Como obter um empréstimo pessoal - Processo de inscrição

Primeiro, você precisará estabelecer as bases para sua aplicação. Veja como fazer isso e o que esperar do processo de solicitação de empréstimo pessoal.

Preparando-se para solicitar um empréstimo pessoal

Conclua estas tarefas antes de enviar seu primeiro pedido de empréstimo pessoal.

1. Verifique sua pontuação e relatório de crédito

Mesmo que você decida não solicitar um empréstimo pessoal agora mesmo, adquira o hábito de verificar periodicamente sua pontuação de crédito e informar.

Obtendo sua pontuação e relatório de crédito grátis

Por lei, você tem direito a um relatório de crédito gratuito por ano de cada um dos três principais departamentos de relatórios de crédito ao consumidor. Vá para AnnualCreditReport.com para obter o seu.

Para atualizações de pontuação mais frequentes, crie uma conta com um serviço gratuito de assinatura de pontuação de crédito, como Carma de Crédito. O Karma de crédito permite que você verifique sua pontuação de crédito sempre que quiser, sem restrição ou custo.

A verificação dessa pontuação de crédito exige o que chamamos de "puxão suave", que é diferente das consultas "difíceis" feitas por qualquer credor com quem você solicita uma nova conta de crédito, incluindo um empréstimo pessoal. Um puxão suave não afeta negativamente sua pontuação de crédito.

O que fazer com sua pontuação de crédito

Embora não seja o único fator que os credores consideram, sua pontuação de crédito diz muito sobre o perfil de risco do mutuário. Sua pontuação no FICO, o padrão-ouro para relatórios de crédito ao consumidor, possui cinco componentes distintos:

• Índice de utilização de crédito (saldo total de dívida rotativa dividido pelo total de crédito rotativo disponível)
• Histórico de reembolsos (incluindo pagamentos pontuais e muito atrasados ​​ou perdidos em contas de crédito anteriores a sete anos)
• Duração do histórico de crédito (a idade média das contas abertas e fechadas até 10 anos)
• Mix de crédito (tipos de crédito, incluindo empréstimos parcelados, cartões de crédito e contas de varejo)
• Novo crédito (volume de consultas recentes e novas contas abertas)

Se o seu número não estiver onde você gostaria, procure oportunidades de curto prazo para melhorar sua pontuação de crédito antes de solicitar um empréstimo. Por exemplo, você pode solicitar um novo cartão de crédito para diminuir sua taxa de utilização de crédito e estabelecer um padrão de pagamentos pontuais. Você também pode se inscrever para Experian Boost que usará o histórico de pagamentos do seu telefone celular e contas de serviços públicos para ajudar a melhorar sua pontuação de crédito.

Obter sua pontuação de crédito também é uma boa maneira de definir uma expectativa inicial para as ofertas de empréstimos pessoais que você receberá. Muitos credores pessoais emitem empréstimos para tomadores de empréstimos quase e subprime, portanto, uma pontuação de crédito abaixo de 640 não necessariamente o impede de entrar no mercado de empréstimos pessoais. Mas você deve esperar que qualquer oferta de empréstimo recebida tenha taxas de juros mais altas, valores de principal mais baixos e condições de pagamento talvez menos favoráveis ​​do que se você tivesse uma pontuação mais alta.

Por outro lado, se sua pontuação de crédito for melhor do que o esperado - digamos, acima de 740 -, é provável que você se qualifique para taxas e condições favoráveis, e poderá estar em condições de se candidatar a credores que atendem exclusivamente ao prime e ao super prime. mutuários, como SoFi e muitos credores bancários tradicionais.

2. Considere as alternativas

Se você está buscando liquidez, empréstimos pessoais não são o único jogo na cidade. Antes de enviar seu primeiro aplicativo, pesquise estas alternativas:

• 0% Promoções de transferência de saldo APR. Geralmente, eles estão disponíveis para candidatos com crédito bom a excelente. Se você se qualificar e suas necessidades de financiamento forem modestas o suficiente para: a) entrar abaixo do limite de transferência de saldo do seu cartão eb) pagar o montante emprestado integralmente antes do início da APR, essa pode ser a opção de empréstimo mais barata.
• Empréstimos para ações e linhas de crédito. Se você possui patrimônio suficiente em sua casa (normalmente pelo menos 15% ou uma relação de valor do empréstimo de 85%), pode se qualificar para um empréstimo ou uma linha de crédito do valor da casa através Figure.com. Como esses produtos são garantidos pelo patrimônio da sua casa, eles são menos arriscados do que empréstimos não garantidos e, como resultado, suas taxas de juros são mais baixas.
• Empréstimos garantidos. Pelo mesmo motivo, empréstimos a prestações garantidas são geralmente mais baratos para os mutuários do que alternativas não garantidas. Por exemplo, se você planeja usar seu empréstimo pessoal não garantido para comprar um carro usado, considere solicitar um empréstimo garantido para veículos através do myAutoloan.com em vez de.
• Cartões de crédito regulares da APR. Carregar o saldo do cartão de crédito não é o ideal, mas um cartão de crédito com baixa TAEG pode ser a melhor opção para mutuários cujos pedidos de empréstimos pessoais não são fortes o suficiente para se qualificar para as taxas e prazos mais baixos. Se as taxas de suas ofertas de empréstimos pessoais estiverem ao norte da TAEG de 15%, procure cartões de crédito com taxas mais baixas antes de continuar sua inscrição.

Para determinar qual dessas opções é melhor para você, se houver, bloqueie uma hora para verificar suas taxas e condições de empréstimo com alguns credores pessoais. Compare os resultados deste exercício e compare-os com as taxas e termos oferecidos pelas alternativas. Você pode obter muitas informações dessa maneira; as declarações de divulgação do cartão de crédito são especialmente transparentes e não requerem um aplicativo para exibir.

Independentemente do que você faça, evite alternativas de alto interesse, como empréstimos para lojas de penhores e empréstimos para ordenado. Eles são extremamente caros e propensos a prender os mutuários em ciclos viciosos de dívida.

3. Avalie sua capacidade de reembolso

Dependendo da estrutura do seu empréstimo, seu pagamento mensal pode incluir alguns ou todos os seguintes itens:

• Juros sobre o principal integral
• Uma taxa de originação, calculada como uma porcentagem do principal e deduzida das receitas do seu empréstimo antes do financiamento
• Uma penalidade de pré-pagamento por efetuar pagamentos adicionais do principal antes do previsto ou pagar o empréstimo integralmente
• Taxas únicas, como taxas por pagamentos em atraso ou retornados

Use uma calculadora de pagamento de empréstimo pessoal, como esta da Credit Karma, para calcular o pagamento mensal total esperado usando diferentes taxas de juros, valores principais e condições de pagamento.

Seu objetivo é determinar se você pode adicionar um pagamento de empréstimo pessoal ao seu orçamento mensal e, nesse caso, o pagamento máximo que você deseja fazer e por quanto tempo. Você pode decidir que o pagamento antecipado e as taxas de juros totais mais baixas justificam um empréstimo a curto prazo com um pagamento mensal maior - ou, inversamente, que pagamentos mensais mais baixos justificam um pagamento a longo prazo e mais juros.

Os detalhes são importantes. Por exemplo, de acordo com o Credit Karma, você pagará US $ 311 por mês em um empréstimo de cinco anos e US $ 15.000 a 9% da TAEG. Encurte o prazo para três anos e o pagamento mensal do mesmo empréstimo aumentará para US $ 477.

4. Pesquise e avalie os credores

Com tanta concorrência para o seu negócio, não há razão para escolher o primeiro credor que você encontra - pelo menos, não simplesmente porque você os encontrou primeiro.

Use um recurso credível de empréstimo pessoal para encontrar credores que fazem o tipo de empréstimo que você procura e trabalha com mutuários que correspondem aproximadamente ao seu perfil de crédito. Se você tiver um excelente crédito, evite credores especializados em empréstimos subprime; se você tiver crédito subprime, não se preocupe com credores exclusivos, a menos que tenha um fiador.

Verifique suas tarifas com cada credor adequado; consulte as etapas 1 a 5 abaixo para obter mais detalhes sobre essa parte do processo. A verificação de suas tarifas para fins de aprovação condicional não afeta seu crédito. Portanto, você não precisa se preocupar com a exibição de várias consultas em seu relatório de crédito, a menos que aceite e solicite formalmente várias ofertas de empréstimo.

Veja mais sobre o que esperar do seu pedido de empréstimo pessoal. Este é apenas um guia geral de alto nível; cada provedor de empréstimo pessoal é diferente; portanto, as informações aqui podem não estar alinhadas com as perguntas exatas que você deve responder ou com os documentos que você deve fornecer durante o processo de inscrição.

Etapa 1: Especifique seu objetivo de empréstimo, principal desejado e prazo desejado

Primeiro, você será solicitado a definir os parâmetros do seu empréstimo. Geralmente, isso implica:

• Finalidade do empréstimo. Objetivos comuns incluem consolidação da dívida, melhoria da casa e despesas comerciais. Você já deve saber por que está solicitando o empréstimo neste momento.
• Diretor. Esse é o valor bruto de financiamento do seu empréstimo - o saldo inicial sobre o qual você paga juros. Se o seu credor cobrar uma taxa de originação, seu valor real de financiamento poderá ser menor.
• Prazo de reembolso. Este é o período durante o qual você reembolsará seu empréstimo, geralmente mensalmente. Os termos de empréstimos pessoais geralmente variam de dois a cinco anos, mas os prazos são de um ano e sete anos são possíveis.

Não espere ter opinião sobre a taxa de juros ou taxa de originação do seu empréstimo; estes são determinados pelo credor e dependem do seu perfil de mutuário.

Etapa 2: forneça suas informações de contato e detalhes pessoais

Você precisará fornecer:

• Seu nome
• Seu endereço de correspondência (e endereços anteriores, se você mora no seu endereço atual há menos de cinco anos)
• Seu número de telefone e email
• Seu método de contato preferido
• O seu número de Seguro Social

Pode ser necessário fornecer informações adicionais, como o nome do seu cônjuge e o nome de solteira da sua mãe, neste momento ou mais tarde no aplicativo.

Etapa 3: responda a perguntas básicas sobre seu emprego e renda

Esta seção cobre seu:

• situação de emprego. A lista varia de acordo com o credor, mas geralmente é possível especificar se você trabalha tradicionalmente, trabalha por conta própria, trabalha como contratado independente ou possui uma empresa formalmente incorporada.
• Renda pessoal. Essa é a renda que você ganha como indivíduo pelas atividades de emprego ou negócios e por outras fontes, como investimentos tributáveis. Você pode excluir certos tipos de renda, como pensão alimentícia e pensão alimentícia.
• Renda familiar. Esta é a sua renda familiar total. Se você é casado ou tem uma parceria doméstica, geralmente inclui a renda do seu parceiro, menos as fontes que não são obrigadas a relatar.

Alguns credores pedem mais detalhes sobre o seu emprego. Por exemplo, os funcionários tradicionais podem precisar fornecer o nome do empregador, detalhes de contato, cargo e tempo de serviço. Os proprietários das empresas podem precisar nomear seus negócios, especificar a receita total e indicar há quanto tempo estão no negócio. Esteja preparado para fazer backup de suas respostas com a documentação posteriormente no processo.

Etapa 4: responda a perguntas sobre sua educação

Você certamente será solicitado a revelar o nível de educação que alcançou: diploma do ensino médio, alguma faculdade, diploma de associado, bacharelado e pós-graduação. Alguns credores pedem mais detalhes, como:

• Suas escolas de graduação, pós-graduação e profissionais, se aplicável
• Seu (s) ano (s) de graduação
• Seu diploma
• Seu saldo pendente de empréstimos para estudantes (isso pode aparecer na próxima etapa)

Etapa 5: responda a perguntas sobre seu perfil financeiro

Esta etapa final no estágio "verificar sua taxa" envolve perguntas básicas sobre sua situação financeira. Para ser claro, seu credor examinará minuciosamente seu relatório de crédito e detalhes financeiros depois que você aceitar uma oferta de empréstimo, mas talvez seja necessário fornecer uma visão geral antes de verificar sua taxa. Espere ser perguntado sobre:

• Seus ativos líquidos, incluindo reservas de caixa e contas de títulos tributáveis
• Ativos tangíveis, como sua casa e veículo (s)
• Seu perfil de crédito, incluindo tipos de empréstimos e saldos

Dependendo do credor, essas perguntas podem ser superficiais neste momento. Mas é importante ser honesto; o credor confirmará esses detalhes quando administrar seu crédito e quaisquer discrepâncias poderão prejudicar seu aplicativo.

Etapa 6: avalie suas ofertas

A maioria dos credores on-line aceita ou rejeita os questionários de aprovação inicial dos mutuários dentro de minutos após o envio.

Se você for aprovado condicionalmente para um empréstimo, receberá uma ou mais ofertas formais de empréstimo. Se as informações fornecidas não atenderem aos padrões de aprovação do credor, você poderá:

• Solicitado a fornecer informações adicionais
• Direcionado para aplicar com um dos parceiros do credor (onde os padrões de subscrição podem ser mais baixos ou mais apropriados para certos tipos de mutuários)
• Disse que você não atende aos padrões de empréstimos do credor

Se você estiver se inscrevendo em uma rede de vários credores, como Credível, você pode receber:

• Várias ofertas de vários credores
• Uma ou mais ofertas de um único credor consideradas mais adequadas ao seu perfil de mutuário

Em ambos os casos, convém pesquisar cada credor para confirmar que eles estão aumentando e aumentando.

Lendo uma divulgação de verdade em empréstimos

Por lei, toda oferta de empréstimo pessoal deve incluir uma divulgação Truth-in-Lending (TIL), um formulário de divulgação em inglês simples exigido por lei e regulamentado pelo Consumer Financial Protection Bureau.

A divulgação TIL da sua oferta deve incluir:

• Encargo financeiro total. Esse é o valor total que você é obrigado a pagar ao longo da vida do seu empréstimo.
• APR. Sua taxa percentual anual (TAEG) é o custo anualizado do seu empréstimo, incluindo juros e taxas, como a taxa de origem. Sua TAEG não é apenas sua taxa de juros; provavelmente será maior que isso, talvez significativamente.
• Montante financiado. Esse é o valor total que você está pedindo emprestado. A taxa de originação do seu empréstimo, se houver, é subtraída antes do financiamento, mas você ainda paga juros sobre o valor total financiado.
• Total de pagamentos. Essa é a soma de suas cobranças financeiras, reembolsos do principal e taxas não opcionais. Por exemplo, um empréstimo com um principal de US $ 10.000 e US $ 2.000 em encargos financeiros tem um pagamento total de US $ 12.000.
• Agenda de pagamentos. Esta seção estabelece seus valores e datas de pagamento. Os pagamentos são sempre fixos e geralmente feitos mensalmente.
• Honorários. Esta seção estabelece taxas adicionais que o credor pode cobrar em determinadas circunstâncias, como taxas de pagamento em atraso.
• Política de Pré-Pagamento. Esta seção descreve as multas que você sofrerá por pagamento antecipado. Muitos empréstimos pessoais não têm penalidades de pré-pagamento, mas podem ser significativos onde existem.

Etapa 7: Aceitar uma oferta de empréstimo

Leve o seu tempo com esta etapa. Sua oferta de empréstimo provavelmente terá uma data de validade - uma tática de pressão comum - mas não é uma data de corte oficial. Alguns credores tentam conquistar clientes com ofertas mais atraentes - como taxas de juros mais baixas ou prazos mais longos de pagamento - alguns dias ou semanas após a consulta inicial.

Se você se inscreveu em vários credores, faça sua devida diligência em cada um e considere cada oferta com cuidado. Saiba que aceitar uma oferta e iniciar o processo formal de inscrição significa consentir com um crédito rígido que provavelmente derrubará sua pontuação do FICO em alguns pontos.

Etapa 8: fornecer toda a documentação solicitada

Não confunda sua aceitação com a aprovação do credor. Seu credor ainda precisa executar seu crédito e examinar suas finanças, e pode-se esperar que você faça um backup das declarações feitas durante o processo de qualificação. Isso pode significar:

• Fornecer comprovantes de pagamento, declarações fiscais ou extratos bancários como prova de renda e emprego (os candidatos por conta própria geralmente enfrentam mais escrutínio do que os funcionários tradicionais)
• Fornecer extratos bancários e de contas de investimento como prova de reservas líquidas
• Fornecer informações sobre as finanças do seu cônjuge, se necessário

Se você planeja aceitar financiamento por depósito direto, também precisará fornecer informações da conta de financiamento.

Etapa 9: responder prontamente às comunicações do credor

O processo de originação começa quando você aceita a oferta de empréstimo. Dependendo do credor e do seu perfil de crédito, esse processo pode levar de um dia útil a mais de uma semana.

Durante esse período, você pode ouvir o credor, muitas vezes porque ele está solicitando documentação adicional e, às vezes, porque um problema mais complicado precisa de esclarecimentos. Responda prontamente a todos esses pedidos. Certifique-se de especificar seu método de comunicação preferido; se você raramente verificar seu e-mail, não faça do seu endereço de e-mail o seu principal ponto de contato.

Palavra final

Solicitar um empréstimo pessoal não é tão entediante quanto solicitar um empréstimo hipotecário, mas leva tempo, no entanto - pelo menos vários dias desde o início da sua pesquisa até o dia em que o empréstimo aprovado é financiado.

O processo tem muitas rampas de acesso. Depois de verificar sua pontuação de crédito, você pode concluir que seu empréstimo pode esperar até que você melhore seu perfil de mutuário. Após a aprovação condicional, uma leitura atenta da divulgação do Truth in Lending do seu empréstimo pode fazer uma pausa. Uma oferta de transferência de saldo de abril de 0% de última hora pode ofuscar o empréstimo pessoal com juros mais altos que você está considerando.

Quaisquer que sejam suas circunstâncias, trate o processo de solicitação de um empréstimo pessoal com a gravidade que merece. A última coisa que você precisa, meses ou anos, é uma obrigação esmagadora que você não pode pagar.

Você está pensando em solicitar um empréstimo pessoal? Se você se inscreveu recentemente em um, o que achou do processo?