6 chaves para uma aposentadoria confortável e feliz

Mas a responsabilidade por uma aposentadoria confortável repousa quase completamente nos ombros de cada trabalhador. Programas governamentais como Previdência Social e Medicare fornecem um nível mínimo de renda e custos de assistência médica aos beneficiários, pois esses benefícios devem ser complementados com benefícios do empregador e economia privada.

Tendo falhado em economizar o suficiente durante seus anos de ganho ou sendo vítimas de más decisões de investimento, muitos idosos estão descobrindo que a aposentadoria que esperavam está além de seu alcance. Como conseqüência, eles estão trabalhando mais, diminuindo as despesas e renunciando a alguns de seus sonhos. Mas, felizmente, nem tudo está perdido, mesmo para aqueles cujos sonhos de aposentadoria parecem frustrados.

As chaves para a aposentadoria que você sempre quis

Apesar dos anúncios da indústria de viagens que mostram idosos caminhando na areia em praias exóticas e estrangeiras ou dançando a noite toda em um cruzeiro pelo Caribe, menos de um em cada cinco trabalhadores está "muito" confiante de que pode se aposentar confortavelmente, de acordo com a Pesquisa de Confiança da Aposentadoria de 2014 . Apenas um em cada quatro aposentados atuais está "muito" confiante de que terão dinheiro suficiente para viver confortavelmente ao longo de seus anos de aposentadoria.

Embora as perspectivas de sua aposentadoria possam ser nubladas, existem algumas medidas que você pode tomar para melhorar sua situação financeira e felicidade durante seus anos de aposentadoria..

1. Maximize o fluxo de renda

Poucas pessoas que se aposentam continuam a ter o mesmo nível de renda que quando trabalham. No entanto, existem opções disponíveis para aumentar sua renda:

Benefícios de Segurança Social. Há várias opções de retirada disponíveis para os beneficiários do Seguro Social que podem afetar seu benefício mensal. Se possível, evite fazer distribuições antes da idade normal de aposentadoria (67 se você nasceu em 1960 ou depois dele). Continuar trabalhando até os 70 anos de idade permitirá adiar e aumentar o valor do seu benefício em 8% para cada ano de diferimento. Além disso, se você é casado, existem várias estratégias relacionadas ao benefício conjugal que podem significar milhares de dólares em renda adicional ao longo dos anos da aposentadoria. Explore o site da Administração de Seguridade Social para obter informações e brochuras que detalham as opções de retirada para indivíduos e cônjuges.
Benefícios da empresa. Se você estiver coberto pelo plano de benefícios definidos de um empregador, considere quais opções de pagamento fornecerão a maior renda para você, além da expectativa de vida projetada. Não se esqueça de incluir seu cônjuge e como ele pode ser afetado. Se você possui um plano de contribuição definida, como 401k, considere a composição de seus investimentos para refletir sua idade e perfil de risco. Ao se aproximar da aposentadoria real, reduza sua exposição à volatilidade do mercado e entenda suas opções de retirada e como elas podem afetar sua renda tributável. Momento da renda é tudo quando você se aposenta para minimizar a mordida de imposto.
Economia pessoal. Se você possui IRAs tradicionais ou Roth (ou outros planos com impostos diferidos) junto com contas de poupança, considere seus investimentos como um todo, como se fossem um portfólio. Faça as alterações necessárias para melhor atender seus objetivos de investimento e perfil de risco. Se você investe em fundos gerenciados - como fundos mútuos - considere os custos de comissões e taxas de administração após o desempenho. Muitos investidores estão recorrendo a fundos negociados em bolsa (ETFs) de baixo custo em vez de fundos gerenciados, pois podem economizar 1% ou mais das despesas do portfólio.
Apólices de seguro de vida inteira. Se você possui uma apólice de seguro de vida inteira totalmente paga ou quase totalmente paga, considere emprestar contra o valor em dinheiro e investir o saldo em uma conta com maior ganho. O objetivo do seguro é fornecer segurança aos seus beneficiários se você tiver uma morte prematura. Quando você atinge a idade da aposentadoria, a maioria das obrigações, como compra de casa e educação universitária para crianças, já foi cumprida. Avalie a opção de usar seguro a termo em vez de toda a vida, se você precisar de seguro para liquidez imobiliária.
Hipoteca reversa. Para idosos com idade igual ou superior a 62 anos e patrimônio líquido em suas casas, a hipoteca reversa pode ser uma maneira vantajosa de liberar patrimônio bloqueado em sua casa e interromper as despesas de futuros pagamentos de imóveis. Este veículo permite que você aproveite o patrimônio acumulado em sua casa sem precisar vender. Embora a obrigação financeira permaneça em pagar impostos sobre a propriedade, manter o seguro residencial em vigor e manter a casa adequadamente mantida, os proprietários têm o direito de permanecer em suas casas enquanto viverem.

2. Minimize o fluxo de caixa

Viver magra é uma escolha de estilo de vida que pagará benefícios por toda a sua vida. Quando jovem, o excesso de renda pode ser investido para aumentar a segurança da aposentadoria. Uma vez aposentado, manter o controle das despesas ajuda os seus dólares a irem além.

Existem dois elementos de viver enxuto:

Compre Smart. Entenda a diferença entre "desejos" e "necessidades". Antes de comprar qualquer coisa, reserve um tempo para considerar se e como a compra tornará sua vida mais segura, mais fácil ou mais feliz. Aproveite os descontos para idosos, para viagens, refeições e restaurantes. Se você gosta de viajar, considere excursões em grupo, visitas fora da estação e trocas de casas com organizações como o Home Exchange. Compre um automóvel de dois ou três anos, e não um novo, e dirija seu carro a 100.000 milhas ou mais. Participe de uma cooperativa de alimentos ou de uma CSA para economizar dinheiro em compras, entre em clubes de viagens de hotéis para descontos em quartos e considere comprar passes de temporada para museus e resorts que você provavelmente usará várias vezes. Finalmente, compre experiências, em vez de coisas. As fotografias provocam memórias e, se não melhor do que, bugigangas caras que ocupam espaço e acumulam poeira.
Evitar Dívida. Ter dívidas exige o pagamento de juros - possivelmente até 21% ao ano em cartões de crédito - pelo privilégio de pedir empréstimos enquanto o pagamento é uma reivindicação sobre sua renda futura. O dinheiro que você usa para pagar a dívida não estará disponível para cobrir outras despesas. Além disso, os idosos geralmente são limitados em futuros aumentos de renda, tornando sua renda fixa mais vulnerável à inflação - isso significa que a renda comprará menos serviços a cada ano sucessivo. Ser livre de dívidas garante que você tenha controle total sobre sua renda total e onde é gasto, evitando o estresse que geralmente acompanha os empréstimos.

A combinação de maximizar sua renda e minimizar suas despesas reduz sua necessidade de reduzir seus investimentos para pagar as despesas de subsistência, proporcionando, assim, mais segurança e tranquilidade.

3. Divirta-se

A vida é mais do que a comida que comemos, o lar em que vivemos e as responsabilidades que devemos cumprir. Sentir-se bem consigo mesmo, rir, estar com outras pessoas e participar de atividades que desfrutamos são essenciais para a felicidade e a satisfação.

Ao se aposentar, você venceu a corrida, pegou o anel de ouro e lutou com o urso. Você tem o direito de ser um pouco egoísta e mimar-se, seja dormindo uma hora extra ou evitando o jantar com pessoas com as quais você não tem nada em comum. Pergunte a si mesmo: “O que eu faria se tivesse que agradar ninguém além de mim mesmo?

Desenvolva e desfrute de um senso de humor. Um velho cowboy supostamente disse: “Todos nós chegamos ao celeiro algum dia. Algumas pessoas se divertem mais chegando do que outras. ” Seja menos crítico, particularmente consigo mesmo. Tente estar aberto à felicidade e ao riso. Não espere que a alegria o encontre - procure-o.

Muitas pessoas se vêem totalmente dependentes dos benefícios de aposentadoria da Seguridade Social, mas são pessoas felizes. Se sua visão de aposentadoria estiver viajando pelo mundo - mas você não tem os meios financeiros necessários para ir a lugares exóticos - procure a experiência através de livros, filmes e palestras. Se você gosta de refeições gourmet, mas não pode ir aos melhores restaurantes, aprenda a cozinhar e crie um clube de refeições em casa com outras pessoas que têm o mesmo interesse.

Compre um animal de estimação. Comece um novo hobby. Dedique seu tempo a outras pessoas mais carentes que você. Ofereça seu tempo para fazer novos amigos, fique mentalmente alerta e ativo fisicamente, adicione anos à sua vida e sinta-se importante e satisfeito. Lembre-se de que uma aposentadoria confortável não é uma questão de valor financeiro, mas seu próprio senso de auto-estima.

4. Mantenha-se saudável

De acordo com o Dr. Robert Waldinger, psiquiatra do Massachusetts General Hospital em Waltham, Massachusetts, “o exercício é o item número um do ingresso para garantir uma vida longa e feliz. Ele protege seu coração e previne a incapacidade mais tarde na vida. ” Muitas das armadilhas do envelhecimento podem ser evitadas ou adiadas por uma combinação de alimentação e exercícios saudáveis. É menos provável que você tenha um ataque cardíaco ou derrame se diminuir sua pressão arterial, colesterol e peso. O exercício ajuda a retardar a deterioração cognitiva, uma doença comum à medida que envelhecemos.

Você não precisa ser um viciado em exercícios e passar horas na academia na esteira ou levantar pesos. Estudos mostraram que 10 minutos de caminhada três vezes ao dia é quase tão benéfico quanto um treino intenso de 30 minutos.

Dan Buettner, autor do best-seller do New York Times, National Geographic Fellow e parceiro da Associação Americana de Pessoas Aposentadas, afirmou em um TED Talk de 2009 que os habitantes mais saudáveis do mundo são pastores na Sardenha, Itália. O segredo deles: caminhar oito quilômetros por dia pelas encostas. Esse é um ritmo equivalente a uma milha de 96 minutos, muito mais lento que o ritmo de uma pessoa comum.

5. Fortalecer os laços familiares

O bispo Desmond Tutu chamou a família de "presente de Deus para você, como você é para eles", enquanto o filósofo George Santayana afirmou que a família era "uma das obras-primas da natureza". Seu relacionamento com sua família geralmente determina o grau de satisfação e felicidade em sua vida.

Um estudo de 2013 da Merrill Lynch Wealth Management com Age Wave descobriu que mais da metade das pessoas com mais de 50 anos tem netos, com uma média de cinco netos cada. Como “divertir-se juntos” (avós e netos) e “ensinar e transmitir valores familiares” foram classificados como os dois principais indicadores de bons avós, o tempo livre que acompanha a aposentadoria é fundamental para o grau de felicidade decorrente do relacionamento.

Infelizmente, de acordo com Joshua Coleman, co-presidente do Conselho de Famílias Contemporâneas, o afastamento de pais / filhos adultos é uma "epidemia silenciosa". No entanto, a maioria dos conselheiros de família acredita que, por mais severa que seja a alienação (exceto em casos de abuso), os filhos adultos podem eventualmente vir a perdoar seus pais. As chaves para fazer isso são humildade, perseverança e capacidade de deixar a raiva passar. Como recomenda Susan Kuczmarski, especialista em relações familiares na Kellogg School of Management da Northwestern University, “Nunca desista do seu filho. A próxima comunicação pode ser a que leva à reconciliação. ”

Embora as relações familiares harmoniosas e amorosas sejam a chave da felicidade pessoal, os membros seniores da família - especialmente aqueles em situação financeira tênue - devem evitar se tornar o banco financeiro da família. O mesmo estudo de 2013 constatou que 6 em cada 10 pessoas com 50 anos ou mais fornecem apoio financeiro aos membros da família, de forma única ou contínua. Além disso, a assistência geralmente é fornecida sem a expectativa de ser reembolsada. As pessoas que possuem menos de US $ 250.000 em ativos investíveis têm em média US $ 9.200 em apoio financeiro total à família.

Embora esse apoio possa ser louvável, os gastos podem afetar negativamente o senso de segurança financeira do idoso e aumentar o estresse entre os membros da família. Além disso, tornar-se um fardo para a família é um dos maiores medos de um idoso. Oferecer bens ou dinheiro que serão necessários no futuro é uma estratégia míope (e muitas vezes ineficaz) para construir relações familiares mais fortes.

6. Aceite a Realidade

Um dos mitos da vida é que tudo acaba dando certo no final. A verdade é que cada pessoa colhe o que semeia.

Se você é um gastador ou apostador e falha em economizar para se aposentar, é provável que tenha problemas financeiros ao se aposentar. Se você fuma, bebe em excesso e tem sido uma batata de sofá persistente ao longo de sua vida, é mais provável que tenha problemas de saúde do que os idosos que tentaram viver saudáveis. Se você foi egoísta, egocêntrico e intolerante, é provável que se sinta sozinho nos anos de aposentadoria, mesmo se estiver financeiramente seguro.

Isso é realidade. Mas a realidade também é que nunca é tarde para mudar seus hábitos e maneiras, ou compensar erros..

Palavra final

Perret está correto: mesmo que você tenha que se contentar com menos "queijo", a liberdade de fazer o que você quer, quando você quer é um presente que poucos humanos experimentam. Em um mundo ideal, todas as pessoas construiriam grandes saldos de fundos de aposentadoria - mas a maioria de nós não.

Isso não significa que a maioria de nós passará os últimos 20 ou 30 anos estressados de preocupação, incapaz de apreciar qualquer aspecto da vida. Considere todos os aspectos de sua vida, faça ajustes sempre que puder, aceite a realidade onde não há opções e siga em frente. Como Abraham Lincoln reconheceu há mais de um século e meio atrás, "a maioria das pessoas é tão feliz quanto decide fazer".

Que dicas adicionais você sugeriria para uma aposentadoria confortável?