O que é aconselhamento de crédito - Como funcionam os planos de gerenciamento da dívida

Existe uma indústria de bilhões de dólares, liderada por organizações sem fins lucrativos, órgãos governamentais e empresas com fins lucrativos, para ajudar os americanos a resolver seus problemas de dívida. Alguns dos serviços disponíveis para as pessoas que lutam com a dívida incluem refinanciamento de empréstimos, empréstimos para consolidação de dívidas, serviços de liquidação de dívidas e aconselhamento sobre crédito. Muitos americanos optam por endividar a montadora de dívidas com base em bricolage, contraindo empréstimos pessoais não garantidos para quitar dívidas com juros mais altos e acumulando suas diferentes obrigações em um único pagamento mensal.

Planos de gerenciamento da dívida: o principal serviço do aconselhamento a crédito

Muitas organizações diferentes oferecem serviços de aconselhamento de crédito. Muitos, embora não todos, têm status público ou sem fins lucrativos. Podem ser agências independentes que oferecem apenas serviços de aconselhamento de crédito ou divisões de entidades maiores, como cooperativas de crédito, universidades e bases militares. Alguns bancos com fins lucrativos também oferecem serviços de aconselhamento de crédito.

Muitas pessoas recorrem a agências de aconselhamento de crédito para estabelecer um plano de gerenciamento da dívida (DMP) para pagar dívidas incontroláveis. Embora não seja recomendado para todos, esse pode ser um recurso útil de aconselhamento de crédito.

Um DMP é um contrato vinculativo e por escrito entre você e seu consultor de crédito para quitar parte ou todas as suas dívidas dentro de um prazo específico. Após a inscrição, sua agência de aconselhamento atuará como intermediária entre você e quaisquer credores incluídos no plano. A agência de aconselhamento pode negociar reduções nas taxas de juros ou multas com alguns ou todos os seus credores, embora isso não seja garantido. Você deve fazer um depósito mensal regular em uma conta de garantia, que sua empresa de aconselhamento de crédito utiliza para pagar seus credores.

Qual é o custo?

Os DMPs vêm com taxas, como taxas iniciais e taxas de manutenção mensal. Por exemplo, a agência sem fins lucrativos GreenPath Debt Solutions cobra uma taxa de instalação de US $ 50 ou menos e uma taxa mensal de US $ 75 ou menos. (Seu pagamento mensal depende do tamanho de suas dívidas e do número de credores envolvidos no plano). Essas taxas não podem ser cobradas legalmente até que você tenha feito pelo menos um pagamento a um credor participante.

Benefícios e desvantagens

Dependendo do tamanho das suas dívidas e da sua capacidade de pagamento, o seu DMP pode levar entre dois e cinco anos para ser concluído. Embora seu relatório de crédito observe que uma agência de aconselhamento de crédito está pagando dívidas em seu nome, o simples fato de você estar inscrito em um DMP não afetará diretamente sua pontuação no FICO.

No entanto, a maioria das agências de aconselhamento de crédito exige que você cancele os cartões de crédito participantes, com exceção de um cartão para emergências e outras contas de dívida. É provável que isso diminua sua pontuação. É impossível dizer quão sério será o efeito ou quanto tempo levará. Porém, como a duração do seu histórico de crédito determina 15% da sua pontuação no FICO, com um histórico mais longo se traduzindo em uma pontuação mais alta, a ocorrência será mais dolorosa se você for forçado a fechar contas antigas.

Além disso, muitos planos o proíbem de solicitar novos empréstimos ou cartões de crédito pelo período. E todos os DMPs exigem pesados pagamentos mensais sem interrupção. Tal como acontece com outras dívidas, atrasar os pagamentos do DMP pode ter um efeito mais dramático na sua pontuação de crédito.

Considerações em andamento

Antes de iniciar seu DMP, você deve concordar com os termos de um contrato juridicamente vinculativo. Não assine nada sem confirmar o seguinte:

Quanto tempo o plano levará
Quais dívidas estão incluídas
Como você acessará sua conta, por exemplo online, por telefone ou por correio
Como o plano afetará seu crédito - seja cético quanto a reivindicações de que isso não terá um impacto negativo, especialmente se você precisar cancelar os cartões de crédito participantes
Como e quando seus credores serão pagos todos os meses

Quando o seu DMP começar, monitore de perto seu progresso. Certifique-se de que cada credor concordou em participar antes de parar de pagar diretamente e começar a fazer seus depósitos mensais no DMP. Continue consultando seus credores todos os meses para garantir que sua agência de aconselhamento os pague a tempo. E verifique as declarações da sua agência de aconselhamento contra os seus credores para confirmar se quaisquer reduções de taxas de juros ou renúncias de taxas são reais.

Outros serviços oferecidos por agências de aconselhamento de crédito

Ao contrário da falência, que é imposta por um tribunal e se torna uma questão de registro público, um DMP é confidencial e voluntário para você e seus credores. Mas mesmo se você enfrentar uma dívida séria, deve esgotar as opções que não afetarão tanto a sua pontuação de crédito e submeter-se a uma avaliação financeira completa antes de iniciar o processo. Se o seu consultor de crédito solicitar que você se inscreva antes de oferecer outras opções, incluindo um orçamento familiar personalizado, seja cético.

Além dos planos de gerenciamento da dívida, as organizações de aconselhamento a crédito oferecem vários outros serviços:

Informações e Consulta Inicial. Quando você os contacta, as organizações de aconselhamento de crédito legítimas geralmente enviam informações gratuitas sobre seus serviços. Depois de fornecer algumas informações básicas sobre a sua situação, elas também agendam uma consulta gratuita para analisar mais de perto suas finanças. Seja cético em relação às organizações que não oferecem esses serviços gratuitamente.
Suporte Orçamentário. Aconselhamento sobre orçamento e gestão de dinheiro são características do aconselhamento sobre crédito. Muitas organizações de aconselhamento oferecem esse suporte por meio de consultas individuais com um representante, seminários e oficinas em grupo (que podem exigir uma taxa adicional) e materiais educacionais impressos ou digitais. Você também deve ter acesso a um orçamento mensal personalizado, geralmente elaborado por um representante certificado em estreita consulta com você. Em geral, sua agência de aconselhamento a crédito deve ter uma noção muito melhor dos conceitos básicos de orçamento e finanças pessoais.

As organizações respeitáveis devem incentivá-lo a experimentar outros serviços antes de se inscrever em um plano de gerenciamento de dívidas. As agências credenciadas pela National Foundation for Credit Counseling (NFCC), um árbitro dos serviços de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, geralmente oferecem esses serviços gratuitamente. Aqueles que não são credenciados, incluindo agências com fins lucrativos, podem cobrar por determinados serviços de aconselhamento.

Determinando se um plano de gerenciamento da dívida é adequado para você

Os planos de gerenciamento da dívida não são recomendados para todos. Mas os conselhos orçamentários fornecidos por agências de aconselhamento de crédito respeitáveis são amplamente aplicáveis, mesmo se você não tiver dívidas sérias. Apenas sentar e conversar com alguém que entende de finanças pessoais pode ser imensamente útil se você vive de salário em salário, mas não se envolveu em um ciclo vicioso de obrigações não pagas.

Se você responder "sim" às perguntas a seguir, você deve se atentar a serviços de aconselhamento de crédito que não sejam do DMP ou procurar outra alternativa adequada ao plano de gerenciamento da dívida..

1. Você pode fazer isso sozinho?

Um plano de gerenciamento de dívidas não é uma bala mágica. Embora possa ser útil consolidar suas obrigações diferentes em um único pagamento mensal e colocar alguma distância entre você e seus credores, um plano de gerenciamento de dívidas exige pagamentos mensais e pode prejudicar sua pontuação de crédito. Se você está confiante de que pode criar um orçamento sustentável, quitar as dívidas do cartão de crédito, reconstruir seu rating de crédito e criar um plano para futuras emergências financeiras por conta própria, um DMP provavelmente não é necessário.

2. Você não consegue se comprometer com um processo longo?

Para ser verdadeiramente eficaz, um plano de gerenciamento de dívidas exige que você se comprometa com um curso de ação e mantenha a disciplina a longo prazo. Quando o seu conselheiro lhe oferece um orçamento personalizado para pagar suas dívidas e começar a economizar no futuro, você não pode segui-lo por algumas semanas e depois voltar aos velhos hábitos.

Sair da dívida leva tempo e exige alguns sacrifícios, como os seguintes:

Reduzir despesas não essenciais, como refeições em restaurantes
Reduzir ou eliminar hábitos sociais caros, como fumar e beber
Eliminando compras desnecessárias de compras on-line
Trocar um carro mais novo e mais caro por um com um pagamento mais baixo (ou reduzir a contagem de carros de sua família de dois para um)
Economizando dinheiro em compras, como na compra de alimentos genéricos
Fazer menos viagens de lazer mais curtas, se você puder realisticamente se dar ao luxo de fazer

Com a disciplina, essas mudanças não precisam ser permanentes - mas podem ser essenciais para resolver seus problemas imediatos de dívida.

3. Você preferiria uma alternativa??

Mesmo se você tiver dívidas incontroláveis, um plano de gerenciamento da dívida pode não ser a melhor solução. Se a principal questão for uma hipoteca esmagadora, empréstimo automático ou outra obrigação garantida, fale diretamente com o credor sobre opções de refinanciamento que podem reduzir seus pagamentos mensais sem levar você ao padrão..

Como alternativa, basta tirar proveito dos serviços de planejamento e orçamento do seu consultor de crédito. Eles não podem pagar suas dívidas por você, mas podem dar uma nova olhada em suas finanças pessoais.

No entanto, é importante reconhecer quando um DMP é a melhor alternativa. Se você está atrasado em vários pagamentos com cartão de crédito, não consegue encontrar mais gordura para reduzir seu orçamento e se preocupa com a possibilidade de falência no futuro, o impacto temporário no seu rating de crédito e nos pagamentos mensais do plano pode valer a pena.

Alternativas aos DMPs e aconselhamento de crédito

A inscrição em um plano de gerenciamento de dívidas é apenas uma das várias opções populares para os consumidores que enfrentam dívidas. Se você acha que não é certo para você, você pode explorar várias outras opções:

1. Negociando diretamente com seus credores

Embora eles não gostem de divulgá-lo, muitos credores negociam com os mutuários. Afinal, ninguém gosta de perder totalmente o investimento. Você precisa iniciar esse processo ligando para a equipe de atendimento ao cliente do seu agente de crédito ou cartão de crédito.

2. Empréstimos de consolidação da dívida

Um empréstimo de consolidação de dívida é um tipo de ferramenta de refinanciamento que acumula suas dívidas existentes em um único pacote. Isso é semelhante a uma transferência de saldo: se você tiver US $ 15.000 em dívida total com cartão de crédito de cinco instituições diferentes, seu empréstimo começará com um saldo de US $ 15.000. Pode ter uma taxa de juros mais baixa do que as contas de cartão de crédito antigas, embora isso dependa do seu histórico de crédito e da garantia do empréstimo com garantias (como sua casa).

Dependendo da sua classificação e histórico de crédito, você poderá obter um empréstimo de consolidação de dívida de um banco ou união de crédito. Empresas financeiras especializadas, como a OneMain Financial, também oferecem esses empréstimos. Se seu crédito não for bom, um serviço de empréstimo ponto a ponto, como o Lending Club, também pode ser uma boa opção.

3. Transferências de Saldo

Se você se comprometer a pagá-los em um determinado período, transferir saldos com cartão de crédito com juros altos para cartões com taxas de juros mais baixas pode reduzir significativamente o custo de longo prazo de suas dívidas. Mas, se as taxas subirem no novo cartão, você poderá voltar ao local onde começou. Muitas empresas de cartão de crédito atraem clientes com TAEG de 0% por 18 a 24 meses em cartões recém-emitidos, com taxas subindo para 15% ou 20% após o período introdutório.

4. Liquidação da dívida

Os provedores de liquidação de dívidas negociam diretamente com seus credores para reduzir seus saldos pendentes, fornecendo contas de garantia (semelhantes aos planos de gerenciamento de dívidas) para você financiar cada liquidação. Essas empresas estão sujeitas aos mesmos regulamentos que governam as agências de aconselhamento a crédito, mas a maioria tem fins lucrativos e, portanto, é mais provável que tenha uma parcela maior da economia de seus clientes. Como um plano de gerenciamento de dívidas, a liquidação da dívida pode afetar seriamente sua pontuação de crédito.

5. Falência

Dependendo da gravidade de suas dívidas, a falência pode ser sua melhor opção. Problemas moderados de dívida podem ser resolvidos no Capítulo 13 (reorganização), enquanto encargos intratáveis podem exigir o Capítulo 7 (liquidação). Qualquer uma das opções pode prejudicar sua pontuação de crédito, drenar algumas de suas economias e exigir que você se divida com determinados ativos.

Onde encontrar ajuda

Serviços de aconselhamento de crédito, incluindo planos de gerenciamento de dívidas, estão disponíveis em uma ampla variedade de fontes sem fins lucrativos. Como em qualquer decisão financeira importante, é melhor não escolher sua agência com pressa. Lembre-se de que a falta de reclamações anteriores não garante que uma agência esteja acima do limite.

Estes são alguns bons lugares para começar:

1. Sua união de crédito local

Se você ou um membro da família pertencer a uma união de crédito, converse com um representante sobre quais (se houver) serviços de aconselhamento de crédito que ela oferece. Se não houver nada disponível internamente, você poderá ser encaminhado para uma agência externa respeitável.

2. Sua Base Militar

Embora uniões de crédito como a Marinha Federal ofereçam serviços de aconselhamento a membros e suas famílias, as bases militares (ou filiais das forças armadas em geral) não as fornecem diretamente. No entanto, as famílias de militares podem encontrar dados confiáveis sobre as agências locais de aconselhamento a crédito, incluindo aquelas que oferecem descontos ou isenções de taxas militares, no escritório de serviços financeiros da base. Se você está pensando em ingressar nas forças armadas com uma carga substancial de dívida em seus livros pessoais, isso é algo a ser lembrado.

3. Sua autoridade estadual ou federal de habitação

O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA contrata autoridades locais para fornecer serviços de aconselhamento de crédito gratuitos ou de baixo custo para os proprietários. Os conselhos e apoio orçamentário que eles fornecem são voltados para ajudar as pessoas a evitar atrasos em suas hipotecas e o risco de execução duma hipoteca, mas estão qualificadas para falar também sobre questões gerais de finanças pessoais.

4. Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito

Como a AICCCA, a NFCC mantém padrões rigorosos de qualidade para seus membros sem fins lucrativos. Os membros da NFCC são proibidos de solicitar clientes em potencial com ofertas pré-selecionadas (semelhantes às ofertas pré-selecionadas com cartão de crédito) para planos de gerenciamento de dívidas, uma tática potencialmente abusiva, e devem receber credenciamento da organização antes de se promoverem. Além disso, todos os funcionários membros devem ser certificados como especialistas em aconselhamento de crédito.

5. Associação de Aconselhamento Financeiro da América

A Associação de Aconselhamento Financeiro da América (FCAA) é o único grupo comercial de aconselhamento a crédito aberto a organizações com fins lucrativos. Embora sua principal função seja a advocacia política, ela também pode conectá-lo a agências de aconselhamento de crédito que não anunciam em nenhum outro lugar.

6. Escritórios estaduais e locais de proteção ao consumidor

Todos os governos estaduais, e muitos municípios e cidades, mantêm agências de proteção ao consumidor que avaliam agências de aconselhamento de crédito com e sem fins lucrativos. Verifique os sites do governo local e estadual.

7. O Better Business Bureau

O Better Business Bureau (BBB) compila dados, históricos de reclamações e feedback dos clientes sobre as agências independentes de aconselhamento de crédito do país (para fins lucrativos e sem fins lucrativos), bem como as organizações maiores que oferecem serviços de aconselhamento de crédito. Verifique on-line ou com a agência local para obter informações sobre opções locais.

8. Programa de Trustee dos Estados Unidos

Uma divisão do Departamento de Justiça dos EUA, o USTP mantém um banco de dados de todas as agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos que oferecem serviços de aconselhamento pré-falência. Cada entrada possui informações de contato, listagens de serviços e feedback de antigos clientes.

9. O Sistema de Extensão Cooperativa dos EUA

Uma divisão do Departamento de Agricultura dos EUA (USDA), o Sistema de Extensão Cooperativa dos EUA (USCES) é uma rede de educação financeira voltada para residentes rurais, mas está disponível para qualquer pessoa. Seus escritórios locais, que existem em todos os estados, não fornecem diretamente serviços de gerenciamento de dívidas, mas podem conectá-lo a organizações respeitáveis que o fazem - junto com outros produtos e serviços financeiros de interesse para as pessoas rurais, como empréstimos hipotecários do USDA.

Dicas para evitar fraudes

Como fornecedores de apoio orçamentário, serviços de planejamento financeiro e consultoria sobre dívidas, a maioria dos serviços de aconselhamento de crédito é respeitável e bem-intencionada. Mas os planos de gerenciamento de dívida oferecidos por muitos consultores de crédito podem afetar negativamente sua classificação de crédito. E o status de organização sem fins lucrativos não confere respeitabilidade automaticamente - algumas agências podem usar táticas secretas para extrair mais dinheiro de seus clientes.

Para evitar ser vítima de uma farsa, lembre-se destas dicas:

1. Não pague nada com antecedência

Não trabalhe com agências que exigem que você pague por uma avaliação financeira antes de receber informações sobre seus serviços. Conselheiros de crédito respeitáveis fornecem informações sobre o que fazem - e como gerenciar seu dinheiro - antes de cobrar taxas ou submeter os clientes a avaliações invasivas. Além disso, os consultores de crédito que vendem serviços por telefone não podem cobrar taxas do plano de gerenciamento de dívidas, incluindo taxas de inicialização e manutenção mensal, até que concluam as negociações com todos os credores participantes e aceitem seu primeiro depósito mensal no plano. Fazer o contrário é ilegal sob a Regra de Vendas de Telemarketing da Federal Trade Commission.

2. Receba uma tabela de taxas

Muitas agências de aconselhamento de crédito fornecem ajuda orçamentária sem nenhum custo para todos os participantes, e algumas também subsidiam workshops, aulas e consultas individuais. Eles também podem reduzir as taxas do plano de gerenciamento de dívidas para clientes que enfrentam dificuldades. Evite organizações que não cumpram o que cobram e, antes de se inscrever em um plano de gerenciamento de dívidas, garanta por escrito que nunca precisará pagar mais do que uma certa quantia por mês.

3. Confirme se são credenciados e exija transparência

Seja cético em relação a agências que não são certificadas por uma organização externa como a AICCCA ou a NFCC. Garanta que seus funcionários sejam certificados por essas organizações ou tenham treinamento financeiro relevante também. E sempre confirme a fonte de financiamento de uma agência - os membros da NFCC, que recebem a maior parte do financiamento dos credores que participam de programas de gerenciamento de dívidas, são obrigados a divulgar essas informações.

4. Peça uma garantia por escrito de privacidade e segurança

Não trabalhe com agências que não concordam em manter suas informações financeiras e pessoais seguras e confidenciais.

5. Investigar a remuneração dos funcionários

Seja cauteloso ao trabalhar com agências que incentivam seus funcionários por meio de comissão para vender planos de gerenciamento de dívidas ou outros serviços. Funcionários horários ou assalariados têm mais chances de ter seus melhores interesses em mente.

6. Entenda que os planos de gerenciamento da dívida não são a única resposta

Se a agência de aconselhamento de crédito escolhida tentar empurrá-lo para um plano de gerenciamento da dívida sem fornecer outros serviços primeiro, converse com outras agências e veja se elas fazem o mesmo. Um DMP é o serviço mais lucrativo para as agências; portanto, consultores de crédito excessivamente insistentes podem estar procurando seus próprios resultados, não os seus.

7. Seja cético em relação a reivindicações amplas

Evite organizações que alegam poder reparar sua pontuação de crédito imediatamente, livrar-se de suas dívidas em alguns meses ou manter informações de futuros credores (como pagamentos em atraso ou reintegrações de posse) de futuros credores. Essas coisas não são possíveis.

Palavra final

Antes de se inscrever, converse com várias agências de aconselhamento de crédito - e outros profissionais da área financeira, se possível - para garantir que o DMP seja adequado para você. Você também deve criar um orçamento pessoal econômico, porém sustentável, e comprometer-se a segui-lo. Isso pode envolver alguns sacrifícios, como cortar férias ou refeições em restaurantes, mas valerá a pena. E se você já está atrasado em vários cartões de crédito ou outras dívidas, talvez seja melhor procurar ajuda de um DMP agora - em vez de esperar até que você precise tomar medidas ainda mais drásticas, como a declaração de falência - e trabalhar em seu orçamento depois de se inscrever.

Você ou um membro da família já usou um serviço de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos? Você recomendaria a experiência ou é melhor combater a dívida por outros meios??