Como reconstruir e corrigir sua pontuação de crédito - 7 etapas a seguir

Pode ser um caminho difícil, mas reconstruir sua pontuação de crédito definitivamente vale a pena - muitas vezes a parte mais difícil é apenas começar. Felizmente, existem várias dicas para ajudá-lo no seu caminho.

Como sua pontuação de crédito pode falhar

Duas das ocorrências mais estressantes da vida - divórcio e falência - podem causar estragos na sua pontuação de crédito. O divórcio pode fazer com que você se sinta devastado emocionalmente, mas também pode deixar dívidas que demoram muito tempo depois que o trauma da batalha legal termina. Durante um divórcio, é importante ter certeza de que seu decreto de divórcio separa todas as dívidas sobre quem é o responsável por pagá-las. Feche todas as contas conjuntas que foram pagas e verifique novamente solicitando uma cópia gratuita do seu relatório de crédito para que você possa ver quais dívidas e contas têm seu nome.

A decisão de passar por falência também é uma experiência dolorosa que pode prejudicar sua pontuação de crédito. No entanto, o efeito é temporário e, com um esforço consistente, você pode reconstruir sua pontuação para uma classificação estelar. Enquanto a falência estiver listada no seu relatório de crédito, sua pontuação de crédito sofrerá. Se sua pontuação foi alta - digamos, em torno de 750 - é provável que uma falência a faça cair 100 pontos.

Existem três tipos de falência:

Falências dos capítulos 11 e 7, que permanecem no seu relatório de crédito por 10 anos após a declaração
Capítulo 13 falência, que permanece por sete anos após a declaração

Todas as contas individuais que você devia quando solicitou a falência devem ser removidas do seu relatório após sete anos. Verifique seu relatório de crédito e certifique-se de que sua falência seja removida assim que for elegível para ser eliminada.

Etapas para reconstruir sua pontuação de crédito

1. Abra uma conta bancária
Para quem tem crédito ruim, abrir uma conta bancária pode ser mais fácil dizer do que fazer. Você pode ter que verificar, mas existem bancos (como o Wells Fargo) que oferecem contas de "oportunidade" para aqueles que têm crédito ruim. Esteja preparado para viver com serviços limitados e taxas mais altas até conseguir recuperar seu crédito.

Você também deve verificar com seus bancos e cooperativas de crédito locais, pois é mais provável que eles estejam dispostos a trabalhar com você. Você pode encontrar uma cooperativa de crédito perto de você acessando o site da National Credit Union Administration (NCUA).

2. Obtenha um cartão de crédito protegido
Obtenha um cartão de crédito protegido usando sua conta bancária como garantia. Com um cartão seguro, você pode cobrar até o valor em sua conta bancária. Evite cartões que cobram uma taxa de inscrição e procure cartões com baixas taxas anuais. Além disso, escolha um cartão que será relatado no seu relatório de crédito e, se possível, selecione um cartão que será convertido em um cartão não garantido após um ano de pagamentos pontuais.

3. Obter um empréstimo parcelado
Depois de trabalhar com seu banco ou cooperativa de crédito por vários meses e provar que é um bom cliente, você poderá convencê-los a conceder um empréstimo parcelado a você. Mantenha-o pequeno - menos de US $ 1.000, se possível.

O objetivo do empréstimo não é tanto fazer uma compra, mas também dar a você outra oportunidade de mostrar o quanto você é responsável em pagar suas dívidas. Mantenha o valor do empréstimo e o valor do pagamento pequeno o suficiente para garantir o êxito de todos os pagamentos em dia. Este é o momento de mostrar que você pode fazer pagamentos regulares. A melhor maneira de fazer isso é configurar pagamentos automáticos através do seu sistema bancário on-line.

4. Pague seus empréstimos estudantis
Se você deve dinheiro aos empréstimos para estudantes, faça do pagamento uma prioridade. Esses empréstimos seguem você por toda a vida e não podem ser quitados por falência. Quando você estiver no modo de pagamento, os empréstimos para estudantes aparecerão no seu relatório de crédito. Quaisquer pagamentos atrasados ou perdidos inviabilizarão seus esforços na reconstrução de sua pontuação de crédito.

5. Torne-se um usuário autorizado
Você pode recuperar seu crédito aproveitando o bom crédito de um amigo ou parente e se tornar um usuário autorizado no cartão de crédito. Eles devem entrar em contato com a empresa do cartão de crédito e você adicionou à conta deles. Esse cartão de crédito aparecerá no seu relatório de crédito e sua pontuação será beneficiada pelo bom registro de pagamento de seu amigo.

Como usuário autorizado, você também tem direito a um cartão - mas se você valoriza a amizade, é uma boa ideia recusar e não usar o cartão de crédito..

6. Evite cartões pré-pagos
Fique longe de cartões de débito e crédito pré-pagos, pois eles cobram taxas e altas taxas de juros. Oferecido por grandes empresas como Green Dot, Walmart e NetSpend, eles vêm com o logotipo Visa ou MasterCard - mas não se deixe enganar. Você acaba pagando quase o dobro por todas as compras cobradas com cartões como esses. Além disso, eles normalmente não aparecem no seu relatório de crédito, portanto, não há benefício real em usá-los.

7. Melhore seus hábitos
É hora de entregar uma nova folha e corrigir os comportamentos que afetaram sua pontuação de crédito. Certifique-se de fazer o seguinte:

Mantenha apenas alguns cartões de crédito em sua posse.
Destruir e descartar aplicativos de cartão de crédito que chegam pelo correio.
Não exceda o limite de seus cartões de crédito.
Carregue apenas no máximo 10% da sua linha de crédito.
Pague o saldo total do cartão todos os meses.
Nunca, nunca perca um pagamento.

Se você sentir que precisa de mais apoio em seus esforços para reformar, entre em contato com o escritório local do Serviço de Aconselhamento ao Crédito ao Consumidor. Esta organização sem fins lucrativos fornece assistência gratuita e de baixo custo para os necessitados.

Palavra final

Será fácil reconstruir seu crédito? Provavelmente não. Exige que você faça alterações nos seus hábitos de consumo, bem como na sua perspectiva de dinheiro. Será rápido? Não. Normalmente, leva pelo menos um ano para acumular um bom histórico de pagamentos que tenha qualquer efeito sobre sua pontuação e até 10 anos para remover uma falência..

No entanto, definitivamente vale a pena o esforço. Você não apenas se sentirá melhor consigo mesmo, como também terá mais facilidade em conseguir o carro, a casa ou até o emprego que deseja quando tiver um bom crédito..

Você ou alguém que você conhece reconstruiu uma pontuação de crédito? Quais estratégias foram usadas?