Como aumentar sua alfabetização financeira e QI - Por que é importante

Mas há uma lição que minha escola nunca me ensinou: como lidar com dinheiro.

Como se vê, estou longe de estar sozinho nisso. Em uma pesquisa de 2016, quando o Bank of America perguntou a jovens de 18 a 26 anos em todo o país o que eles gostariam de ter aprendido mais na escola, todas as principais respostas estavam relacionadas a finanças pessoais. Mais de 40% dos estudantes gostariam de aprender mais sobre investimentos, 40% gostariam de aprender a pagar impostos e 26% gostariam de aprender a lidar com as contas mensais. Menos de um em cada três entrevistados afirmou que o ensino médio havia feito um trabalho satisfatório, ensinando-lhes bons hábitos financeiros.

Como mostra essa pesquisa, a alfabetização financeira - a capacidade de entender dinheiro e finanças - é um assunto importante para os americanos. Infelizmente, muitos de nós não estamos aprendendo o suficiente sobre isso. Essa falta de conhecimento financeiro faz com que muitos de nós vivamos de salário em salário, incapazes de economizar para a aposentadoria, comprar casas ou até pagar despesas inesperadas, como consertos de carros.

O que significa alfabetização financeira

Ser alfabetizado financeiramente significa ter um entendimento básico de questões relacionadas a dinheiro e finanças, especialmente suas próprias finanças pessoais. Se você é alfabetizado financeiramente, pode:

• Pague todas as suas contas domésticas
• Crie um orçamento familiar e siga-o (isso pode ser feito facilmente com Leme)
• Abra uma conta bancária e acompanhe seu saldo para evitar taxas de cheque especial
• Descubra quanto você está pagando por um cartão de crédito ou outro empréstimo
• Arquivar uma declaração de imposto de renda
• Invista em um plano 401 (k) ou outro plano de aposentadoria no local de trabalho, incluindo a escolha dos investimentos certos
• Configure uma conta para economizar na faculdade (procure uma conta com CollegeBacker)
• Comprar um empréstimo hipotecário
• Identifique uma fraude financeira
• Proteja suas informações pessoais contra roubo de identidade (considere se inscrever para Identity Guard)

Infelizmente, muitos americanos não conseguem atender a esse padrão. Uma pesquisa de 2018 do Instituto TIAA constatou que a maioria dos americanos "não tem o conhecimento necessário para tomar decisões financeiras rotineiras". Em um teste de conceitos financeiros básicos em oito áreas - ganhar, consumir, economizar, investir, tomar empréstimos, segurar, entender riscos e encontrar informações financeiras - o adulto médio dos EUA conseguiu responder apenas metade das perguntas corretamente.

Por que a alfabetização financeira é importante

Dinheiro afeta sua vida todos os dias. Você lida com isso toda vez que vai às compras, visita o banco ou paga uma conta. Muitas vezes, você lida com dinheiro de maneiras que nem percebe, como ter seu salário depositado diretamente no banco ou sua contribuição 401 (k) recebida automaticamente do seu salário.

Sua alfabetização financeira afeta todas as decisões que você toma sobre dinheiro: como você o ganha, gasta, salva e investe. Ajuda você a sobreviver diariamente, escolhe o cartão de crédito certo, economiza para a faculdade, escolhe investimentos e planeja se aposentar. Suas chances de atingir praticamente qualquer objetivo financeiro, de sair de dívidas a comprar uma casa, dependem de sua capacidade financeira..

A crescente importância da alfabetização financeira

Atualmente, a alfabetização financeira é mais importante do que nunca - não porque o dinheiro importa mais do que costumava ser, mas porque lidar com isso se tornou mais complicado. Várias tendências no mundo moderno tornam mais necessário do que nunca entender seu dinheiro e como ele funciona.

1. A mudança para o planejamento de aposentadoria individual

Cinqüenta anos atrás, a maioria dos trabalhadores americanos não precisava se preocupar com o que geria durante a aposentadoria. Eles poderiam contar com pensões de seus empregadores, bem como benefícios da Previdência Social.

No entanto, poucas empresas hoje em dia oferecem pensões e o fundo fiduciário da Previdência Social está ficando sem dinheiro, tornando provável que os benefícios sejam cortados. Isso significa que a maioria dos trabalhadores precisa financiar sua própria aposentadoria por meio de planos no local de trabalho, como 401 (k) s ou um IRA que você configura por meio de um consultor-robô como Melhoramento.

Tornou-se sua responsabilidade descobrir quanto você precisará se aposentar, reservar dinheiro em um fundo e investi-lo com sabedoria para que ele cresça. E como os americanos também estão vivendo mais do que costumávamos, você terá mais anos de aposentadoria para financiar do que teria no passado.

2. Opções crescentes

Como os americanos precisam fazer mais escolhas sobre nosso futuro financeiro, o número de produtos financeiros que temos para escolher aumentou dramaticamente. Se você está procurando um lugar para estacionar suas economias, não vai automaticamente ao seu banco local; você pode selecionar entre vários tipos de bancos, incluindo bancos multinacionais, bancos comunitários, bancos on-line como CIT Bank, e cooperativas de crédito. E você deve considerar não apenas o próprio banco, mas também que tipo de conta abrir: poupança, cheque, mercado monetário ou CD.

É o mesmo com praticamente qualquer produto financeiro que você pode nomear. Existem centenas de cartões de crédito diferentes, vários tipos de hipotecas, uma variedade de planos de aposentadoria e inúmeras opções de investimento. Mesmo se você quiser parar de se preocupar com isso e entregar suas finanças a um profissional, você deve decidir que tipo de profissional financeiro você precisa e qual é a pessoa certa para cuidar do seu dinheiro..

3. Mais informações

Se você tiver mais decisões financeiras para tomar hoje em dia, pelo menos há muitas informações disponíveis para ajudá-lo. Você pode pegar o jornal da manhã ou ligar o rádio para ouvir tudo sobre os últimos altos e baixos do mercado, se as taxas de juros devem subir ou cair e como as mudanças na política do governo podem afetar a economia ou setores específicos dele . E se você quiser mais detalhes, existem inúmeras fontes de informações financeiras para consultar: livros, boletins, podcasts, sites, comentaristas de TV e até vídeos do YouTube.

Mas ter todas essas informações não facilita suas escolhas financeiras. De fato, isso os torna muito mais complicados. Para iniciantes, existem tantas fontes de informação por aí que você não pode prestar atenção a todas elas, então você precisa decidir quais são as mais importantes e confiáveis.

Mesmo depois de saber em que fontes se concentrar, o número de fatos que eles lançam sobre você ainda é bastante imenso. Uma decisão simples, como escolher um fundo para o seu 401 (k), pode se tornar incrivelmente complexo à medida que você tenta calcular em tudo que você ouviu e leu sobre a economia. Há tantos fatores a considerar que você poderia fazer um trabalho de tempo integral apenas tentando entender todos eles.

Problemas Causados ​​pelo Analfabetismo Financeiro

À medida que as questões monetárias se tornaram mais complicadas, o número de americanos com uma boa compreensão deles diminuiu. No Estudo Nacional de Capacidade Financeira de 2016, conduzido pela Fundação FINRA, apenas 37% dos entrevistados conseguiram responder com êxito a pelo menos quatro das cinco perguntas sobre conceitos financeiros básicos. Essa é uma queda de 39% dos entrevistados em 2012 e 42% em 2009.

Essa falta de conhecimento financeiro pode ser muito onerosa para os americanos. Em uma pesquisa realizada em 2019 com 1.500 adultos pelo Conselho Nacional de Educadores Financeiros, os entrevistados estimaram que haviam perdido uma média de 1.230 dólares no ano passado porque não entendiam bem as finanças pessoais. Quase um em cada cinco disse que a falta de conhecimento lhes custara US $ 2.500 ou mais.

Aqui estão alguns dos problemas específicos relacionados a essa falta de conhecimento financeiro:

1. Dívida crescente

O Federal Reserve relata que os americanos como nação agora devem mais de US $ 4 trilhões em dívidas dos consumidores. De acordo com o estudo FINRA de 2016, 18% dos americanos gastaram mais do que sua renda no ano passado, sem contar com grandes compras, como casa ou carro. Mais de um em cada cinco entrevistados no estudo FINRA tinha contas médicas vencidas.

2. Dívida cara

Os americanos não estão apenas pedindo mais dinheiro do que nunca; eles estão emprestando-o de maneiras particularmente caras. Cerca de um em cada quatro entrevistados da FINRA havia emprestado dinheiro nos últimos cinco anos através de alguma forma de empréstimo não bancário, como empréstimo com dia de pagamento, empréstimo com título automático, casa de penhores ou loja de aluguel próprio. Cerca de um em cada três entrevistados disseram que pagaram apenas o mínimo com cartão de crédito pelo menos uma vez no ano passado. Um em cada 11 entrevistados disse que estava submerso em um empréstimo à habitação, devido mais à hipoteca do que a casa valia.

3. Falta de economia de emergência

Cerca de metade de todos os entrevistados da FINRA não tinha um fundo de emergência que pudesse cobrir todas as suas contas por três meses ou mais. Um relatório de 2018 do Federal Reserve descobriu que um em cada cinco americanos não seria capaz de cobrir nem mesmo uma despesa de emergência de US $ 400 sem emprestar dinheiro ou vender algo.

Dica profissional: Se você não possui um fundo de emergência, comece hoje. Abra uma conta do Savings Builder no CIT Bank. Você ganhará 2,20% e poderá pagar uma despesa inesperada se ela aparecer.

4. Falta de economia de aposentadoria

Segundo o Federal Reserve, menos de 40% dos americanos acreditam que estão economizando o suficiente para se aposentar. Um em cada quatro afirma que não tem economia de aposentadoria.

Como avaliar sua alfabetização financeira

Talvez você esteja lendo isso e pensando: "Bem, talvez o americano médio tenha problemas para entender finanças, mas eu não." E talvez você esteja certo sobre isso - ou talvez não esteja. No estudo FINRA, 76% dos entrevistados se descreveram como muito conhecedores de dinheiro, mas apenas 37% deles conseguiram responder a quatro das cinco perguntas relativamente simples sobre ele..

Portanto, se suas próprias impressões não são uma maneira confiável de avaliar sua alfabetização financeira, o que é? Há duas coisas a considerar: seus hábitos financeiros e seu conhecimento de conceitos financeiros básicos.

Seus hábitos financeiros

A alfabetização financeira é essencial para todos os aspectos da sua vida financeira. Sem ele, você terá problemas para manter um orçamento, investir dinheiro ou até pagar todas as suas contas. Portanto, se você está fazendo um bom trabalho com todas essas coisas, sua alfabetização financeira provavelmente é bastante sólida.

Aqui estão alguns bons hábitos que acompanham forte alfabetização financeira.

1. Você tem um orçamento (e cumpra-o)

Ter um orçamento familiar é a maneira mais confiável de manter seus gastos abaixo de sua renda e reservar dinheiro para economizar todos os meses. No entanto, apenas fazer um orçamento com uma empresa como Capital Pessoal não é suficiente para mantê-lo na pista; você realmente tem que segui-lo. Em uma pesquisa da GuideVine em 2018 com 1.000 adultos americanos com mais de 30 anos, 66% dos entrevistados disseram que tinham um orçamento familiar, mas 70% deles acrescentaram que se esforçavam para cumpri-lo. Os homens gastam demais seus orçamentos em média US $ 125 por mês, enquanto as mulheres - apesar de sua renda média mais baixa - gastam apenas US $ 71 por mês.

Se você tiver problemas para manter um orçamento, talvez o problema seja que a maneira tradicional de fazer um, com limites estritos para gastos em diferentes categorias, não funciona bem para você. Você pode se sair melhor com uma alternativa de orçamento mais flexível, como reservar uma certa quantia para economizar todos os meses e fazer o que quiser com o resto.

2. Você não tem dívidas

Dívida é um problema que se alimenta de si próprio. Quando uma grande parte de sua renda mensalmente paga juros sobre suas dívidas, fica mais difícil viver com o que resta, forçando você a emprestar mais para sobreviver. Por outro lado, tornar-se livre de dívidas facilita a economia para a faculdade, a aposentadoria e outras metas financeiras de longo prazo.

No entanto, os especialistas financeiros geralmente concordam que há boas e más dívidas. Emprestar dinheiro para comprar uma casa ou obter uma educação universitária pode torná-lo financeiramente melhor a longo prazo, enquanto o empréstimo para pagar por um casamento ou férias não. Pagar uma hipoteca ou empréstimos para estudantes pode ser útil, mas ter esse tipo de dívida não é necessariamente um sinal de analfabetismo financeiro.

3. Você está bem seguro

O seguro é uma necessidade, não um luxo. É a única maneira de proteger seus ativos financeiros - sua casa, carro e até investimentos - contra um desastre que pode acabar com eles.

Um tipo de seguro que todos precisam é o seguro de saúde, que pode impedir que os altos custos médicos acabem com todas as suas economias e, em alguns casos, em caso de uma doença grave. Além disso, existem vários outros tipos de seguro que você pode precisar, dependendo de suas circunstâncias:

• Seguro automóvel. Se você possui um carro, a lei exige que você tenha um seguro de responsabilidade civil para cobrir qualquer dano causado a outros motoristas em um acidente. Dependendo da idade do seu carro, também pode valer a pena ter uma cobertura de colisão, que paga por danos ao seu carro em um acidente que você causou, e uma cobertura abrangente, que o protege contra roubo ou vandalismo. Se já faz algum tempo desde que você comprou as taxas de seguro automóvel, vá para Allstate e Liberty Mutual e veja se as tarifas deles estão mais baixas do que você está pagando hoje.
• Seguro de Proprietários ou Locatários. Qualquer pessoa que possua uma casa precisa de seguro residencial. Ele cobrirá seus custos se sua casa sofrer danos causados ​​por um desastre natural, além de cobrir sua responsabilidade por acidentes em sua propriedade. A maioria das políticas também cobre roubo e outros danos à propriedade pessoal. Assim como no seguro de automóvel, é importante comprar a cada dois anos para garantir que você obtenha as tarifas mais baixas. PolicyGenius fornece cotações de até 10 empresas diferentes em minutos. Se você alugar sua casa, poderá adquirir um seguro de locatário para protegê-lo contra roubo e danos aos seus pertences.
• Seguro de vida. O objetivo de uma apólice de seguro de vida não é para protegê-lo pessoalmente; é para proteger sua família de perdas financeiras se você morrer. Ele cobrirá suas despesas de funeral e ajudará a compensar a perda de sua renda, ganhando tempo para os membros de sua família se recuperarem financeiramente. Se você não possui uma apólice de seguro de vida, pode se inscrever com Escada em cinco minutos e tome uma decisão instantânea.
• Seguro de guarda-chuva. Se você possui muitos ativos, suas políticas de automóveis e proprietários podem não ser suficientes para protegê-los se você for processado. É para isso que serve o seguro guarda-chuva. Ele protege seus ativos em caso de qualquer ação judicial, não importa de que tipo seja.

4. Você tem um fundo de emergência

Ter um fundo de emergência pode significar a diferença entre enfrentar um desastre financeiro e ser endividado. Se você quebrar um dente, seu carro avariar ou seu forno parar de funcionar, você poderá usar esse dinheiro para cobrir as despesas, em vez de recorrer a cartões de crédito. Pode até vê-lo através de um período de desemprego.

Idealmente, você deve ter de três a seis meses de despesas de moradia, escondidos em investimentos seguros, como uma conta poupança, CDs ou uma conta no mercado monetário. No entanto, mesmo um pequeno fundo de emergência de mais ou menos US $ 1.000 o ajudará a passar por uma pequena crise sem pedir empréstimos.

5. Suas economias de aposentadoria estão no caminho certo

Um teste final de alfabetização financeira está economizando o suficiente para a aposentadoria. Isso não significa que você precisa economizar o suficiente para se aposentar no momento, apenas que está no caminho certo para ter o suficiente quando atingir a idade da aposentadoria. De acordo com a Fidelity, você deve ter um salário de um ano economizado aos 30 anos, seis vezes seu salário aos 50 anos e 10 vezes seu salário aos 67 anos.

Infelizmente, a maioria dos americanos não está chegando perto desses números. Um relatório de 2016 do Instituto de Política Econômica constatou que os americanos entre 30 e 30 anos economizam apenas US $ 31.644 em média. As pessoas que se aproximam da aposentadoria no final dos anos 50 e início dos anos 60 normalmente têm apenas $ 163.577. Portanto, se você estiver cumprindo os marcos estabelecidos pela Fidelity, é um bom sinal de que você é financeiramente instruído.

Seu conhecimento financeiro

Lidar bem com suas finanças pessoais é a melhor maneira de mostrar que você é financeiramente instruído, mas não é o único. TIAA e FINRA testaram a alfabetização financeira dos americanos, fazendo perguntas sobre uma variedade de conceitos financeiros. Apenas 37% dos participantes da FINRA e 16% dos participantes da TIAA puderam responder 80% das perguntas corretamente. E em um teste de 2015 da Standard and Poor's abordado no The Guardian, apenas 64% dos americanos conseguiram responder corretamente cinco perguntas sobre quatro conceitos financeiros básicos.

Aqui está uma amostra das perguntas feitas nesses testes. Quantos deles você pode responder?

Pergunta 1: Juros compostos

Suponha que você tenha US $ 100 em uma conta poupança com juros de 2% a cada ano. Supondo que você deixe o dinheiro na conta, sem fazer depósitos ou saques, você sabe quanto dinheiro terá na conta ao final de cinco anos? Para facilitar, vamos fazer uma escolha múltipla: você terá mais de US $ 102, menos de US $ 102 ou exatamente US $ 102?

A resposta correta é "mais de US $ 102". Seus US $ 100 ganharão 2% de juros, ou US $ 2, no primeiro ano. Portanto, após apenas um ano, você terá US $ 102 na conta. Você receberá 2% de juros sobre esses US $ 102 no segundo ano e continuará ganhando 2% em seu novo saldo um pouco mais alto a cada ano depois disso. No final de cinco anos, você terá um pouco mais de US $ 110.

Questão 2: Inflação

Suponha que, enquanto você ganha 2% a cada ano em sua conta poupança, a taxa de inflação é de 3%. No final de cinco anos, o dinheiro em sua conta comprará mais do que seria hoje, menos do que hoje, ou exatamente o mesmo valor?

A resposta é que, no final de cinco anos, o dinheiro em sua conta comprará menos do que hoje. Embora você esteja adicionando dinheiro à conta todos os anos, o custo de bens e serviços está crescendo mais rapidamente do que suas economias. Assim, mesmo que o saldo da sua conta esteja aumentando, seu poder de compra real está diminuindo.

Pergunta 3: Diversificação

Digamos que você decida retirar seus US $ 100 do banco e colocá-lo em outros investimentos para ganhar mais dinheiro. O que é mais seguro: investir US $ 100 em ações de uma única empresa ou colocá-lo em um fundo de índice que cobre uma ampla variedade de ações?

A resposta de que o fundo de índice é um investimento mais seguro. Se você colocar todo o seu dinheiro no estoque de apenas uma empresa, e essa empresa falir, você perderá tudo. Um fundo de índice, por outro lado, possui diversificação interna, distribuindo seu dinheiro pelas ações de várias empresas. Mesmo se uma dessas empresas falir, você perderá apenas uma pequena parte do seu investimento.

Pergunta 4: Termos de Empréstimo

Você está se preparando para comprar sua primeira casa. Você pode escolher entre dois empréstimos hipotecários: uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos com juros de 6% ou uma hipoteca de 15 anos com a mesma taxa. Qual custará mais seu interesse geral?

A resposta é que a hipoteca de 15 anos custará menos, porque você pagará mais rapidamente. Ambos os empréstimos custam 6% ao ano sobre o saldo pendente - ou seja, o valor que ainda resta a pagar - e não o valor que você emprestou inicialmente. Com um empréstimo de 15 anos, você pagará seu saldo mais rapidamente e, portanto, pagará menos da metade do total de juros do que pagaria com um empréstimo de 30 anos. A desvantagem é que cada pagamento mensal do empréstimo de 15 anos será maior porque você terá que pagar uma parcela maior do principal a cada vez.

Como melhorar sua alfabetização financeira

Se você respondeu corretamente a todas as perguntas acima, parabéns; você é mais alfabetizado financeiramente do que o americano médio. Provavelmente, suas finanças pessoais também estão em uma forma melhor que a média. Seus conhecimentos financeiros estão ajudando você a viver dentro de suas possibilidades, gerenciar dívidas e economizar para a aposentadoria.

No entanto, se você teve problemas com algumas das perguntas - ou se está lutando com alguns de seus objetivos financeiros -, provavelmente poderá aprender um pouco mais sobre dinheiro. E mesmo que seu QI financeiro já esteja bastante alto, nunca é demais saber mais.

Felizmente, existem muitas maneiras de aumentar sua alfabetização financeira, incluindo:

1. Artigos Online

Confira os arquivos aqui no MoneyCrashers para obter informações sobre uma ampla variedade de tópicos financeiros. Você pode aprender a consertar um orçamento quebrado, aumentar suas economias, recuperar crédito danificado, pagar dívidas com cartão de crédito e escolher investimentos para o seu 401 (k) - e isso está apenas arranhando a superfície.

2. Livros

Vá até a biblioteca pública local e confira a seleção de livros arquivados em finanças pessoais, investimentos, propriedades domésticas ou qualquer outro tópico financeiro que lhe interesse. Alguns clássicos para procurar incluem "The Total Money Makeover" de Dave Ramsey, "Your Money or Your Life" de Vicki Robin e Joe Dominguez e "The Millionaire Next Door" de Thomas Stanley e William Danko.

3. Áudio

Numerosos programas de rádio e podcasts tratam de assuntos financeiros. Confira "The Dave Ramsey Show" para obter conselhos gerais sobre dinheiro, "So Money" para saber mais sobre assuntos de negócios, "Renda Passiva Inteligente" para aprender sobre maneiras de obter renda passiva quando você não está trabalhando e "Planet Money" para informação sobre a economia.

4. Video

Se você preferir entretenimento visual, pode escolher entre uma ampla variedade de programas de TV e vídeos do YouTube sobre investimento e finanças pessoais. Sintonize "Mad Money" na CNBC para obter conselhos sobre investimentos, "The Profit" na CNBC ou Hulu para empresas e The Financial Diet no YouTube para dicas de dinheiro para jovens.

5. Classes

Se você quiser aprender mais sobre qualquer tópico financeiro, considere fazer uma aula. Muitas faculdades oferecem cursos que você pode fazer on-line por uma taxa modesta ou até gratuitamente. A faculdade comunitária local também pode oferecer cursos de finanças a preços razoáveis. Você pode encontrar cursos financeiros em sites como Udemy e Coursera.

6. Profissionais Financeiros

Por fim, se você realmente deseja controlar suas finanças pessoais, converse com um profissional financeiro. Um contador pode aconselhá-lo sobre sua situação tributária, um consultor de investimentos pode ajudá-lo a escolher investimentos e um planejador financeiro pode ajudá-lo a entender melhor sua situação financeira como um todo.

Dica profissional: Se você pensou em contratar um consultor financeiro para orientá-lo nessas importantes escolhas, confira SmartAsset. Responda a algumas perguntas e elas fornecerão três consultores recomendados em sua área.

Palavra final

Melhorar sua alfabetização financeira não apenas ajuda. Ao aprender mais sobre dinheiro, você pode usar o que aprende para ensinar seus filhos - ou qualquer criança que faça parte de sua vida, como sobrinhas e sobrinhos, estudantes, vizinhos e amigos.

Ao passar seu conhecimento financeiro para eles, você pode ajudar a próxima geração a estar melhor preparada para lidar com dinheiro. Assim como o crescimento da Internet e dos smartphones tornou as crianças de hoje mais conhecedoras de tecnologia do que seus pais, elas cresceram sabendo mais sobre dinheiro - como as noções básicas de orçamento, os perigos da dívida e o poder dos juros compostos -. deixe-os mais prontos para navegar no mundo complicado das finanças modernas. Com sorte, quando atingirem a idade adulta, não cometerão os mesmos erros que os americanos de hoje.

Como você classificaria sua alfabetização financeira? Quanto você acha que sabe sobre dinheiro e o que gostaria de aprender mais sobre?