Como escolher os melhores investimentos para o seu plano de 401k

Por exemplo, alguns empregadores contribuem com até 6% do salário de um empregado em uma base dólar por dólar, até o valor da contribuição do empregado. Se você ganhar US $ 50.000 por ano e reservar 10% do seu salário em seus 401k (US $ 5.000), nesse cenário, seu empregador contribuirá com US $ 3.000 adicionais (6% de US $ 50.000), aumentando seu investimento total para US $ 8.000. Esse é um grande benefício que acelera substancialmente o crescimento do capital.

Investir US $ 5.000 por ano por 20 anos, com uma taxa de crescimento de 5%, resulta em um fundo de US $ 104.493; investir US $ 8.000 no mesmo período e com o mesmo retorno produz um fundo de US $ 167.188. O saldo final é uma combinação do dinheiro que você investe e da taxa de retorno que ganha com seu investimento ao longo do tempo. Com isso em mente, você deve trabalhar para maximizar suas contribuições - incluindo a contribuição correspondente do empregador - selecionando os investimentos que o ajudarão a alcançar seus objetivos de aposentadoria.

Dicas para escolher os melhores investimentos de 401k

Determinar quais investimentos são os "melhores" investimentos não é um empreendimento de "tamanho único". Todo mundo começa a economizar em diferentes idades, com diferentes objetivos, diferentes rendas e despesas e diversas expectativas de aposentadoria. Todos esses fatores afetam quais investimentos têm maior probabilidade de atender às suas necessidades específicas. Sua decisão pode ser ainda mais complicada pelas opções de investimento disponibilizadas pelo seu empregador..

Por lei, os planos 401k que permitem selecionar seus próprios investimentos devem oferecer pelo menos três opções diversificadas, cada uma com riscos e retornos diferentes. Geralmente, você não tem permissão para investir em itens colecionáveis, como arte, antiguidades, pedras preciosas ou moedas, mas, em determinadas circunstâncias, pode investir em metais preciosos, como ouro. Normalmente, eles não são recomendados para planos de aposentadoria, pois não obtêm retorno padrão, mas variam de preço com base na psicologia do investidor e no valor industrial.

1. Seu nível de investimento

No mínimo, você deve investir pelo menos no nível da contribuição correspondente do seu empregador. Em 2014, você pode contribuir com até US $ 17.500 (ou US $ 23.000, se tiver 50 anos ou mais), com uma contribuição máxima de US $ 52.000 (incluindo a combinação de sua contribuição e a de seu empregador). Muitas pessoas acham mais fácil dividir as contribuições anuais em partes iguais deduzidas a cada período de pagamento. Por exemplo, se você deseja contribuir com US $ 12.000 por ano, solicita a dedução de US $ 1.000 a cada mês.

O melhor conselho para quem economiza para a aposentadoria é investir cedo e com frequência. Economizar cedo maximiza o benefício da composição isenta de impostos. Considere o exemplo de Mike e Tom:

Mike e Tom ganham a mesma taxa de juros de 5% em seus investimentos a cada ano. Mike começa a economizar US $ 200 por mês no plano 401k de sua empresa aos 25 anos, com US $ 100 adicionais por mês contribuídos por seu empregador, totalizando US $ 3.600 por ano. Ao longo de uma carreira de 40 anos, ele contribui com US $ 96.000 para seu plano de aposentadoria. Aos 65 anos, o saldo de Mike cresce para US $ 468.636.

Tom, por outro lado, espera até os 45 anos para começar a economizar em seu plano de empregador. Ele contribui com US $ 400 por mês, com uma correspondência de US $ 200 do empregador, para uma contribuição total de US $ 7.200 por ano. Enquanto Tom contribui com a mesma quantia total que Mike - US $ 96.000 -, seu investimento só tem 20 anos para crescer. Quando ele se aposenta aos 65 anos, seu investimento total é de apenas US $ 250.923, uma quantia aproximadamente metade do saldo final de Mike.

Seu saldo final é a soma total do dinheiro que você investe, sua taxa de ganhos e o tempo em que seu investimento pode crescer. Economizar mais e mais tempo reduz a quantidade de ganhos que você deve alcançar para alcançar sua meta final. À medida que a taxa de ganhos diminui, a quantidade de risco necessária para capturar essa taxa de ganho também diminui, expandindo as opções de investimento disponíveis..

2. Seu período de aposentadoria

O tempo entre hoje e o dia em que você deseja se aposentar é uma consideração importante ao selecionar o melhor plano de investimento. Em termos simples, você pode se arriscar a correr mais riscos quando tiver mais tempo. A maioria dos investimentos é volátil no curto prazo - inicialmente seus preços aumentam e diminuem com base na psicologia do investidor, e não nos resultados financeiros reais. Com o passar do tempo, os resultados reais substituem a psicologia, de modo que os preços refletem a capacidade da empresa de gerar lucros consistentemente. O potencial se torna realidade.

Como exemplo, o preço das ações da Apple fechou em 15 de fevereiro de 2013 a US $ 442,80 por ação; um ano depois (14 de fevereiro de 2014), fechou em US $ 543,99 por ação. Se você tivesse adquirido o estoque em 15 de fevereiro de 2013 e vendido em 14 de fevereiro de 2014, teria ganho 101,19 dólares por ação, ou 22,8% em seu investimento. Durante o ano, no entanto, o preço das ações variou de US $ 385,10 por ação (19 de abril de 2013) a US $ 575,14 (5 de dezembro de 2013). Em outras palavras, você poderia ter perdido até 13%, ou ganho até 29,8%, se tivesse vendido suas ações antes do final do ano.

Ao analisar as tendências de longo prazo, a Apple é um excelente exemplo de crescimento contínuo. A Apple tem demonstrado a qualidade de sua administração há anos, e os primeiros investidores estão colhendo os frutos. Por exemplo, as ações da Apple em 2009 chegaram a US $ 213,95, e as ações da Apple em 2004 chegaram a US $ 34,40. Alguém que comprou ações da Apple em 2004 por aproximadamente US $ 34 por ação e vendeu em 14 de fevereiro de 2014 por US $ 544 por ação, obteria um retorno de 1.600% em seu investimento inicial. Isso prova o benefício do tempo ao considerar riscos e recompensas.

Infelizmente, à medida que a idade da aposentadoria se aproxima e o horizonte de investimento diminui, você perde a segurança de que uma boa administração da empresa resulta em um aumento no preço das ações. Mesmo se você precisar reduzir sua meta de investimento, é aconselhável escolher investimentos mais seguros, reduzindo a volatilidade trocando o potencial por segurança. Enquanto uma pessoa de 30 anos pode investir agressivamente, tendo 35 anos ou mais para compensar erros, uma pessoa de 60 anos não tem esse luxo, pois o tempo não está do seu lado.

3. Seu conhecimento sobre investimentos

O que você sabe sobre diferentes investimentos? Você comprou ou vendeu ações ordinárias, comprou um título corporativo ou governamental ou possuía um fundo mútuo? Você entende como a diversificação - possuir vários ativos em vez de um - afeta o risco e o retorno? Sua experiência é limitada à abertura de uma conta poupança ou à compra de ações da sua empresa? Você tem tempo para aprender sobre o investimento e as alternativas de investimento disponíveis para você? Dependendo da estrutura do seu 401k, há muitas decisões a serem tomadas, especialmente se o seu empregador permitir que você direcione os investimentos em sua conta.

A maioria dos planos de empregadores fornece pelo menos três alternativas, cada uma apresentando diferentes riscos e retornos. As opções podem incluir o seguinte:

Fundos do mercado monetário. Esse investimento é considerado de baixo risco e baixa recompensa, com investimentos em títulos do Tesouro de curto prazo e Certificados de Depósito Bancário com garantia federal. Não há praticamente nenhum risco de investimento, mas o retorno é geralmente equivalente à taxa de inflação. Qualquer dinheiro que você pense que precisará no próximo ano deve ser investido em um ativo de baixo risco, onde há pouco risco de perda.
Fundos de Obrigações. Um fundo gerenciado de títulos públicos corporativos ou com vencimento mais longo é geralmente considerado de baixo a médio risco, com recompensa de baixa a média. Embora os fundos de títulos não apresentem risco de investimento (os títulos são pagos no vencimento), eles apresentam risco de taxa de juros. Em outras palavras, o preço do título varia inversamente com a taxa de juros ao longo do tempo. Quando as taxas de juros aumentam, os preços dos títulos caem para que os títulos novos e emitidos anteriormente tenham paridade no mercado. Isso significa que um título com um valor nominal de US $ 1.000 e um cupom de 4% seria vendido a US $ 667 se as taxas de juros subissem para 6%, mesmo sendo pago com o valor nominal total quando vencer. Por outro lado, um título com uma taxa de juros de 6% seria vendido a US $ 1.500 se as taxas de juros caíssem para 4%, mesmo que o título seja resgatado no vencimento por US $ 1.000. Esses ativos são perfeitos para reduzir o risco geral de suas participações de aposentadoria e devem representar um percentual aumentado de sua carteira total nos cinco anos que antecederam a aposentadoria.
Fundos equilibrados. Embora os fundos equilibrados apresentem mais riscos do que os títulos devido à sua exposição a ações ordinárias, os fundos equilibrados também oferecem maior oportunidade de retorno. À medida que a porcentagem de títulos em seu portfólio aumenta, a volatilidade do seu portfólio diminui. Os fundos mais equilibrados incluem um portfólio diversificado de ações ordinárias maduras de grandes empresas dos EUA. Essas empresas geralmente são bem gerenciadas, com longos históricos de lucratividade. Seu tamanho torna improvável uma grande perda, assim como um lucro extraordinário também é improvável (é mais fácil dobrar US $ 1 milhão em ganhos do que US $ 100 milhões em ganhos). Os fundos equilibrados normalmente ganham uma taxa de 2% a 3%, mais a inflação, e devem ser a base principal da maioria das carteiras de aposentadoria.
Fundos de crescimento. Composta inteiramente de investimentos em ações, as carteiras de fundos de crescimento geralmente variam de acordo com a especialidade do administrador do fundo. Eles podem ser específicos do setor (por exemplo, tecnologia), um estágio específico de crescimento da empresa (por exemplo, mercados emergentes) ou focados no tamanho da empresa (por exemplo, crescimento de pequena capitalização). Os fundos de crescimento são mais voláteis que os balanceados - seu preço varia mais no dia-a-dia -, portanto, eles têm maior risco de perda, mas maior potencial de recompensa. Um fundo de crescimento deve proporcionar um retorno de 4% a 5% sobre a inflação para compensar seu aumento de risco.

Muitos empregadores oferecem a oportunidade de dividir suas contribuições entre investimentos ou até mesmo movimentar seus fundos trimestralmente ou anualmente. Isso significa que você pode gerenciar ativamente seu portfólio com base no que está acontecendo no mercado. Por exemplo, se você acredita que a economia ficará deprimida para o próximo ano, poderá vender seus fundos de ações e investir seu dinheiro em mercados monetários de risco menor ou fundos de títulos. E quando você vê o mercado em alta, pode vender seu mercado monetário e fundos de títulos para investir em fundos de ações. Essa estratégia é eficaz se:

Você tem tempo para acompanhar as projeções econômicas e de mercado
Transferências entre fundos são permitidas com custo mínimo
Você entende que seu gerente profissional de fundos também está projetando o mercado e tomando medidas para proteger ou melhorar seu portfólio. Em outras palavras, seus esforços para melhorar seus retornos podem ser redundantes aos esforços de seu gerente de fundos.

Mesmo que você não esteja preparado para ajustar seu portfólio anualmente, é aconselhável alinhar regularmente os parâmetros de risco e recompensa do seu portfólio com a sua idade, diminuindo o risco de investimento à medida que você se aproxima da aposentadoria. Muitos consultores profissionais sugerem uma proporção de ações de 90% para títulos de 10% no quinto ano anterior à aposentadoria, aumentando posteriormente a porcentagem de títulos a cada ano. No ano da aposentadoria, sugerem uma proporção de 50% / 50% entre ações e renda fixa.

4. Seu perfil de risco

A consideração mais importante ao selecionar seus investimentos é seu conforto e confiança em suas escolhas. Todo mundo percebe e lida com o risco de maneira diferente, seja fazendo um investimento ou escolhendo um local de férias. Não há nível certo ou errado de tolerância ao risco, que geralmente é influenciado pela experiência, conhecimento e personalidade. Por exemplo, a maioria das pessoas consideraria perigoso dirigir um carro a 160 km / h, mas para um motorista profissional, 160 km / h é apenas uma viagem fácil pelo campo. O profissional não é ousado - ele aprendeu que o risco de um acidente não é tão grande quando o carro está bem conservado, a estrada está em boas condições e o motorista é experiente.

O fato de sua tolerância ao risco ser relativamente fixa não significa que sua escolha de investimentos tenha que ser. Quanto mais você aprende, mais capaz de identificar riscos reais, assim como um motorista profissional aprende com que rapidez ele pode dar uma volta.

Se o retorno de investimentos voláteis lhe interessar, faça um esforço para aprender o máximo possível sobre esses investimentos, incluindo como eliminar ou transferir riscos. Por exemplo, se você decidir investir em uma nova empresa com grande potencial, mas alto risco, poderá reduzir seu risco total de perda colocando o restante de seus fundos em investimentos de baixo risco.

Quando você considera seu portfólio 401k, existem dois fatores principais que naturalmente reduzem seu risco:

Tempo. Se você tem muitos anos antes de precisar do seu investimento, até uma grande perda pode ser superada.
Contribuição de correspondência do empregador. O "dinheiro grátis" fornecido pelo seu empregador pode significar que você não precisa correr riscos excessivos para alcançar seu objetivo, pois seu retorno já é ampliado pelo investimento deles. Se você decidir correr o risco e isso funcionar contra você, a contribuição do seu empregador suaviza o golpe.

Dica profissional: Você pode se inscrever para receber uma análise 401k gratuita do Blooom. Eles analisarão sua alocação de ativos, quão diversificada é sua conta e as taxas que você está pagando.

Palavra final

Seu saldo final de aposentadoria é uma função do dinheiro que você investe, da sua taxa de ganhos e de quanto tempo seu dinheiro é investido. Você controla o valor do seu investimento e a natureza dos investimentos que faz, enquanto as circunstâncias podem influenciar o tempo que você tem para investir. Os melhores investimentos para o seu 401k são aqueles que oferecem o maior retorno com base na sua idade, renda, perfil de risco e contribuição do empregador. Felizmente, através de esforço, educação e experiência, você pode expandir as opções disponíveis, mantendo-se confortável com suas decisões.

Você tem um 401k? Como você determina onde e como fazer investimentos?