Como escolher o melhor plano de seguro de saúde para sua família

Mas com tantas opções para escolher, como você escolhe o melhor plano de seguro de saúde para suas necessidades? Primeiro, vale a pena entender os prós e os contras de cada tipo de plano.

Tipos de plano básico

Existem quatro categorias básicas de planos no mercado de seguros de saúde: bronze, prata, ouro e platina. Esses planos variam de acordo com o percentual médio das despesas de saúde que pagam. Quanto maior o valor - ouro e platina -, mais eles pagam pelas suas despesas médicas e mais baixos são os custos diretos.

Ao comprar um seguro, você ouvirá muitos inicialismos, como HMOs (organizações de manutenção da saúde), PPOs (organizações fornecedoras preferenciais) e POSs (planos de ponto de serviço). Existem também planos de taxa de serviço e seguro de assistência a longo prazo. Alguns planos limitam seu acesso a prestadores de serviços de saúde fora da sua rede, enquanto outros tipos permitem que você consulte quase qualquer médico. Veja como esses planos se comparam.

Planos de HMO

Vantagens: Seus custos diretos são geralmente mais baixos e muito mais previsíveis. Normalmente, você não precisa enviar uma reivindicação para ser reembolsado por suas despesas.

Desvantagens:Os serviços prestados por um médico ou especialista fora da sua rede geralmente não são cobertos, exceto no caso de uma emergência. Você quase sempre precisa de um encaminhamento do seu médico de cuidados primários para consultar um especialista.

Planos de PPO e POS

Vantagens: PPOs e POSs são muito mais flexíveis que HMOs, pois geralmente cobrem custos médicos fora da rede. Além disso, os preços geralmente não são tão altos quanto em um plano de taxa de serviço.

Desvantagens:Muitas vezes, é mais difícil prever seus custos diretos.

Planos de taxa por serviço

Vantagens: Você não precisa de aprovações ou referências prévias para obter assistência médica em qualquer lugar e de quem quiser.

Desvantagens:Você paga prêmios e franquias mais altos. Geralmente, você também paga antecipadamente os serviços médicos e envia uma solicitação à sua companhia de seguros para receber reembolso.

Planos de alta franquia (catastrófica)

Vantagens: Os prêmios do plano com alta dedução são normalmente muito mais baixos do que nos planos PPO ou POS. E as despesas diretas são negociadas entre a companhia de seguros e o profissional de saúde, o que geralmente leva a custos diretos mais baixos.

Desvantagens: Se você precisar de cuidados de saúde de alta despesa, como cirurgia, deverá pagar sua franquia antes que seu seguro pague alguma coisa e as franquias sejam muito altas. Por exemplo, em 2019, o IRS definiu um plano de alta dedução como aquele com um mínimo de US $ 1.350 para um indivíduo e US $ 2.700 para uma família, embora as franquias possam subir muito mais. No entanto, você pode reduzir drasticamente suas despesas diretas com esse tipo de plano adicionando uma Conta Poupança de Saúde de Animado (mais sobre isso abaixo).

Seguro de assistência a longo prazo

É lamentável, mas o Medicare e a maioria dos planos de saúde limitam ou excluem os cuidados de longo prazo. Se você deseja cobertura, deve solicitar um plano de seguro de assistência a longo prazo separado.

O custo do seu plano depende de várias coisas, como a sua idade, o número máximo de dias ou anos que a política pagará e o valor máximo que a política pagará por dia. Ao planejar a aposentadoria, considere o custo do seguro de assistência a longo prazo.

Planos de Saúde Híbridos

Os planos híbridos normalmente têm copagamentos de visitas a escritórios tão baixos quanto $ 20. Eles oferecem franquias anuais acessíveis, que geralmente começam em apenas US $ 500. No entanto, sua franquia não se aplica a atendimento de urgência ou emergência, consultas médicas, fisioterapia e muitos serviços rotineiros de consultório médico, como exames laboratoriais e raios-X. No entanto, você obtém 100% de cobertura sem custos adicionais depois de atingir o máximo de suas despesas.

Como escolher o plano certo para atender às suas necessidades

Alguns planos de saúde são melhores que outros. Isso é um dado. Em 2020, o HealthCare.gov está expandindo o programa de classificação de qualidade do plano de seguro de saúde para todos os estados. Com base em uma escala de 1 a 5 (sendo 5 o mais alto), as classificações de qualidade são responsáveis pela experiência do membro, administração do plano e atendimento médico geral, permitindo comparar planos e tomar uma decisão informada. Embora importantes como orientação, as classificações não devem ser o único indicador da qualidade de um plano.

As perguntas a seguir ajudarão você a tomar a melhor decisão.

1. Quais são os limites de cobertura?

Uma das principais coisas a considerar ao escolher um plano de seguro de saúde é o benefício máximo da vida. Um benefício máximo vitalício é o valor máximo em dólar que seu plano de seguro de saúde paga durante a sua vida útil por serviços de saúde não essenciais, como acupuntura, ortopedia, serviços de quiropraxia, perucas e aparelhos auditivos. As cláusulas de benefício máximo ao longo da vida não se aplicam a serviços essenciais, como serviços de emergência, hospitalização clinicamente necessária, gravidez ou assistência ao recém-nascido.

É essencial entender os limites de sua cobertura, especialmente se você tem uma doença crônica como diabetes e precisa de algo classificado como não essencial - como órteses - ou uma condição ao longo da vida como perda auditiva e precisa de aparelhos auditivos.

Mesmo se você não tiver uma condição crônica ou vitalícia, se utilizar serviços como acupuntura, tratamento quiroprático ou qualquer outra coisa considerada não essencial no seu plano, calcule como o benefício máximo da vida afetará você.

2. Quais são as suas despesas diretas?

Se você precisar consultar o médico com frequência ou tiver um procedimento ou diagnóstico caro, as despesas diretas começam a aumentar ao longo do ano. É por isso que é importante analisar os requisitos de cada plano para despesas diretas, como franquias e copias ou cosseguros.

Franquias

Uma franquia é a quantia que você paga pelos cuidados médicos antes de seu plano de seguro de saúde começar a pagar. Por exemplo, se a franquia do seu plano for de US $ 1.000, você pagará 100% de todas as despesas médicas elegíveis até que suas contas totalizem US $ 1.000. Depois de cumprir sua franquia, seu seguro de saúde entra em ação.

Copagamentos

Um copagamento, ou copagamento, é um valor fixo que você paga por qualquer serviço médico coberto, geralmente no momento do serviço. As copias para visitas ao seu médico de cuidados primários geralmente custam US $ 25, embora sejam ainda mais baixas em alguns planos. Mas as copias variam de serviço para serviço, para testes como laboratório, prescrições e visitas a um especialista.

Co-seguro

Em vez de copias, alguns planos fazem você pagar cosseguro. O co-seguro é a porcentagem da sua conta médica que você paga, com o restante pago pelo seu plano de seguro de saúde após o pagamento da franquia. O cosseguro mais comum é uma divisão 80/20, o que significa que você paga 20% de cada fatura e seu seguro cobre 80%. Por exemplo, se você visitar seu médico e receber uma fatura de US $ 200, pagará US $ 40 e seu seguro pagará os US $ 160 restantes.

Máximos fora do bolso

Seu valor máximo máximo é o máximo que você terá que pagar pelos serviços cobertos em um ano do plano. Depois de pagar esse valor em copagamentos, cosseguros e franquias, seu plano de saúde paga 100% dos custos de quaisquer benefícios cobertos. No entanto, seu valor máximo não inclui seus prêmios mensais ou qualquer quantia gasta em serviços que seu plano não cobre.

Por exemplo, digamos que no início do ano do plano, você descubra que precisa de uma cirurgia de substituição do joelho, e isso custará o custo permitido de US $ 30.000. Seu plano tem uma franquia de US $ 1.500 e seu cosseguro é de 20%. Seu valor máximo é de US $ 2.200. Depois de pagar sua franquia, seu co-seguro de 20% totaliza US $ 5.700. Mas, como o seu valor máximo está definido em US $ 2.200 e você já pagou sua franquia de US $ 1.500, pagará apenas US $ 700 adicionais. A companhia de seguros pagará o restante.

3. Como é sua saúde?

A escolha do plano certo para você geralmente se resume a um ato de equilíbrio entre franquias e prêmios. Quanto mais você estiver disposto a pagar seu prêmio a cada mês, menor será sua franquia..

Normalmente, os planos com alta dedução são melhores para pessoas geralmente saudáveis. Isso inclui pessoas que não têm condições crônicas, não fazem visitas frequentes ao médico e não prevêem altos custos médicos no próximo ano, como os custos de uma gravidez. Como muitos desses planos permitem que você pague uma copiagem quando você visita seu médico, em vez de pagar pela franquia, algumas visitas por ano não custam muito para uma pessoa saudável. E os prêmios são muito mais baratos.

Por outro lado, se algo catastrófico acontecer ou você receber um diagnóstico de condição crônica durante o ano do plano, você terá uma franquia muito mais alta a cumprir antes que o seu seguro inicie..

Com um plano baixo ou não dedutível, você receberá seu dedutível muito mais rapidamente, mas normalmente pagará um prêmio muito maior. No entanto, esses planos valem a pena para pessoas que esperam que seus custos médicos sejam altos no próximo ano.

Se você tiver uma doença crônica, antecipar várias visitas ao médico ou hospital, ou precisar consultar vários especialistas no próximo ano, provavelmente economizará dinheiro com uma franquia mais baixa. Esse também é o caso das famílias, principalmente se as crianças estiverem freqüentemente doentes ou envolvidas em esportes.

E lembre-se: se sua saúde mudar, você só precisará viver com seu plano atual por um ano.

Onde obter seguro de saúde

Depois de analisar todas as opções de plano de saúde, é hora de procurar o melhor seguro para você e sua família. Você pode encontrá-lo em vários lugares.

Muitas pessoas obtêm seguro de saúde através de seu empregador. A maioria dos planos de empregador são de grupo, e o empregador paga parte do prêmio. Se o seu empregador não oferecer benefícios de seguro de saúde, existem outras maneiras de obter seguro, como:

Um plano de cobertura de grupo do empregador do seu cônjuge ou parceiro
Um plano de seguro de grupo através de outra organização, como clube, associação profissional ou sindicato
O plano dos pais se você tem 25 anos ou menos
Um plano de seguro de saúde individual através do mercado de seguro de saúde ou de outra empresa de seguro de saúde, como United Health Group, Humana ou Aetna (a inscrição aberta para cobertura de 2020 através da Affordable Care Act é de 1 de novembro a 15 de dezembro de 2019 na maioria estados)
Programas governamentais como Medicaid, Medicare ou Programa de Seguro de Saúde da Criança (CHIP)
Para o pessoal militar, a Administração de Veteranos, USAA ou Tricare
Seu estado, se eles oferecem planos de seguro de saúde
Se você perdeu o emprego, a cobertura continuada de seu ex-empregador sob a Lei de Reconciliação Orçamentária Omnibus Consolidada (COBRA)
Agentes de seguros de saúde

Opções para pessoas com deficiência

Se você tem alguma deficiência, existem agências adicionais que podem ajudar com suas necessidades de seguro de saúde:

A seção de Deficiência e Saúde do site Centros para Controle e Prevenção de Doenças, que contém artigos, dicas e informações sobre programas
A Administração de Seguridade Social
Recursos dos governos da cidade ou do condado, como sua agência de saúde pública local
Agências estaduais de serviços sociais, como departamentos de saúde

Alternativas ao seguro de saúde tradicional

Com o aumento do custo do seguro de saúde tradicional, algumas pessoas procuram outras opções que ofereçam a mesma cobertura, mas sem os custos exorbitantes. Outras opções podem incluir:

Planos de compartilhamento de saúde

Planos de compartilhamento de saúde de uma empresa como Medi-Share não são realmente planos de seguro. São cooperativas de membros em que os membros concordam em pagar uma parte das contas médicas de outros membros. Você paga um prêmio mensal, mas membros e provedores afirmam que os custos anuais totais são quase sempre inferiores aos dos planos de seguro de saúde padrão.

Atenção Primária Direta

A atenção primária direta, também conhecida como medicina de concierge, é outra alternativa que fornece acesso aos cuidados de saúde por meio de uma taxa fixa acessível. Não há pagamentos de taxa por serviço para tratamentos e testes em consultório, nem cobrança de terceiros. Você paga extra pelos serviços prestados por terceiros, como exames de sangue ou exames que os especialistas devem fazer. Mas muitos médicos concierge negociaram tarifas especiais com fornecedores terceirizados, a quem você paga diretamente. O médico não marca seus serviços.

Com o atendimento direto, você também tem acesso ao médico de sua escolha, embora nem todos os médicos ofereçam atendimento direto como opção. Mas a taxa fixa que você paga se aplica apenas ao seu médico de cuidados primários. Você deve pagar do próprio bolso ou usar o seguro para especialistas, a menos que tenha um acordo semelhante com eles. E para alguns, é melhor ter pelo menos um seguro dedutível em caso de acidente ou diagnóstico de doença crônica.

Contas de poupança de saúde

Uma conta de poupança de saúde (HSA) de alguém como Animado oferece vantagens fiscais, além de ajudar a cobrir as despesas médicas. Mas deve ser combinado com pelo menos um plano de saúde altamente dedutível para cobrir lesões ou doenças catastróficas. Muitos empregadores fornecem HSAs, mas estão disponíveis para compra individual se o seu não lhes oferecer.

O IRS limita as contribuições à sua conta HSA. Mas os pagamentos feitos no seu HSA são pré-impostos e não há penalidade por retirar dinheiro, desde que você o use para pagar suas despesas médicas.

Palavra final

Assim como o seguro de carro, o seguro de saúde é algo pelo qual você paga e espera que nunca precise. Mas quando você faz isso, é reconfortante saber que você tem um plano que ajuda com os custos inesperados dos cuidados médicos.

Os planos de seguro geralmente são caros, mas não ter um pode custar ainda mais. Não é surpresa que o seguro de saúde nos EUA tenha sido historicamente caro e fora do alcance de muitas pessoas. A Lei de Assistência Acessível fez muito para tornar os planos de saúde individuais mais acessíveis. Mas, mesmo assim, em 2018, 27,5 milhões de pessoas estavam sem seguro em algum momento do ano - acima do número de 2017. Sem dúvida, o principal motivo foi o custo do seguro de saúde.

No entanto, o seguro de saúde lhe dá a tranqüilidade de ter um buffer entre sua conta bancária e os altos custos médicos. Não espere até você ou um membro da família ficar doente antes de encontrar o plano certo para você.

A regra geral é mais ou menos assim: escolha um plano com um prêmio que você possa pagar, que também abranja os médicos e medicamentos que você deseja e precisa.

Você já selecionou um plano de saúde? Que dicas você tem para economizar em seguro de saúde?