Estratégias de investimento para militares do serviço ativo

Um estudo recente da FINRA revela que, apesar de um salário regular, os militares estão enfrentando uma dívida significativa. 82% das famílias de militares têm um saldo médio de US $ 10.000 no cartão de crédito - e isso piora. Um em cada quatro membros do serviço relata o saque de sua conta corrente no último ano, um em cada cinco utilizou um empréstimo com dia de pagamento ou empréstimo com título de automóvel nos últimos cinco anos e apenas um em cada dois possui um fundo de emergência.

O que isso significa é que a maioria dos militares não deve considerar investimentos sérios até que se livrem de dívidas e desenvolvam um colchão de poupança. Mas para os membros que pagaram suas dívidas não hipotecárias e têm um fundo de emergência adequado, é hora de economizar para a aposentadoria.

Se você estiver no exército, o salário pode não torná-lo rico, mas você tem excelentes oportunidades de economizar e investir que não estão disponíveis para os civis. Ao entender como tirar proveito de tais oportunidades, você pode garantir seu futuro e construir um ovo invejável invejável.

Aposentadoria Militar

O sistema militar de pensões é o recurso financeiro mais importante disponível para os membros do serviço que optarem por permanecer no serviço por 20 anos ou mais. Proporciona uma renda anual imediata após a aposentadoria, que corresponde a 50% do salário-base do associado em 20 anos e aumenta ainda mais em 2,5% por cada ano adicional de serviço.

Além disso, o aposentado receberá um aumento anual do custo de vida associado ao Índice de Preços ao Consumidor (IPC). Juntamente com uma pensão impressionante, os aposentados militares recebem cobertura médica vitalícia acessível e acesso a outros benefícios, como acesso à base e privilégios de troca de compras.

Apesar desses benefícios, uma pensão militar geralmente não é suficiente para cobrir todas as suas despesas anuais.

Plano de Poupança

O Thrift Savings Plan (TSP) do governo dos EUA é um recurso de investimento muito subutilizado. As estatísticas atuais indicam que apenas 37% dos membros militares optam por participar. Se você é um membro militar que deseja economizar para se aposentar, o TSP é uma maneira conveniente, de baixo custo e com isenção de impostos..

Benefícios fiscais

Como as contribuições de 401k, o dinheiro investido em um TSP não está sujeito ao imposto de renda federal, o que aumenta efetivamente o valor que você pode contribuir. Por exemplo, se um membro do serviço que paga 25% em impostos contribuir com US $ 10.000 para o seu TSP, ele somente reduzirá seu salário para levar para casa em US $ 7.500. Isso pode ser um grande benefício, pois o valor temporal do dinheiro pode resultar em ganhos monetários substanciais. Dito isto, uma vez que os fundos são retirados durante a aposentadoria, os membros devem pagar imposto de renda sobre toda a retirada.

No entanto, os membros que contribuem com pagamento de combate isento de impostos podem retirar essas contribuições isentas de impostos na aposentadoria sem pagar impostos sobre as retiradas. Este é um benefício impressionante que não está disponível em nenhum outro lugar.

Despesas baixas

Outros benefícios do investimento com o TSP são as despesas de fundo de poço associadas ao programa. O índice de despesas do TSP é o mais baixo que você encontrará em qualquer lugar, totalizando aproximadamente 0,015%. Com uma taxa de despesa tão baixa, suas contribuições podem aumentar a uma taxa mais rápida do que em um fundo mútuo tradicional, que normalmente possui uma taxa de despesa de 1,5%.

Os baixos índices de despesas ajudam os membros a manter mais de seus dólares suados, em vez de pagar esse dinheiro a gerentes de fundos mútuos. Isso é especialmente valioso, uma vez que o TSP também oferece fundos para datas-alvo com caminhos deslizantes excepcionalmente bem projetados que reduzem o risco quando você se aproxima da aposentadoria. Normalmente, esses tipos de fundos têm taxas de despesa ainda mais altas quando compradas fora de um TSP.

Limites de contribuição

A contribuição máxima permitida para o Thrift Savings Plan é de US $ 16.500 se você tiver menos de 50 anos ou US $ 22.000 se tiver mais de 50 anos. Esse limite de contribuição escalado permite que os funcionários que se aproximam rapidamente da idade da aposentadoria acumulem mais dinheiro durante o restante de suas despesas. anos de trabalho.

Infelizmente, diferentemente de suas contrapartes civis, os membros militares atualmente não são elegíveis para receber fundos correspondentes do TSP ou contribuições automáticas da agência devido ao generoso sistema de aposentadoria de benefícios definidos (a pensão) atualmente em vigor.

Opções de investimento

O TSP oferece diferentes opções de investimento, dependendo da sua tolerância ao risco e do número de anos até você se aposentar. Os participantes podem investir em um ou vários fundos para diversificar ainda mais uma variedade de investimentos.

• Fundo G. O fundo de investimento padrão para o TSP, o G Fund, é composto por títulos do governo que oferecem baixa volatilidade e retornos conservadores ao longo do tempo. Se você não escolher um dos outros fundos listados abaixo, todas as contribuições para o seu TSP serão padronizadas para o G Fund.
• Fundos F, C, S, I. Os Fundos F, C, S e I são fundos de índice que investem em títulos, ações de grande capitalização, ações de pequeno capitalização e empresas internacionais, respectivamente. Eles se esforçam para acompanhar o desempenho de diferentes fundos de índices de mercado aberto e são gerenciados pelos Fundos Mútuos da BlackRock.
• L Fundo. O Fundo L (o "L" significa "ciclo de vida") é uma adição recente e permite que os investidores escolham uma data mais próxima da data prevista de aposentadoria. O fundo aloca ativos de acordo com o tempo que você tem até a aposentadoria e se ajusta a investimentos mais conservadores à medida que a aposentadoria se aproxima..

Regras de retirada

Os membros podem retirar contribuições e ganhos sem multa do seu TSP após os 59 anos e meio e todos os saques são tributados como renda ordinária. No entanto, os saques da conta TSP de um membro antes dos 59 anos e meio estão sujeitos a uma multa de 10%, além do imposto de renda.

Se um membro decidir que não precisa de renda para aposentadoria até mais tarde, os saques poderão ser adiados até os 70 anos e meio. Nesse ponto, as distribuições mínimas necessárias devem ser feitas anualmente, a fim de sacar o saldo da conta. Se um membro não fizer saques neste momento, enfrentará penalidades severas.

Empréstimos TSP

Se você precisar de dinheiro do seu TSP enquanto ainda estiver empregado pelas forças armadas, poderá fazer um empréstimo que precisa ser reembolsado na sua conta no prazo de 1 a 15 anos, dependendo do tipo de empréstimo. Dois tipos de empréstimos estão disponíveis: um empréstimo de uso geral e um empréstimo residencial. O primeiro tem um período de reembolso de um a cinco anos e pode ser usado para qualquer finalidade, enquanto o último tem um período de reembolso de até 15 anos e só pode ser usado para comprar ou construir uma residência principal. Além disso, um empréstimo residencial requer documentação para comprovar o uso pretendido.

Lembre-se de que, ao fazer um empréstimo, você desiste de quaisquer ganhos que o montante emprestado acumularia e será tributado em dobro quando pagar os juros do seu empréstimo com fundos após impostos. Isso ocorre porque esses fundos serão tributados novamente quando você os retirar durante a aposentadoria.

Roth IRA

Os IRAs da Roth oferecem vários benefícios aos investidores de longo prazo que buscam crescimento isento de impostos. Você pode complementar seu TSP com uma conta Roth ou investir em uma exclusivamente, dependendo da sua situação e objetivos.

Benefícios fiscais

Ao contrário do TSP, os benefícios fiscais para investir em um Roth não são imediatos. O TSP reduz sua renda tributável, o que reduzirá sua carga tributária total em 15 de abril. Porém, por mais atraente que seja a redução de sua renda tributável, o crescimento isento de impostos pode ser ainda mais benéfico, dependendo de qual é o seu suporte de imposto de renda agora e de onde você acha que pode estar no futuro. O Roth IRA permite que você invista fundos após impostos sobre os quais o crescimento nunca será tributado - mesmo após a retirada.

Limites de contribuição

A lei federal permite uma contribuição de US $ 5.000 por ano para um Roth IRA (US $ 6.000 se você tiver pelo menos 50 anos), desde que sua renda seja inferior a US $ 105.000 por ano se você for solteiro, ou US $ 166.000 ou se for casado. É importante entender que você deve ter auferido renda para contribuir com um Roth IRA, embora um cônjuge que trabalha possa contribuir com o Roth IRA de um cônjuge que não trabalha, permitindo uma contribuição total de até US $ 10.000 por ano (US $ 12.000 para um casal casado) 50 anos ou mais). Consulte os limites máximos de contribuição 401k e Roth IRA para obter mais informações.

Regras de retirada

Embora os IRAs da Roth não ofereçam uma dedução instantânea de impostos, eles fornecem um benefício importante: crescimento absolutamente isento de impostos e distribuições isentas de impostos. Distribuições de ganhos isentas de impostos podem ser feitas depois que você completa 59 anos e, diferentemente do TSP, as regras do Roth IRA não exigem distribuições obrigatórias após os 70 anos e meio.

Quaisquer ganhos retirados antes dos 59 anos e meio serão tributados e penalizados em 10% pela Receita Federal. Uma coisa importante a ser observada, no entanto, é que as penalidades não se aplicam quando as contribuições são retiradas porque esses valores já foram tributados. Felizmente, se você fizer saques em seu Roth antes dos 59 anos e meio, eles serão considerados saques de contribuições até você retirar tudo o que colocar na conta. Somente após esse ponto - depois que você retirar os ganhos - você será tributado e penalizado.

Opções de investimento

A grande coisa sobre um Roth IRA é que você pode abrir um através de quase qualquer instituição financeira que vende títulos e faz investimentos. Em outras palavras, suas opções de investimento são praticamente infinitas. Alguns optam por investir em fundos mútuos, enquanto outros negociam ativamente títulos individuais dentro do seu Roth IRA. Como você tem uma ampla variedade de opções de investimento, pode procurar opções que se ajustem à sua idade, tolerância a riscos e estilo de investimento, além de permitir o controle de custos.

IRA tradicional

Membros militares que gostam da ideia de diminuir a renda tributável, mas buscam mais opções de investimento do que o TSP oferece, podem abrir um IRA tradicional em vez de ou além de um Plano de Poupança. Como o IRA de Roth, os IRAs tradicionais estão disponíveis em várias instituições financeiras e oferecem um número quase ilimitado de opções de investimento..

Benefícios fiscais

Como o TSP, as contribuições para um IRA tradicional são diferidas e reduzem a carga tributária anual de um membro. Por sua vez, isso pode aumentar efetivamente o valor que você pode contribuir. Por exemplo, uma contribuição de US $ 5.000 só poderia custar US $ 3.750 em renda se você pagasse 25% em impostos sobre esse dinheiro.

Limites de contribuição

Você pode contribuir com até US $ 5.000 se tiver menos de 50 anos ou US $ 6.000 se tiver 50 anos ou mais. Você ou seu cônjuge devem estar trabalhando para contribuir com o dinheiro e, independentemente da sua renda, você pode abrir e contribuir com um IRA tradicional. No entanto, para obter a dedução total dos impostos, você deve ganhar menos de US $ 56.000 por ano se for solteiro ou menos de US $ 90.000 por ano se for casado.

Uma palavra de cautela se você considerar investir no Roth e em um IRA tradicional: a lei federal proíbe contribuir mais do que os limites discutidos acima para um ou vários IRAs. Isso significa que você não pode contribuir com mais de US $ 5.000 por ano para um Roth e um IRA tradicional (a menos que você tenha pelo menos 50 anos de idade, nesse caso, você poderia contribuir com US $ 6.000).

Regras de retirada

Ao contrário do Roth, você não pode retirar dinheiro antes dos 59 anos e meio sem ser aplicada uma multa de 10% pela retirada antecipada, bem como um imposto de renda regular sobre a retirada. Contribuições, bem como ganhos retirados antecipadamente, serão tributados e penalizados.

Isso torna o Roth IRA a opção mais inteligente, se você precisar de uma parte ou de todas as suas contribuições antes da aposentadoria. Além disso, você deve começar a fazer as distribuições mínimas necessárias de um IRA tradicional quando fizer 70 1/2 ou enfrentar penalidades severas.

Opções de investimento

Como o IRA de Roth, o IRA tradicional pode ser aberto no máximo em qualquer instituição financeira que gere investimentos. Isso significa que suas opções de investimento são tão variadas quanto sua imaginação. Você pode, por exemplo, investir em fundos de data-alvo, fundos mútuos, ETFs, ações, títulos ou opções. O mundo dos investimentos é a sua ostra, e você pode escolher o tipo de estratégia de investimento e métodos de longo prazo que melhor se adequam à sua personalidade e objetivos.

Palavra final

O Plano Federal de Poupança de Poupança deve ser uma das primeiras paradas para os militares que procuram aumentar eficientemente os ativos de aposentadoria. Isso ocorre porque a excelente estrutura de tarifas de baixo custo do TSP permite economizar uma fortuna em taxas e despesas de gerenciamento, quando comparada à maioria dos investimentos disponíveis para civis. Mas os membros que desejam diversificar ainda mais sua carteira de investimentos devem considerar abrir um Roth ou IRA tradicional. Você pode investir individualmente ou em uma combinação de todos esses veículos.

A escolha é sua e será em grande parte determinada pelo seu suporte tributário, seus pensamentos sobre impostos futuros, quanta liberdade você deseja escolher investimentos e quanto pode contribuir. Essas contas de aposentadoria podem servir como uma grande fonte de riqueza e segurança nos seus anos posteriores, e um excelente complemento para sua pensão militar.