Uma garantia estendida vale o custo? - Quando comprar ou evitar
Uma garantia estendida é um acordo ou contrato para reparar, substituir ou manter um veículo identificado, residencial ou outra propriedade devido a falha operacional ou estrutural de um defeito de materiais, mão de obra e, em alguns casos, desgaste normal. Geralmente é vendido como um produto complementar e cobre um período específico de tempo em troca do prêmio pago. As garantias estendidas às vezes oferecem opções de serviço adicionais ou termos mais flexíveis do que a garantia original do fabricante.
Embora pareça ser um tipo de seguro, a Associação Nacional de Comissários de Seguros decidiu em 1995 que garantias estendidas não eram seguros, mas contratos de serviços estendidos. Embora o setor de garantia estendida tenha sido regulamentado por vários conselhos estaduais de seguros, o Bureau de Proteção Financeira do Consumidor (estabelecido sob a Lei de Reforma e Defesa do Consumidor de Dodd-Frank Wall Street em 2010) é esperado por muitos na indústria para substituir os vários reguladores estaduais por uma abordagem mais consistente.
Partes de um contrato de garantia estendida
A venda e administração de uma garantia estendida ou contrato de serviço requerem uma combinação de funções separadas, embora uma única entidade possa executar várias em alguns casos. As partes incluem:
- Comprador / Proprietário. A pessoa ou entidade que adquire a garantia estendida e tem direito a seus benefícios, sujeito às condições contratuais.
- Principal / Obligor. A entidade que assume o risco no contrato e é financeiramente responsável pelos custos de reparo, substituição ou manutenção. Alguns diretores se autosseguram (mantêm o risco), enquanto outros adquirem seguro de terceiros para reduzir uma parte (ou a totalidade) do risco.
- Fornecedor de Contrato de Serviços. A entidade que realmente entrega os serviços de garantia - ou seja, reparo ou substituição do produto danificado - ao comprador da garantia estendida. Pode ser um fabricante, distribuidor, varejista ou varejista não relacionado ao produto.
- Administrador de Reivindicações. Um provedor terceirizado que fornece o design do programa, preços, subscrição, cobrança e administração de reivindicações dos contratos de serviço. As companhias de seguros como a AmTrust Financial normalmente desempenham esse papel.
- Revendedor / Vendedor. O revendedor, varejista ou outra parte que vende o contrato de serviço ao consumidor e geralmente é livre para definir o preço de varejo para o valor que o consumidor pagar. Como conseqüência, os vendedores geralmente mantêm a maior parte do prêmio, mesmo que não tenham nenhuma obrigação financeira ou legal com o comprador da garantia estendida..
Efetivamente, uma garantia estendida estende o serviço após o vencimento da garantia do fabricante. Por exemplo, o iMac que comprei tem uma garantia limitada do fabricante de um ano. O AppleCare Protection Plan - garantia estendida da Apple - estende a garantia limitada básica de um ano da empresa por mais dois anos e adiciona suporte telefônico ao cliente durante o período de garantia. Sob os termos da garantia estendida, a Apple reparará ou substituirá o hardware danificado por peças de “funcionalidade equivalente” ou reembolsará seu preço original se a falha não se dever a “esgotamento normal de peças consumíveis, como baterias” ou “danos resultantes de abuso, acidente, modificações, reparos não autorizados ou outras causas que sejam defeitos de material ou de fabricação. ”
Visão geral do setor de garantia estendida
Nos dias de hoje, é comum pedir para adicionar uma garantia estendida a uma compra, seja na compra de eletrônicos, eletrodomésticos ou automóveis. Mesmo as casas e seus móveis, novos e usados, podem ser protegidos por uma garantia estendida. Fabricantes e varejistas, reconhecendo o enorme potencial de lucro em garantias estendidas, buscam agressivamente sua venda. O discurso de vendas começa com cartazes no ponto de venda na área de exibição do produto e continua até o checkout quando o caixa oferece incluir a cobertura estendida na venda.
As garantias estendidas são muito lucrativas para as empresas que as oferecem, com lucros estimados entre 50% e 60% do prêmio, de acordo com um relatório publicado no ResearchGate. Warranty Week, o boletim informativo para profissionais de gerenciamento de garantia, estimou que as vendas estendidas da garantia da Apple em 2015 arrecadaram cerca de duas vezes mais dinheiro do que as reclamações. E o The Motley Fool alega que a cadeia nacional de varejo Best Buy obtém mais da metade de seus lucros com garantias estendidas, mais do que com a venda de eletrônicos e eletrodomésticos.
De acordo com a Associação Global de Garantia e Contrato de Serviço, os prêmios de garantia estendida foram de quase US $ 41 bilhões em 2015 e cobriram o seguinte:
- Automóveis Novos e Usados. Representando 41% do total de prêmios de contratos de serviço, a maioria dos contratos é comprada na concessionária de automóveis no momento da venda. Embora cada um dos principais fabricantes de automóveis tenha um programa em cativeiro, o maior fornecedor de garantias estendidas para automóveis é o The Warranty Group de Chicago, Illinois. As companhias de seguros como a USAA também oferecem opções de garantia estendida para automóveis.
- Celulares. Os contratos de serviço de telefonia móvel representam quase um quarto do total de prêmios em garantia. Além de fabricantes de telefones celulares como Apple e Samsung, varejistas como Best Buy e operadoras de celular como Verizon e AT&T oferecem planos mais abrangentes com cobertura para roubo, perda e dano. Surpreendentemente, quase um em cada cinco proprietários de celulares os joga no banheiro, de acordo com a Digital Trends. Fornecedores de terceiros como SquareTrade, Protect Your Bubble e Mobile Rhino são considerados alguns dos melhores planos de garantia estendida da Gadget Review, um revisor independente de produtos e serviços tecnológicos.
- Computadores e eletrônicos. Representando 18% do total de prêmios, as garantias estendidas para computadores - especialmente tablets e laptops - são vendidas pelos principais varejistas, incluindo Walmart, Best Buy e Staples, além dos varejistas online da Dell, HP, Acer e Lenovo. Fornecedores terceirizados são especialmente ativos no segmento de eletrônicos de planos de garantia estendida.
- Garantias e eletrodomésticos. O menor segmento da indústria (8,5% dos prêmios) é para contratos de serviço que cobrem o conteúdo da residência, como eletrodomésticos e sistemas de aquecimento e refrigeração. A American Home Shield domina o segmento doméstico, enquanto varejistas como Sears, Home Depot e Lowe respondem pela maioria das garantias de eletrodomésticos.
O Conselho da Indústria de Contrato de Serviço, a associação comercial nacional do setor de garantia estendida, afirma representar fabricantes, seguradoras, varejistas, provedores e administradores de contratos de serviço responsáveis por 80% de todos os contratos de serviço de eletrodomésticos, eletrônicos de consumo, residências e veículos vendidos em os Estados Unidos.
Perguntas a fazer ao comprar uma garantia estendida
De acordo com a Federal Trade Commission, os fatores a serem considerados ao comprar uma garantia estendida incluem o seguinte:
É provável que o produto precise de reparos?
Por exemplo, o desktop Mac que eu substituí tinha mais de cinco anos e ainda estava forte - comprei o novo por seu poder de desempenho mais alto, com a intenção de doar o antigo iMac para a escola da minha filha. Se meu novo iMac provou ser tão durável quanto o antigo, a probabilidade de eu precisar de reparos ou substituição durante o período de garantia estendida de três anos era improvável. Além disso, o Relatório de confiabilidade do computador classifica os produtos da Apple muito altos: um A-.
Quais são as limitações da cobertura?
A maioria das garantias possui limitações para proteger o fabricante em certos eventos. Por exemplo, o iMac é vendido com uma garantia limitada de um ano que cobre "defeitos de materiais e mão de obra quando usados normalmente". Não derramar café no teclado ou derrubar e quebrar a tela, pois os danos foram acidentais.
Algumas garantias estendidas exigem conformidade com a manutenção específica fornecida pelo fabricante ou seu representante para manter a proteção. No caso do meu iMac, a garantia restringe o serviço a "um representante da Apple ou um provedor de serviços autorizado da Apple" para manter a garantia totalmente em vigor. É importante lembrar que promessas orais ou explicações sobre proteções em garantia geralmente não são aplicáveis - por isso, certifique-se de receber quaisquer promessas feitas por escrito (e datadas) sobre sua compra para garantir que você tenha as proteções que procura.
A garantia fornece cobertura extra?
No caso da minha compra do Apple iMac, a garantia limitada que acompanha o novo computador se estenderia a um novo comprador se a venda ocorresse durante o primeiro ano após a minha compra. No entanto, outros fabricantes podem limitar a garantia ao comprador original.
Além disso, o prazo de três anos da garantia estendida é enganoso, pois na verdade é a garantia limitada original do fabricante, além de uma extensão de dois anos - o engano visa fazer o comprador da garantia pensar que a cobertura é maior do que é.
Finalmente, de acordo com o Consumer Reports, os produtos raramente quebram dentro do prazo do plano de serviço. De acordo com o CreditCards.com, as quatro principais empresas de cartões - Visa, MasterCard, Discover e American Express - podem dobrar a garantia do fabricante por até 12 meses gratuitamente, mas você deve esperar grandes exclusões e documentação necessária para a cobertura.
Como as reclamações são tratadas?
As garantias geralmente incluem instruções detalhadas sobre relatórios e processamento de reclamações de garantia. Por exemplo, algumas empresas podem exigir documentação extensa para processar reclamações, incluindo documentos de compra originais e registros de serviço.
Alguns fabricantes podem limitar sua responsabilidade a tipos específicos de reparo, substituição por um produto equivalente recondicionado ou reembolso ajustado por depreciação. Encargos trabalhistas e custos de envio podem custar extra. Finalmente, o processo pode se estender por semanas antes de ser reembolsado ou seu produto ser reparado.
Quem é responsável pelo contrato?
Muitos fabricantes e varejistas contam com empresas de processamento de terceiros para lidar com reclamações. A reputação do fabricante é importante e uma indicação das possíveis dificuldades que você pode enfrentar ao substituir ou consertar um produto com defeito.
Existe uma opção melhor?
As opções incluem comprar uma garantia de terceiros não afiliados ou abrir mão de uma garantia estendida por completo. Segundo o Consumer Reports, mais da metade dos compradores de garantias estendidas para automóveis não usam a garantia antes que ela expire, e aqueles que gastam mais pela cobertura em si do que economizam nos custos de reparo. O preço das garantias estendidas é devolvido ao máximo para os patrocinadores. Assim, William Duckworth, professor de inteligência de negócios e análises da Universidade de Creighton, afirma que, se uma garantia custar "menos de 10% a 15% do preço de compra [do seu produto], você provavelmente estará fazendo um bom negócio".
Garantias estendidas que você deve evitar
Os grupos de defesa do consumidor são quase unânimes em advertir sobre a compra de um contrato de garantia estendida para os seguintes produtos:
- Automóveis Novos e Usados. Segundo o Consumer Reports, os programas de garantia estendida para automóveis respondem por milhares de reclamações junto ao Better Business Bureau. Michelle Corey, chefe do Better Business Bureau de St. Louis, diz que as reclamações sobre garantias estendidas na área de St. Louis são "nada menos que surpreendentes". Os defensores dos consumidores são especialmente críticos em relação aos programas de garantia estendida automática de terceiros, pois podem limitar quem pode executar os reparos, geralmente exigem aprovação prolongada antes que os reparos possam ser feitos e exigem que o proprietário pague os custos do reparo antes de ser reembolsado pelo trabalho de reparo. Ron Montoya, editor sênior de consultoria ao consumidor da Edmunds, alerta: “Várias dessas empresas terceirizadas (empresas de garantia de automóveis) são operações noturnas que decolam dentro de alguns anos, custando aos consumidores centenas de dólares em despesas externas. reparos de bolso e deixando-os sem cobertura. ”
- Celulares. Glenn Derene, editor de eletrônicos da Consumer Reports, reclama seguros ou garantias de custo extra raramente pagam devido a seus prêmios mensais de seguro de US $ 10 ou mais e franquias de US $ 100. “Ignore as garantias estendidas também. Eles têm custos iniciais igualmente altos e franquias de serviços. ”
- Computadores e eletrônicos. Como regra, de acordo com o Consumer Reports, garantias estendidas são compras ruins, especialmente para computadores. Eles permitem algumas exceções em que o suporte técnico está incluído com a garantia ou se roubo e danos acidentais são cobertos.
- Garantias e eletrodomésticos. As garantias domésticas estão no topo da lista de reclamações dos consumidores recebidas pela Angie's List, principalmente devido às diferenças entre o que os clientes esperam e o que os planos de serviço realmente oferecem. Existem exclusões - falta de manutenção, instalação inadequada, desgaste excessivo - além de limitações. Por exemplo, reparos ou substituição de uma caldeira de US $ 12.000 podem ser limitados a US $ 1.600.
Palavra final
O principal benefício de uma garantia estendida é a tranqüilidade do cliente. À medida que o preço de um produto aumenta, a preocupação do comprador com sua confiabilidade também aumenta. De acordo com um estudo de Pranav Jindal, da Smeal College of Business da Penn State, “os consumidores vêem o pagamento pelos reparos como uma perda. Os consumidores sentem que dói três a quatro vezes pior do que pagar o preço do produto em si. Essa dor leva os consumidores a comprar garantias estendidas. ”
O professor Jindal também reconheceu que os consumidores:
- Superestimar taxas de falha de produtos
- Não compreenda as políticas de reparo ou substituição de um fabricante
- Subestimar o custo de um plano de garantia versus o benefício que eles podem receber com a garantia
Ao mesmo tempo, Kevin Rupkey, do Bankers Warranty Group, afirma que os planos de garantia estendida são valiosos porque "eles não apenas protegem contra o alto custo dos reparos, mas também fornecem ao consumidor uma resolução de uma fonte para uma falha do produto". No meu caso, depois de gastar mais de US $ 2.300 para o novo iMac, a compra da proteção adicional por US $ 169 ou US $ 85 cada durante os dois e três anos parecia razoável e me deixou mais confortável. Ao mesmo tempo, não compro a cobertura de garantia estendida no meu telefone celular.
Você compra garantias estendidas para os produtos que compra?
