Como retirar de seu 401k ou IRA para o adiantamento em uma casa

No entanto, se você já possui dinheiro em suas contas de aposentadoria, poderá usá-lo para acelerar o processo. Discutiremos quais contas não penalizam você quando você usa o dinheiro para comprar uma primeira casa, bem como estratégias para economizar em multas e impostos.

Usando seu IRA para um pagamento inicial

O IRS desencoraja você a retirar dinheiro de suas contas de aposentadoria antecipadamente, aplicando uma multa de 10% nos saques antes de completar 59 anos.

Roth IRA

Entre os vários tipos de contas de aposentadoria, retirar dinheiro de um Roth IRA custará menos em impostos e multas. Isso ocorre porque você pode retirar contribuições a qualquer momento, sem penalidade ou imposto. Além disso, depois de manter a conta por cinco anos, você pode retirar até US $ 10.000 em ganhos sem multa ou imposto pela compra, reparo ou remodelação de uma primeira casa. Em outras palavras, se você retirar todas as suas contribuições, ainda poderá retirar outros US $ 10.000 e não pagar a multa de 10% ou impostos sobre qualquer uma delas.

No entanto, há uma ressalva: você só tem 120 dias para gastar com os ganhos retirados ou pode ser responsável pelo pagamento da multa. Além disso, para sua conveniência, sua empresa de serviços financeiros priorizará automaticamente a retirada de todas as suas contribuições de um Roth IRA antes de qualquer ganho.

IRA tradicional

A próxima melhor opção é um IRA tradicional. Você ainda pode sacar até US $ 10.000 pela compra, reparo ou remodelação de uma primeira casa sem pagar uma multa, mas precisará pagar um imposto de renda regular sobre o valor total. SIMRA e SEP IRAs seguem as mesmas regras.

Com um IRA tradicional, você também deve usar o dinheiro dentro de 120 dias para a compra de uma casa ou será atingido com a multa de 10%. Como alternativa, você pode retirar até US $ 10.000 sem penalidades pela compra de uma casa para seu cônjuge, pais, filhos ou netos.

Assim como com um IRA de Roth, seu cônjuge também pode retirar US $ 10.000 do IRA tradicional, para que você possa obter coletivamente US $ 20.000 sem multa por um adiantamento se for casado. O limite de US $ 10.000 é o limite da vida útil de cada indivíduo.

Usando seu 401k para um adiantamento

Não há isenção de penalidade específica para compras de residências quando você extrai dinheiro de um 401k; portanto, qualquer dinheiro retirado será classificado como uma "isenção de dificuldades". Você receberá uma multa de 10% sobre o valor retirado e também terá que pagar imposto de renda.

Se possível, passe o valor que deseja sacar para um IRA, para evitar pagar a multa. No entanto, você não pode rolar um 401k com um empregador para quem você ainda está trabalhando. Se você tem um antigo 401k de um ex-empregador, role-o. Como uma rolagem pode levar tempo para ser processada, preencha a documentação necessária o mais rápido possível.

Empréstimos do seu 401k

Outra opção com um 401k é fazer um empréstimo. Seu empréstimo pode chegar a US $ 50.000 ou metade do valor da conta, o que for menor. Contanto que você possa lidar com os pagamentos (sim, você deve reembolsar esse empréstimo), essa geralmente é uma opção mais barata do que uma retirada direta. Embora você pague juros, não pagará impostos ou multas sobre o valor do empréstimo.

Algumas coisas a saber sobre empréstimos de 401k:

• Como você está endividado e precisará fazer pagamentos mensais do empréstimo, sua capacidade de obter uma hipoteca pode ser afetada.
• A taxa de juros dos empréstimos de 401k é geralmente cerca de dois pontos acima da taxa básica de juros. O interesse que você paga, no entanto, não é pago à empresa - ele entra em sua conta 401k.
• Muitos planos oferecem apenas cinco anos para pagar o empréstimo. Em outras palavras, se você emprestar uma quantia grande, os pagamentos podem ser substanciais.
• Se você sair da empresa, poderá ser obrigado a pagar o saldo pendente dentro de 60 a 90 dias ou ser forçado a tomá-lo como uma retirada de dificuldades. Isso significa que você receberá impostos e multas no valor que ainda deve.
• Se os pagamentos forem deduzidos do seu salário, os pagamentos do principal não serão tributados, mas os pagamentos de juros. Como você será tributado novamente nos saques durante a aposentadoria, os pagamentos de juros acabarão sendo tributados em dobro.

Às vezes, faz sentido tomar um empréstimo do seu 401k para cobrir o adiantamento, como se você estivesse recebendo um empréstimo da FHA e precisasse apenas de um pequeno adiantamento. No entanto, um grande pagamento de empréstimo pode ter um grande efeito na sua qualificação de hipoteca.

Considere que um empréstimo de US $ 5.000 401k terá um pagamento de US $ 93 por mês (a uma taxa de juros de 6%) durante cinco anos, enquanto um empréstimo de US $ 25.000 terá um pagamento de US $ 483 por mês. Esse último pagamento pode prejudicar seriamente a sua capacidade de pagar a hipoteca todos os meses, e o banco levará isso em consideração ao descobrir para que você está qualificado.

Portanto, é aconselhável executar números e perguntar ao seu corretor de hipoteca como esse empréstimo afetará sua qualificação antes de você contratar um. Por outro lado, se o valor necessário tiver um efeito muito adverso na sua qualificação, pode fazer sentido retirar o valor do adiantamento e pagar os impostos e multas.

Dica profissional: Gostaria de saber mais sobre o seu 401k? Quando você se inscreve para uma análise gratuita do Blooom, eles aprofundam sua conta. Eles garantirão que você seja devidamente diversificado, tenha a alocação correta com base na sua idade e não pague muito em taxas.

Estratégia de imposto sobre juros hipotecários

Lembre-se de que você deduzirá os juros da hipoteca sobre seus impostos depois de comprar sua casa. Na verdade, isso pode ser "lavado" com parte ou toda a receita que você relata de uma retirada da conta de aposentadoria.

Por exemplo, digamos que você retirou US $ 25.000 do seu 401k e pagou US $ 25.000 em juros de hipotecas no mesmo ano. Os US $ 25.000 que você reportará em receita adicional (da retirada de 401k) serão "lavados" com a dedução de juros de US $ 25.000. Em outras palavras, sua receita tributável não será aumentada pela retirada e você efetivamente não pagará imposto sobre ela.

No entanto, você ainda será responsável pela multa de 10%, que é de US $ 2.500 nesse caso. Esse tipo de estratégia também pode funcionar para saques IRA, SIMPLE e SEP, mas você não será responsável pela multa de 10%, a menos que retire mais de US $ 10.000.

Comparação de retirada de conta de aposentadoria

Então, qual é o melhor? Isso depende de quais contas você possui e de quanto contribuiu para elas. Mas, em geral, você receberá menos impostos e multas se retirar o dinheiro do pagamento de um Roth antes de um IRA tradicional e de qualquer um desses antes de 401k. Se um empréstimo de 401k é melhor que um saque do IRA depende de quão grande é e se afetará sua capacidade de se qualificar para a quantidade e o tipo de hipoteca que você deseja.

• Contribuições no seu Roth IRA: Sem imposto de renda devido, não haverá multa de 10%.
• Ganhos em seu Roth IRA de até US $ 10.000 para a compra de uma primeira casa: Sem imposto de renda devido, não haverá multa de 10%.
• Empréstimo 401k pequeno: Não deve imposto de renda ou multa. Os pagamentos mensais serão pequenos e terão um efeito mínimo na qualificação da hipoteca.
• Qualquer retirada de um IRA tradicional, SEP-IRA ou IRA SIMPLES de até US $ 10.000 para a compra de uma primeira casa: Imposto de renda devido, não deve multa de 10%
• Ganhos em seu Roth IRA Mais de US $ 10.000 para a compra de uma primeira casa: Imposto de renda devido, deve multa de 10%.
• Qualquer retirada de um IRA tradicional, SEP-IRA ou IRA SIMPLES Mais de US $ 10.000: Imposto de renda devido, deve multa de 10%
• Empréstimo 401k grande (limitado a metade do saldo ou US $ 50.000, o que for menor): Não deve imposto de renda ou multa. Os pagamentos mensais podem ser grandes e afetar substancialmente a qualificação da hipoteca.
• 401k Retirada de qualquer valor: Devem imposto de renda e multa de 10%.

Palavra final

Retirei dinheiro do meu IRA para comprar nossa casa e estou especialmente feliz porque o mercado de ações afundou logo depois. Economizar para um adiantamento pode demorar um pouco. Quanto mais cedo você entrar em uma casa, mais cedo poderá começar a economizar dinheiro com aluguel e deduzir os juros da hipoteca dos seus impostos todos os anos. Você também pode retirar até US $ 10.000, sem penalidade, dessas contas pela remodelação ou reparo de uma primeira casa.

Você está planejando comprar uma casa em breve? Qual é a sua fonte para o adiantamento?