9 dicas sobre como melhorar sua classificação de pontuação de crédito

Deveria, no entanto. A verdade é que uma pontuação de crédito ruim pode afetar sua vida de todos os tipos. Muitos tipos de empresas, de seguradoras a potenciais empregadores, verificam sua pontuação de crédito para ter uma idéia de quão confiável você é. Se sua pontuação de crédito for baixa, isso poderá prejudicar suas chances de conseguir um emprego, um apartamento, um contrato de telefone celular ou uma taxa decente no seu seguro automóvel.

Felizmente, uma pontuação de crédito ruim não é um problema permanente. Seguindo algumas regras simples, você pode limpar seu histórico de crédito e começar a cutucar essa pontuação de crédito. Com o tempo, você pode aumentar sua pontuação para um nível que o ajudará, em vez de machucá-lo.

Como funcionam as pontuações de crédito

Para entender como aumentar sua pontuação de crédito, você precisa saber como é calculado, principalmente porque existem muitos mitos sobre pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito é baseada em cinco fatores principais:

Histórico de pagamento. A primeira coisa que qualquer credor quer saber é se você devolverá o dinheiro emprestado. Quando você contrata um empréstimo e o paga no prazo, sua pontuação aumenta. Se você pagar atrasado ou perder pagamentos, sua pontuação será reduzida. Seu histórico de pagamentos é responsável por 35% da sua pontuação total de crédito.
Montante da dívida. Não incomoda tanto os credores ver que você já deve algum dinheiro a outros credores. No entanto, se você parece estar usando o máximo de crédito possível, eles veem isso como uma bandeira vermelha. O uso de cada parte do seu crédito disponível é um sinal de que você está sobrecarregado demais e pode perder pagamentos no futuro. O valor que você deve em cartões de crédito e empréstimos soma 30% da sua pontuação de crédito.
Duração do histórico de crédito. Se você usa crédito há muito tempo, os credores veem isso como um sinal positivo. Se você está emprestando dinheiro e pagando há anos, é um bom sinal de que continuará fazendo isso. Sua pontuação de crédito é fator na idade de todas as suas contas e quanto tempo faz desde que você as usou. Seu histórico de crédito representa 15% da sua pontuação de crédito.
Mix de Crédito. Os credores gostam de ver que você é bom em pagar todos os tipos de dívida. Um tomador de empréstimo com vários tipos diferentes de empréstimos, como cartão de crédito, empréstimo automático e hipoteca, parece melhor para eles do que aquele que apenas possui dois ou três cartões de crédito. Sua pontuação de crédito é considerada nos empréstimos atuais e nos que já foram pagos. Juntos, eles representam apenas 10% da sua pontuação, mas são mais importantes se você não tiver muito mais para basear sua pontuação..
Novos pedidos de crédito. Se você contrair vários novos empréstimos ao mesmo tempo, é um sinal de que está desesperado por dinheiro. Isso significa que é mais provável que você tenha problemas para pagar o que emprestou. Cada vez que você solicita um novo empréstimo, ele aperta sua pontuação de crédito - mas apenas um pouco e apenas brevemente. Novas solicitações de crédito contam com 10% da sua pontuação e desaparecem dentro de um ano.

A FICO, empresa responsável pela pontuação de crédito, soma todos esses fatores para calcular sua pontuação. Em seguida, atribui um número entre 300 e 850. Com uma excelente pontuação de crédito - pelo menos 780 - você receberá as melhores taxas na maioria dos empréstimos. Por outro lado, uma baixa pontuação de crédito de 600 ou menos significa que você pode ter problemas para obter um empréstimo..

Melhorando sua pontuação de crédito

Não há solução rápida para uma pontuação de crédito ruim. Construir um bom crédito é um pouco como perder peso; leva tempo para ficar em má forma e leva tempo para voltar. No entanto, assim que você começar a usar o crédito de forma responsável, verá um aumento lento e constante na sua pontuação ao longo do tempo.

Aqui estão algumas estratégias simples que podem ajudá-lo a recuperar seu crédito nos trilhos.

1. Verifique seu relatório de crédito

Sua pontuação de crédito é baseada nas informações do seu relatório de crédito. Este é um resumo do seu comportamento de empréstimo, reunido por uma das três principais agências de crédito: Experian, Equifax e Transunion. Na verdade, você tem três relatórios de crédito, um de cada agência.

No entanto, essas empresas confiam nos credores para relatar informações a eles - e os credores não são perfeitos. Às vezes eles cometem erros, como dizer que você ainda deve dinheiro com um empréstimo que pagou anos atrás. Erros como esse podem diminuir sua pontuação de crédito.

É uma boa ideia verificar regularmente seus relatórios de crédito. Corrigir erros no relatório de crédito que o prejudicam é a maneira mais rápida de aumentar sua pontuação de crédito. Veja como fazê-lo:

Encomende o seu relatório. De acordo com a lei dos EUA, você tem direito a um relatório de crédito anual gratuito de cada uma das três agências. Você pode solicitá-las no site AnnualCreditReport.com. No entanto, você não precisa obter os três relatórios de uma só vez. Em vez disso, você pode distribuí-los ao longo do ano, obtendo um de um escritório diferente a cada quatro meses. Dessa forma, você pode acompanhar seu crédito regularmente e detectar erros rapidamente.
Procure erros. Depois de baixar o seu relatório, leia-o com atenção. Certifique-se de que todas as contas listadas sejam realmente suas e que cada uma mostre o valor correto para o que você deve. Além disso, verifique os pagamentos listados como atrasados ou não pagos e verifique se as informações são verdadeiras. Por fim, verifique se há itens negativos, como pagamentos em atraso, com mais de sete anos. Na maioria dos casos, marcas ruins como essa devem ser retiradas do seu relatório após sete a dez anos.
Disputar os erros. Se você encontrar algum erro no seu relatório, entre em contato com a agência para contestá-lo. Todos os três departamentos têm formulários on-line em seus sites que você pode usar para registrar uma disputa. Ou então, você pode enviar uma carta à agência fornecendo detalhes sobre você e o erro, com uma solicitação formal para corrigi-lo. A Federal Trade Commission possui uma carta de amostra que você pode copiar. Anexe uma cópia do relatório de crédito e de qualquer outro documento que suporte sua reivindicação.
Aguardar resultados. A agência deve entrar em contato com você em 30 dias com os resultados da sua disputa. Se descobrir que houve um erro, o corrigirá e enviará uma cópia do seu relatório atualizado gratuitamente. Também transmitirá as informações ao credor que cometeu o erro, bem como aos outros dois departamentos.

Outra maneira de ficar de olho no seu crédito é verificar sua pontuação de crédito gratuitamente. Serviços como o Credit Karma oferecem acesso à sua pontuação e às informações em que ela se baseia. Isso permite que você monitore seu relatório de crédito o ano todo e detecte erros imediatamente.

2. Pagar as contas em dia

Os pagamentos pontuais são o maior ingrediente na sua pontuação de crédito. Se você está atrasado apenas alguns dias no pagamento de sua fatura, isso pode prejudicar seriamente sua classificação de crédito. E quanto mais tarde você estiver com seu pagamento, mais isso prejudicará sua pontuação.

Se você atrasou o pagamento de contas no passado, não pode eliminar esse erro. No entanto, você pode superá-lo, recebendo os pagamentos em dia e mantendo-os, mês após mês. Seu comportamento recente conta mais fortemente em sua pontuação de crédito, de modo que erros antigos gradualmente desaparecerão em segundo plano. Quanto mais tempo você continuar pagando suas contas em dia, mais sua pontuação aumentará.

Se você tiver problemas para se lembrar de pagar suas contas, a configuração de lembretes de pagamento pode ajudar. Muitos bancos oferecem esse serviço como parte de seus serviços bancários online. Quando você tem uma fatura vencida, o banco envia um e-mail ou mensagem de texto para lembrá-lo de pagá-la.

Você também pode configurar um plano de pagamento automático de contas que pague sua conta assim que ela chegar, sem nenhuma ação sua. No entanto, esses planos não dão a você a chance de verificar sua fatura antes de pagá-la. Além disso, eles fazem apenas o pagamento mínimo na fatura do cartão de crédito, o que não ajuda a pagar seu saldo.

3. Pagar dívidas

Além de pagar a tempo, o maior fator na sua pontuação de crédito é a quantidade de crédito que você usa. A parte do seu crédito disponível que você está usando é chamada de taxa de utilização. Por exemplo, se você tem um cartão com um limite de crédito de US $ 3.000 e seu saldo nesse cartão é de US $ 1.500, sua taxa de utilização é de 50%.

As agências de crédito dizem que é melhor manter essa taxa não superior a 30%. No exemplo acima, você deseja obter o saldo desse cartão de US $ 3.000 para US $ 900 ou menos. Você pode fazer isso pagando US $ 600 do seu saldo de US $ 1.500. Quanto mais você pagar, mais aumentará sua pontuação.

No entanto, sua pontuação de crédito não se baseia apenas no uso total de crédito. Também reflete o número de contas diferentes nas quais você deve dinheiro. Se você tiver muitas cartas com pequenos saldos - US $ 100 aqui, US $ 50 lá - pagar todos eles é uma boa maneira de aumentar rapidamente sua pontuação.

Depois de lidar com os pequenos saldos, concentre sua atenção nos grandes. Faça um plano para pagar seus cartões de crédito apertando o cinto e reservando uma quantia fixa todo mês para pagar a dívida. Se você não conseguir gerenciar um pagamento fixo todos os meses, tente usar o recurso de endividamento. Sempre que você conseguir economizar uma pequena quantia - mesmo que seja apenas US $ 10 em compras - adicione-a ao pagamento da dívida do mês.

Por fim, se você tiver um saldo muito maior do que pode suportar, veja se pode negociar com seus credores. Às vezes, os credores estão dispostos a se contentar com menos do que você deve, em vez de se arriscar a perder o dinheiro completamente se você for à falência. Essa abordagem também pode funcionar com dívidas antigas que entraram em cobranças. Apenas certifique-se de obter qualquer acordo por escrito.

No entanto, se seus credores não estiverem dispostos a perdoar sua dívida, você poderá procurar um empréstimo pessoal da SoFi, o que ajudaria a consolidar suas dívidas a uma taxa de juros mais baixa.

4. Inscreva-se no Experian Boost

A Experian, uma das três agências de relatórios de crédito, introduziu recentemente um novo recurso chamado Experian Boost. Isso ajudará a impulsionar sua pontuação, concedendo crédito para pagamentos por telefone celular e serviços públicos. Ao se inscrever, você conectará a conta bancária usada para fazer seus pagamentos. Você poderá escolher e verificar os pagamentos efetuados que ajudarão a melhorar seu histórico de pagamentos. Como o histórico de pagamentos é a maior parte da sua pontuação de crédito, o Experian Boost pode ajudar a melhorar sua pontuação de crédito rapidamente.

5. Mantenha seu equilíbrio baixo

Depois de conseguir reduzir seu saldo para 30% do crédito disponível ou menos, é necessário mantê-lo lá. Aqui estão algumas maneiras de fazer isso:

Cobrar menos. Não aumente a fatura do seu cartão de crédito pagando por coisas que não são essenciais. Você não precisa parar de usar seus cartões - na verdade, ter cartões e pagá-los a tempo é bom para sua pontuação. Basta manter um orçamento e tentar não ultrapassar o limite de 30% dos seus cartões.
Pagamento integral. Quando você receber sua conta, pague - tudo. Isso reduzirá seu saldo a zero, para que você comece com uma lousa limpa. Caso contrário, você continua acumulando novas dívidas com as antigas e os saldos aumentam. Além disso, você tem pagamentos de juros acumulados sobre o que você já deve.
Pague duas vezes por mês. Mesmo se você pagar seu cartão integralmente todos os meses, o saldo no seu relatório de crédito não será de US $ 0. Isso ocorre porque a maioria dos credores informa seu saldo às agências de crédito quando enviam sua fatura - não quando você acabou de pagá-la. Portanto, se você cobrar US $ 1.000 em um cartão com um limite de US $ 1.000, parece que seu cartão está no limite máximo, mesmo que você pague imediatamente. No entanto, você pode solucionar esse problema dividindo o pagamento de US $ 1.000 em dois pagamentos de US $ 500, espaçados duas semanas. Dessa forma, o valor da sua fatura nunca será superior a US $ 500.
Aumente seus limites de crédito. Existem duas maneiras de diminuir sua taxa de utilização. Você pode diminuir o saldo ou aumentar o crédito disponível. Por exemplo, se você pegar esse cartão de US $ 1.000 e aumentar seu limite para US $ 3.000, de repente estará usando apenas 33% do seu crédito. Obviamente, isso só funciona se você não usar nenhum de seus créditos novos e mais altos. Se você aumentar o limite para US $ 3.000 e, em seguida, cobrar US $ 2.000 adicionais, não estará melhor do que antes.

6. Não feche contas antigas

Algumas pessoas pensam que ter dívidas antigas no relatório de crédito é uma coisa ruim. Assim que pagam um cartão de crédito, correm para fechar a conta. Se eles pagam um empréstimo de carro, ligam para as agências de crédito para tentar obter essa dívida do seu registro.

Isso é totalmente ao contrário. Qualquer dívida que você pagou a tempo é Boa para sua pontuação. E quanto mais tempo essas boas dívidas permanecerem no seu registro, mais elas ajudarão você.

De fato, manter um cartão de crédito antigo aberto pode ser uma boa idéia, mesmo que você nunca mais o use. Por um lado, isso aumenta a quantidade de crédito disponível. Todo esse crédito sem uso mantém sua taxa de utilização baixa. Quanto mais alto o limite de crédito estiver no cartão, mais ele ajudará sua pontuação.

Segundo, um cartão antigo é uma parte útil do seu histórico de crédito. Quanto mais antiga for a sua conta aberta mais antiga, melhor será a sua pontuação de crédito. Cancelar esse cartão antigo apenas reduzirá seu histórico de crédito e prejudicará sua pontuação. Quanto mais tempo você tiver o cartão, mais útil será guardá-lo, mesmo que ele não seja usado em uma gaveta.

7. Evitar novos empréstimos

Cada vez que você solicita um novo empréstimo de qualquer tipo, o credor puxa seu relatório de crédito para verificá-lo. Essa "consulta" causa uma pequena queda na sua pontuação de crédito, porque buscar um novo crédito pode ser um sinal de que você está com pouco dinheiro. (Apenas consultas de credores têm esse efeito, no entanto. Solicitar e verificar seu próprio relatório de crédito não prejudica sua pontuação.)

Normalmente, o ding do seu crédito é menor. Sua pontuação cai apenas de 10 a 25 pontos e volta ao normal após alguns meses. No entanto, se você solicitar um monte de novos empréstimos em um curto período, é uma história diferente. A solicitação de muito crédito gera uma bandeira vermelha para os credores e pode prejudicar seriamente sua pontuação.

Felizmente, isso só é verdade se você solicitar vários empréstimos diferentes ao mesmo tempo. Se você está comprando a melhor tarifa com um empréstimo, isso não é problema. Você pode solicitar quantos empréstimos hipotecários, automobilísticos ou estudantis desejar dentro de um período de 30 dias, e isso conta apenas como uma consulta. Desde que você contrate apenas um empréstimo real, seu crédito será debitado apenas uma vez.

No entanto, a contratação de novos empréstimos com freqüência também pode prejudicá-lo de outra maneira. Assim como ter contas antigas em seu registro é bom para sua pontuação, ter muitas contas mais recentes prejudica sua pontuação. Se você abrir um ou dois novos cartões de crédito a cada ano, sempre terá um histórico de crédito "jovem". Ter menos contas e mantê-las por mais tempo dá tempo ao seu relatório de crédito, ajudando sua pontuação.

Os especialistas também dizem que, se você planeja fazer um grande empréstimo em breve, como uma hipoteca, não deve solicitar novo crédito por pelo menos seis meses antes. Isso ocorre porque mesmo uma pequena queda de curto prazo na sua pontuação de crédito pode deixá-lo abaixo do limite para obter taxas melhores. Por exemplo, se agora você tem uma pontuação de crédito "boa" de 705, uma única consulta pode reduzir para apenas uma pontuação de crédito "justa" de 685. Você pode acabar pagando uma taxa mais alta pelo seu empréstimo ou até negado completamente.

8. Considere o aconselhamento de crédito

Todas as dicas acima podem ajudar você a mostrar que possui finanças saudáveis. Ao corrigir erros, pagar seu saldo, manter contas antigas e evitar novas, você pode evitar dar a impressão de que está com problemas financeiros quando não estiver.

Mas e se você realmente estiver tendo problemas para sobreviver? Como você pode se desenterrar sem prejudicar muito sua pontuação de crédito?

Sua melhor aposta, nesse caso, é um serviço de aconselhamento de crédito. Esses serviços podem ajudá-lo a configurar um plano para quitar suas dívidas em pagamentos mensais gerenciáveis. Em alguns casos, eles também podem negociar com seus credores para reduzir os juros e multas que você deve pagar.

Ir a um consultor de crédito não ajudará sua pontuação imediatamente. No entanto, à medida que você efetua pagamentos e reduz o tamanho da sua dívida, sua pontuação de crédito melhora gradualmente. E, a curto prazo, procurar ajuda de um consultor de crédito não prejudicará seu rating de crédito.

Tenha cuidado, no entanto. Embora existam muitos consultores de crédito reais que podem ajudá-lo, também existem muitos falsificados que estão apenas tentando extrair dinheiro de pessoas desesperadas. Você pode encontrar um consultor de crédito legítimo em seu estado através do Programa de Trustee dos EUA, executado pelo Departamento de Justiça.

9. Cuidado com os golpes

Você provavelmente já viu esses anúncios de serviços que prometem "consertar" uma classificação de crédito ruim. Muitos afirmam que podem "apagar" o crédito incorreto, limpar dívidas incobráveis do seu registro ou até fornecer uma identidade de crédito totalmente nova.

Essas alegações parecem boas demais para ser verdade - e são. Embora existam alguns serviços legítimos de reparo de crédito por aí, aqueles que prometem fazer crédito ruim desaparecem como mágica não passam de fraudes. Evite qualquer serviço que execute um dos seguintes procedimentos:

Promete uma correção rápida. Muitas empresas de reparo de crédito dizem que podem simplesmente fazer com que todos os seus pagamentos em atraso, garantias e até falências desapareçam. Isso é uma mentira. Você pode remover erros do seu relatório de crédito, mas não há uma maneira legal de eliminar seu registro real de empréstimo. Tudo o que você pode fazer é limpar sua atitude e esperar que as más notas deixem seu relatório por conta própria. Isso geralmente leva sete anos, e você não pode acelerar esse prazo.
Não colocá-lo por escrito. Legalmente, uma empresa de reparo de crédito deve fornecer um contrato por escrito que especifique exatamente o que fará por você, quanto tempo levará e quanto custará. Este contrato também deve descrever seus direitos legais - ou seja, o que você pode fazer legalmente para reparar seu crédito por conta própria. Por fim, ele deve lhe dar a chance de cancelar o serviço gratuitamente em três dias. Qualquer serviço que não faça tudo isso é uma farsa.
Solicita pagamento adiantado. De acordo com a lei, uma empresa de reparo de crédito pode solicitar pagamento somente após a execução de um serviço para você. Uma empresa que insiste em que você deve pagar primeiro antes de tomar as medidas necessárias para ajudá-lo provavelmente planeja pegar seu dinheiro e administrar.
Oferece uma nova identidade. Algumas empresas se oferecem para definir uma identidade totalmente nova com um rating de crédito completamente limpo. Alguns dão a você um novo "número do perfil de crédito", ou CPN, para usar no lugar do seu Número de Segurança Social (SSN). Parece um SSN real e, às vezes, é roubado de outra pessoa. Muitas dessas empresas roubam SSNs de crianças e as usam para criar pessoas com identidades falsas. Esse esquema é uma forma de roubo de identidade e pode levá-lo à prisão.
Diz-lhe para mentir. Usar um CPN falso não é o único truque ilegal que essas empresas têm na manga. Alguns deles solicitam que você solicite um Número de Identificação do Empregador (EIN) da Receita Federal e use esse número para solicitar novo crédito. Os EINs são números reais usados pelas empresas, mas é ilegal aplicar um para uso pessoal. Outras empresas simplesmente pedem que você se deite em novos pedidos de empréstimo ou use o SSN errado. Esses truques também são ilegais e podem levar a multas ou prisão..

A verdade é que nenhum serviço pode fazer nada para reparar seu crédito que você não pode fazer sozinho. Eles podem ajudá-lo a remover erros do seu relatório de crédito ou negociar com os credores - mas também são coisas que você pode fazer gratuitamente por conta própria. Pagar por um serviço para lidar com eles pode economizar um pouco de tempo e aborrecimentos, mas não é uma bala mágica.

Palavra final

Muitas pessoas pensam que ser julgado por sua pontuação de crédito é injusto. Afinal, sua pontuação de crédito mostra apenas uma coisa sobre você: quão bom você é em quitar dívidas. Se você nunca teve muita dívida em primeiro lugar, não terá uma pontuação alta - mas isso certamente não o torna irresponsável.

Algumas pessoas estão tentando mudar o sistema. Por exemplo, a União dos Consumidores tem uma petição on-line para comissários estaduais de seguros, pedindo-lhes que não deixem que as companhias de seguros estabeleçam seus preços com base nas pontuações de crédito.

Mas, por enquanto, justo ou injusto, sua pontuação de crédito provavelmente terá um impacto significativo em sua vida. Só faz sentido jogar no sistema e obter sua pontuação de crédito o mais alta possível. Muitas das medidas que você pode fazer para melhorar sua pontuação, como reduzir a dívida, são boas para sua saúde financeira. E a maioria dos que não ajudam você não pode machucar, também.

Você já tomou medidas para melhorar sua pontuação de crédito? Se sim, eles trabalharam?