O que é o CoreScore - Novo relatório de crédito do CoreLogic
O CoreScore promete basear sua pontuação em um novo relatório de crédito ao consumidor que analisa dados "não tradicionais" que podem não ser incluídos no relatório de crédito tradicional de uma das três principais agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. Ao considerar as informações não incluídas nos relatórios de crédito atuais, o CoreLogic espera fornecer aos credores - especialmente credores hipotecários - uma imagem mais completa de seus hábitos financeiros.
O que entra no CoreScore?
O CoreScore não se destina a competir com a pontuação do FICO, que é o método de pontuação de crédito ao consumidor mais utilizado. De fato, a FICO está trabalhando com CoreLogic para desenvolver o CoreScore. A nova pontuação deve suplementar a pontuação do FICO: Uma hipoteca consulta sua pontuação do FICO e toca no seu relatório de crédito CoreLogic para encontrar o CoreScore. O CoreScore deve prever para onde sua pontuação do FICO é direcionada, e ambas as pontuações combinadas fornecem uma imagem de suas finanças que inclui possíveis tendências.
Como difere do FICO
Alguns dos itens incluídos no CoreScore, que não são todos incluídos na sua pontuação "regular" no FICO, incluem:
- Pedidos de empréstimos de ordenado
- Pagamentos de aluguel (especialmente pagamentos perdidos que foram para cobranças)
- Pagamentos de carro
- Créditos e julgamentos fiscais
- Pagamentos de pensão alimentícia perdidos
Algumas das informações acima, como um empréstimo de carro, já aparecem no seu relatório de crédito. No entanto, essas informações não são tão detalhadas em um relatório de crédito tradicional. O registro do seu empréstimo de carro e o quanto você deve estão listados, mas seu histórico de pagamentos pode não estar. O relatório CoreScore altera isso.
Além disso, o relatório do CoreScore analisa os registros dos tribunais para fornecer informações sobre pensão alimentícia perdida e outros assuntos legais, como garantias fiscais e julgamentos contra você. Seus erros financeiros anteriores - mesmo que você viva principalmente “fora da rede” - têm mais impacto quando se trata do CoreScore.
Informação atualizada
O CoreScore não apenas leva em consideração mais informações, mas o relatório de crédito ao consumidor CoreLogic também lista rapidamente as informações. Por exemplo, uma nova hipoteca pode não chegar a um relatório de crédito tradicional por 60 dias. Mas essa mesma hipoteca faz com que um relatório CoreLogic seja usado como parte do CoreScore em menos de 23 dias.
O pessoal da CoreLogic está constantemente vasculhando registros públicos para encontrar suas informações financeiras mais recentes. Eles então o usam para montar um perfil de consumo de seus hábitos mais detalhado do que nunca.
Mudanças futuras
Em 2012, o CoreLogic espera avaliar a utilidade de incluir seu histórico de pagamentos nas contas e serviços de telefonia celular. Isso significa que seus pagamentos que não são de crédito podem se tornar uma parte regular do seu perfil de crédito. Para quem paga pontualmente e deseja que essa informação seja incluída, esse desenvolvimento é positivo. No entanto, para os consumidores de baixa renda que lutam com a perda de empregos e a cobrança de contas, incluindo essas informações, as coisas só pioram as coisas..
Como o CoreScore e o relatório CoreLogic estão sendo usados?
Até o momento, o método exato de pontuação para o CoreScore ainda está sendo elaborado, mas a pontuação deve ser lançada em março de 2012. Mesmo que o CoreScore oficial ainda não esteja pronto, os relatórios de crédito nos quais a pontuação se baseará, de CoreLogic, já estão disponíveis e alguns credores hipotecários já estão usando os relatórios de crédito CoreLogic como parte do processo de qualificação.
Para determinar a aprovação e a taxa de juros
Quando combinado com uma pontuação de crédito mais tradicional, o relatório de crédito CoreLogic fornece informações adicionais sobre o que pode acontecer se um mutuário for aprovado.
O relatório de crédito também influencia a taxa de juros que um mutuário recebe. Se o seu relatório de crédito CoreLogic mostrar algo desfavorável que pode não estar refletido na sua pontuação no FICO, o credor pode decidir aumentar sua taxa de juros. Uma taxa de juros mais alta em uma hipoteca no valor de centenas de milhares de dólares pode fazer uma enorme diferença no quanto você paga ao longo da vida do seu empréstimo.
Para avaliar consumidores e funcionários
No momento, o relatório de crédito do CoreLogic está disponível para vários credores e o CoreScore está sendo comercializado para credores e não credores. Assim como a pontuação do FICO foi usada pelas seguradoras e o relatório de crédito é de interesse de alguns empregadores, a CoreLogic espera que outras pessoas comecem a usar o CoreScore como uma forma de avaliar os consumidores. O relatório CoreLogic poderia eventualmente ser usado pelas seguradoras para ajudar a definir os prêmios do seguro de saúde, pelos empregadores para determinar se você o contrataria para um emprego e pelos proprietários para determinar se o alugariam após uma verificação de antecedentes..
Como o CoreScore o afetará?
Se você possui um registro de crédito relativamente limpo no momento, a adição de novos dados de um CoreScore pode trazer à luz informações que não foram contabilizadas anteriormente, o que pode reduzir seu rating de crédito geral. Se você está tentando evitar um aviso ao evitar cartões de crédito e outros empréstimos, de repente você se encontra “na grade” devido às intensas pesquisas de registros públicos realizadas pelo CoreLogic. Para aqueles que têm pouco histórico de crédito, mas um sólido histórico de pagamentos de contas e aluguel no prazo, o CoreScore pode aumentar sua situação de crédito.
Para a maioria das pessoas, porém, é provável que o CoreScore tenha um impacto negativo, pois representa mais uma tentativa de obter interações financeiras complexas e reduzi-las a um único número..
Embora o CoreScore possa não aumentar ou diminuir suas chances de aprovação de empréstimos, isso pode custar mais dinheiro. Um CoreScore que parece indicar que você tem uma chance maior de inadimplência, mesmo que tenha uma pontuação decente no FICO, pode levar a uma taxa de juros mais alta e a gastar mais com taxas. E se as seguradoras, operadoras de celular e proprietários decidirem usar o CoreScore, você poderá ver um aumento nos prêmios e depósitos de segurança.
Além disso, se os empregadores usarem o relatório de crédito CoreLogic, eles poderão se aprofundar no seu passado e descobrir itens que resultam na rejeição do seu último pedido de emprego.
Acessando seu relatório de crédito CoreLogic e seu CoreScore
O CoreScore ainda não está disponível. No entanto, o FICO e o CoreLogic esperam que, assim que o modelo de pontuação for concluído e os prestadores de serviços financeiros começarem a usá-lo, você possa comprar sua pontuação, semelhante à forma como você pode comprar sua pontuação FICO no momento..
Seu relatório de crédito CoreLogic, no entanto, está disponível para você. Sob os termos da Fair Credit Reporting Act, você tem direito a uma cópia gratuita de qualquer relatório de crédito ao consumidor a cada ano, e isso inclui seu relatório CoreLogic. Você pode entrar em contato com a CoreLogic para obter informações sobre como obter seu relatório gratuito em 877-532-8778.
Além disso, em algum momento de 2012, espera-se que o relatório CoreLogic seja adicionado ao AnnualCreditReport.com para facilitar o acesso, além dos relatórios de crédito das três principais agências de crédito.
Certifique-se de verificar as informações no seu relatório CoreLogic e contestar informações imprecisas. Para contestar informações, você deve ter documentação comprovando que são imprecisas. Como outras agências de relatórios de crédito, o CoreLogic é necessário para investigar disputas e corrigir erros em seu relatório.
Palavra final
O CoreScore oferece mais uma ferramenta de criação de perfil para os provedores de serviços financeiros fazerem julgamentos rápidos sobre sua capacidade de lidar com dinheiro, a partir dos quais eles baseiam grandes decisões sobre seu futuro financeiro. Por sua vez, isso significa que você precisa tomar mais cuidado para evitar erros financeiros ou pagamentos em atraso - e precisa estar vigilante para proteger mais um relatório de crédito contra informações imprecisas. Mas mantenha seu crédito limpo e forte, e o CoreScore pode oferecer a você uma oportunidade de se destacar da concorrência - outros mutuários - ao procurar um empréstimo, um aluguel ou até mesmo um emprego.
Você verificou seu CoreScore? Como você se sente sobre esse novo método de relatório de crédito?
