O que é seguro de proteção de pagamento de hipoteca - Prós e Contras

Quando você é inundado por essas malas diretas, é difícil saber o que levar a sério e o que jogar como lixo eletrônico. Além disso, por que alguém precisa de seguro de proteção hipotecária? Responder a estas perguntas básicas o ajudará na próxima vez que você ver uma oferta em sua caixa de correio.

O que é seguro de proteção de hipoteca?

De um modo geral, o seguro de proteção à hipoteca cobrirá parte ou a totalidade da sua fatura mensal no caso de você perder o emprego ou ficar desativado por vários períodos de tempo. A maioria dessas políticas também pagará todo o seu empréstimo, se você falecer. As políticas podem diferir bastante de uma agência para outra, portanto, você precisa saber o que uma determinada política oferece pelo preço.

Muitas vezes, você terá a opção de comprar um seguro de proteção à hipoteca do seu credor. No entanto, nem sempre é necessário aceitar a oferta, pois você também pode obter proteção hipotecária na maioria das agências de seguros e outros vendedores independentes. Faça compras porque diferentes agências terão diferentes opções de cobertura e preços.

O custo do seguro de proteção à hipoteca varia de pessoa para pessoa e, como no seguro de vida, sua taxa é baseada na sua idade e saúde, bem como no valor atual da sua casa, no valor do seu pagamento regular e no valor do pagamento atual da hipoteca. Com políticas que fazem pagamentos mensais em caso de incapacidade, seu custo varia muito com base no setor em que você trabalha. Um carpinteiro, por exemplo, corre um risco maior de incapacidade do que um contador.

Se você adquirir um seguro de proteção à hipoteca que pague seu empréstimo no caso de sua morte, sua companhia de seguros enviará um cheque diretamente ao credor para o valor atual do pagamento da sua hipoteca. Por sua vez, seus herdeiros não terão que lidar com uma casa que tenha uma hipoteca. Se o seu seguro cobre invalidez ou perda de emprego, ele pode não cobrir todo o pagamento da hipoteca. Em vez disso, eles cobrirão uma certa quantia especificada no seu contrato.

Seguro de proteção de hipoteca não é a mesma coisa que seguro de hipoteca particular, que vai para o credor se você optar por sua hipoteca e não tem um benefício específico para você, o mutuário. Seguro de proteção de hipoteca, no entanto, protege você como um mutuário. Embora muitos credores ofereçam o seguro, ele não foi criado para protegê-los.

Benefícios do seguro de proteção de hipoteca

1. Taxas de aceitação muito altas. Existem muito poucas razões pelas quais um provedor de seguros recusaria o seu seguro de proteção hipotecária. Enquanto muitas pessoas contam com seu seguro de vida ou invalidez para cobrir esses custos, algumas pessoas têm problemas para obter seguro de vida devido à sua idade ou condições médicas pré-existentes. Se você estiver nesse cenário, o seguro de proteção à hipoteca pode ser sua melhor opção para proteger o padrão de vida de sua família..
2. Paz de espírito. Como em qualquer apólice de seguro, você nunca sabe realmente se vai usar o seguro. Mas a rede de segurança do seguro oferece tranqüilidade. Algumas pessoas vão trabalhar todos os dias imaginando o que acontecerá com sua casa se perderem o emprego ou ficarem incapacitadas. Com o seguro de proteção hipotecária certo, você não precisa se estressar e saberá que seus pagamentos serão feitos.

Desvantagens

1. Limitações máximas de pagamento. Se você perder o emprego, sua política não fornecerá uma quantia em dinheiro igual ao seu salário mensal normal. Em vez disso, quanto você receberá será definido em sua política de contrato como uma quantidade ou porcentagem definida. Isso pode não parecer totalmente justo a princípio, mas as companhias de seguros colocam esse limite para motivar um rápido retorno ao trabalho.
2. Balanceando seu orçamento. Se você tiver um pagamento de hipoteca muito baixo, o seguro de proteção de hipoteca pode não valer o compromisso para você. O investimento conservador em um fundo de emergência pode oferecer uma almofada suficiente para você fazer pagamentos mensais durante o desemprego ou uma deficiência. Manter um fundo de emergência - com um salário de cerca de 3 a 6 meses - é o seu caminho para garantir que você possa manter-se atualizado sobre seus pagamentos sem render o prêmio mensal a uma companhia de seguros.
3. Valor decrescente ao longo do tempo. Se você fizer uma apólice de seguro de vida de US $ 200.000 e continuar pagando seus prêmios, seus herdeiros receberão US $ 200.000, independentemente de quando você falecer. O seguro de proteção de hipoteca, no entanto, cobre apenas o valor do pagamento da sua hipoteca, que diminui à medida que você continua pagando todos os meses. Isso significa que, se você possui sua casa há 20 anos e originalmente tinha um valor de pagamento de US $ 200.000, seu valor de pagamento terá diminuído significativamente até agora. Apesar dessa queda no valor do pagamento, você provavelmente ainda estará pagando o mesmo prêmio no seu seguro de proteção à hipoteca.

Alternativas ao Seguro Hipotecário

Muitas pessoas usam o seguro de proteção de hipoteca no lugar ou junto com o seguro de vida tradicional ou seguro de invalidez. Se você for aprovado com uma boa taxa para qualquer um desses produtos, poderá contar com esse dinheiro em caso de invalidez ou morte, desde que consiga manter seus pagamentos premium.

Poucas agências, no entanto, oferecerão seguro contra perda de emprego, e alguns planos de seguro para proteção de hipotecas cobrirão parte ou todos os seus pagamentos de hipoteca, se você perder o emprego. Você também pode se concentrar em aumentar o seu fundo de emergência, para poder cobrir vários meses de pagamentos de hipotecas, caso fique desabilitado ou perca seu emprego.

Palavra final

Se você tem um trabalho arriscado ou preocupações com a saúde que dificultam a obtenção de seguro de vida ou invalidez, procure suas opções nas apólices de seguro de proteção de hipotecas. Lembre-se de reservar um tempo antes de tomar uma decisão final - você precisa conhecer os detalhes da política antes de se comprometer. As perguntas a fazer incluem o que a apólice cobre, o custo mensal, o pagamento que você pode esperar, quando a apólice seria paga e quaisquer outros recursos importantes para você e sua família.

Você já usou seguro de proteção hipotecária? Como funcionou para você? Se você não possui seguro de proteção hipotecária, qual é o seu plano de backup?