Empréstimos de férias Você deve obter um empréstimo pessoal para financiar sua viagem?

Você marca imediatamente seu calendário e salva a data.

Então, a realidade afunda. Você não precisa verificar sua conta bancária ou abrir seu aplicativo de orçamento para saber que nunca poderá pagar uma viagem como essa. Não tão cedo, pelo menos. Além disso, essa festa em particular está a apenas alguns meses de distância.

Seus sonhos são frustrados? Talvez não. Você sabe que não é aconselhável acumular cobranças com cartão de crédito relacionadas a férias, mas e se você tivesse uma opção de empréstimo mais barata à sua disposição?

Como se vê, você faz. Se você tiver crédito decente ou melhor, poderá se qualificar para um empréstimo pessoal suficiente para cobrir sua parte nos custos de férias.

Neste post, examinaremos mais de perto a mecânica do uso de um empréstimo pessoal para financiar férias de qualquer tipo - seja uma festa de aniversário de destino, um casamento longínquo ou uma viagem em família até o lago. Confira a lista abaixo para as vantagens de fazer um empréstimo pessoal para férias, além de uma série de razões pelas quais isso pode não ser adequado para todos.

Como funcionam os empréstimos para férias

Um empréstimo de férias é um empréstimo pessoal contraído para financiar despesas relacionadas a férias. Estruturalmente, não é diferente de um empréstimo pessoal que você pode contratar para qualquer outra finalidade permitida, como consolidação de dívidas, gastos com melhorias na casa, gastos com casamentos ou gastos com startups..

O que esperar do seu empréstimo de férias

As taxas e os termos do empréstimo pessoal variam muito entre credor e devedor. Para os mutuários qualificados, os empréstimos pessoais garantidos e não garantidos geralmente possuem taxas percentuais anuais mais baixas (APRs) do que os cartões de crédito premium com devolução de dinheiro ou recompensas de viagem. Durante o provável prazo de três a cinco anos do seu empréstimo, isso pode resultar em milhares de dólares em juros. Geralmente, os mutuários bem qualificados com excelente crédito - pontuações no FICO acima de 720 a 740 - podem se qualificar para empréstimos pessoais com:

• Taxas de originação abaixo de 2%
• Tarifas abaixo de 10% a 12% TAEG, incluindo a taxa de origem
• Termos, desde que sete anos, embora cinco seja um valor máximo mais comum

Os mutuários com bom crédito - pontuações FICO acima de 660 a 680 - podem se qualificar para empréstimos pessoais com:

• Taxas de originação abaixo de 4%
• Tarifas abaixo de 15%, incluindo a taxa de originação
• Mandatos de três a cinco anos

Mutuários menos qualificados podem esperar taxas e taxas mais altas, juntamente com prazos de pagamento mais curtos.

Compre ao redor para empréstimos de férias

Cada credor é diferente. Alguns se especializam em tomadores de crédito com crédito justo ou com imparidade, enquanto outros restringem empréstimos a tomadores de crédito com excelente crédito apenas.

Não obstante, seu perfil de crédito e posição financeira, é do seu interesse (trocadilho) comprar com o máximo de credores possível. Na maioria dos casos, verificar sua taxa e solicitar ofertas de empréstimo não afetará sua pontuação de crédito. Os credores apenas "sacam" seu crédito - o que diminui temporariamente sua pontuação de crédito - quando você solicita formalmente um empréstimo. Se você foi sincero e sincero em sua pergunta inicial, isso pode acontecer apenas uma vez.

Aparentemente, pequenas diferenças nas taxas e condições podem afetar drasticamente o custo e o pagamento mensal do seu empréstimo. Por exemplo, veja como o seu pagamento mensal e o custo total do financiamento em um empréstimo de férias de US $ 5.000 podem mudar com diferentes taxas e termos da TAEG do empréstimo:

• 8% TAEG e prazo de 36 meses. Esse termo gera um pagamento mensal de US $ 156,68 e encargos com juros totais de US $ 640,55. Empurre o prazo para 60 meses e você está pagando mensalmente US $ 101,38 e juros totais de US $ 1.082,92.
• 11% APR e prazo de 60 meses. Esse termo equivale a um pagamento mensal de US $ 108,71 e encargos com juros totais de US $ 1.522,73. Disque o prazo de volta para 36 meses e você pagará mensalmente US $ 163,69 com juros totais de US $ 892,97.
• TAEG de 14% e prazo de 36 meses. Esse termo resulta em um pagamento mensal de US $ 170,89 e juros totais de US $ 1.151,97. Adie o prazo para 60 meses, e você está pagando mensalmente US $ 116,34 e juros totais de US $ 1.980,48.
• TAEG de 17% e prazo de 60 meses. Esse termo resulta em um pagamento mensal de US $ 124,26 e encargos totais de juros de US $ 2.455,77. Disque o prazo de volta para 36 meses e você verá um pagamento mensal de US $ 178,26 e um total de juros de US $ 1.417,49.

Sem considerar a variação da taxa de juros, prazos mais curtos geram menores encargos totais de juros e maiores pagamentos mensais. Termos mais longos produzem juros totais mais altos e pagamentos mensais mais baixos.

Em vez de verificar as taxas e os termos de vários credores, você pode usar Credible.com. Você pode receber taxas de empréstimo personalizadas de até 11 credores em apenas dois minutos.

Prós de usar um empréstimo pessoal para férias

Não espere que alguém que esteja agindo no seu melhor interesse financeiro recomende que você faça um empréstimo pessoal para financiar viagens discricionárias. Em vez disso, espere que eles marquem uma longa lista de usos mais responsáveis ​​pelo seu precioso poder de endividamento - ou que dispensem empréstimos para financiar inteiramente despesas discricionárias.

Dito isto, o uso de um empréstimo pessoal para férias tem benefícios, e há uma pequena chance de que um empréstimo de férias em tempo oportuno possa reduzir seus custos totais de viagem. Aqui estão alguns benefícios em potencial de fazer um empréstimo pessoal para suas próximas férias:

1. Você não precisa economizar para viagens sensíveis ao tempo

Quanto mais caras as férias, mais tempo você precisará economizar com antecedência. Colocar suas despesas de férias em crédito elimina a necessidade de esperar.

Obviamente, para viagens de lazer verdadeiramente voluntárias, o curso de ação mais responsável em termos fiscais é adiar as compras relacionadas à viagem até que você economize dinheiro suficiente para pagar por elas. No entanto, isso nem sempre é uma opção, especialmente para viagens que dependem do tempo que você prefere não perder. Por exemplo, você provavelmente não terá mais do que alguns meses para planejar:

• Participar do casamento de destino de um amigo para o qual você recebeu apenas um convite formal e não um convite anterior para "salvar a data"
• Visitar um familiar próximo que está se recuperando de uma grande cirurgia
• Dando as boas-vindas ao bebê de um familiar próximo
• Fazer uma escapadela de casais "lua de mel" antes que você ou seu parceiro dêem à luz
• Visitar pais ou responsáveis ​​em potencial de nascimento de um adotado

2. Você terá fundos prontos para compras oportunistas

Com o financiamento do seu empréstimo disponível, você estará pronto para tirar proveito de quedas temporárias de preços, vendas instantâneas e ofertas de pacotes por tempo limitado.

Em uma viagem cara - digamos, férias internacionais para as quais o custo da passagem aérea econômica de ida e volta pode exceder US $ 1.000 por pessoa - essa estratégia pode reduzir seus custos de viagem em centenas de dólares. Embora improvável, é possível que suas economias acumuladas em compras em tempo hábil correspondam ou excedam os custos totais de financiamento em um empréstimo com juros baixos e prazo mais curto.

3. Você não perderá memórias potencialmente inestimáveis

As viagens de lazer têm tudo a ver com criar memórias. Somente você pode determinar o que é qualificado como "memorável", mas algumas ou todas as idéias sensíveis ao tempo acima provavelmente atendem aos seus padrões. O mesmo vale para a nossa festa de aniversário de destino hipotético, e talvez a despedida de solteira ou despedida de solteira de um amigo próximo.

Não negligencie oportunidades raras. Por exemplo, em agosto de 2017, vários milhares de americanos viajaram grandes distâncias para encontrar o caminho do primeiro eclipse solar total de costa a costa em 99 anos, de acordo com o Space.com. Muitos acamparam ao ar livre na faixa de 140 quilômetros de extensão, principalmente rural, que se estendia do Oregon à Carolina do Sul; outros dormiam em veículos recreativos. Aqueles que não estão dispostos ou aptos a fazê-lo foram forçados a pagar preços exorbitantes por hotéis e acomodações de aluguel de curto prazo. Até os motéis mais humildes esgotaram-se ao longo de todo o arco da totalidade, o que sugere que os humanos se esforçam ao máximo para criar memórias duradouras.

4. Pode ser mais barato do que carregar seu cartão de crédito

Se você possui um cartão de crédito com um limite de gastos suficientemente alto, pode, é claro, cobrar despesas de férias no cartão e manter um saldo de mês para mês até que a viagem seja totalmente paga.

No entanto, a menos que você se qualifique para uma promoção de compra introdutória da TAEG de 0% ou tenha uma TAEG regular muito baixa, essa opção é quase sempre mais cara do que usar um empréstimo pessoal. Além disso, nunca é aconselhável despesas discricionárias, mesmo que sejam despesas que você prefere não fazer sem.

Contras de usar um empréstimo pessoal para férias

É importante reiterar que, em circunstâncias normais, você não deve usar um empréstimo pessoal para férias. Em alguns casos, empréstimos pessoais são úteis e podem até ser benéficos. No entanto, raramente são uma decisão sábia para viagens discricionárias. Aqui está o porquê:

1. Pode afetar sua credibilidade

A contratação de um empréstimo pode afetar negativamente sua pontuação de crédito e diminuir seu apelo aos credores.

O risco mais significativo de diminuir sua pontuação de crédito é o potencial de perda de pagamentos. Se a sua situação financeira mudar para pior durante o prazo do empréstimo e você não conseguir efetuar o pagamento mensal, o credor poderá emitir um relatório adverso aos três principais departamentos de relatórios de crédito. Com as informações do histórico de pagamentos permanecendo no seu relatório de crédito por sete anos em circunstâncias normais, a falta de um único pagamento de empréstimo pode ter consequências significativas no crédito a longo prazo.

Separadamente, a adição de uma nova e importante conta de crédito aumenta sua dívida / renda (DTI). Embora essa proporção não afete diretamente sua pontuação de crédito, é uma consideração importante para os credores. Os credores hipotecários geralmente não originam empréstimos a mutuários com índices de DTI acima de 43%, e alguns credores pessoais cortam os candidatos com 40% de DTI.

2. Você não pode evitar cobranças de juros

Quando você paga o cartão de crédito integralmente antes da data de vencimento do seu extrato, evita cobranças de juros inteiramente.

Empréstimos pessoais não funcionam dessa maneira. Todo pagamento inclui principal e juros. Para ver a combinação precisa de qualquer pagamento, consulte o cronograma de amortização do empréstimo. Fazer pagamentos adicionais do principal ou pagar o empréstimo integralmente antes do previsto reduzirá o custo total de financiamento do empréstimo em relação ao cronograma de amortização, mas também não elimina sua obrigação de juros.

3. Você pode precisar colocar garantias

Se você tiver crédito forte, provavelmente se qualificará para um empréstimo pessoal não garantido com uma taxa de juros acessível, uma taxa de origem baixa ou inexistente e um prazo favorável.

No entanto, se seu crédito não for tão forte, você poderá escolher entre um empréstimo não garantido com uma TAEG que corresponda ou exceda o valor do seu cartão de crédito ou um empréstimo garantido mais acessível que exija a colocação do título do veículo como garantia.

Ficar para trás em seus pagamentos de empréstimos garantidos não é apenas ruim para o seu crédito. Se você se tornar seriamente inadimplente - 90 dias ou mais - seu credor poderá se mover para obter suas garantias.

4. Provavelmente você não está investindo em si mesmo ou em seus ativos

Com possíveis exceções, mesmo umas férias bem merecidas não se qualificam como um investimento em si ou em seus ativos. No entanto, um projeto de melhoria da casa que provavelmente aumentará o valor de revenda da sua casa se qualifica como um investimento que aumenta o valor. Ou, um esforço conjunto para consolidar dívidas com juros altos, o que poderia reduzir drasticamente seus custos de financiamento a longo prazo, é outro exemplo de investimento que aumenta o valor.

5. O reembolso afetará seu orçamento por anos

Supondo que seu orçamento não permita o pagamento antecipado total, a contratação de um empréstimo pessoal representa um compromisso de pelo menos três a cinco anos. São 36 a 60 meses para subtrair o pagamento do empréstimo do seu orçamento discricionário.

Este compromisso não deve ser assumido de ânimo leve. Por exemplo, o exemplo de empréstimo de menor custo acima - 8% de TAEG por 36 meses - produz um pagamento mensal de US $ 156,68. Para um mutuário que leva para casa US $ 2.000 por mês após impostos retidos na fonte, isso representa quase 8% de sua renda. Para um mutuário que fatura US $ 3.000 por mês, isso representa mais de 5% de sua renda.

6. Pode incentivar maus hábitos financeiros

Mesmo se você puder pagar seu empréstimo de férias antes do previsto sem afetar negativamente seu orçamento, a experiência poderá ser negativa para sua saúde financeira a longo prazo.

Depois de financiar uma grande compra discricionária a crédito, você pode ser menos reticente em fazê-lo no futuro e, consequentemente, pode estar mais vulnerável a dificuldades financeiras atribuíveis a algum empréstimo futuro. A manutenção constante da dívida parcelada também pode impedir que você construa suas economias a longo prazo ou contribua regularmente para uma conta de aposentadoria.

Alternativas ao uso de um empréstimo pessoal para férias

Se você acha que precisa decidir entre tirar umas férias fantásticas e ficar livre de dívidas, não precisa. Ter o primeiro sem o segundo é possível.

Se você determinar que não é do seu interesse usar um empréstimo pessoal para financiar suas próximas férias, considere estas alternativas:

1. Inicie um fundo de poupança de férias

Mesmo com um orçamento modesto, é mais fácil do que você imagina economizar para suas próximas férias, especialmente se você se preparar com antecedência.

Comece estimando o custo total de suas férias planejadas. É isso que você precisa emprestar, supondo que você não contribua com nenhuma economia.

Em seguida, solicite cotações de empréstimo de pelo menos seis credores para ter uma idéia do que você se qualificará. Escolha o empréstimo que melhor se ajusta ao seu horizonte de tempo, com um pagamento adequado ao seu orçamento mensal. Se o seu orçamento puder acomodar esse pagamento pelo prazo total do empréstimo, você poderá reservar esse valor todos os meses até que pague o custo total de suas férias.

Como o pagamento do empréstimo inclui juros, você alcançará sua meta de poupança mais cedo do que precisaria para pagar o empréstimo. No entanto, se você preferir não esperar dois ou três anos para completar sua conta de poupança de férias, sempre poderá aumentar sua contribuição mensal e procurar gordura para cortar em seu orçamento em outro lugar.

Dica profissional: Verifique se seu fundo de férias está recebendo juros a cada mês. Abrir uma conta poupança de alto rendimento através de CIT Bank ajudará você a ganhar até 1,80% em seu dinheiro.

2. Adiar temporariamente viagens não essenciais

Adiar planos de viagem ambiciosos não significa abraçar a vida como um eremita. Também não deve impedi-lo de fazer contribuições regulares para um fundo de férias.

Significa priorizar viagens essenciais ou particularmente significativas, como casamentos de amigos próximos ou familiares, reuniões de família ou oportunidades de intercâmbio cultural único na vida.

3. Planeje umas férias frugais

Se você não deseja comprometer a duração ou o destino de suas férias não essenciais, procure todas as oportunidades de economizar dinheiro em suas férias. Afinal, reduzir os custos de viagem sempre que possível já deve ser uma prioridade.

As oportunidades de economia variam de acordo com o itinerário. Considere estas idéias de férias de verão frugal:

• Acampar em tendas alugadas em parques de campismo gratuitos perto de casa
• Alugando uma casa aconchegante e dando tudo de si em refeições caseiras
• Agarrando um acordo de albergue fora de temporada em sua cidade norte-americana ou europeia favorita
• Mochila em destinos de baixo custo, como América Latina ou Sudeste Asiático

Se você usar um cartão de crédito de recompensas de viagem, poderá subsidiar o custo de suas férias cobrando pontos para cobrir passagens aéreas, hotéis, aluguel de carros e despesas acessórias.

Procure oportunidades para aumentar o valor de resgate dos seus pontos. Por exemplo, você pode tirar proveito de ofertas generosas de transferência de pontos ou ganhar dinheiro com voos internacionais proporcionalmente caros.

4. Monetize sua viagem

A maneira mais segura de reduzir o custo de suas próximas férias é monetizar a experiência.

Por exemplo, se você viaja regularmente a negócios, provavelmente anexou um ou dois dias de lazer a uma viagem de negócios programada. Os fatores limitantes aqui são seu subsídio pago de folga e quaisquer obrigações que o aguardem em casa.

Se você tiver mais discrição sobre suas atividades de viagens de negócios - por exemplo, você possui uma empresa ou está relativamente alto em sua organização -, poderá misturar mais explicitamente trabalho e lazer em destinos onde sua organização opera ou tem intenções de fazer negócios..

Se você é freelancer ou solopreneur, ou se possui um talento alinhado à sua paixão por viagens, pode monetizar suas viagens de forma ad hoc. Eu subsidiei uma recente viagem à Tailândia, por exemplo, dedicando a maior parte da viagem a pesquisar e escrever guias sobre passeios turísticos em Bangkok e viajar para a Tailândia com um orçamento limitado. Sem essa oportunidade de monetização, eu não seria capaz de passar quase duas semanas do outro lado do mundo.

5. Levantar fundos de amigos e familiares

Sob as circunstâncias certas, considere recorrer à sua rede pessoal estendida para subsidiar seus custos de viagem.

O contexto é importante. Não se preocupe em desperdiçar recursos em uma campanha de crowdfunding para sua escapadela de fim de semana; você não receberá muitos compradores de qualquer maneira. Salve sua solicitação de planos extraordinários, como lua de mel de destino.

Os registros de lua de mel são cada vez mais populares. Muitos noivos preferem que os convidados do casamento subsidiem uma aventura inesquecível no exterior, em vez de carregá-los com artigos domésticos que eles nunca usarão.

6. Toque em uma linha de crédito segura

Se você tiver acesso a uma linha de crédito garantida com juros baixos, como uma linha de crédito de home equity (HELOC) por meio de Figure.com, toque nele antes de fazer um empréstimo de férias não garantido. Invariavelmente, os HELOCs carregam taxas de juros mais baixas que os empréstimos não garantidos, o que significa menores custos totais de financiamento. Aqui está o que parece:

• Em um sorteio de US $ 5.000 no HELOC a 4,5% da TAEG, pago em 36 meses, você terá um pagamento mensal de US $ 148,73 e encargos com juros totais de US $ 354,45.
• Em um empréstimo pessoal não garantido de US $ 5.000 a APR de 14%, pago em 36 meses, você terá um pagamento mensal de US $ 170,89 e encargos com juros totais de US $ 1.151,97.

Essa é uma diferença de US $ 22,16 por mês e US $ 797,52 no total de juros no prazo de 36 meses.

Palavra final

Todo mundo merece uma pausa, mas a que custo? Se a sua situação financeira mudar para pior e você tiver assumido uma nova dívida para financiar férias totalmente discricionárias, o déficit poderá ter consequências sérias e duradouras para seu crédito e finanças pessoais.

Se seu coração está decidido a tirar férias em breve, considere usar seu empréstimo pessoal para quitar dívidas com cartão de crédito com juros altos, se houver, e colocar as economias em um fundo de viagens. Ao fazer isso, você terá mais tranquilidade e se preparará para maiores chances de sucesso financeiro a longo prazo.

Você está considerando fazer um empréstimo pessoal para financiar suas próximas férias?