Plano de Poupança ao Longo da Vida - Principais Despesas de Vida e Princípios de Poupança em Todas as Idade

As decisões que tomamos ao longo de nossas vidas têm consequências financeiras. Essas escolhas incluem as carreiras que desenvolvemos, as faculdades que frequentamos, as pessoas com quem nos casamos, o tamanho de nossa família e o estilo de vida que adotamos. Embora muitas dessas opções possam parecer fora de nosso controle, é possível fazer ajustes ao longo do caminho para minimizar suas piores conseqüências financeiras. A vantagem disponível para todos é tempo: quanto mais cedo entendermos o impacto a longo prazo de nossas decisões e fizermos as alterações necessárias, maior a probabilidade de alcançarmos nossas metas financeiras..

Principais despesas vitalícias

As pessoas incorrem em categorias de despesas comuns à medida que passam por diferentes estágios da vida. No entanto, a magnitude e o momento de cada um variam de indivíduo para indivíduo. Por exemplo, uma pessoa pode ter US $ 25.000 em dívida com empréstimos para estudantes, enquanto outra não possui. Uma pessoa pode se casar aos 22 anos e ter dois filhos, enquanto outra se casa aos 35 anos e tem três filhos - outro pode não se casar..

Como conseqüência, as seguintes categorias são necessariamente amplas e uma categoria de despesa específica pode não se aplicar a todos. No entanto, um cronograma aproximado para projetar o custo de despesas futuras pode permitir que você economize uma parte de sua renda em cada fase da vida, ajudando-o a pagar confortavelmente as despesas quando elas ocorrerem e, finalmente, levando a um fundo de aposentadoria substancial.

1. Dívida estudantil

De acordo com um relatório recente do Institute for College Access & Success, sete em cada dez estudantes de graduação em 2013 tinham empréstimos estudantis em média de US $ 28.400. A dívida mediana para quem obtém pós-graduação é de US $ 57.600, segundo a New America - um em cada dez estudantes de pós-graduação deve US $ 150.000 ou mais.

O custo da obtenção de uma graduação ou pós-graduação continua a aumentar. Embora existam diferenças nos limites de empréstimos, taxas de juros e requisitos de pagamento de todos, todo mutuário precisa decidir se deve se concentrar no reembolso o mais rápido possível ou fazer pagamentos mínimos e iniciar um programa de economia..

2. Propriedade de Casa

Por gerações, possuir uma casa tem sido considerada uma parte vital do sonho americano. No entanto, após o colapso da segurança hipotecária de 2008, muitos proprietários viram suas casas diminuir em valor, deixando-as submersas - com dívidas hipotecárias superiores ao valor de mercado de suas propriedades.

Além de um alto adiantamento e dos custos mensais de principal e juros de um empréstimo hipotecário, os proprietários também pagam impostos e manutenção imobiliária. Alugar ou arrendar uma casa em vez de comprar uma pode ser uma opção financeira melhor para muitas pessoas.

3. Filhos

Embora os benefícios emocionais e psicológicos de ter filhos sejam incalculáveis, os custos financeiros para criá-los são significativos. Mesmo que crianças adicionais sejam cada vez menos caras, sua decisão certamente afetará suas despesas anuais e a capacidade de economizar. Embora o código tributário forneça uma isenção anual indexada à inflação (US $ 3.950 para cada criança em 2014), isso é consideravelmente abaixo do custo real de criar uma criança a cada ano.

Duas principais categorias de despesas devem ser consideradas:

Despesas anuais em andamento. De acordo com os números mais recentes do USDA, um pai com um filho nascido em 2013 pode esperar gastar um total de US $ 245.340 (US $ 304.480 ajustados pela inflação projetada) desde o nascimento até os 18 anos de idade. A partir de 2013, as despesas anuais de criação de filhos para uma família de dois pais com renda média variam de US $ 12.800 a US $ 14.970 por criança, dependendo da idade deles.
Faculdade. Em 2014, o custo de quatro anos de ensino e propinas variou de US $ 39.400 para um residente no estado de uma universidade pública a US $ 134.600 para uma faculdade particular. Esses mesmos custos devem subir para US $ 94.800 e US $ 323.900, respectivamente, em 2033. não inclua livros, sala ou quadro. Como conseqüência desses altos custos, muitos pais terão que escolher entre ajudar seus filhos na faculdade ou poupar para a aposentadoria..

4. Aposentadoria

De acordo com uma apresentação recente do JP Morgan Chase, casais com 65 anos têm 89% de chance de um dos parceiros viver pelo menos 15 anos mais que o outro e quase 50% de chance de viver até os 90 anos. que precisamos de um portfólio maior de aposentadoria para cobrir as despesas de moradia e saúde.

Infelizmente, a maioria dos americanos não economiza adequadamente - menos de uma em cada dez famílias que trabalham cumprem metas conservadoras de economia de aposentadoria por idade e renda, segundo o Instituto Nacional de Segurança de Aposentadoria. O NIRS também afirma que o saldo médio da conta de aposentadoria média para todas as famílias em 2010 foi de US $ 3.000. Aqueles entre 55 e 64 anos tiveram apenas uma média de US $ 12.000 economizados. Para ilustrar esse déficit, considere que a soma necessária para fornecer uma renda mensal de US $ 3.000 por um período de 15 anos (65 a 80 anos) com uma taxa de crescimento anual de 6% é de US $ 357.288.

5. Cuidados de Saúde Após Aposentadoria

Os custos com saúde são uma das maiores despesas para os aposentados, mesmo quando possuem o Medicare. De acordo com a Fidelity Benefits Consulting, um casal de 65 anos que se aposenta hoje pode esperar gastar US $ 220.000 em custos de assistência médica não cobertos pelo Medicare ou pelo lar de idosos.

Durante anos, houve um esforço concentrado do governo federal e dos empregadores para controlar os custos da saúde. Infelizmente, foi amplamente malsucedido. Além disso, a resistência a prêmios e benefícios adicionais do Medicare está crescendo. Como conseqüência, será necessário que os futuros aposentados cubram pessoalmente mais despesas médicas ou renunciem ao tratamento.

Princípios de Poupança

Para ter capital suficiente para pagar as despesas de família e aposentadoria, você deve reservar regularmente uma parte de sua renda atual e investi-la até que seja necessário. A implementação dos seguintes princípios em seu plano financeiro pode ajudar a maximizar suas eventuais economias.

1. Viva dentro de seus meios

Suas decisões sobre o estilo de vida têm efeitos de longo alcance em sua capacidade de ser independente quando se aposentar. A capacidade de adiar a gratificação e distinguir entre necessidades e desejos é essencial para alcançar seus objetivos de vida. E lembre-se: "acompanhar os Jones" é uma batalha sem vitória.

Uma combinação de ter dois adultos trabalhadores em uma família, adiar o nascimento de filhos, alugar ou comprar uma casa menor, dirigir automóveis por mais tempo e limitar o uso da dívida do consumidor (cartões de crédito) são ótimas maneiras de reduzir sua pegada de gastos.

Durante anos, consultores de investimentos e planejadores financeiros sugeriram que economizar 10% de sua renda bruta durante os anos úteis forneceria 85% de sua renda de pré-aposentadoria quando você se aposentar, com base no levantamento de 4% do saldo de seu portfólio a cada ano. Infelizmente, os analistas agora projetam que os retornos de investimentos de longo prazo provavelmente serão menores do que os do passado, devido a taxas de inflação mais baixas e baixos rendimentos de dívida de investimentos. Como conseqüência, muitos consultores agora recomendam uma taxa de poupança antes dos impostos de 15%, bem como uma taxa mais baixa de retirada durante a aposentadoria (2% a 3%).

2. Comece a economizar cedo e seja consistente

Quanto mais cedo você começar a economizar, maior a chance de alcançar seus objetivos financeiros. Considere a diferença entre Bill, que inicia seu programa de poupança aos 25 anos, e James, que começa aos 35:

Mesmo investimento mensal de US $ 200. Bill começa a economizar US $ 200 por mês aos 25 anos, enquanto James começa aos 35 anos. Cada um ganha 6% ao ano. Começando anteriormente, o valor do investimento inicial de Bill é US $ 24.000 maior (US $ 96.000 no total) do que James (US $ 72.000). No entanto, Bill tem US $ 400.290 em sua conta aos 65 anos, enquanto James só tem US $ 201.908 - uma diferença de US $ 198.382. Ao se aposentar, Bill poderia receber US $ 3.361 por mês por 15 anos antes de ficar sem dinheiro. James poderia levar a mesma quantia de US $ 3.361 por apenas cinco anos e onze meses antes de acabar. Ou ele poderia levar aproximadamente a metade - US $ 1.695 mensais - pelo mesmo período de 15 anos.
Mesmo investimento total de US $ 96.000. James, sabendo que está começando mais tarde, decide aumentar suas economias mensais para US $ 266,67, para que ele e Bill tenham investido o mesmo valor aos 65 anos. Cada um deles ganha os mesmos 6% em suas economias. Quando atingem a idade de 65 anos, Bill economiza US $ 400.290, enquanto James tem US $ 269.213, uma diferença de US $ 131.077. Embora ambos tenham investido o mesmo capital ao longo dos anos, Bill tem uma vantagem significativa por ter iniciado anteriormente.
Mesmo valor de conta aos 65 anos. Para alcançar a mesma economia total que Bill acumulou aos 65 anos (US $ 400.290), James precisa aumentar seu investimento mensal para US $ 397 por mês, quase o dobro da quantia da economia mensal de Bill, ou um total de mais de US $ 46.000 no período de 35 anos.

3. Gerenciar riscos de vida

Ao longo de nossas vidas, estamos sujeitos a riscos físicos, financeiros e legais, dependendo de nossa idade, ativos, atividades, ambiente e responsabilidades. Ao gerenciar adequadamente esses riscos - transferindo-os para outras pessoas ou minimizando sua probabilidade e impacto - os indivíduos podem reduzir a possibilidade de desastre para eles e seus entes queridos. O gerenciamento desses riscos também exige o equilíbrio de prioridades entre o que pode acontecer e o que é mais provável que aconteça.

Por exemplo, a decisão de usar tabaco, apesar de comprovada ligação com efeitos letais à saúde, pode ter consequências financeiras significativas no futuro. Uma estimativa do custo anual de uma apólice de seguro de vida de US $ 250.000 e 20 anos para um homem não fumante de 30 anos é de US $ 334,54 - ou menos de US $ 1 por dia. Um fumante de 30 anos paga mais que o dobro pelo mesmo valor de seguro (US $ 722). Aos 60 anos, o não-fumante pode comprar a mesma política de US $ 250.000 por US $ 2.492, enquanto o fumante paga US $ 6.669.

Efetivamente, um fumante de maço por dia gasta quase US $ 184.000 em cigarros e prêmios adicionais de seguro de saúde do que um não fumante de 30 a 65 anos. com um retorno de 5%, eles poderiam acumular um saldo do fundo de aposentadoria de mais de US $ 330.000 aos 65 anos. Em vez de deixar o dinheiro queimar em fumaça e incorrer em riscos adicionais à saúde, um gerente prudente deixaria de fumar.

Todo mundo enfrenta os seguintes riscos, até certo ponto, com base no estilo de vida e nas decisões financeiras que toma:

Morte prematura. O seguro de vida oferece a oportunidade de construir uma propriedade ou cumprir obrigações financeiras que não seriam possíveis em caso de morte prematura. Seja para fornecer fundos para a disposição final de nossos corpos ou para criar nossos filhos e cobrir as despesas de subsistência dos cônjuges sobreviventes, a propriedade do seguro de vida é prudente.
Incapacidade. A probabilidade por doença ou acidente de uma pessoa ficar incapacitada e incapaz de trabalhar ou cuidar de si mesma física ou financeiramente é maior do que a de uma morte prematura. Evitar situações perigosas, manter um estilo de vida seguro e transferir o risco financeiro para outras pessoas por meio de seguro é justificado para a maioria das pessoas, especialmente os principais assalariados de uma família..
Saúde. Os seres humanos estão sujeitos a doenças e acidentes que resultam em trauma e condições crônicas. O custo do tratamento continua a aumentar. Evitar hábitos não saudáveis, como fumar, álcool e drogas, é essencial, assim como boa nutrição e exercícios. O seguro de saúde geralmente é a maneira mais apropriada de pagar tratamentos médicos inesperados e caros.
Proteção de ativos. Os ativos físicos são suscetíveis a perda, dano, roubo, obsolescência, deterioração e desastres naturais. O seguro continua sendo um dos melhores métodos para gerenciar esses riscos.
Responsabilidade. Vivemos em uma sociedade litigiosa - todos enfrentam a possibilidade de serem processados. Os prêmios do júri podem chegar a milhões de dólares e o custo para defender um processo quase tão alto. As apólices de seguro de responsabilidade pessoal estão disponíveis a baixo custo, mas proporcionam tranqüilidade aos possíveis réus.

4. Minimizar impostos

"Nesta vida, nada pode ser dito como certo, exceto a morte e os impostos." Benjamin Franklin escreveu que em 1789, mas mesmo ele não podia prever as amplas oportunidades que o complexo código tributário dos EUA ofereceria a indivíduos astutos por reduzirem suas obrigações. Por exemplo, ninguém deve perder a capacidade de aumentar suas economias com dólares antes dos impostos e deixá-los acumular impostos diferidos com o uso agressivo de IRAs e planos 401k.

Pais, alunos, proprietários e empresas têm uma infinidade de isenções, deduções e créditos disponíveis a cada ano para reduzir sua obrigação tributária. Isso inclui o crédito de imposto de renda ganho, crédito de oportunidade americano, crédito de assistência a crianças e dependentes e crédito de imposto do poupador.

Reserve um tempo para aprender as disposições básicas das leis tributárias relacionadas à sua situação ou contratar um profissional tributário para orientá-lo no processo. Lembre-se de que o dinheiro economizado em impostos hoje pode ser gasto durante a aposentadoria amanhã.

5. Maximize os retornos do investimento

Investir com lucro pode ser um trabalho árduo e pode exigir um alto risco. No entanto, a diferença entre o retorno de um investimento seguro, como uma conta poupança, ou um investimento mais arriscado, como ações de uma empresa listada na Bolsa de Valores de Nova York, é considerável, talvez duas a três vezes a menor taxa de risco. Conheça o seu perfil de risco de investimento - a quantidade de retorno necessária para alcançar seus objetivos financeiros e seu conforto psicológico com o risco - e mantenha seus investimentos dentro desses parâmetros.

Siga boas práticas, como diversificação, um horizonte de investimento de longo prazo e monitoramento regular para obter o maior retorno possível. Como ilustrado acima, US $ 200 por mês investido com um retorno de 6% aumentam para US $ 400.290 em 40 anos. Os mesmos US $ 200 crescem para US $ 702.856 a uma taxa de crescimento anual de 8% e US $ 1.275.356 a uma taxa de 10%.

Uma palavra de cautela: os preços do mercado de ações são voláteis, especialmente no curto prazo, quando rumores e emoções se combinam para gerar preços irrealisticamente baixos ou altos. De acordo com uma análise recente da Betterment do Standard & Poor's 500 Stock Index entre 1928 e 2014, quanto mais as pessoas permanecem investidas, menor o risco de perda e maior a possibilidade de ganho.

Por exemplo, um em cada quatro períodos de investimento de 1 ano entre 1928 e 2014 sofreu perdas de valor, enquanto menos de um em cada dez períodos de investimento de 10 anos. Além disso, o retorno acumulado mediano foi substancialmente maior para períodos de retenção de 10 anos do que para períodos de um ano. Em outras palavras, quanto mais tempo você permanecer totalmente investido em um portfólio amplamente diversificado, maiores serão suas chances de obter ganhos..

Um ciclo de vida de economia

Pessoas com menos de 50 anos devem considerar a probabilidade de que os benefícios da Previdência Social - o componente de renda primária de muitos americanos aposentados - sejam reduzidos no momento em que eles mesmos se aposentarem. Isso é uma conseqüência infeliz da dívida federal excessiva e da falta de vontade dos políticos em lidar com uma questão política quente. Os americanos mais jovens provavelmente terão que esperar mais para receber seus benefícios, e os pagamentos que receberão provavelmente serão mais baixos.

Ao mesmo tempo, em 20 anos os americanos serão responsáveis por mais de seus custos com assistência médica, devido a maiores franquias e copays no programa Medicare do país. As mudanças nesses dois programas federais criam um hábito vitalício de economizar para os jovens americanos.

As categorias a seguir têm como objetivo ajudar a guiar os americanos por uma série de metas de economia com base na idade. Obviamente, eles também devem ser modificados para se ajustarem às circunstâncias de cada indivíduo. Por exemplo, algumas pessoas se casam e têm filhos na casa dos 20 anos, com as despesas da faculdade surgindo durante os 40 anos. Outros iniciam famílias nos anos 30 e 40, com as despesas da faculdade ocorrendo quando se aproximam da aposentadoria. A chave para o sucesso financeiro é reconhecer a probabilidade, o custo e o momento de seus principais eventos da vida e ajustar sua estratégia de economia de acordo..

Anos 20

De acordo com um estudo PayScale de 2012, o salário médio anual para graduados aos 22 anos é de US $ 40.800 para homens e US $ 31.900 para mulheres. A diferença entre os sexos reflete a diferença contínua de salários entre homens e mulheres, bem como os empregos que eles escolhem (os homens tendem a gravitar para carreiras que pagam mais).

Abaixo estão algumas diretrizes que homens e mulheres na casa dos vinte podem seguir:

Faça pagamentos mínimos em seus empréstimos a estudantes com juros baixos para maximizar sua economia.
Desvie uma parte de seus ativos para um fundo de caixa de emergência que vale de três a seis meses do seu salário para levar para casa. Por exemplo, se seu salário mensal for de US $ 2.500, você deverá manter um saldo entre US $ 7.500 e US $ 15.000.
Inicie as economias de aposentadoria o mais rápido possível. Se você começar aos 22 anos, precisará economizar metade do que gastaria aos 32 anos para terminar com a mesma quantia aos 65 anos. Se o seu empregador oferecer um plano de 401k com contribuições correspondentes, invista pelo menos o suficiente para obter o valor total. partida do empregador - efetivamente dobra sua taxa de retorno. Escolha um investimento dentro de suas opções de aposentadoria que ofereça o maior retorno líquido após taxas, despesas e comissões de gerenciamento.
Aumente sua taxa de poupança em 33% de cada aumento salarial. Em outras palavras, se seu salário aumentar em US $ 100 por mês, desvie US $ 33 adicionais para sua poupança.
Evite o máximo possível a dívida do cartão de crédito. Adquira o hábito de pagar seu saldo total todo mês.

Vale a pena desenvolver bons hábitos de poupança e gastos em seus anos mais jovens, pois eles provavelmente permanecerão em vigor durante toda a sua vida profissional. Infelizmente, maus hábitos geralmente persistem também.

Nos trinta

Pagar para os graduados do sexo feminino em média atinge os picos aos 39 anos, com um salário anual típico de cerca de US $ 60.000, e permanece nivelado até a aposentadoria. Muitas das despesas associadas ao casamento, compra de casa e paternidade ocorrem durante esta década. Um dos cônjuges ganhadores provavelmente deixará de trabalhar pelo período que antecede a entrada da criança na escola. A conseqüência é um dos períodos mais estressantes da sua vida financeira, à medida que a renda cai e as despesas aumentam.

Algumas diretrizes para esta década incluem o seguinte:

Mantenha seu fundo de caixa de emergência intacto. Com um novo cônjuge, casa e filhos, emergências inevitavelmente surgem. Quando você sacar seu fundo, tente restaurá-lo o mais rápido possível.
Rejeite a tentação de pedir emprestado ou retirar-se de suas contas de aposentadoria para comprar uma casa.
Mantenha sua contribuição correspondente em qualquer plano de empregador, pois os retornos são bons demais para deixar passar. Continue mantendo pelo menos 90% de sua carteira de aposentadoria em ações, em vez de instrumentos de dívida.
Verifique suas coberturas de seguros para garantir que correspondam às suas novas obrigações. Por exemplo, se você é um pai ou mãe novo, pode aumentar o valor nominal do seguro para garantir que seus filhos sejam providenciados no caso de sua morte prematura. Da mesma forma, à medida que você acumula ativos ou eles crescem em valor, é garantida proteção financeira adequada para perdas físicas.
Maximize quaisquer isenções, deduções ou créditos tributários aos quais você tem direito como proprietário ou pai. Deduções para juros e impostos sobre a propriedade estão disponíveis para todos os proprietários, assim como os pagamentos por creche. Os créditos fiscais também podem estar disponíveis para os pais para custear cuidados com a criança, educação e assistência médica, dependendo da renda.

Se você pretende ajudar seus filhos com as despesas da faculdade, essa pode ser sua última oportunidade de estabelecer um plano de economia para 529 estudantes. Iniciar um plano de poupança para a faculdade no início da vida de uma criança pode permitir que você economize os fundos necessários sem ter que buscar retornos extraordinários com risco extraordinário de perda. Um plano 529 permite que esses fundos cresçam isentos de impostos até serem usados.

Durante esta década, não fique desapontado se você parece estar pisando na água financeiramente. É provável que você esteja incorrendo em novas responsabilidades e despesas pela primeira vez. Se você pode viver dentro de sua renda reduzida - supondo que um cônjuge fique em casa - e manter um fundo de emergência ao igualar a contribuição de seu empregador aos seus 401k, você está à frente do jogo.

Quarenta anos

Enquanto o pagamento para universitários masculinos geralmente atinge os 48 anos com um salário de US $ 90.000, as famílias americanas também atingem seus picos de gastos aos 45 anos, de acordo com o JP Morgan Chase. Felizmente, os cônjuges que ficaram em casa durante os primeiros anos de criação dos filhos agora estão frequentemente voltando ao trabalho e obtendo renda.

Se você trabalha por conta própria e seus filhos podem realizar um trabalho legítimo para você, considere contratá-los e pagar-lhes um salário que eles possam investir para a faculdade. Filhos dependentes podem ganhar até US $ 6.100 por ano sem ter que apresentar uma declaração fiscal, embora seus ganhos estejam sujeitos aos impostos do FICA e dedutíveis como despesa comercial.

Aumente a proporção de economia de sua renda para compensar a década anterior de contribuições mais baixas. Se possível, faça a maior contribuição permitida por lei para suas contas de aposentadoria a cada ano. À medida que sua renda aumenta, maximizar sua economia de impostos se torna mais importante.

Mantenha a maior parte (90%) de seus investimentos em ações, em vez de instrumentos de dívida. A aposentadoria é de 20 a 25 anos no futuro, portanto, o impacto dos movimentos dos preços das ações de curto prazo - especialmente durante os mercados em queda - é significativamente reduzido.

Considere o seguinte, de um estudo da Betterment:

Com base nos preços de fechamento do S&P 500 no final do mês, não há uma única ocorrência de perda por um período de detenção de 20 anos ou mais desde janeiro de 1950
Desde 1950, um período de 10 anos do S&P 500 tem nove vezes mais chances de gerar lucro do que prejuízo (599 de 659 períodos de retenção)
Quase 20% de todos os períodos de retenção de cinco anos desde 1950 resultaram em perdas (137 perdas em 719 períodos)
Quase um quarto dos períodos de retenção de cinco anos desde 1980 produziu perdas (84 de 359 períodos), uma indicação de que obter lucros em cinco anos ou menos é cada vez mais difícil.

Iniciar seu plano de aposentadoria mais cedo, permanecer totalmente investido em um portfólio amplo e diversificado de ações e manter seus investimentos por 20 anos ou mais é a melhor maneira de alcançar seus objetivos de aposentadoria..

Anos 50

Os anos cinquenta são a década de "realizações" da sua vida. Enquanto você não está sem tempo, certamente pode ver a linha de chegada de sua vida profissional. A probabilidade de você aproveitar ou suportar esse futuro depende dos resultados de seus investimentos de anos anteriores.

As pessoas geralmente têm duas grandes áreas de preocupação na faixa dos 50 anos:

Colégio para Crianças. Apesar do seu desejo, você pode não ter economizado para a educação universitária de seus filhos. Embora possa ser difícil, não ceda à tentação de financiá-lo às custas de sua aposentadoria. Procure maneiras de reduzir as despesas da faculdade. Por exemplo, seus filhos podem frequentar uma faculdade júnior pelos dois primeiros anos enquanto moram em casa; eles podem frequentar uma universidade pública do estado em vez de uma faculdade particular; e eles podem ter empregos de meio período enquanto estudam - enquanto procuram bolsas de estudo e subsídios. Apesar do desejo de ajudar seus filhos, os pais não devem garantir a dívida federal dos estudantes sob nenhuma circunstância, pois a responsabilidade é perpétua e pode até ser cobrada em sua propriedade. Em outras palavras, os estudantes devem contrair empréstimos com base na educação apenas em seus nomes. Ter conforto no fato de que ser independente durante seus anos de aposentadoria é melhor para seus filhos do que ter que confiar neles para obter ajuda financeira.
Aposentadoria. Se você estiver atrasado em sua programação, economize o máximo possível de sua renda, principalmente fundos de aposentadoria. Você também deve considerar reduzir a proporção do patrimônio em seu portfólio para 70% a 75% até os 60 anos. Substitua esses títulos por títulos ou dívidas de taxa fixa com vencimentos inferiores a cinco a oito anos para minimizar a taxa de juros risco. Se você tiver pouca possibilidade de atingir suas metas de aposentadoria, reconcilie-se em continuar trabalhando, em período integral ou em regime de meio período. No entanto, lembre-se que, embora muitas pessoas planejem trabalhar com mais de 65 anos, quase 70% deixam a força de trabalho antes disso devido a problemas de saúde ou incapacidade, de acordo com o JP Morgan Chase.

Anos sessenta

As grandes decisões durante esse último período de seus anos de trabalho geralmente envolvem o seguinte:

Medicare. Aos 65 anos, você é elegível para as Partes A e B do Medicare, mesmo que não seja elegível para o Seguro Social até os 66 ou 67 anos, dependendo da sua data de nascimento. Verifique os vários planos e seus custos - você pode descobrir que o programa do governo é mais barato que o seguro privado.
Seguro Social. Se tudo correu como planejado, você pode se aposentar conforme o esperado. Embora você seja elegível para pagamentos do Seguro Social aos 62 anos, a penalidade por recebê-los antecipadamente é substancial. Exceto em emergências terríveis ou nos casos em que os problemas de saúde possam levar à morte e limitar o período pelo qual você recebe pagamentos, as retiradas antecipadas não podem ser justificadas financeiramente. Ao mesmo tempo, atrasar os pagamentos até os 70 anos de idade pode aumentar os benefícios mensais em 8% ao ano, um retorno garantido que excede muitos investimentos.
Emprego continuado. Seja por necessidade ou por opção, você poderá trabalhar após a idade normal de aposentadoria. A combinação de pagamentos da Previdência Social e emprego externo pode ser complicada. Certifique-se de entender as consequências antes de receber os benefícios do Seguro Social. A opção aos 62 anos, em vez da idade normal de aposentadoria de 67 anos, reduz os benefícios mensais em 30%. Por outro lado, o atraso até os 70 anos aumenta seu benefício mensal em 24% (8% ao ano entre as idades de 67 a 70).
Home Equity. Muitos aposentados se consideram “ricos em casas e pobres em dinheiro”. Se sua hipoteca residencial tiver sido paga, você poderá considerar uma hipoteca reversa para obter renda adicional de aposentadoria. Embora este seja um instrumento financeiro complicado, muitos aposentados encontraram os benefícios de dinheiro extra mais a garantia de que você pode morar em sua casa até a morte ser benéfica.

Aposentadoria

Em 2013, de acordo com o JP Morgan Chase, o gasto médio para famílias de 65 a 74 anos de idade é de US $ 44.886 por ano. A Administração do Seguro Social alega que o benefício mensal médio pago foi de US $ 1.294, com um benefício conjugal de 50% (US $ 647 por mês) ou US $ 23.292 por família de dois cônjuges. Com base nesses números, a família aposentada média precisaria de um fundo suficiente para gerar US $ 21.594 anualmente. Com uma taxa de crescimento anual de 4%, seriam necessários ativos de quase US $ 250.000 para fornecer essa renda por 15 anos.

Palavra final

As chaves do sucesso são persistência, monitoramento constante e ajuste contínuo. Para garantir que você aproveite sua aposentadoria, comece a investir cedo, aumente sua taxa de poupança à medida que sua renda aumentar, mantenha o passivo fiscal sobre o crescimento de ativos o mais baixo possível e controle suas despesas de vida. Ao fazer isso, você pode viver mais 25 a 30 anos após a aposentadoria, com toda a probabilidade. Garanta que você seja capaz de realizar as atividades de que gosta, dispondo de fundos suficientes para atender às suas necessidades.

Você será capaz de se aposentar no estilo que deseja?