Como calcular suas taxas de 401K em menos de 5 minutos

Quão significativo? Bem, se suas taxas de 401K forem apenas um ponto percentual mais altas, isso pode significar literalmente centenas de milhares de dólares de diferença no retorno total gerado pela sua conta de aposentadoria. Isso também se aplica a você se estiver administrando sua própria empresa de pequeno porte e tentando encontrar um plano 401K de empresa de pequeno porte para você e seus funcionários. É importante saber o que você está pagando. Mas antes de nos aprofundarmos no cálculo de suas taxas de 401K, vejamos por que essas taxas são tão difíceis de identificar.

Dica profissional: Você pode se inscrever para uma análise gratuita de 401k no Blooom e eles ajudarão você a entender se você está pagando demais em taxas. Eles também analisarão a diversidade do seu portfólio e se você tem a alocação de ativos correta.

Por que as taxas 401K são tão difíceis de encontrar?

Simplificando, os administradores do 401K dificultam a cobrança de taxas. E antes que você pense que estou apostando nos 401K, isso se aplica também às taxas de Roth IRA e Traditional IRA. Quando você procura suas taxas do plano 401K pela primeira vez, pode ser bastante frustrante. Não é como se o seu administrador ou empregador do 401K enviar uma fatura no final do ano, dizendo aqui o quanto você nos deve pelo gerenciamento de sua aposentadoria. Não seria legal se eles nos tratassem dessa maneira? Mas eles não. Minha opinião é que essa configuração é resultado da transição dos fundos de pensão controlados pelo empregador para os planos 401K direcionados aos funcionários.

Quando não havia planos 401K, havia fundos de pensão. Os empregadores controlavam tudo em relação aos seus ativos de aposentadoria. Quando o 401K foi criado, as empresas de investimento avançaram para preencher a lacuna como administradores. Eles, juntamente com a empresa, definem as regras sobre como relatar informações para você. Infelizmente, isso significava tornar as despesas uma reflexão tardia em suas comunicações com os funcionários. E enquanto eles (funcionários) não perguntassem, os empregadores e administradores não estavam falando sobre as despesas.

Como calcular suas taxas

Vamos lá. Você poderá calcular suas taxas de 401K em apenas alguns minutos. Na verdade, existem dois tipos de taxas gerais que você precisará calcular: taxas administrativas e de investimento. As taxas administrativas são as mais difíceis de localizar e as menos compreendidas. As taxas de investimento são baseadas nos fundos ou investimentos individuais que você possui no plano.

Calcule sua parcela dos custos administrativos do plano

Custa dinheiro para executar o plano 401K. Em algum momento essas despesas são repassadas a você. Para encontrar as taxas, localize primeiro o relatório anual de resumo do seu plano. Neste relatório, você verá uma seção de demonstrativo financeiro básico. Aqui, você precisará encontrar dois números: total de despesas e benefícios do plano pagos. Subtrair os benefícios pagos das despesas totais do plano.

Em seguida, você dividirá esse número pelo valor total do plano. O número resultante é a porcentagem de custo administrativo do seu plano. Multiplique a porcentagem vezes o valor total de suas participações no plano para obter a quantia de custos administrativos pelos quais você pagou durante o ano.

Calcule suas taxas de investimento individuais

Se seus investimentos são gerenciados por um profissional de investimento ou consultor financeiro (como a maioria dos fundos mútuos), essa pessoa precisa ser paga por seus esforços. Para localizar esses custos, localize a taxa de despesa do fundo no prospecto mais recente. Multiplique esse índice de despesas pelo valor total que você investiu nesse fundo. Faça o mesmo cálculo para todos os seus fundos. Por fim, some todas essas despesas e essa é a taxa total de investimento do ano.

O que agora? O que você pode fazer sobre as taxas?

Infelizmente, quando você tem altas taxas em seu plano de aposentadoria, não há muito o que fazer imediatamente. Mas apenas o conhecimento de suas taxas ajudará você a responder perguntas como:

• “Devo considerar investir em fundos diferentes dentro do meu plano?
• "O que devo fazer com o investimento depois de alcançar a correspondência de 401 mil na minha empresa?"
• "Devo deixar o plano 401K da minha empresa por causa das taxas absurdamente altas?"
• "Devo desviar fundos para corretores on-line com desconto?"
• "O que devo fazer com esses fundos quando deixar meu emprego?"

Felizmente, a maré está mudando e estamos vendo uma nova pressão dos legisladores dos EUA para tornar essas informações mais aparentes. Sites como o BrightScope também estão expondo a verdade sobre o plano 401K da empresa.

Este post é convidado da PT Money: Personal Finance. Acompanhe enquanto a PT discute coisas como os melhores lugares para guardar seu dinheiro de curto prazo, como gastar seu dinheiro com sabedoria e os melhores cartões de crédito em dinheiro de volta para ganhar mais dinheiro com seus gastos.