O que é um empréstimo de consolidação da dívida - Como funciona, Prós e Contras

Shauna está de volta ao trabalho agora, mas seu novo emprego paga menos do que o antigo, e ela mal está ganhando o suficiente para pagar suas dívidas, apesar de fazer grandes esforços para reduzir as despesas domésticas. Como ela entende as consequências negativas do crédito ruim, está fazendo o possível para não ficar para trás nas contas do cartão de crédito. Infelizmente, ela só pode fazer o pagamento mensal mínimo em cada cartão - e isso mesmo.

No momento, Shauna está fazendo um total de US $ 260 em pagamentos mensais mínimos. Se as taxas de juros permanecerem constantes, ela está a caminho de pagar US $ 17.193 em pagamentos totais de principal e juros ao longo de quase 26 anos antes que todos os seus cartões sejam pagos. Em outras palavras, se ela mantiver o status quo, Shauna - atualmente com 35 anos - irá carregar seus saldos de cartão de crédito até os 60 anos e pagar mais juros do que o principal ao longo do caminho..

Mas Shauna não precisa manter o status quo. Ela tem outra opção: consolidação da dívida. Não é perfeito e não é para todos, mas a consolidação de dívidas é muitas vezes um salva-vidas financeiro para as pessoas na posição de Shauna.

O que é consolidação da dívida?

“Consolidação da dívida” geralmente se refere à prática de usar os recursos de um único empréstimo ou linha de crédito rotativa para quitar várias contas de crédito pendentes.

Dívidas Adequadas à Consolidação

Dívidas adequadas para consolidação incluem qualquer conta de crédito com taxa de juros, pagamento mensal exigido ou prazo de pagamento superior ao do empréstimo de consolidação. Isso pode incluir:

Dívidas rotativas com juros altos, como cartões de crédito
Empréstimos a prestações maiores, como empréstimos para estudantes (embora as regras sobre o refinanciamento de empréstimos para estudantes possam ser confusas)
Empréstimos pessoais ou linhas de crédito não garantidos, contratados no início do processo de construção de crédito
Dívida médica
Produtos de crédito predatórios, como empréstimos de ordenado

Empréstimos de consolidação da dívida

O veículo de crédito mais versátil para consolidação de dívida é um empréstimo de consolidação de dívida através de um credor como SoFi. É um tipo de empréstimo parcelado sem garantia disponível para mutuários com crédito justo ou melhor (geralmente, pontuações no FICO acima de 600 a 620), embora alguns credores sejam mais exigentes. Um empréstimo de consolidação de dívida combina efetivamente várias dívidas existentes em um empréstimo único mais gerenciável, geralmente com prazo de pagamento mais curto, pagamento mensal mais baixo ou ambos.

À primeira vista, alguém como o hipotético Shauna é um candidato ideal para um empréstimo parcelado de consolidação da dívida. Ela mal faz os pagamentos mínimos em vários saldos de cartão de crédito com juros altos e não paga suas dívidas por décadas sem uma mudança significativa em sua situação financeira. Um empréstimo de consolidação a juros mais baixos e a curto prazo poderia reduzir em milhares os custos totais de financiamento e resolver suas obrigações anos antes do previsto.

"Poderia" é a palavra operativa aqui. A carga de dívida cara e quase interminável de Shauna por si só não a torna uma boa candidata a um empréstimo de consolidação de dívida. Ela também deve marcar algumas ou todas essas caixas:

Crédito adequado para se qualificar para um empréstimo parcelado favorável. Idealmente, as opções de empréstimo de consolidação de dívida de Shauna terão APRs mais baixas e pagamentos mensais menores do que o atual mix de cartões de crédito. Por exemplo, para reduzir seu atual pagamento mensal de US $ 260 para US $ 181, ela desejaria ter um empréstimo parcelado de 60 meses a 10% da TAEG. As práticas de subscrição dos credores diferem, mas ela provavelmente precisará de crédito principal - uma pontuação mínima de crédito de 680 no FICO - para se qualificar a uma taxa tão baixa e a longo prazo. Os empréstimos de consolidação de dívida subprime aproximam-se dos predadores e podem custar mais do que as dívidas que substituem.
Renda e emprego estáveis. A recente dispensa de Shauna poderia machucá-la em pé aqui, assim como o salário mais baixo de seu novo emprego. A maioria dos credores gosta de ver pelo menos 24 meses consecutivos de emprego e renda estáveis.
Rácio Dívida / Rendimento Razoável. Mais uma vez, as práticas de subscrição dos credores variam, mas a maioria prefere tomadores com índices de dívida / renda abaixo de 50%. Felizmente para Shauna, apenas os pagamentos mínimos do saldo são considerados nos cálculos da dívida / receita. É o pagamento mínimo mensal combinado de US $ 260 que importa, não o saldo principal de US $ 8.500.
Sem acesso a ofertas de transferência de saldo de 0% APR. Se Shauna se qualificar para uma oferta de transferência de saldo de TAEG de 0%, com tamanho e duração suficientes para zerar a maior parte de sua carga de dívida no cartão de crédito, ela deve buscar essa opção primeiro. As transferências de saldo geralmente custam não mais do que 5% do valor transferido, então ela está pagando US $ 425 para transferir o saldo total - significativamente menos do que a provável taxa de financiamento no cenário de empréstimo parcelado mais otimista.
Um orçamento sustentável de longo prazo. Talvez o mais importante seja o fato de que Shauna precisa de um plano sustentável para evitar dívidas incapacitantes no futuro. Em parte, isso significa reformular seu orçamento para que gaste significativamente menos do que ganha, buscando agitações paralelas e renda passiva sempre que possível e evitando dívidas desnecessárias - especialmente dívidas com juros altos.

Usar um empréstimo parcelado para consolidação da dívida é bem simples. Se você está pensando nessa rota, eis o que você deve ter em mente.

Antes de você fazer o empréstimo

Definir um tamanho de empréstimo desejado e pagamento mensal. Primeiro, você precisa definir duas metas: tamanho do empréstimo e pagamento mensal. O principal do empréstimo deve ser generoso o suficiente para pagar todas as dívidas que você deseja consolidar. O pagamento mensal deve caber no seu orçamento familiar de longo prazo revisado e, idealmente, ser menor do que o valor mínimo combinado do seu cartão de crédito mensal. Uma calculadora gratuita de pagamento de dívidas, como esta da Credit Karma, facilita muito esses cálculos.
Opções de empréstimo para pesquisa. Seu perfil de mutuário - especialmente sua pontuação de crédito e relação dívida / renda, pode afetar suas opções de empréstimo. Solicite ofertas de vários credores - pelo menos seis, se possível - e escolha a oferta que melhor corresponda às suas metas. A solicitação de cotações de empréstimos geralmente não exige uma forte atração de crédito; portanto, não há desvantagem de crédito nesse processo. Você deseja um empréstimo que consolide a maior parte das dívidas problemáticas e reduza seu pagamento mensal, encargos financeiros totais e, idealmente, seu prazo de reembolso. Se você não se qualificar para esse empréstimo, é hora de explorar outras opções.
Pagar cada saldo integralmente. Depois que seu empréstimo for financiado, pague integralmente cada saldo problemático. Se o principal do empréstimo não cobrir todos os saldos pendentes de cartão de crédito, priorize as contas em ordem decrescente de taxa de juros.
Manter contas de cartão abertas (por enquanto). Por enquanto, mantenha suas contas de cartão de crédito com saldo zero abertas. Fechar várias contas de crédito de uma só vez pode aumentar sua taxa de utilização de crédito, um potencial crédito negativo.

Durante o Prazo do Empréstimo

Efetuar pagamentos atempados. Você deve ficar por dentro das parcelas dos empréstimos de consolidação da dívida. O pagamento automático é seu amigo aqui, e muitos credores de consolidação de dívidas oferecem descontos de pagamento automático.
Parar de usar cartões de crédito para não emergências. Pare de usar cartões de crédito para gastos discricionários, pelo menos até que seu empréstimo de consolidação da dívida seja pago. Agregar novos saldos é contraproducente.
Evite transportar saldos de cartão de crédito no futuro. Se e quando você começar a usar os cartões de crédito novamente, resolva não carregar saldos mensais, exceto em emergências.
Evite Dívidas Quirografárias Desnecessárias. Além do seu empréstimo de consolidação da dívida, evite dívidas não garantidas - não apenas cartões de crédito, mas também linhas de crédito pessoais e empréstimos pessoais não consolidados.
Acompanhe seu orçamento pessoal. Mais importante, você precisa manter seu orçamento, o que deve refletir seu compromisso de gastar menos do que ganha e usar o crédito com sabedoria.

Prós e contras dos empréstimos de consolidação da dívida

Contratar um empréstimo de consolidação da dívida nem sempre é um afundanço. Para todos os benefícios dos empréstimos para pagar suas dívidas, há uma desvantagem ou cautela a ser lembrada.

Prós de empréstimos de consolidação da dívida

Primeiro, o lado positivo dos empréstimos de consolidação da dívida:

Mais fácil de gerenciar dívidas. Um empréstimo é mais fácil de gerenciar do que vários. Com apenas uma data de vencimento para lembrar, é menos provável que você incorra em uma taxa de pagamento atrasado ou defeito de crédito devido a um pagamento perdido.
Potencial de menor taxa de juros. Para os mutuários qualificados, os empréstimos parcelados geralmente apresentam APRs mais baixos que os cartões de crédito, mesmo quando não estão garantidos. A diferença é particularmente notável para os mutuários cujo crédito melhorou com o tempo. Taxas mais baixas significam custos de financiamento mais baixos.
Potencial para pagamentos mensais significativamente mais baixos. Para os mutuários qualificados, os pagamentos mensais dos empréstimos de consolidação da dívida podem ser significativamente menores do que o pagamento mensal acumulado das dívidas que eles substituem. É mais provável que seja o caso de empréstimos de consolidação que substituam cartões de crédito com juros altos e produtos de crédito predatórios. Lembre-se de que o custo total de financiamento de um empréstimo de consolidação ainda pode ser menor do que as dívidas que consolida, mesmo quando o pagamento mensal é maior.
Pouco risco inerente de dano ao crédito. Diferentemente das alternativas mais radicais descritas abaixo, os empréstimos de consolidação da dívida apresentam um baixo risco inerente de dano ao crédito, quando utilizados de forma responsável. Para os mutuários que correm o risco de ficar para trás com os pagamentos exigidos, os empréstimos de consolidação da dívida que reduzem os custos mensais do serviço da dívida podem ser positivos líquidos para sua pontuação de crédito. Para evitar danos auto-infligidos ao crédito devido ao aumento das taxas de utilização de crédito, os mutuários devem manter as contas de crédito abertas, se possível, mesmo depois de zerar seus saldos.

Contras dos empréstimos de consolidação da dívida

Lembre-se destas precauções ao avaliar suas opções de consolidação de dívida:

Alguns empréstimos têm multas por pré-pagamento. As multas por pagamento antecipado não são tão comuns quanto antes, mas permanecem um fator nas decisões de consolidação da dívida. Onde elas existem, as multas por pagamento antecipado podem corroer o processo de consolidação. Sempre triturar os números para determinar o custo líquido de um pagamento antecipado.
Mutuários do subprime podem se esforçar para encontrar empréstimos acessíveis sem garantias. Os mutuários com deficiência de crédito podem ter dificuldades para se qualificar para empréstimos não garantidos para consolidação de dívidas com pagamentos mensais adequadamente baixos, encargos financeiros ou ambos. Esses mutuários podem precisar fornecer garantias valiosas, como títulos de carros, para se qualificarem para empréstimos garantidos para consolidação de dívidas.
Consolidação de dívida garantida Empréstimos Perda de ativos de risco. Embora invariavelmente possuam APRs mais baixas do que empréstimos não garantidos comparáveis, os empréstimos garantidos para consolidação de dívida apresentam um risco único para os tomadores em atraso: perda potencial de ativos.
Um empréstimo não pode mudar comportamentos financeiros prejudiciais. Para Shauna, acumular dívidas no cartão de crédito durante um período prolongado de desemprego era a opção menos ruim. Outros em situação semelhante podem ter culpas em padrões mais insidiosos de excesso de gastos e má administração de dinheiro. Nesses casos, o uso de um empréstimo de consolidação da dívida para eliminar dívidas com juros altos pode, na verdade, recompensar comportamentos financeiros prejudiciais. Embora todos os mutuários endividados possam se beneficiar da consolidação da dívida, aqueles que endividaram-se através de uma má gestão do dinheiro devem tomar medidas concretas para evitar uma repetição no futuro.

Alternativas aos empréstimos para consolidação da dívida

Tomar um empréstimo de consolidação de dívida garantido ou não garantido não é sua única opção para lidar com dívidas indevidas e com juros altos. Antes de solicitar formalmente um empréstimo de consolidação da dívida, avalie estas alternativas:

1. Negociando com seus credores

Você está sempre livre para tentar negociar com seus credores. Muitos credores têm programas formais de dificuldades que reduzem temporariamente os pagamentos necessários ou até interrompem os pagamentos por completo. As dificuldades qualificadas normalmente incluem:

Perda involuntária de emprego (com advertências; rescisão por justa causa pode não se qualificar, por exemplo)
Uma doença grave ou lesão que o impede de trabalhar
A morte de um cônjuge ou de um membro imediato da família
Um desastre natural ou outro evento que torne sua casa inabitável (exceções significativas também podem ser aplicadas aqui)
Divórcio ou separação doméstica

Reivindicar dificuldades aumenta dramaticamente suas chances de uma negociação bem-sucedida da dívida. Mas mesmo se você não se qualificar para as dificuldades nos termos precisos do seu contrato de empréstimo, não há mal nenhum em fazer um esforço conjunto para negociar. Lembre-se destas dicas para obter as melhores chances de sucesso:

Obtenha sua história reta. Claramente, explique de maneira convincente sua história aos seus credores. Não seja tímido ou evasivo; honestamente, explicar por que você não pode fazer seus pagamentos completos agora é a melhor estratégia.
Apresentar um plano de pagamento realista. Não peça apenas uma pausa; Diga aos seus credores o que você pode fazer por eles e quando. Por exemplo: "Não posso pagar US $ 200 por mês agora, mas posso pagar US $ 100 por mês e estou disposto a pagar juros sobre o saldo diferido até que minha situação melhore."
Documentar todas as interações. Salve toda a correspondência escrita e faça anotações em comunicações verbais em tempo real. Ou, melhor ainda, grave conversas telefônicas, se a lei local permitir; seus credores serão.
Obtenha seu plano de pagamento por escrito. Se você conseguir chegar a um acordo com seu credor, faça isso por escrito também.

2. Estratégias de pagamento da dívida DIY

Se você não está confiante em suas habilidades de negociação, ou já tentou e não conseguiu negociar planos de pagamento modificados, resolva o problema com suas próprias mãos.

Considere estas três estratégias populares de pagamento de dívida:

Bola de neve da dívida. Este método prioriza dívidas na ordem inversa do tamanho. Você faz os pagamentos mínimos exigidos em todas as dívidas pendentes, exceto um: o menor pendente no momento. Faça pagamentos principais adicionais para esse saldo - o que você puder extrair do seu orçamento, mas quanto maior, melhor. Depois que esse saldo for pago, passe para o próximo menor saldo.
Avalanche da dívida. Este método prioriza dívidas em ordem decrescente. Você paga primeiro a conta de juros mais altos, depois paga a segunda conta de juros mais altos e assim sucessivamente até zerar sua conta de juros mais baixos. Ao longo do caminho, você acelera seu pagamento efetuando um pagamento principal adicional a cada mês.
Floco de neve da dívida. Este método funciona como uma variação de qualquer um dos métodos acima. A única diferença está no tamanho e na origem de seus pagamentos principais principais, que podem advir de itens como aparas de orçamento familiar, renda lateral e recompensas de cartão de crédito.

3. Assessoria em Crédito

O aconselhamento de crédito é um serviço de baixo ou nenhum custo que ajuda os clientes a:

Gerenciar e pagar dívidas existentes
Desenvolver orçamentos familiares sustentáveis e planos de gerenciamento de fluxo de caixa
Aprenda a criar, reconstruir e melhorar o crédito
Comunique-se com os credores

Serviços de aconselhamento de crédito legítimos aumentam a alfabetização financeira pessoal dos clientes, instilam hábitos financeiros saudáveis e podem reduzir o risco de futuros problemas de dívida. Evite cobranças excessivas e fraudulentas, escolhendo um provedor de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos que pertença à National Foundation for Credit Counseling (NFCC), a maior associação comercial sem fins lucrativos do nicho.

Para os mutuários com obrigações esmagadoras, o aconselhamento por crédito provavelmente não será suficiente para zerar a dívida. Mas isso não deve impedi-lo de usá-lo em conjunto com empréstimos ou outras estratégias de pagamento de dívidas, desde que você possa pagar quaisquer pagamentos diretos.

4. Planos de Gestão da Dívida

Muitos provedores de aconselhamento de crédito oferecem planos de gerenciamento de dívidas, nos quais o consultor de crédito atua como intermediário entre o mutuário e seus credores. O consultor de crédito desembolsa os pagamentos mensais do mutuário aos credores, geralmente de forma fixa pelo prazo do plano de 36 a 60 meses. O consultor de crédito também pode negociar em nome do mutuário para reduzir os saldos do principal ou os pagamentos mensais necessários.

A maioria dos planos de gerenciamento de dívidas possui taxas mensais de cerca de US $ 50 a US $ 100, que são pagáveis ao consultor de crédito. Alguns cobram taxas de inicialização únicas nominais. Mesmo considerando essas taxas, os custos totais do plano geralmente são significativamente mais baixos do que apenas pagando os mínimos dos saldos incluídos no plano, e os mutuários desorganizados apreciam a estrutura de gerenciamento centralizado.

Lembre-se de escolher um provedor de aconselhamento de crédito para membros da NFCC, sem fins lucrativos. Também faça diligências adicionais, como a revisão de reclamações apresentadas à Federal Trade Commission e ao regulador financeiro do seu estado ou ao escritório do procurador-geral.

5. Liquidação da dívida

A liquidação da dívida é a prima mais dura da administração da dívida. Provedores de liquidação de dívidas, como a Pacific Debt e a DMB Financial, são empresas com fins lucrativos que servem como intermediários entre tomadores e credores.

O modelo de liquidação da dívida varia de acordo com o provedor, mas o processo geralmente se parece com isso:

Você para de efetuar pagamentos em suas contas de crédito e, em vez disso, efetua pagamentos em uma conta de garantia por vários meses.
Quando o saldo da conta em garantia atinge um tamanho predeterminado, a empresa de liquidação da dívida propõe “liquidações” ou pagamentos parciais, a cada credor incluído no plano.
Negociações decorrem. Felizmente, todo credor aceita uma oferta.
A empresa de liquidação da dívida realiza um corte amplamente variável dos seus pagamentos de garantia.
O período total de pagamento leva de dois a quatro anos.

Como os planos de liquidação da dívida geralmente exigem que você interrompa o pagamento em várias contas de crédito abertas, eles são quase tão ruins para o seu crédito quanto a falência. Você deve considerar trabalhar com um provedor de liquidação da dívida somente quando sua dívida se tornar tão avassaladora que você não verá alternativa a declarar falência. Como alternativa, você pode interromper o provedor de liquidação da dívida e propor liquidações diretamente aos seus credores, embora você ainda sofra um impacto significativo no crédito..

Pelo lado positivo, a liquidação da dívida bem-sucedida geralmente não leva mais de quatro anos para pagar os saldos da dívida participantes e permite evitar a falência.

6. Falência

Declarar falência é o último recurso para lidar com dívidas verdadeiramente esmagadoras. A falência do consumidor vem de duas formas:

Capítulo 7. O capítulo 7 permite a quitação total da maioria das dívidas não garantidas e muitas dívidas garantidas ou executadas pelo tribunal. Ao declarar falência no Capítulo 7, você deve concordar com a renúncia ou liquidação de qualquer propriedade que possa ser usada para satisfazer suas obrigações pendentes, sujeita a isenções de propriedades pessoais que variam de acordo com o estado. Você não será responsabilizado por novos pagamentos de dívidas que você legalmente quitar por meio desse processo. Dívidas não qualificadas para quitação podem incluir - mas não se limitam a - empréstimos para estudantes, impostos federais e estaduais, pensão alimentícia e pensão alimentícia e julgamentos legais. Uma declaração do capítulo 7 permanece no seu relatório de crédito por 10 anos a partir da data de quitação.
Capítulo 13. O Capítulo 13 é uma abordagem menos draconiana que permite reter seus ativos, pelo menos inicialmente. Ao declarar, você deve consentir em um processo de reembolso supervisionado por um tribunal que geralmente leva de três a cinco anos e resulta em satisfação parcial de suas dívidas pendentes. Quaisquer saldos restantes são perdoados. A falência do capítulo 13 permanece no seu relatório de crédito por sete anos a partir da data da quitação.

Em ambos os casos, declarar falência causa danos significativos e duradouros ao seu crédito. O impacto preciso na sua pontuação de crédito é uma função do seu histórico de crédito anterior. Ironicamente, os consumidores cujas declarações de falência pontuam históricos de crédito em grande parte sem mácula podem ver suas pontuações cairem mais do que os registradores com crédito já comprometido.

Independentemente disso, a reconstrução do crédito após a falência leva anos. Você precisará esperar pelo menos 12 meses antes de solicitar um novo crédito de credores respeitáveis. E, mesmo depois que sua declaração de falência for devolvida ao seu relatório de crédito, você poderá ser solicitado pelos empregadores, proprietários e credores se alguma vez declarou.

Palavra final

O hipotético pântano da dívida de Shauna não é de forma alguma único. Nem é particularmente grave. Os graduados ou graduados de escolas profissionais que dependem muito de empréstimos estudantis privados ou federais para cobrir mensalidades, propinas e despesas de moradia enfrentam pagamentos mensais de quatro dígitos e custos totais de financiamento de seis dígitos

Os mutuários federais de empréstimos para estudantes que não se qualificam para programas acelerados de perdão de empréstimos para estudantes, como o Perdão de Empréstimo de Serviço Público, podem antecipar 20 anos de pagamentos baseados em renda de 10% a 15% de sua renda discricionária. Os mutuários privados de empréstimos para estudantes podem enfrentar contas ainda maiores.

Cargas gigantescas de dívida como essas testam os limites dos empréstimos de consolidação de dívida de uma só vez. Mas, independentemente da escala e composição do seu balanço pessoal, você deve pesar todas as opções realistas e adotar aquelas com maior probabilidade de encurtar sua jornada da dívida.

Você está considerando suas opções de consolidação da dívida? Você planeja usar um empréstimo pessoal ou outra estratégia?