Seguro de vida para militares - gratificação por morte e SGLI

Essencialmente, é isso que o seguro de vida faz pela sua família. O seguro de vida fornece dinheiro de emergência para atender toda a sua família, caso o patrocinador do plano - a pessoa que recebe o salário militar regular - falece. Quais são seus recursos e opções financeiras quando um membro da família morre e como você pode proteger melhor a si e a sua família? Se algo acontecer com você, seu cônjuge, filhos ou pais ficarão bem? De onde virá o dinheiro para carregá-los?

Gratificação por morte

A gratificação por morte é a primeira linha de defesa para famílias de militares que perdem um membro do serviço. Este é um seguro efetivamente gratuito, totalmente pago pelo governo. Se um membro do serviço morre no cumprimento do dever, o governo federal paga uma gratificação por morte: uma única quantia de US $ 100.000 ao beneficiário ou beneficiários designados ou parentes próximos. Não há prêmios devidos por isso, e você não precisa se inscrever em nada. Você entende isso apenas por estar no exército. Mas você precisa designar um beneficiário ou grupo de beneficiários. Caso contrário, os militares distribuirão a gratificação, priorizada da seguinte forma:

1. Para o cônjuge sobrevivente da pessoa
2. Para quaisquer filhos sobreviventes da pessoa e descendentes de quaisquer filhos falecidos por representação
3. Para os pais sobreviventes ou seus herdeiros sobreviventes, se os pais forem falecidos
4. Ao executor ou administrador devidamente nomeado do patrimônio da pessoa
5. Outro parente com direito de acordo com as leis de domicílio da pessoa no momento da morte da pessoa

Apesar disso, é importante designar um beneficiário de sua preferência. A ordem oficial de prioridade listada acima pode não corresponder aos seus desejos ou à real necessidade de fundos. Por exemplo, se você tem um filho que não é formalmente adotado e não é casado, pode acabar deserdando acidentalmente o filho. E se o dinheiro for para sua propriedade, ele passa por inventário, o que significa que o governo e todos os seus credores recebem uma mordida na maçã antes seu parente mais próximo.

Ao designar um parente próximo como beneficiário antes de sua propriedade, você permite que seus ativos ignorem o inventário. Isso potencialmente aumenta drasticamente a quantidade de dinheiro que irá para sua família, e não para os credores.

Aliás, é também por isso que você deve identificar os beneficiários pelo nome em todas as suas contas de seguro de vida, anuidades e aposentadorias - para protegê-los de serem roteados por sucessões e devorados por honorários de advogados e credores.

Seguro de Vida em Grupo para Militares (SGLI)

A segunda linha de defesa é o Seguro de Vida em Grupo dos Militares, ou SGLI. Quase todas as famílias militares estão familiarizadas com isso. Em poucas palavras, você pode comprar até US $ 400.000 em seguro de vida do membro do serviço a preços de pechincha. O governo subsidia os prêmios, de modo que os prêmios a prazo tendem a ser muito mais baratos do que uma quantia equivalente de seguro sem subscrição - ou seja, seguro adquirido com emissão garantida ou sem exame de saúde no mercado de seguros privados.

O que significa "termo seguro"? Simplesmente isto: o seguro de vida está em vigor por um período específico de tempo, ou seja, o prazo. Nesse caso, o prazo normalmente é da data do processamento até a data da alta (a menos que você morra primeiro ou cancele a cobertura).

O ponto a ser lembrado sobre o SGLI é que, quanto mais velho você fica, mais negócio é. Se você tem 40 anos, o SGLI oferece um benefício máximo de morte de US $ 400.000, com um prêmio de US $ 23 por mês - o mesmo prêmio que um jovem de 20 anos paga pelo SGLI. Para obter uma quantidade comparável de seguro de vida no mercado privado, uma pessoa de 40 anos pode ter que pagar quase o dobro dessa quantia - e mesmo assim pode não se qualificar. Além disso, se você tiver problemas médicos, como pressão alta, ou se desenvolver uma doença como câncer a qualquer momento, poderá recusar a cobertura em uma transportadora comercial. Para o SGLI, a emissão de uma política é garantida, independentemente do seu histórico médico.

Piloto de seguro de lesões traumáticas

Como um benefício adicional, o SGLI também vem com um piloto adicional: cobertura de lesões traumáticas. O prêmio é de US $ 1 por mês para membros do ativo e membros da reserva com cobertura em período integral e US $ 1 por ano para membros da reserva com cobertura em período parcial. Se você ficar desativado, ele paga um benefício variável, dependendo da lesão específica. A cobertura de lesões traumáticas oferece benefícios de até US $ 100.000 para perda de membros ou visão.

Cobertura Familiar

Você deve obter alguma cobertura sobre os membros da família - especialmente um cônjuge, mesmo que esse cônjuge não esteja trabalhando fora de casa. O motivo é que você provavelmente terá que contratar alguém para fazer tudo o que seu cônjuge faz por você e seus filhos se ele morrer - e isso vai custar dinheiro. Em alguns casos, os membros do serviço com filhos pequenos precisam deixar o serviço militar por causa da morte de um cônjuge, obtendo uma alta por dificuldades, devido à falta de um cuidador alternativo.

O SGLI oferece uma cobertura acessível de até US $ 100.000 para os cônjuges e até US $ 10.000 por filho. O SGLI da família oferece a cobertura total de US $ 100.000, com um prêmio de apenas US $ 5 por mês para cônjuges com menos de 35 anos e US $ 6,50 por mês para cônjuges entre 35 e 39 anos. O prêmio máximo deste plano é de US $ 50 por mês para cônjuges com mais de 60 anos.

Você não precisa comprar cobertura adicional para garantir as crianças. As crianças que são membros de sua família e estão matriculadas no DEERS (Sistema de Relatório de Elegibilidade para Registro de Defesa) recebem automaticamente US $ 10.000 em cobertura por criança, desde que o membro do serviço esteja matriculado no SGLI.

Corrigindo um mito

Ocasionalmente, você pode ouvir dizer que o SGLI não pagará um benefício de morte se você fizer algo estúpido, como dirigir sob a influência ou deixar de usar o cinto de segurança. Esse não é o caso. O SGLI paga um benefício de morte em todas essas circunstâncias. As circunstâncias em que o programa SGLI será não pagar uma reivindicação é muito limitado e inclui suicídio dentro de dois anos após a emissão, morte ao cometer um crime, ou se você mentir sobre sua saúde no aplicativo e morrer nos primeiros dois anos (o chamado "período de contestabilidade" na vida seguro) da apólice.

SGLI é suficiente?

Você pode pensar que o montante máximo de US $ 400.000 da SGLI combinado com outros US $ 100.000 de gratificação por morte é muito dinheiro. Não é. De fato, muitas viúvas e viúvos acham isso surpreendentemente rápido - especialmente se um cônjuge enlutado tira uma folga do trabalho para passar com os filhos. Se você estiver em serviço, as forças armadas normalmente financiam uma mudança final para sua casa registrada, se você ou seu sobrevivente assim escolherem - para que isso possa ajudar um pouco.

No entanto, esse pote de dinheiro deve substituir um salário inteiro. Além disso, ele precisa oferecer suporte a quase todo um conjunto de benefícios, incluindo a aposentadoria que você não recebeu, anos de salário-base e aumentos de salário-base que você não ganhou, além de anos de subsídio de moradia . Se você mora em áreas caras como o Havaí, São Francisco ou San Diego, esse subsídio de moradia aumenta bastante.

Determinando um valor de cobertura

Uma boa regra prática para os membros do serviço que têm famílias para sustentar é possuir um múltiplo de 10 a 20 vezes sua renda, incluindo o subsídio básico para moradia, subsídios como pagamento por via marítima, pagamento por voo, pagamento por salto, pagamento por proficiência em língua estrangeira e outros pagamentos especiais, mais o custo anual do seguro de saúde, se você quiser que sua família seja excluída do sistema militar TRICARE. O TRICARE é o sistema militar de seguro de saúde e alguns membros sentem que a qualidade do atendimento e da cobertura não é tão alta quanto algumas opções de seguro comercial. Se você é jovem, incline-se 20 vezes. Se você estiver próximo da aposentadoria, sua renda não precisará ser substituída por muitos anos e, esperançosamente, você terá algumas economias acumuladas para amenizar o golpe.

Se US $ 400.000 não atenderem às suas necessidades, convém adquirir cobertura adicional de uma operadora externa. A USAA geralmente se comercializa como prestadora de serviços às forças armadas, assim como a União Federal de Crédito da Marinha. Mas existem alternativas também.

Você deve ter em mente que é importante selecionar uma apólice de seguro de vida que não inclua uma exclusão de "ato de guerra". Algumas políticas não valem a pena se você morrer como resultado de um ato de guerra. Isso significa que você pode não querer obter a política de menor custo do mercado. Quando se trata de seguro de vida, uma apólice que realmente proteja sua família, financeiramente, contra as coisas com maior probabilidade de matar você é muito mais importante do que economizar um ou dois dólares por mês comprando uma apólice que não cobre você se você morrer em combate, ou morrer de feridas recebidas em combate. Observe sempre as letras miúdas da política para ver o que é especificamente excluído.

SGLI não é cobertura permanente

Se você deseja uma apólice de seguro permanente, em vez de uma apólice de seguro a termo como a SGLI, precisará ir a uma companhia de seguros externa e solicitar ao agente que lhe mostre um seguro de vida completo, seguro de vida universal ou apólice de seguro de vida variável. Essas políticas têm prêmios mais altos, pelo menos no curto prazo, mas têm uma vantagem importante a longo prazo: elas são projetadas para pagar um benefício por morte, não importando quantos anos você tem quando morre.

Portanto, embora você não receba nada de volta de uma apólice de longo prazo se não morrer durante o período (exceto algumas apólices de “retorno de prêmio” que possuem prêmios mais altos), o dinheiro em uma apólice de seguro permanente retornará à sua família, eventualmente , desde que você mantenha a política em vigor. Eles também criam valor em dinheiro, o que pode ser uma forma útil de economia com benefícios fiscais.

No entanto, a cobertura permanente não faz sentido para todos. Funciona melhor para famílias que conseguem economizar dinheiro extra regularmente. É melhor falar com seu agente de seguros e pelo menos um outro profissional experiente sobre se você precisa de cobertura permanente e se faz sentido no seu caso..

Transição fora de serviço

O SGLI é um contrato de seguro de vida muito bom para quem ainda está servindo. Depois de deixar as forças armadas, seus benefícios cessam. O tio Sam sabe que você não entrega sua necessidade de proteção de seguro de vida junto com seu equipamento no final de seu problema. Você e sua família ainda precisam da proteção do seguro de vida.

É aqui que entra o Seguro de Vida para Veteranos. É praticamente o mesmo que o SGLI, menos a cobertura de lesões traumáticas e, como você perde o subsídio do governo para os prêmios, seus preços mensais aumentam..

No final, você tem uma política padrão, mas cara, de cinco anos. O problema é garantido, a menos que você o recuse ao sair do serviço. Você pode estender a cobertura, mas o prêmio aumenta a cada cinco anos. Eventualmente, os prêmios ficam tão onerosos que quase todo mundo abandona a política antes de morrer.

Além disso, os prêmios VGLI são altos porque todos com problemas de saúde deixando as forças armadas. Veteranos mais saudáveis ​​têm outras opções e, portanto, recebem seguros diferentes. Esse processo de seleção adversa deixa o VGLI com um pool de riscos ruim, o que aumenta os prêmios para aqueles que ainda estão - levando ainda mais veteranos saudáveis ​​a sair e comprar outra cobertura. Portanto, um círculo vicioso segue.

Se você tiver problemas de saúde que o levariam a ser “classificado” pelas companhias de seguros (atribuídas a um conjunto de riscos mais caro), o VGLI pode ser o caminho a seguir. Mas se você estiver com uma saúde razoavelmente boa, procure alternativas.

Convertendo em cobertura permanente

Uma das desvantagens comuns do seguro de vida a termo muito barato é a falta de opções para a conversão em seguro de vida permanente. Além disso, a SGLI não oferece uma apólice de seguro de vida permanente. No entanto, os inscritos no SGLI têm um alçapão para o seguro permanente: os membros do serviço que estão saindo do serviço militar e seus cônjuges têm uma opção pouco conhecida de converter sua cobertura do SGLI em uma apólice de vida inteira a taxas padrão, independentemente da condição médica.

Uma apólice de vida inteira é uma forma de seguro permanente - ela nunca expira. Contanto que você continue pagando os prêmios acordados, ele permanecerá em vigor para sempre e também aumentará o valor em dinheiro ao longo do tempo. (Atuarialmente, as políticas de vida inteira são projetadas para que seu valor em dinheiro seja igual ao benefício de morte aos 121 anos, e eles apenas enviam um cheque e cancelam a política quando você completa 121 anos, se sua política ainda estiver em vigor.)

Você tem 120 dias após deixar o serviço para exercer esta opção. No entanto, se você tiver problemas graves de saúde que provavelmente resultarão em sua morte em um número limitado de anos, é melhor ficar com o VGLI, em vez de converter para uma política permanente. Essa pode ser uma aposta difícil, no entanto, porque a tecnologia médica melhora a cada ano. Muitas pessoas vivem muitos anos, mesmo com problemas graves de saúde.

Se você vive muito tempo, é melhor ter uma política permanente. Se você morrer nos primeiros 5 a 15 anos, é melhor ficar com o VGLI, mesmo que precise renovar uma ou duas vezes. Quanto mais tempo você permanecer vivo, mais faz sentido ter uma política permanente. É uma decisão judicial e altamente dependente da sua situação individual no momento em que você sai do serviço.

Além disso, se você estiver em excelente estado de saúde, poderá comprar melhor toda a vida ou outro seguro de vida permanente necessário no mercado aberto - se puder se qualificar para tarifas preferenciais ou selecionadas, ou taxas equivalentes com essa operadora, que são mais baratos que as tarifas padrão.

Palavra final

O SGLI é um programa fantástico, mas não é a única solução necessária para a maioria das famílias de militares. Você precisa considerar a quantidade total de cobertura, cobertura para toda a família, preço e a probabilidade de seu seguro estar em vigor quando o segurado morrer. O prazo barato pode expirar antes que esse tempo chegue - e você terá desperdiçado todos esses anos em prêmios. Torne-o muito caro, no entanto, e você será tentado a abandonar a política.

A melhor política não é permanente, e não é o termo. Não é barato e nem caro - pelo menos a longo prazo. As melhores apólices a possuir são as que têm maior probabilidade de entrar em vigor quando o segurado morre.

Você, um amigo ou um ente querido já sofreu uma morte na família? Como o seguro de vida em vigor - ou a falta dele - afetou os familiares sobreviventes?