O que o aumento das taxas de juros significa para você? - Efeitos e como se preparar

Desde 2016, no entanto, a taxa alvo tem aumentado lenta mas constantemente. Em meados de 2018, ele estava com quase 2% - uma taxa ainda baixa para os padrões históricos, mas chegando perto do território normal - e o Federal Reserve sugeriu que há mais aumentos por vir.

À medida que a taxa alvo aumenta, as taxas de juros de outros produtos, de cartões de crédito a contas de poupança, também aumentam. Por sua vez, isso afetará muitas coisas que você faz como consumidor - desde a abertura de uma conta bancária até a compra de uma casa. Aqui está uma visão geral do que você deve esperar à medida que as taxas de juros continuam subindo e o que você pode fazer para se preparar para isso.

Efeitos de taxas de juros mais altas

Taxas de juros mais altas podem afetar sua vida de várias maneiras. Eles alteram o custo de emprestar, economizar, comprar uma casa ou investir dinheiro. Esses custos variáveis, por sua vez, afetarão o comportamento de milhões de consumidores como você, o que poderá alterar a direção da economia como um todo..

Emprestando dinheiro

O efeito mais óbvio de taxas de juros mais altas é que o empréstimo de dinheiro se torna mais caro. Gráficos do Federal Reserve mostram que as taxas de juros para empréstimos à habitação, empréstimos para automóveis e principalmente cartões de crédito aumentaram desde que o Fed começou a aumentar sua meta em 2016.

O aumento das taxas de juros é um problema particular se você tiver dívidas no cartão de crédito, porque, diferentemente da maioria dos empréstimos, os cartões de crédito não têm taxa e prazo de juros fixos. À medida que as taxas de juros aumentam, também aumentam os juros de todas as dívidas que você acumulou quando as taxas eram muito mais baixas. Seu pagamento mensal se tornará cada vez mais difícil de pagar e o pagamento do seu saldo demorará mais.

Aqui está um exemplo de como isso pode afetá-lo. Um estudo divulgado pela Experian em 2018 mostra que o americano médio tem um saldo em cartão de crédito de US $ 6.354. A uma taxa de juros de 12,31%, a média em agosto de 2016, o pagamento mínimo desse saldo seria de US $ 125. Em agosto de 2018, no entanto, a taxa de juros média havia subido para 14,14%, aumentando o pagamento mínimo em US $ 66. Isso significa que as taxas de juros mais altas já estão custando ao consumidor médio US $ 792 a mais por ano - e esse valor só aumentará à medida que as taxas continuarem a subir.

Cartões de crédito não são o único tipo de dívida afetada por taxas mais altas. Os juros também subirão em hipotecas de taxa ajustável, ou ARMs, que podem dificultar o pagamento dos pagamentos. De acordo com Motley Fool, cada aumento de 0,25% na taxa de juros de um braço de US $ 200.000 adicionará cerca de US $ 27 ao pagamento mensal, totalizando US $ 324 por ano. Se as taxas subirem um total de 5% nos próximos 10 anos, seu pagamento mensal poderá acabar 50% mais alto do que era quando você tomou o empréstimo pela primeira vez..

A boa notícia é que qualquer empréstimo de taxa fixa que você possui atualmente, como hipoteca, empréstimo federal para estudantes e empréstimo de carro, não aumentará à medida que as taxas de juros subirem. Sua taxa e seus pagamentos permanecerão exatamente iguais. No entanto, se você precisar fazer um novo empréstimo de taxa fixa no futuro, pagará mais juros sobre esse empréstimo do que pagaria hoje.

Economizando dinheiro

O outro lado das taxas de juros mais altas é que a poupança se tornará mais lucrativa. Quando você coloca dinheiro em uma conta poupança, está basicamente emprestando-o ao banco - para que as taxas de juros mais altas o ajudem, assim como eles prejudicam os mutuários. Durante a recessão, as taxas de juros eram tão baixas que nem estavam acompanhando o ritmo da inflação; portanto, você literalmente perdeu dinheiro mantendo dinheiro no banco. Mas agora, à medida que as taxas de juros aumentam, manter o dinheiro no banco pode mais uma vez colocar dinheiro no bolso em vez de tirá-lo.

No momento, a taxa de juros média em uma conta poupança básica ainda é bastante baixa - menos de 0,1%, segundo o Bankrate. No entanto, alguns bancos online estão oferecendo taxas tão altas quanto 2,1%. Isso ainda não é tão alto quanto a taxa de inflação, que o Departamento do Trabalho dos EUA calculou em 2,4% em julho de 2018, mas está chegando perto. E, como a CNBC relata que os bancos on-line estão atualmente "aumentando as taxas para se superar", guardar o dinheiro em uma dessas contas pode se tornar lucrativo dentro de um ano ou mais.

Uma diferença de um ou dois pontos percentuais no interesse pode fazer uma enorme diferença no resultado final de uma família. Dados da Pesquisa de Finanças do Consumidor do Federal Reserve mostram que o valor médio que uma família dos EUA economiza é de US $ 40.200. Manter esse valor em uma conta bancária que receba 0,1% por 10 anos, renderia apenas US $ 404 em juros. Aumente a taxa de juros para 2,1%, no entanto, e seu interesse por 10 anos sobe para mais de US $ 14.000.

Compra de casa

Se você pensa em comprar uma casa em um futuro próximo, o aumento das taxas de juros poderá afetá-lo de duas maneiras. A má notícia é que os juros do seu empréstimo hipotecário serão maiores. De acordo com o Fed, a taxa média de uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos aumentou 0,75% entre agosto de 2017 e agosto de 2018. Se você planeja contratar uma hipoteca de US $ 200.000, essa mudança resultará em uma diferença de cerca de 87 dólares no seu pagamento mensal.

No entanto, mesmo que a taxa de juros de sua hipoteca seja mais alta do que seria há um ano, seu pagamento total poderá não ser. Isso porque, à medida que as taxas de juros aumentam, os preços das casas caem. Taxas de juros mais altas tornam as pessoas menos interessadas em se tornarem proprietárias de imóveis, portanto, os vendedores devem reduzir seus preços para atrair compradores..

Segundo Zillow, o valor médio das residências nos EUA tem aumentado constantemente desde 2012. Entre junho de 2016 e junho de 2017, o preço médio aumentou de US $ 200.000 para US $ 217.000, um ganho de 8,5%. Se os preços continuassem subindo a essa taxa, em junho próximo a casa média custaria US $ 235.445 - mas, em vez disso, Zillow prevê que serão apenas US $ 231.000.

Outro fator a considerar é o quão caro será a compra de uma casa em relação ao aluguel. Quando há menos pessoas interessadas em comprar casas, isso significa mais pessoas alugando, o que tende a aumentar os custos de aluguel. Portanto, mesmo que comprar uma casa seja mais caro no próximo ano do que era este ano, ainda pode ser uma alternativa mais barata do que alugar.

Investir

O aumento das taxas de juros também pode afetar seus investimentos. Será mais fácil do que antes obter um bom retorno sobre investimentos de risco relativamente baixo, como CDs, títulos do Tesouro, fundos do mercado monetário e outros tipos de títulos. Por exemplo, de agosto de 2017 a agosto de 2018, a taxa de juros de um ano do Tesouro subiu de 0,36% para 2,31%, de acordo com o Fed.

No entanto, há um problema. À medida que as taxas para vários tipos de títulos aumentam, seus preços reais caem. Quando os títulos pagam mais, há mais pessoas interessadas em comprá-los, e a maior demanda reduz os preços. Isso significa que, se você já possui alguns títulos e deseja vendê-los antes do vencimento, receberá menos por eles.

O efeito do aumento dos títulos nos preços das ações é um pouco mais difícil de prever. Em teoria, quando as taxas de juros subirem, os preços das ações deverão cair, porque mais pessoas terão maior probabilidade de investir em títulos. Mas quando a CNBC analisou o que aconteceu com o mercado de ações durante períodos anteriores de aumento das taxas de juros, constatou que em cinco dos seis casos, os preços das ações na verdade aumentaram em quantidades significativas. Portanto, mesmo que os títulos se tornem um investimento melhor nos próximos anos, isso não significa necessariamente que as ações serão piores..

Crescimento econômico

Mais difícil ainda de prever é como o aumento das taxas de juros afetará a economia em geral. Por um lado, taxas de juros mais altas tornam mais caro o empréstimo de empresas, tornando-as menos propensas a investir em seus negócios. Também pode aumentar suas despesas, pois pagam mais juros sobre a dívida que já possuem. Esses dois fatores podem levar as empresas a crescer mais lentamente, resultando em menor crescimento econômico.

Para agravar esse problema, taxas de juros mais altas também dificultam o empréstimo de dinheiro para grandes compras. Ao mesmo tempo, torna-se mais rentável para eles manter seu dinheiro no banco. Como resultado, o aumento das taxas de juros pode levar à queda dos gastos do consumidor, pelo menos no curto prazo, prejudicando ainda mais a economia..

No entanto, é claro que taxas de juros mais altas nem sempre prejudicam a economia. O artigo da CNBC argumenta que a principal razão pela qual as ações tiveram um desempenho tão bom durante períodos anteriores de aumento de juros foi "acelerar o crescimento econômico". Um artigo de 2017 da Ecological Economics, que analisou as taxas de juros e o crescimento econômico em quatro países durante um período de 50 anos, descobriu que, de fato, é mais provável que a economia cresça quando as taxas de juros são altas. Os autores argumentaram que as taxas de juros geralmente mudam em resposta à economia, e não o contrário - o que sugere que é improvável que o aumento das taxas de juros desacelere a economia como um todo.

Orçamentos governamentais

Para a economia dos EUA em particular, no entanto, há mais um grande problema: o interesse pela enorme dívida nacional. De acordo com o Tesouro dos EUA, a dívida mais que dobrou nos últimos 10 anos e atualmente é de US $ 21,4 trilhões. No entanto, durante o mesmo período, os juros da dívida praticamente não aumentaram, de acordo com esse gráfico do Federal Reserve. As baixas taxas de juros ajudaram a manter os pagamentos baixos, mesmo com o aumento da dívida.

No entanto, tudo isso está prestes a mudar. Segundo uma análise da CNBC, a renda média paga sobre a dívida nacional ao longo dos anos foi de cerca de 5%. Se as taxas de juros voltarem a esse nível, a CNBC prevê que, até 2020, os juros da dívida serão o item mais alto do orçamento federal, consumindo mais da metade de todas as receitas tributárias. Além disso, esses crescentes pagamentos de juros aumentarão o déficit do orçamento federal, fazendo com que a dívida - e os pagamentos sobre ela - cresçam ainda mais rapidamente. O Escritório de Orçamento do Congresso (CBO) prevê que, em 2048, a dívida nacional suba para quase 1,5 vezes o tamanho do produto interno bruto (PIB) - maior em muito do que nunca..

Não está claro o que isso significa para os americanos comuns. O governo federal pode tentar recuperar a dívida com alguma combinação de aumentos maciços de impostos ou cortes draconianos no orçamento, os quais causariam dor aos consumidores. A CBO diz que o Congresso reduzirá a dívida em 2048 para 41% do PIB - seu tamanho médio nos últimos 50 anos - exigiria uma combinação de impostos adicionais e cortes de gastos equivalentes a 3% do PIB a cada ano. E quanto mais o Congresso adiar a ação, maiores serão essas mudanças..

Planejando taxas de juros mais altas

Como você pode ver, é provável que os efeitos do aumento das taxas de juros sejam confusos. Alguns prejudicarão os resultados financeiros dos consumidores, enquanto outros o melhorarão. Os consumidores mais experientes descobrirão como tirar o máximo proveito dos efeitos positivos, como melhores retornos sobre poupança e investimentos, enquanto minimizam as desvantagens, como pagamentos mais altos de dívidas. Aqui estão algumas dicas para aproveitar as taxas de juros mais altas.

Saldar dívidas

Pessoas com muitas dívidas no cartão de crédito serão as mais afetadas pelo aumento das taxas de juros. Portanto, seu primeiro passo para se preparar para taxas mais altas deve ser o pagamento da dívida do cartão de crédito o mais rápido possível. Pagar o saldo em um cartão de crédito que está cobrando juros de 20% é como ganhar 20% em um investimento, isento de impostos. É um retorno melhor do que qualquer outro investimento.

Para pagar seu cartão de crédito mais rapidamente, procure maneiras de cortar suas despesas e gastar o dinheiro extra com sua dívida. Se você ainda não tem um orçamento familiar, agora é a hora de fazer um, com o "pagamento da dívida" escrito como um item de linha. Em seguida, procure maneiras de aparar suas outras categorias de orçamento, como moradias, serviços públicos, transporte, puericultura, compras e entretenimento. Se você não conseguir reservar uma quantia grande todo mês, poderá reduzir sua dívida com o uso de dívidas - pegando pequenas quantias que aparecerem a cada mês e adicionando-as ao pagamento com cartão de crédito.

Evitar novas dívidas

Além dos seus cartões de crédito, quaisquer dívidas que você já possui - como empréstimos para carros ou empréstimos para estudantes - provavelmente são empréstimos a taxas fixas que não aumentam de preço. No entanto, todos os novos empréstimos que você fizer a partir deste momento terão taxas de juros mais altas, o que dificultará seu pagamento. Portanto, vale a pena procurar maneiras de evitar assumir novas dívidas, se puder.

Por exemplo, se você precisar de um carro novo, verifique se pode comprar um carro com dinheiro e evite o escritório de empréstimos. Considere comprar um carro usado para economizar dinheiro ou escolher um carro novo que seja menor e mais barato. Observe não apenas o custo inicial do carro, mas também o custo real de adquiri-lo a longo prazo. Confira sites como Edmunds e KBB para encontrar os modelos que oferecem o melhor valor.

Um diploma universitário normalmente custa muito mais que um carro, mas ainda existem algumas maneiras de pagar pela faculdade sem empréstimos estudantis. Iniciar um plano de poupança da faculdade o mais cedo possível pode ajudá-lo a economizar dinheiro para financiar a educação de seu filho - ou a sua. Você também pode reduzir o custo de uma educação universitária escolhendo uma faculdade comunitária de baixo custo ou mesmo uma faculdade gratuita, ganhando bolsas de estudo ou fazendo aulas extras para se formar mais rapidamente. Também é possível, embora não seja fácil, trabalhar na escola e pagar a totalidade ou parte da sua matrícula dessa maneira.

Bloqueio nas taxas de juros

Se é absolutamente necessário assumir novas dívidas, o melhor momento para fazê-lo é agora, enquanto as taxas ainda são razoavelmente baixas. De acordo com o ValuePenguin, a taxa de juros de uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos ficou em média 8,21% entre 1971 e 2017. Isso faz com que a taxa média atual de 4,53%, conforme fornecida pelo Federal Reserve, pareça muito boa. Apenas certifique-se de escolher uma hipoteca de taxa fixa, para que você possa travar essa taxa ao longo da vida do seu empréstimo.

Se você possui atualmente uma hipoteca de taxa ajustável, considere refinanciar sua hipoteca para convertê-la em um empréstimo de taxa fixa. Dependendo dos termos do seu novo empréstimo, talvez você não economize dinheiro no seu pagamento mensal imediatamente, mas ficará satisfeito se o tiver feito se as taxas de juros atingirem 7%, 8% ou até dois dígitos.

Poupar mais

A vantagem de taxas de juros mais altas é que manter o dinheiro no banco está prestes a se tornar muito mais lucrativo. Infelizmente, ainda não chegamos lá. O especialista financeiro Ric Edelman, conversando com a CNBC, observa que os bancos "são notórios por reduzir as taxas rapidamente e aumentá-las lentamente" em resposta às mudanças na taxa-alvo dos fundos federais. Portanto, as taxas provavelmente terão que continuar subindo por um bom tempo antes que a conta bancária média comece a pagar mais do que uma ninharia.

No entanto, existem algumas exceções a esta regra. Alguns bancos on-line já estão pagando taxas de cerca de 2% e muitos bancos estão oferecendo CDs a taxas de 2,5% a 3%. O problema dos CDs é que eles amarram seu dinheiro por um período de seis meses a cinco anos - portanto, se as taxas de juros continuarem a subir, seu dinheiro ficará preso a uma taxa abaixo da média.

Para evitar esse problema, cole os CDs de curto prazo. De acordo com o Bankrate, se você tiver US $ 10.000 para investir, poderá obter até 2,6% em um CD de um ano. Então, se as taxas de juros estiverem mais altas daqui a um ano, você pode simplesmente rolar para um novo CD com a taxa mais alta.

Faça as contas na casa própria

Como observado acima, o aumento das taxas de juros terá um efeito misto nos potenciais compradores de imóveis. As taxas de juros das hipotecas serão mais altas, mas os preços das residências poderão ser mais baixos - e o aluguel também poderá se tornar mais caro.

O ponto principal é que não há como tirar conclusões amplas sobre se comprar ou alugar uma casa é uma escolha melhor. Você precisará calcular os números de sua área em particular para descobrir qual é o melhor negócio. Ferramentas como a calculadora Aluguel versus compra da Zillow podem ajudar com a matemática, mas você também precisa consultar os preços de aluguel da sua região para descobrir quanto casa você poderia obter por um determinado pagamento mensal. Se você decidir que comprar uma casa é a escolha certa para você, escolha uma hipoteca de taxa fixa para que você possa bloquear sua taxa antes que as taxas de juros subam ainda mais.

Também faz sentido fazer um adiantamento tão grande quanto possível. Ao reduzir o valor do empréstimo, você obtém o melhor dos dois mundos: tira proveito da queda dos preços das casas sem se machucar demais com o aumento das taxas. Você pode receber dinheiro pelo seu adiantamento usando muitos dos mesmos truques e ferramentas usados ​​para pagar o saldo do cartão de crédito.

Repensar seus investimentos

O aumento das taxas de juros pode tornar suas escolhas de investimento mais complicadas. Os títulos oferecem retornos mais altos, mas, ao mesmo tempo, seus preços caem, o que pode prejudicá-lo se você vender seus títulos antes que eles amadurecem. Esse é um problema particular para os títulos de longo prazo, pois você pode ficar preso ou ganhar uma taxa relativamente baixa ou lucrar com um preço mais baixo.

Uma maneira de contornar esse problema é manter vínculos de curto prazo. O consultor financeiro Aash Shah, conversando com Kiplinger, sugere a construção de uma “escada de títulos”: uma coleção de títulos que vencem em intervalos regulares. Por exemplo, você pode comprar títulos com vencimento em três meses, seis meses, um ano e dois anos. À medida que esses títulos vencem, você pode convertê-los em títulos de longo prazo, que devem pagar mais nesse ponto.

Quanto às ações, seus preços não necessariamente caem, mas a CNN diz que é provável que se tornem mais voláteis. Isso não significa que você deva sair completamente das ações, mas vale a pena avaliar sua tolerância ao risco e ajustar seu saldo de ações, títulos e outros investimentos para se ajustarem. Se tudo isso parecer muito complicado para você, converse com um consultor financeiro que pode orientá-lo no processo.

Planejar tempos difíceis

É difícil prever como o aumento das taxas de juros afetará a economia como um todo. Eles poderiam diminuir a velocidade, possivelmente levando a outra recessão, ou fazer exatamente o oposto. Da mesma forma, o crescente interesse pela dívida nacional pode levar a impostos e cortes no orçamento mais altos, mas não sabemos se ou quando isso acontecerá..

Nessa situação, o melhor conselho é: "Espere o melhor, mas prepare-se para o pior". Aqui estão algumas dicas gerais que podem ajudá-lo a se preparar para qualquer tipo de dificuldade pela frente:

• Saldar dívidas. Como observado acima, o pagamento de dívidas no cartão de crédito é especialmente importante, pois protege você de juros crescentes. No entanto, pagar outras dívidas, mesmo que sejam empréstimos de taxa fixa, também liberará renda, o que é sempre útil.
• Aumente suas economias de emergência. Qualquer tipo de correção financeira, como perda de emprego, o prejudicará muito menos se você tiver um fundo de emergência. Inicie um fundo de emergência se você ainda não tiver um e, se tiver, tente aumentar o volume. Os trabalhos são mais difíceis de encontrar em uma recessão, portanto, manter seis ou mesmo doze meses de despesas salgadas não é excessivo.
• Corte suas despesas. Quanto menos dinheiro você precisar para viver, mais fácil será sobreviver quando os tempos forem difíceis. Analise o seu orçamento e procure por busters ocultos que você possa cortar. O dinheiro que você economiza pode ir para o pagamento de dívidas ou o aumento da poupança, tornando essa dica uma vantagem para todos..
• Tenha um bom seguro. Por fim, verifique se você possui seguro suficiente para se proteger de grandes perdas financeiras. Você definitivamente deve ter seguro de saúde, bem como seguro de automóvel, se você possui um carro e seguro de proprietário, se você tem uma casa. E se outras pessoas dependem de sua renda, o seguro de vida é útil para proteger sua família.

Palavra final

A economia é sempre difícil de prever. As taxas de juros estão em alta no momento, mas sempre há a possibilidade de não continuarem a subir ou de subir tanto quanto a maioria das pessoas espera. Se a economia entrar em desaceleração por mais ou menos um ano, o Federal Reserve poderá recuar nos aumentos nas taxas ou até revertê-los.

A boa notícia é que a maioria das coisas que você pode fazer para se preparar para taxas de juros mais altas ainda o ajudará, mesmo que as taxas não continuem subindo. Pagar a dívida do cartão de crédito é sempre útil, pois economiza todo o dinheiro que vai interessar. Procurar uma conta bancária de maior rendimento definitivamente colocará um pouco de dinheiro extra no seu bolso, mesmo que não seja tanto quanto você esperava. E a adesão a investimentos de curto prazo facilita a alteração de seus planos se a economia começar a ir para o outro lado.

O ponto principal é que você não tem nada a perder planejando com antecedência - e possivelmente muito a ganhar.

O que você fez para se preparar para o aumento das taxas de juros? O que você planeja fazer no futuro?