O que é myRA - O que saber sobre a nova conta de aposentadoria

Embora as estatísticas sejam impressionantes, elas são um pouco compreensíveis - é fácil priorizar a economia da aposentadoria quando você está lutando para pagar essas contas mensais. Desculpas como "eu amo meu trabalho, então continuarei trabalhando até morrer" ou "assim que terminar de pagar a dívida do cartão de crédito, abrirei uma conta" são fáceis de encontrar.

Infelizmente, eles também são incrivelmente míopes. Aposentadoria nem sempre é voluntária. De acordo com o Estudo de Saúde e Aposentadoria do Instituto Nacional do Envelhecimento (NIA), mais da metade dos homens e mais de um terço das mulheres que se aposentaram antes da idade de 62 anos para a Previdência Social o fizeram devido a um problema de saúde. Derrames, doenças cardíacas e declínio da função cognitiva desempenham um papel na capacidade de trabalho de uma pessoa - e nem todos são previsíveis.

Mesmo que você consiga manter-se saudável pela grande maioria do seu tempo, os últimos cinco anos de vida geralmente exigem extensas despesas médicas que podem estressar as finanças de sua família. Um estudo da Faculdade de Medicina Mount Sinai descobriu que mesmo aqueles com cobertura do Medicare têm uma despesa média de US $ 38.688 durante os últimos cinco anos de vida. Se você não tiver economias de aposentadoria, quem vai cobrir os custos?

Uma falha no planejamento não é a única coisa que impede as pessoas de economizar. Muitos acham que investir na aposentadoria é confuso e caro. Embora os IRAs não exijam realmente um investimento mensal mínimo ou depósito de abertura, os investimentos no Roth IRA podem estar sujeitos a esses mínimos, além de comissões e taxas de administração. Para alguém que está apenas começando um pequeno fundo de aposentadoria mensal, fazer o investimento errado pode resultar em taxas altas que reduzem a economia, em vez de aumentar a taxa.

É por isso que o presidente Barack Obama decidiu instalar o programa myRA (minha conta de aposentadoria) para ajudar os americanos a iniciar um óvulo de economia de aposentadoria. É um programa simples e direto, e os investimentos na conta não cobram taxas e não impõem requisitos mínimos de saldo.

myRA Basics

Se você já se sentiu confuso com a aposentadoria, pode dar um suspiro de alívio. O programa myRA é realmente muito simples. Seu objetivo é facilitar para os americanos começarem a economizar, mesmo que sejam apenas US $ 5 por período de pagamento.

Elegibilidade

Atualmente, você deve estar empregado para se qualificar para abrir uma conta myRA - os investimentos mensais devem ser depositados diretamente de um empregador. Outros requisitos de elegibilidade incluem o seguinte:

Você deve ser assalariado (empregado remunerado)
Você não deve ganhar mais de US $ 129.000 por ano como indivíduo ou mais de US $ 191.000 como família

Como abrir uma conta

Os myRAs são fundos de aposentadoria de propriedade pessoal apoiados pelo Tesouro dos Estados Unidos. Exceto pelo depósito inicial, todos os fundos são depósitos diretos pós-impostos do seu empregador - as contas myRA não estão disponíveis no momento para indivíduos que trabalham por conta própria. Isso significa que você deve ter um formulário de depósito direto registrado com seu empregador para enviar dinheiro para sua conta.

Para se inscrever, basta acessar o site dedicado do Departamento do Tesouro dos EUA e se inscrever. Esse processo leva cerca de 10 minutos e requer informações pessoais básicas (nome, data de nascimento, número de telefone), um número de Seguro Social, endereço residencial, endereço de e-mail e uma carteira de motorista, identificação do estado, passaporte ou identificação militar.

Para abrir uma conta, você simplesmente se compromete com um depósito direto mensal do seu salário. Feito isso, o último passo é fornecer ao seu empregador um formulário de aprovação de depósito direto que você pode baixar do site myRA, para que seu depósito eleito seja encaminhado adequadamente do seu salário para a sua conta myRA.

Em poucas palavras, veja como você pode abrir seu myRA:

Inscreva-se no programa no site myRA
Comprometa-se com uma dedução mensal da folha de pagamento (mínimo de US $ 5 por mês)
Forneça ao seu empregador um formulário de depósito direto para deduzir seu depósito mensal do seu salário

Se você trabalha em vários empregos e deseja contribuir com sua conta através de vários empregadores, forneça um formulário de depósito direto a cada empregador para iniciar transferências de todos os seus contracheques. Ao fornecer ao seu empregador o formulário de depósito direto, você também pode enviar uma carta fornecida pelo myRA que explica a finalidade do depósito direto. Você também pode baixar esta carta no site myRA.

Taxas, saldos e garantias

O que realmente diferencia a conta myRA de outros investimentos de aposentadoria é que não há taxas nem saldos mínimos e, depois de depositar dinheiro em sua conta, é garantido que você não perderá valor. É apoiado pelo Tesouro dos Estados Unidos, o que significa que carrega toda a fé e crédito do governo dos Estados Unidos. Você pode se sentir confiante de que seu dinheiro está seguro - um recurso que pode ser particularmente importante quando você mergulha pela primeira vez em águas de investimento.

Contribuições e Tributação

Um myRA tem as mesmas restrições de contribuições que um Roth IRA: US $ 5.500 por ano ou US $ 6.500 por ano para pessoas com 50 anos ou mais. Como as contribuições são consideradas pós-imposto, como o Roth, também permite que os usuários retirem contribuições sem penalidade - mas você não pode deduzi-las da receita na sua declaração de imposto. Além disso, você não precisa pagar mais-valias ou imposto de renda sobre os ganhos da conta, desde que não os retire antes de se aposentar. Depois de completar 59 anos (e a conta estiver aberta há pelo menos cinco anos), você poderá sacar sem impostos ou multas.

Taxa de juro

Seus investimentos em um myRA ganham juros a uma taxa variável que é garantida como a do Fundo de Investimento em Títulos do Governo do Plano de Poupança de Poupança para funcionários federais. O retorno médio anual do Plano de Poupança Econômico nos últimos três anos foi de 2,24% - um pouco acima da taxa anual de inflação. Isso é muito competitivo em relação a outras contas garantidas. Por exemplo, atualmente, os CDs de cinco anos estão em média 1,82% a partir de 2015.

Retiradas e Transferências

Os titulares de contas myRA podem retirar seu principal a qualquer momento, sem penalidade ou tributação. No entanto, se você retirar algum dinheiro ganho na conta antes de completar 59 anos e meio, poderá pagar imposto de renda mais uma multa de 10% pelo valor retirado.

Se um titular de conta optar por retirar juros antecipadamente, mas a conta estiver aberta cinco anos, não haverá imposto de renda devido ou multa de 10%, desde que o titular da conta satisfaça os seguintes requisitos:

Tem mais de 59 1/2 no momento da retirada
Usa até US $ 10.000 do dinheiro para uma compra inicial pela primeira vez
Paga por despesas com educação qualificada
Está desabilitado
Usa dinheiro para pagar despesas médicas ou prêmios de seguro de saúde se estiver desempregado

Os titulares de contas também podem transferir o dinheiro de suas contas myRA para outras contas privadas de aposentadoria a qualquer momento. Não há penalidade ou taxa para esta rolagem.

Limitações do myRA

Há muito a ser dito sobre o novo programa de contas myRA, mas não é para todos. Certifique-se de considerar o seguinte antes de abrir uma conta.

Potencial de baixo ganho. Com as taxas de juros baixando apenas a taxa de inflação anual, você não poderá obter economias de aposentadoria rápidas e significativas. Se você puder abrir um IRA com um benefício maior de recompensa de risco, pode valer a pena o investimento.
Limite máximo baixo da conta. Quando a conta atinge seu limite de US $ 15.000, ela deve ser transferida para uma conta de aposentadoria individual diferente do setor privado. Não há nada errado com isso - não há taxa para a rolagem - mas se você puder abrir um IRA em primeiro lugar, especialmente um com taxas de juros mais altas, poderá economizar mais ao longo da vida útil da sua conta.

Para quem é

Embora um myRA seja concebido como uma conta de investimento para aposentadoria, talvez seja melhor pensar em uma conta de poupança "inicial" para a aposentadoria. Ao economizar até US $ 15.000 após impostos em uma conta myRA, você pode desenvolver uma maior confiança em sua capacidade de salvar e tomar fortes decisões financeiras antes de transformá-lo em um IRA tradicional ou Roth.

Se você tem uma conta de aposentadoria, pensão ou outra conta de aposentadoria apoiada e gerenciada pelo seu empregador, o myRA pode não ser o seu. É mais adequado para aqueles que atualmente não possuem um plano de aposentadoria apoiado pelo empregador ou para quem não consegue encontrar espaço de manobra no orçamento para abrir uma conta individual de aposentadoria. O investimento por salário pode ser tão baixo ou alto quanto o titular da conta desejar, portanto praticamente qualquer pessoa pode encontrar uma maneira de começar a guardar um ninho de ovo.

Palavra final

Embora um myRA não seja a conta de aposentadoria certa para todos, é uma ótima opção inicial para aqueles que simplesmente não foram capazes de priorizar a economia até este ponto. Sua simplicidade ajuda a desmistificar grande parte da confusão em torno da economia de aposentadoria e facilita começar a economizar para um portfólio de aposentadoria mais robusto no futuro.

Você consideraria abrir uma conta myRA? Por que ou por que não?