O que é cobertura de seguro Gap para carros - vale a pena?

Se você estiver financiando seu carro, é improvável que o valor do seu carro seja igual ou superior ao valor do financiamento ao longo da vida do empréstimo. A linha inferior é que a maioria das pessoas deve muito mais do que o carro - novo ou usado - vale (ou seja, empréstimo de carro de cabeça para baixo), e que pode ter repercussões extremamente caras no caso de um acidente de carro. O seguro Gap pode ser a solução para evitar esse desastre.

O que é Gap Insurance?

O seguro de lacuna cobre a “lacuna” entre o que sua companhia de seguros pagará e a quantia que você deve em seu empréstimo de carro no caso de uma perda total. Quando você compra um carro, o preço de varejo que você paga é maior que o valor de revenda do veículo. Além disso, se você financiou seu carro, provavelmente incluiu custos adicionais em seu empréstimo que não podem ser recuperados, incluindo impostos sobre vendas, taxas de títulos, taxas de emissão e registro.

Dependendo do valor pago no seu carro, você pode ficar de cabeça para baixo no seu empréstimo no momento em que sai do estacionamento. Essa posição pode ser exacerbada se o seu carro for totalizado; nesse caso, você receberá menos dinheiro da sua companhia de seguros do que ainda deve no seu empréstimo de carro.

Digamos que você compre um veículo por US $ 27.000 com US $ 2.000 para baixo. Logo após a compra, ele pode valer de US $ 18.000 a US $ 19.000 apenas pelos cálculos da companhia de seguros, com base em fatores como a condição do carro, pesquisas de preços e guias do setor, como Kelley Blue Book.

Portanto, se você destruir seu veículo e receber o pagamento máximo de seguro via cobertura de colisão, ainda poderá receber um saldo de empréstimo de US $ 7.000 e nenhum carro!

Você precisa de Gap Insurance?

Obviamente, nem todo mundo precisa de seguro contra falhas. Mas existem alguns casos-chave em que o seguro de gap pode desempenhar um papel crucial no seu bem-estar financeiro:

Se você financiar um carro com uma alta taxa de depreciação, pode se beneficiar da compra de um seguro contra falhas. A maioria dos veículos deprecia rapidamente, mas alguns carros depreciam muito rapidamente.
Se você financiar seu veículo há mais de 4 anos, o seguro de brecha pode oferecer uma proteção adicional em caso de perda total. Um período de financiamento mais curto melhora sua relação empréstimo / valor. Em outras palavras, a “diferença” entre o que você deve no seu carro e o que vale a pena diminuirá e desaparecerá muito mais cedo com um empréstimo de curto prazo do que com um empréstimo de longo prazo.
Se o seu pagamento inicial for inferior a 20%, você deve mais do que o valor do seu carro. Se o seu carro for roubado ou roubado, o seguro contra falhas poderá ajudá-lo a pagar o saldo do empréstimo.
Se você rolou um saldo de empréstimo de outro carro para o empréstimo, o seguro de gap pode ser benéfico no caso de uma perda total.
Pode ser necessário que você compre um seguro de gap se estiver locando um veículo.
Se você dirige mais do que a média de 15.000 milhas por ano, pode se beneficiar da compra de um seguro contra falhas. Carros com alta quilometragem depreciam mais rapidamente do que outros carros.
Se você é uma família de carros, provavelmente não pode ficar sem carro por um período de tempo. A cobertura de seguro Gap ajuda a indenizar sua família em caso de perda total.

Essencialmente, você não precisa de seguro de gap se tiver certeza de que o valor do seu empréstimo em valor não o deixará com um empréstimo de carro invertido em caso de perda total.

Quanto custa o seguro Gap?

A taxa típica de seguro de gap é de aproximadamente 5% da parte do seu prêmio anual de seguro relacionada à cobertura abrangente e de colisão. Essas taxas podem variar bastante com base no valor do carro, localização e histórico do motorista.

Por exemplo, se você pagar um prêmio anual de US $ 600 por seguro abrangente e de colisão, seu seguro de gap provavelmente será de cerca de US $ 30 por ano.

Como obter Gap Insurance

Compra de uma agência, não de uma concessionária

Você pode adquirir um seguro contra falhas na concessionária, na sua empresa financeira ou em um agente de seguros independente. No entanto, geralmente é melhor evitar comprar esse seguro na concessionária onde você comprou seu carro. As taxas de seguro de gap citadas nas concessionárias podem ser até 4 vezes a quantidade das taxas típicas.

Solicite uma cotação de seguro de gap de seu agente de seguros ou de uma companhia de seguros independente. Você vai querer comprar um seguro de gap logo após garantir um empréstimo de carro. No entanto, adiar a compra até que você possa dirigir até o escritório do seu agente de seguros pode economizar centenas de dólares.

Certifique-se de obter um reembolso

A cobertura de seguro Gap aplica-se apenas à duração do seu empréstimo. Depois de pagar seu empréstimo, você não precisa mais dessa cobertura específica.

Além disso, o prêmio pelo seguro de gap é geralmente pago antecipadamente ou financiado pelo empréstimo. Por exemplo, se o seu prêmio de seguro de gap é de US $ 10 por mês e você financiou seu empréstimo para veículos por 72 meses, talvez seja necessário pagar todos os US $ 720 no momento da compra ou acumulá-lo no saldo do empréstimo.

Mas lembre-se, se você vender ou refinanciar o carro antes que o prazo do seu empréstimo termine, você receberá um reembolso. Mesmo que você tenha pago antecipadamente seu prêmio de seguro de gap, o valor ainda é proporcional ao longo da vida do empréstimo.

Se sua apólice foi fixada em US $ 720 por 72 meses e você decidir pagar, vender ou refinanciar o carro três anos depois, deverá receber um reembolso de US $ 360 do seu provedor de seguros. Esse reembolso deve ser desembolsado automaticamente assim que o fornecedor do seguro for notificado da venda ou refinanciamento. No entanto, em alguns casos, os concessionários demoram a emitir o reembolso ou não o fazem sem um lembrete do cliente.

Se você refinanciar seu veículo, lembre-se de comprar um seguro de gap para sua nova apólice para garantir que você ainda tenha cobertura para seu carro.

Quando não comprar um seguro Gap

Embora o seguro de gap possa desempenhar um papel importante para muitos proprietários de automóveis, ainda existem muitas situações em que a aquisição desse seguro provavelmente será um desperdício de dinheiro.

Aqui estão os cenários mais comuns em que você pode renunciar ao seguro de gap:

Se o seu carro vale muito mais do que o empréstimo e você sabe que o pagamento de perdas totais da sua companhia de seguros excederá o valor do empréstimo, você não precisará comprar um seguro de gap.
Se, no caso de uma perda total, você puder continuar a efetuar pagamentos ou pagar o empréstimo, não precisará de um seguro de gap.
Se, em caso de perda total, você não precisar substituir o veículo, não precisará de um seguro contra falhas.
Se o seu empréstimo for por um período relativamente curto - por exemplo, de 6 a 12 meses - você não precisará comprar um seguro contra brechas.

Palavra final

A posse de carro pode ser cara. Depois de ver o pagamento do principal e dos juros, muitas pessoas resistem à ideia de pagar mais US $ 15 por mês, além da cobertura regular e abrangente de colisões.

No entanto, na maioria dos casos, o seguro de gap é uma despesa "essencial" se você comprar um carro a crédito. Se você não o tem, corre o risco de pagar um empréstimo caro para um veículo que não pode dirigir.

Você tem seguro de gap? Se sim, você já teve que usá-lo?