6 lições sobre dinheiro que você pode aprender com a geração milenar

A razão para essa matança, de acordo com muitos comentaristas, é que a geração do milênio é preguiçosa, auto-absorvida e viciada em produtos de luxo. Eles não podem economizar o suficiente para a aposentadoria ou o pagamento de uma casa porque estão gastando tudo o que têm em abacates e aparelhos eletrônicos caros. A imagem que melhor captura esse estereótipo é uma capa da revista Time 2013 que retrata uma jovem mulher tirando uma selfie com seu iPhone, acompanhada pela manchete: "A geração Me Me Me".

Novas pesquisas, no entanto, mostram uma imagem muito diferente da geração do milênio. Estudos sugerem que a geração do milênio realmente tem sua parcela de problemas financeiros, incluindo salários reais mais baixos, ativos mais baixos e maior dívida com empréstimos para estudantes do que as gerações anteriores. No entanto, esses problemas levaram a geração Y - como também é conhecida - a ter cuidado extra ao gerenciar o que possui. Eles buscam valor com suas compras, economizam o máximo que podem, evitam dívidas e investem com cautela.

Em suma, parece que, em vez de zombar da geração do milênio, seria melhor os líderes da Internet tentar aprender com eles. Aqui estão algumas das lições mais importantes que esta geração pode nos ensinar sobre como lidar com nosso dinheiro.

Lição 1: obtenha mais pelo seu dinheiro

De acordo com um estudo de 2018 do Federal Reserve, os millennials gastam menos do que os baby boomers (nascidos entre 1946 e 1964) e a geração X (nascidos entre 1965 e 1980). Parte disso é simplesmente porque a geração do milênio é mais jovem, então eles tendem a ter renda mais baixa. No entanto, os autores também observam que os millennials estão ganhando menos, em média, do que os boomers e a geração X na mesma idade. Como resultado, eles foram forçados a restringir seus gastos ainda mais do que os jovens americanos fizeram no passado.

Por isso, a geração do milênio se concentra em aproveitar ao máximo cada dólar gasto. Isso aparece tanto em larga escala nas categorias em que esses consumidores concentram seus gastos, quanto em pequena escala, pois buscam o melhor valor em cada compra individual.

Gaste menos em luxos

O estereótipo dos millennials é que eles tendem a gastar frivolamente, vivendo no porão dos pais, para que possam gastar seus contracheques em novos rastreadores de fitness e café gourmet. Mas o quadro pintado pelo estudo do Fed sugere exatamente o oposto. Isso mostra que a geração do milênio está gastando uma parcela maior de sua renda em necessidades, como moradia, alimentação e assistência médica, do que os americanos mais velhos quando eram jovens. Por outro lado, gastam menos do que as gerações anteriores em roupas, entretenimento e bebidas alcoólicas - em suma, os tipos de despesas que a maioria das pessoas classificaria como frívolas.

No entanto, os autores observam que essas diferenças de gastos se devem em grande parte a mudanças na economia como um todo, e não a escolhas específicas dos millennials. Todos os americanos de hoje - e não apenas os mais jovens - estão gastando uma parcela maior de sua renda em moradia e assistência médica do que no passado, porque os custos de propriedade da casa e os custos com saúde aumentaram mais rapidamente do que os preços em geral. Da mesma forma, todos os americanos de hoje estão gastando menos em roupas, que caíram acentuadamente em preço à medida que mais roupas são fabricadas no exterior. Portanto, a geração do milênio não pode necessariamente obter crédito por gastar menos dinheiro em luxos do que as gerações anteriores - mas certamente não está gastando mais.

Gaste mais em experiências

Uma diferença entre a geração do milênio e as gerações mais velhas é que a geração Y prefere gastar mais dinheiro em experiências. Em uma pesquisa realizada pela Harris em 2014, 78% dos millennials disseram que preferem gastar dinheiro em experiências do que em coisas materiais. Mais de 80% dos millennials disseram ter participado de uma variedade de experiências ao vivo - como festas, shows, festivais, eventos esportivos e apresentações culturais - no ano passado, em comparação com 70% de outras gerações.

Segundo os economistas, essa é uma escolha inteligente. Numerosos estudos no campo da economia da felicidade descobriram que gastar dinheiro em experiências traz mais satisfação do que gastar a mesma quantia em bens. A pesquisa Harris sugere uma razão para isso: grandes experiências se tornam lembranças felizes que você pode desfrutar por toda a vida. Mais de três em cada quatro millennials relataram que eventos ou experiências ao vivo das quais participavam estavam entre as lembranças mais felizes.

Ignorar nomes de marcas

Outra diferença entre os hábitos de consumo da geração Y e os das gerações anteriores é que eles são muito menos leais à marca. De acordo com um estudo de 2017 do Cadent Consulting Group, mais da metade dos millennials dizem que “não têm preferência real” entre marcas e produtos de marca própria, em comparação com apenas 39% dos baby boomers. A Cadent cita isso como um dos maiores fatores por trás do crescimento constante da popularidade das marcas de lojas desde 2005.

Ignorar o nome no rótulo e focar apenas o que está dentro do pacote ajuda a geração do milênio a obter mais valor pelos seus dólares de compras. Uma análise de 2015 no Consumer Reports descobriu que as marcas das lojas de supermercados custam cerca de 25% menos do que as marcas e, em muitos casos, sua qualidade é tão boa quanto.

Alguns varejistas mais novos, como Aldi, Lidl e a loja online Brandless, estão apelando para o foco da Geração Y no valor, oferecendo uma seleção com curadoria de produtos de marca própria de alta qualidade. Por exemplo, a Brandless carrega óleo de coco virgem orgânico, papel higiênico "sem árvores" e bolsas de molho de maçã orgânicas para crianças, tudo por apenas US $ 3 por item.

Lição 2: Foco na Economia

Apesar de seus hábitos frugais, muitos millennials ainda lutam para economizar dinheiro. Em uma pesquisa de 2017 com mais de 8.000 americanos do GoBankingRates, mais de 60% de todos os millennials disseram que tinham menos de US $ 1.000 no banco e mais de 40% não tinham economias. O estudo do Fed encontrou resultados um pouco mais animadores, mostrando que a geração do milênio detinha uma mediana de US $ 4.400 no total de "ativos financeiros" em 2016. No entanto, isso ainda os coloca atrás dos baby boomers, que possuíam uma mediana de US $ 5.600 em ativos na mesma idade e Geração X, que tinha US $ 6.800.

Salvando hábitos

No entanto, isso não ocorre porque esta geração não está focada em economizar. Pelo contrário, em uma pesquisa de 2018 da Allianz Life Insurance, mais de 40% dos millennials disseram que reservam dinheiro para poupar todo mês. Isso é 5% a mais do que a taxa dos entrevistados da Geração X, que geralmente ganham mais dinheiro.

O Relatório Milenar da Better Money Habits de 2018 do Bank of America, que cobriu 1.500 americanos em todas as faixas etárias, encontrou resultados ainda mais fortes. Nessa pesquisa, 63% dos millennials disseram que estavam economizando. Mais da metade de todos os millennials (57%) disseram ter uma meta de economia e dois terços deles disseram que atingiam essa meta todos os meses ou quase todos os meses. Em comparação, apenas 42% dos baby boomers e da geração X haviam estabelecido metas de economia.

Então, por que tantos millennials estão tendo problemas para economizar? Tanto o Fed quanto o GoBankingRates apontam para dois fatores: salários baixos e alta dívida com empréstimos para estudantes. Além de os millennials ganharem menos dinheiro do que as gerações anteriores, eles também estão se formando na faculdade com mais empréstimos para pagar. Esses pagamentos criam uma drenagem constante de suas finanças, o que dificulta sua economia.

Ainda assim, estudos mostram que alguns millennials, pelo menos, estão conseguindo superar esses problemas. O pequeno estudo do Bank of America constatou que 47% dos millennials tinham pelo menos US $ 15.000 em economia. O estudo maior do GoBankingRates mostra um quadro muito menos otimista em geral, mas mesmo ele descobriu que 13% a 20% dos millennials tinham pelo menos US $ 10.000 economizados - e esse número aumentou bastante entre 2016 e 2017.

Poupança para Aposentadoria

Quando se trata de economia de aposentadoria, em particular, a geração Y está se saindo ainda melhor. Numerosos estudos mostram que os millennials estão começando mais cedo a economizar para a aposentadoria e a economizar dinheiro a taxas mais altas do que as gerações anteriores. Aqui está uma amostra de suas descobertas:

• Quantos estão economizando. De acordo com uma pesquisa de 2018 do TransAmerica Center for Aposentement Studies, 71% de todos os millennials estão trabalhando para economizar para a aposentadoria. Não é provável que eles economizem tanto quanto as pessoas mais velhas que tiveram mais anos para trabalhar nesse objetivo, mas a pesquisa indica que a geração do milênio começou mais cedo. O milênio médio começou a economizar para a aposentadoria aos 24 anos, em comparação aos 30 anos para a Geração X e aos 35 anos para os baby boomers.
• Quanto eles estão economizando. A geração Y também tem mais probabilidade do que outras gerações de economizar pelo menos 10% de seu salário mensal para a aposentadoria, como recomendam a maioria dos especialistas. A pesquisa da Allianz constatou que 48% dos millennials que tinham 401 (k) estavam contribuindo com pelo menos esse valor, superando tanto os baby boomers (44%) quanto os da geração X (36%).
• Quanto eles já economizaram. Embora especialistas financeiros digam que nenhuma geração, incluindo a geração Y, está economizando o suficiente para se aposentar, eles concordam que a geração do milênio está fazendo um trabalho melhor do que as gerações anteriores. Dados da Pesquisa de Finanças do Consumidor do Federal Reserve mostram que 42% dos americanos com menos de 35 anos tinham uma conta de aposentadoria em 2016, com um saldo médio de US $ 12.300. Isso não é muito, mas é muito melhor do que ter apenas US $ 120.000 quando você tiver 10 anos de idade para se aposentar, como era o caso dos baby boomers comuns. O estudo do Fed de 2018 mostrou que os millennials também tinham mais economias para a aposentadoria do que as gerações anteriores na idade: uma média de US $ 18.800, em comparação aos US $ 16.800 da Geração X e apenas US $ 6.600 para os baby boomers, que geralmente tinham pensões em que confiar..
• De acordo com a pesquisa mais recente sobre finanças do consumidor, as famílias chefiadas por menores de 35 anos têm uma mediana de US $ 12.300 em economias para a aposentadoria. Isto não é suficiente. Mas também não é de US $ 120.000, que é a mediana entre 55 e 64 anos - e essas pessoas estão realmente à beira da idade da aposentadoria.

Alguns redatores de finanças alertam que, como os millennials estão ganhando menos dinheiro do que as gerações anteriores, precisam aumentar ainda mais suas taxas de poupança para cumprir suas metas de aposentadoria. Por exemplo, um artigo da CNBC de 2016 aponta para uma pesquisa afirmando que um jovem de 25 anos que ganha US $ 40.000 por ano - a mediana das pessoas nessa faixa etária - precisaria economizar 22% dessa renda para ter o suficiente para se aposentar aos 67 anos No entanto, os especialistas entrevistados para o artigo geralmente concordam que esse objetivo não é realista. Eles disseram que a geração do milênio, que atualmente economiza 10% de sua renda mais razoável, pode alcançar seus objetivos, aproveitando os fundos correspondentes dos empregadores e aumentando suas economias um pouco mais toda vez que obtém um aumento.

Lição 3: Evite a Dívida do Consumidor

Os millennials certamente têm seu quinhão de dívida. A pesquisa do Fed de 2018 descobriu que, em geral, a média do milênio em 2016 tinha uma dívida de US $ 43.700. No entanto, isso ainda é menos do que os US $ 49.000 em dívidas que o Gen Xer médio tinha na mesma idade. Comparados à geração X, os millennials deviam menos dinheiro em hipotecas (como discutido abaixo), menos em cartões de crédito e aproximadamente a mesma quantia em empréstimos para carros.

A única categoria em que a geração do milênio devia significativamente mais era a dívida com empréstimos para estudantes. Cerca de um em cada três millennials tinha um saldo de empréstimos para estudantes em 2017, em comparação com apenas um em cada cinco Gen Xers em 2004, e o saldo médio desses empréstimos era de cerca de US $ 18.000 para os millennials e apenas US $ 12.800 para a Geração X. No entanto, muitos especialistas financeiros consideram empréstimos estudantis são uma boa dívida porque um diploma universitário é um investimento que se pagará.

É possível que alguns millennials tenham menos dívidas simplesmente porque são jovens demais para ter um histórico de crédito sólido, portanto não poderiam pedir dinheiro emprestado se quisessem. No entanto, as evidências sugerem que muitos deles realmente não querem. O número de verificações de crédito - necessárias para a contratação de um empréstimo - foi muito menor em 2017 do que em 2004, e o declínio foi especialmente acentuado na comparação entre a geração do milênio e a geração X. Os autores do estudo sugerem que a crise financeira de 2007 pode ter gerado a geração do milênio mais avessos à dívida, pois viam quanto dano causava aos indivíduos e à economia como um todo.

Os millennials são particularmente cautelosos com as dívidas do cartão de crédito. Uma história de 2018 no MarketWatch relata que os americanos com menos de 35 anos têm muito menos dívidas no cartão de crédito do que todos, exceto os americanos mais velhos (com 75 anos ou mais). Pessoas com menos de 35 anos possuíam uma dívida média de 5.808 dólares, enquanto aquelas entre 35 e 64 tinham entre US $ 8.200 e US $ 9.000..

De fato, muitos millennials não usam cartão de crédito. De acordo com uma história da Bloomberg de 2016, apenas um em cada três millennials carrega um cartão de crédito regularmente. Um estudo de 2018 do Bank of the West descobriu que quase metade dos millennials normalmente não usa cartão de crédito, mesmo para compras on-line, e apenas 38% dos millennials os usam em lojas.

Especialistas dizem que evitar a dívida no cartão de crédito é uma jogada inteligente. Qualquer tipo de dívida reduz seu orçamento com pagamentos mensais constantes, mas a dívida do cartão de crédito é uma carga especialmente pesada, porque as taxas de juros são muito altas. Por outro lado, as dívidas mais pesadas com empréstimos para estudantes têm uma tendência a ter taxas de juros fixas relativamente baixas e prazos longos de pagamento, portanto, são menos onerosas.

Lição 4: Não compre uma casa que você não pode pagar

Um tipo de dívida que os millennials têm muito menos do que as gerações mais antigas é a dívida hipotecária. De acordo com o estudo do Fed, os millennials tinham um saldo médio de hipotecas de US $ 24.300 em 2016, em comparação com US $ 33.700 para a Geração X em 2004.

Isso não ocorre porque os millennials estão comprando casas menores ou obtendo ótimos negócios com empréstimos hipotecários; é porque menos deles estão comprando casas. Uma história de 2017 no Business Insider relatou que as taxas de proprietários de casas para americanos de 25 a 34 anos - antes vistas como compradores típicos de imóveis pela primeira vez - atingiram um nível recorde. Alguns comentaristas entendem isso como um sinal de que os millennials preferem alugar em vez de proprietários de casas e até apontam para isso como um exemplo de quão instável é essa geração, alegando que não estão dispostos a criar raízes em qualquer lugar.

No entanto, uma peça de 2018 na Forbes conta uma história diferente. Ele afirma que 82% dos millennials consideram a compra de uma casa uma prioridade e também têm mais probabilidade de ter uma propriedade para investimento do que a geração X ou os baby boomers.

Embora os millennials aspirem à casa própria, eles estão adiando por enquanto, porque não podem pagar. No final de 2018, de acordo com Zillow, o preço médio das residências nos Estados Unidos era de US $ 222.800. Para uma casa desse preço, um adiantamento de 20% chegaria a US $ 44.560. Entre a renda abaixo da média e a dívida estudantil acima da média, isso é mais do que a maioria dos millennials consegue aumentar.

Ao esperar para comprar uma casa até que eles possam pagar, a geração do milênio evita sobrecarregar seus orçamentos ou sacrificar outros objetivos, como poupar para a aposentadoria. De fato, de acordo com o Business Insider, mais de 25% dos jovens da geração Y, com idades entre 25 e 34 anos, continuam vivendo com seus pais, para que possam economizar ainda mais dinheiro..

Lição 5: Não hesite em pedir um aumento

Embora os estereótipos pintem a geração do milênio como não ambiciosa, o relatório do Bank of America de 2018 descobriu que eles não são tímidos quando se trata de pedir um aumento no trabalho. Segundo a pesquisa, 46% de todos os millennials pediram um aumento nos últimos dois anos, em comparação com 36% da geração X e 39% dos baby boomers. Além disso, 80% dos que pediram um aumento receberam um.

Estar disposto a pedir um aumento aumenta suas finanças de duas maneiras: coloca mais dinheiro no seu bolso aqui e agora e também aumenta o valor que você pode reservar para a aposentadoria. Se você atualmente reserva 8% de cada salário, aumentar sua renda de US $ 3.000 por mês para US $ 3.500 adicionará automaticamente US $ 40 por mês extras ao seu ovo de ninho.

No entanto, se você der um passo adiante e aumentar sua taxa de poupança de 8% para 12% ao mesmo tempo, aumentará sua economia de aposentadoria em US $ 180 por mês - um aumento de cerca de 75%. E você não se sentirá mais pobre por isso, pois ainda terá os outros US $ 320 por mês para gastar.

Lição 6: invista com cuidado

Vários estudos descobriram que a geração do milênio tende a ser mais conservadora com seus investimentos do que as gerações anteriores. Na pesquisa do Bank of the West, dois em cada três millennials disseram que se sentiam "mais confortáveis" mantendo a maior parte de seu dinheiro fora do mercado de ações. O estudo da TransAmerica de 2018 descobriu que 22% dos millennials têm suas economias de aposentadoria armazenadas principalmente em fundos seguros - como contas bancárias, fundos do mercado monetário e títulos - em comparação com apenas 15% da geração X e dos baby boomers. E um estudo da Vanguard de 2018 diz que cerca de 25% dos investidores da Geração Y da empresa têm carteiras "cautelosas" com pouco dinheiro em ações.

Menor risco, menores retornos

Muitos escritores financeiros vêem essa tendência como preocupante. Eles ressaltam que, embora as ações sejam mais arriscadas do que outros tipos de investimentos, elas também apresentam retornos mais altos no longo prazo. Ao manter seu dinheiro fora do mercado, eles argumentam, os millennials estão colocando em risco sua segurança de aposentadoria.

No entanto, outros dizem que esse medo é exagerado. Os autores do estudo Vanguard apontam que a grande maioria dos millennials está investindo em ações; apenas um em cada quatro os está evitando. Eles também observam que muitos millennials são novos investidores, que geralmente levam um ou dois anos para mergulhar no mercado de ações..

Taxas mais baixas

Há uma coisa que os investidores milenares estão definitivamente fazendo certo: reduzir o valor que pagam em taxas. Um estudo de 2018 de Charles Schwab mostra que mais de 90% dos investidores milenares da empresa nomeiam fundos negociados em bolsa (ETFs) como seu veículo de investimento preferido. Em média, eles têm 42% de suas carteiras em ETFs, e mais da metade deles diz que sempre compra ETFs em vez de ações individuais.

ETFs são fundos que rastreiam um índice de mercado, como o S&P 500. Quando você compra um, é como colocar uma pequena quantia em cada ação desse índice. Isso permite que você se beneficie dos ganhos de longo prazo que as ações têm para oferecer, enquanto protege você do alto risco de comprar ações individuais. Eles também têm taxas muito mais baixas do que muitos outros tipos de fundos, portanto, escolhê-los ajuda a manter mais do seu retorno do investimento no bolso.

Palavra final

Embora a geração do milênio esteja fazendo muitas coisas certas com seu dinheiro, ainda há áreas em que elas poderiam melhorar. Por exemplo, muitos deles poderiam se beneficiar de correr um pouco mais de risco com seus investimentos, especialmente com as economias de aposentadoria. Embora a maioria deles seja cautelosa com os cartões de crédito, muitos deles ainda têm uma dívida de cartão de crédito com juros altos que os pesa. E embora gastar dinheiro em experiências, e não em pertences, faça sentido, obter essas mesmas experiências por menos dinheiro - por exemplo, viajando com um orçamento - poderia ajudá-los a economizar ainda mais.

No geral, a Geração Y parece ser muito responsável com seu dinheiro. A geração Y está gastando menos, começando mais cedo com as economias da aposentadoria e evitando dívidas com mais assiduidade do que a geração X e os baby boomers antes deles. Isso não significa que o resto de nós deva copiar a geração do milênio em tudo, mas o mínimo que podemos fazer é parar de zombar da torrada de abacate.

Você acha que lida com dinheiro como um milênio? De que maneiras?