3 apólices de seguro para auxiliar no planejamento imobiliário

No entanto, existem componentes adicionais de planejamento patrimonial que, se negligenciados, podem danificar os planos de outra maneira bem estabelecidos, a tal ponto que um patrimônio outrora substancial poderia ser totalmente esgotado..

Ferramentas de Planejamento Imobiliário

1. Apólice de seguro de invalidez

Se você é rico o suficiente para substituir sua renda mensal por economias e investimentos por longos períodos de tempo, pode não precisar de uma política de invalidez, pois seria considerado autosseguro. Mas a maioria das pessoas não tem esses recursos e não teria renda se atingida por uma doença grave ou um acidente.

As políticas de incapacidade substituem 70% a 80% de sua renda mensal se você ficar desativado e não puder trabalhar. Dependendo da política, eles podem cobrir períodos de curto ou longo prazo.

É importante reconhecer que o planejamento imobiliário começa antes de você construí-lo, enquanto ainda está trabalhando. E você não pode construir uma propriedade se não tiver renda, nem construir uma propriedade se tiver que esgotar economias e investimentos para pagar contas enquanto estiver desativado. É por isso que uma apólice de seguro de invalidez é uma ferramenta essencial de planejamento patrimonial.

2. Apólice de seguro para cuidados críticos

Uma política de cuidados intensivos é uma ferramenta de seguro que paga uma quantia em dinheiro se você tiver um problema médico crítico, como um ataque cardíaco ou câncer, ou uma doença debilitante como a distrofia muscular. Essas políticas são muito populares na Inglaterra e na Austrália, mas ainda são relativamente desconhecidas nos EUA. De fato, apenas algumas empresas no país as vendem, incluindo Seguro Combinado, General Americano e Seguro de Vida em Garantia.

Como funciona uma política de cuidados críticos
Devido ao fato de que a medicina moderna pode ajudar as pessoas a sobreviver a grandes emergências e condições médicas, você precisa pagar pelos cuidados envolvidos na recuperação desses eventos. É aqui que uma política de cuidados intensivos ou outras políticas com componentes de cuidados intensivos são extremamente benéficas. Considere o seguinte exemplo:

• Um homem é diagnosticado com câncer, mas os médicos o detectam cedo. Ele faz cirurgia e começa quimioterapia.
• Seu seguro de saúde cobre a maior parte do custo da cirurgia e parte da quimioterapia. Ele não cobre co-pagamentos ou co-seguros, portanto essa soma deve ser retirada dos investimentos. Se ele tiver seguro de renda por invalidez, poderá ativá-lo e obter até 80% de sua renda mensal por um período especificado.
• O problema é que sua família precisa de mais de 80% de sua renda anterior para pagar todas as contas. Portanto, a diferença virá de investimentos e economias.
• No entanto, se ele tivesse uma política de cuidados intensivos, receberia uma quantia que poderia ser usada para preencher as lacunas entre seus planos de saúde e incapacidade e, assim, permitir que ele mantivesse intacta a maior parte de suas economias..

Cuidados críticos como piloto de seguro de vida
Um passageiro de uma doença catastrófica em uma apólice de seguro de vida também permitirá que você tome uma quantia fixa para um evento como esse - no entanto, normalmente o faz às custas da cobertura da vida. Além disso, você geralmente precisa estar perto da morte para ativar o piloto. Por exemplo, um médico pode precisar confirmar que você tem apenas 6 ou 12 meses para viver para ativar o motociclista. Embora esse motociclista possa ser uma opção decente para alguém que não pode pagar uma política autônoma de cuidados intensivos, não é o ideal.

3. Cobertura de Assistência a Longo Prazo

Os custos dos cuidados de longo prazo representam o maior perigo financeiro para aqueles com mais de 50 anos de idade. Além disso, 40% de todos os casos de cuidados de longa duração são para pessoas debaixo a idade de 50 anos. O custo médio de uma permanência em um lar de idosos é de US $ 70.000 por ano, e o custo médio de assistência médica em casa é de US $ 30.000 por ano. Considerando que a maioria das pessoas fica em uma instituição de longa permanência por mais de um ano, esses custos aumentam rapidamente e podem levar as famílias a dívidas.

Por exemplo, um paciente com Alzheimer pode viver 10 anos ou mais após o diagnóstico. US $ 70.000 por ano, durante 10 anos, é US $ 700.000, o que deixaria um buraco no seu ovo de ninho. Simplificando, poucas coisas acabam com um fundo de aposentadoria mais rápido do que uma permanência em um lar de idosos.

O que os Cuidados de Longo Prazo Abrangem
A maioria das políticas de cuidados de longo prazo cobrirá os custos dos lares de idosos, cuidados de saúde em casa e creches para adultos. Você escolhe o valor da cobertura diária, por quantos anos estará coberto e um período de tempo que deve pagar pelos seus próprios cuidados antes que a cobertura seja ativada. Todos esses fatores permitem que você personalize uma política de acordo com suas necessidades e orçamento.

Cuidados de longa duração como seguro de vida
Tal como acontece com os cuidados intensivos, você pode adquirir um acompanhante de longo prazo em algumas apólices de seguro de vida - ou um acompanhante que cubra os eventos de longo prazo e de cuidados intensivos. Dependendo das circunstâncias, que podem variar de acordo com a seguradora, você pode obter uma certa porcentagem de sua cobertura de seguro de vida como um montante fixo para pagar pelos cuidados de longo prazo. No entanto, isso geralmente anula sua política.

Se você possui um seguro de vida para cobrir a renda do cônjuge sobrevivo, paga impostos sobre a propriedade ou deixa um fundo para seus netos, combiná-lo com uma apólice de assistência a longo prazo provavelmente não é uma boa ideia. De fato, na maioria dos casos, é melhor comprar uma apólice separada, pois isso geralmente oferece uma cobertura mais extensa.

Quando comprar cuidados prolongados
É melhor obter uma política de cuidados de longo prazo quando você é mais jovem. Vai custar-lhe menos e é muito mais provável que você se qualifique. Por exemplo, se você procurar cobertura de assistência de longo prazo depois de diagnosticar os primeiros sinais de uma doença terminal, pode apostar que nenhuma seguradora estará inclinada a cobri-lo por qualquer quantia em dinheiro. Procure cobertura enquanto você ainda está saudável.

Medicaid
Por fim, afaste-se de estratégias complicadas de planejamento do Medicaid. Geralmente, isso implica o uso de relações de confiança, doações e outras ferramentas financeiras para reduzir o valor do seu patrimônio, para que você possa obter o plano Medicaid do seu estado para pagar pelos custos do lar de idosos. Estes não são apenas complexos e potencialmente antiéticos, mas você limitará suas opções quando se trata de receber atendimento e pode ter que escolher entre instalações que não oferecem o nível de atendimento ou conforto que você deseja.

Palavra final

Pense em sua propriedade em quatro fases: acumulando-a, protegendo-a, acessando-a para obter renda durante a aposentadoria e transferindo-a para seus herdeiros - ao mesmo tempo em que minimiza impostos e custos de inventário. Enquanto planejadores financeiros e advogados têm a maior parte desse processo em andamento, eles tendem a negligenciar o segundo passo: proteção. Mas isso é crucial, pois deixar sua propriedade para seus herdeiros só acontece se você tiver algo a deixar. Uma casa bem construída na areia será lavada um dia, e um plano imobiliário não é diferente. No entanto, as ferramentas de propriedade mencionadas aqui evitarão buracos no seu plano e fornecerão uma base sólida.

Que outras ferramentas você usa para o planejamento patrimonial?

(crédito da foto: Bigstock)