dinheiro não fornecerá deduções fiscais.

Palavra final

Pagar em dinheiro por uma casa está se tornando mais comum no mercado atual e, a julgar pelas razões acima, fica claro o porquê. Pagar em dinheiro por uma casa oferece ótimos benefícios se você puder alterar o custo inicial. É, no entanto, um compromisso financeiro muito grande, e vincula ativos líquidos de maneira importante. Se você pode comprar uma casa imediatamente e ainda manter uma almofada de caixa adequada, pode ser uma grande mudança financeira.

O que você acha? É uma decisão sábia comprar uma casa com dinheiro sem um empréstimo hipotecário?